Raty równe w Banku Nordea

[krukos2]

Mam kredyt 200tys denominowany w CHF w banku Nordea. Raty równe (annuitowe) Zwróciłem uwagę że w harmonogramie spłat podzielonym na dwie części - kapitał i odsetki jest bliżej nieokreślony bałagan.

 

JAk rozumiem bank nalicza odsetki od pozostałego do spłaty kapitału czyli na początku płace wysokie odsetki a kapitał spłacany jest niski i powoli sie zwieksza. Czyli z miesiaca na miesiąc część kapitałowa rośnie a odsetkowa maleje.

 

Tymczasem u mnie zmniejsza sie po czym znowu skacze w górę. Suma oczywiście sie zgadza, równa się do wielkości raty równej w całym okresie kredytowania ale te skoki w Harmonograie są niezrozumiałe.

 

Chciałbym wiedzieć czy jest to możliwe czy powinienem wyskoczyć do oddziału i zacząć zadawać trudne pytania???

[Edyta1]

Przy oprocentowaniu zmiennym i ratach równych tak jest , jeśli rata odsetkowa wzrośnie to rata kapitałowa musi się obniżyć by całościowa rata kredytu (kapitał+odsetki )nie była wyższa niż pierwotna . Wszystko jest OK

[krukos2]

Ja rozumiem że zmienia mi sie oprocentowanie kredytu i przeliczany jest ponownie. Zmieni mi sie wielkość raty jako całości. A ja mówię tylko o częśći kapitałowej i oprocentowania, która powinna co miesiąc rosnąć (część kapitałowa) i maleć (część raty odsetek)

 

Kapitał Odsetki Rata równa Do spłaty

10.05.2011 91,69 CHF 171,39 CHF 263,08 CHF -62 479,89 CHF

10.06.2011 86,46 CHF 176,62 CHF 263,08 CHF -62 393,43 CHF

11.07.2011 86,71 CHF 176,37 CHF 263,08 CHF -62 306,72 CHF

10.08.2011 92,63 CHF 170,45 CHF 263,08 CHF -62 214,09 CHF

12.09.2011 75,87 CHF 187,21 CHF 263,08 CHF -62 138,22 CHF

10.10.2011 104,43 CHF 158,65 CHF 263,08 CHF -62 033,79 CHF

10.11.2011 87,72 CHF 175,36 CHF 263,08 CHF -61 946,07 CHF

12.12.2011 82,32 CHF 180,76 CHF 263,08 CHF -61 863,75 CHF

10.01.2012 99,49 CHF 163,59 CHF 263,08 CHF -61 764,26 CHF

10.02.2012 88,48 CHF 174,60 CHF 263,08 CHF -61 675,78 CHF

12.03.2012 88,73 CHF 174,35 CHF 263,08 CHF -61 587,05 CHF

10.04.2012 100,22 CHF 162,86 CHF 263,08 CHF -61 486,83 CHF

10.05.2012 94,88 CHF 168,20 CHF 263,08 CHF -61 391,95 CHF

11.06.2012 83,94 CHF 179,14 CHF 263,08 CHF -61 308,01 CHF

10.07.2012 100,96 CHF 162,12 CHF 263,08 CHF -61 207,05 CHF

10.08.2012 90,06 CHF 173,02 CHF 263,08 CHF -61 116,99 CHF

10.09.2012 90,31 CHF 172,77 CHF 263,08 CHF -61 026,68 CHF

10.10.2012 96,13 CHF 166,95 CHF 263,08 CHF -60 930,55 CHF

12.11.2012 79,73 CHF 183,35 CHF 263,08 CHF -60 850,82 CHF

(nie patrzeć na przesunięcie - jest nieistotne)

 

Zwróć uwagę rata równa a z miesiąca na miesiąc część kapitałowa powinna rosnąć a część odsetkowa od kredytu maleć. Tymczasem u mnie maleje po czym znów rośnie i znowu maleje.

 

Tak nie powinno być! I pytanie: w jaki sposób jest to naliczane???

[Edyta1]

Twoja rata przez cały okres kredytowania nie będzie wyższa niż 263,08CHF bo w przeliczeniu na PLN będzie zmienna

 

i teraz tak jeśli LIBOR do CHF będzie się zmieniał czyli wzrastał/obniżał to będą takie wahania gdyż mimo wzrostu oprocentowania nie mogą podnieść ci raty tylko obniżyć w danym miesiącu muszą obniżyć Ci kapitał .

 

Wytłumaczyłam Ci tak j/w inaczej nie potrafię ale wszystko jest OK

 

Jakie masz oprocentowanie tegoż kredytu ?

Czy harmonogram masz do końca okresu kredytowania czy tylko na kilka miesięcy ?

Kiedy był kredyt uruchomiony ?

Jaki jest twój LIBOR w umowie 1M, 3M ,6M

Czy to jest twój pierwszy harmonogram czy koleiny ?

Czy kredyt był na zakup mieszkania(jedna transza) czy budowę domu (kilka transz ) ?

Czy jest jakieś oprocentowanie dodane do kredytu liczone w procentach (jakieś ubezpieczenia , może w związku z brakiem wkładu niskiego , życie ,choroba ,praca )?

 

To jeszcze sprawdzę Ci to inaczej !!!

[krukos2]

Znowu sie nie dogadaliśmy???

Harmonogram i wysokość raty zmienia sie w zależnośći od poziomu oprocentowania. Libor 3M w CHF jest częścią składową oprocentowania więc co trzy miesiace są zmiany. Ale harmonogram mam na cały okres kredytowania a bank nie może przewidzieć jak bedzie się kształtował poziom LIBOR???

 

To jest matematyka i z fusów sie nie wróży.

 

Pytanie jest: dlaczego część kapitałowa i odsetkowa nie zachowują sie przy ratach równych tak że co miesiac pierwsza powinna rosnąć a druga maleć bo z każdym miesiacem oprocentowanie od pozostałego do spłaty kapitału jest mniejsze?

 

W poprzedniej odpowiedzi dałem tylko przykład kolejnych spłat rat z harmonogramu a rozpiska jest do końca okresu kredytowania (oprocentowanie 3,325%, na 32 lata - ale to nie jest istotne)

 

Poprzedni kredyt w BPH z ratami równymi w CHF zachowywał sie normalnie i rata kapitałowa rosła a odsetkowa część malała z miesiaca na miesiac w miarę spłacania.

 

Dzięki za odpowiedź

[michalek]

Krukos, ja Ciebie natomiast dokładnie zrozumiałem. Na szybko nie jestem w stanie wyjaśnić dokładnie tej różnicy, natomiast spróbuj się skupić na aspekcie ilości dni, ew. wypadania dni świątecznych dnia zapadalności raty. Myślę, że część różnicy będzie z tego wynikała - tj. w jednym miesiącu masz od 11 do 10tego dnia np. 30 dni, innego np. 28, a innego akurat w dniu zapadalności jest jakieś święto więc może liczą odsetki do kolejnego dnia roboczego dłużej, stąd większe niż zwykle.