PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo regularnej splaty CHF

[robinn]

Witam,

 

kilka dni temu otrzymalem z banku pismo z "prosba" o dostarczenie do banku dokumentow potwierdzajacych osiagany dochod przez wszystkich kredytobiorcow.

 

Kredyt wziety na 30 lat w CHF.

 

Kredyt jest splacany regularnie od 4 lat (!), nigdy nie bylo najmniejszych opoznien.

 

1. Na jakiej podstawie bank moze domagac sie ponownie na nowo sprawdzenia naszych dochodow i badania zdolnosci kredytowej, jesli klient nie dal do tego najmniejszych powodow?

 

2. Czy radzilibyscie w tej sprawie skladac odwolanie z zadaniem wyjasnien?

 

3. W tej sytuacji nikt nie ma pewnosci, ze bank co 2,3,4 lata bedzie znowu domagal sie oswiadczenia o dochodach i badal [url3=http://www.kredyt-mieszkaniowy.info/kalkulatory/kalkulator-obliczajacy-zdolnosc-kredytowa-symulacja-online/]zdolnosc kredytowa[/url3].

 

Do tego momentu bylem przeswiadczony, ze jesli ktos lojalnie i regularnie placi raty kredytu to bank nie bedzie "robil problemow". Niestety jak pokazuje moj casus nie jest to prawda.

 

Bede wdzieczny za Wasze wskazowki.

[brandmind]

Witam,

monitoring zdolności kredytowej nakładają na banki wytyczne nadzoru bankowego. Bank może więc zażądać wykazania aktualnej zdolności nawet wtedy, kiedy umowa podpisana z kredytobiorcą nic na ten temat nie mówi, a raty płacone są terminowo. Niestety zaciągnięcie kredytu obarczone jest wieloma czynnikami ryzyka.

 

Z poważaniem, Joanna

Doradztwo Finansowe on-line Brandmind

[abcd]

Jaki bank?

[expert]

Bank może więc zażądać wykazania aktualnej zdolności nawet wtedy, kiedy umowa podpisana z kredytobiorcą nic na ten temat nie mówi, a raty płacone są terminowo.

 

Chyba w każdej umowie kredytowej Kredytobiorca jest zobowiązany do informowania banku o zmianie jego sytuacji finansowej. Oczywiście ten pkt jest tzw. "martwym punktem umowy", ale jest. Natomiast szczerze - też pierwszy raz spotykam się z taką sytuacją. Jak dla mnie przypadek stricte do GW :twisted:

No bo co im to da? okaże się, że wszystko jest ok - super, ale po co "ciągać" klientów i ich denerwować.

Jak się okaże, że nie jest ok: (jak ma być liczona zdolność? wg. starych zasad czy nowych?) jak starych to pewnie kilkadziesiąt % umów trzeba byłoby wypowiedzieć albo żądać dodatkowych zabezpieczeń.

Jak dla mnie paranoja! Niestety musisz spełnić żądanie banku, ale od razu napisz do Samcika :lol: no i oczywiście - podaj co to za bank.

[abcd]

Bank może więc zażądać wykazania aktualnej zdolności nawet wtedy, kiedy umowa podpisana z kredytobiorcą nic na ten temat nie mówi, a raty płacone są terminowo.

 

Chyba w każdej umowie kredytowej Kredytobiorca jest zobowiązany do informowania banku o zmianie jego sytuacji finansowej. Oczywiście ten pkt jest tzw. "martwym punktem umowy", ale jest. Natomiast szczerze - też pierwszy raz spotykam się z taką sytuacją. Jak dla mnie przypadek stricte do GW :twisted:

No bo co im to da? okaże się, że wszystko jest ok - super, ale po co "ciągać" klientów i ich denerwować.

Jak się okaże, że nie jest ok: (jak ma być liczona zdolność? wg. starych zasad czy nowych?) jak starych to pewnie kilkadziesiąt % umów trzeba byłoby wypowiedzieć albo żądać dodatkowych zabezpieczeń.

Jak dla mnie paranoja! Niestety musisz spełnić żądanie banku, ale od razu napisz do Samcika :lol: no i oczywiście - podaj co to za bank.

 

Co do zasad badania zdolności "po czasie" - zawsze była to dla mnie ciekawostka. W teorii Bank mógłby ustalać sobie dowolne reguły (choćby z kosmosu) - to tak jakby podpisanie umowy, gdzie byłby zapis, że w przyszłości zapisy umowy będą zmienione na dowolne %-)

[Minimini]

Nie przejmowałabym się tym zbytnio, jeśli w umowie nie ma jakichś obwarowań, że zdolność badana jest ponownie po jakimś czasie i może to być podstawą do rozwiązania umowy to nie ma bata - w sądzie ewentualną sprawę przegrają.

Ja bym na Twoim miejscu po prostu przedstawiła dokumenty i tyle. Jeśli nie było tych zapisów w umowie to z pewnością takie działanie służy po prostu monitoringowi kredytów i wczesnemu wyłapaniu ewentualnych problemowych kredytobiorców. Ale zagrożenia zerwania umowy IMO nie ma jeśli spłacane regularnie.

 

Inna sprawa czy czasem nie mieliście obwarowania jakiegoś, że zobowiązujecie się do określonej kwoty wpływów na rachunek przy okazji kredytu i np kilka razy tych wpływów nie było czy coś w ten deseń?

 

JAKI BANK?;)

[goguś]

Jeśli nie było tych zapisów w umowie to z pewnością takie działanie służy po prostu monitoringowi kredytów i wczesnemu wyłapaniu ewentualnych problemowych kredytobiorców. Ale zagrożenia zerwania umowy IMO nie ma jeśli spłacane regularnie.

 

 

a jaki związek ma ponowne badanie zdolności z monitoringiem kredytów ?? (takim działaniem niestety nie da się tego osiągnąć) gdyby tak było to każdy klient co kilka miesięcy musiałby przynosić i przedstawiać nowe zaświadczenia

[Minimini]

Dla mnie to proste i logiczne: jeśli ktoś nie ma obecnie zdolności to może być problemowym kredytobiorcą i tyle. Ma się na tego klienta oko i jakiekolwiek zaleganie w płatnościach będzie mocniej kontrolowane - bank może wcześniej zareagować i tylko tyle albo aż (przy dużych kwotach).

Wg mnie monitoring służy wyłapaniu ewentualnych zagrożeń, ale też wiadomo, że sam proces monitorowania klientów jest kosztowny - w związku z tym nie weryfikuje się wszystkich kredytobiorców, a wybraną próbę, tudzież grupę osób, która wpisuje się w jakiś określony rys kredytobiorców problemowych.

[abcd]

Nie przejmowałabym się tym zbytnio, jeśli w umowie nie ma jakichś obwarowań, że zdolność badana jest ponownie po jakimś czasie i może to być podstawą do rozwiązania umowy to nie ma bata - w sądzie ewentualną sprawę przegrają.

Ja bym na Twoim miejscu po prostu przedstawiła dokumenty i tyle. Jeśli nie było tych zapisów w umowie to z pewnością takie działanie służy po prostu monitoringowi kredytów i wczesnemu wyłapaniu ewentualnych problemowych kredytobiorców. Ale zagrożenia zerwania umowy IMO nie ma jeśli spłacane regularnie.

 

Inna sprawa czy czasem nie mieliście obwarowania jakiegoś, że zobowiązujecie się do określonej kwoty wpływów na rachunek przy okazji kredytu i np kilka razy tych wpływów nie było czy coś w ten deseń?

 

JAKI BANK?;)

 

I tak na większości jak nie wszystkich umów "siedzą" takie kwiatki typu możliwość wypowiedzenia przy utracie zdolności kredytowej, itp. Problem IMO polega na tym, że sposoby wyliczania zdolności są zmienne w czasie, więc powinny być stosowane stare sposoby dla starych klientów a nowe dla nowych. Z drugiej strony algorytmy zdolności tylko po części jawne, więc prawdopodobieństwo wypowiedzenia umowy z tego tytułu jest co najmniej dyskusyjne - bank ma dlatego wiele innych możliwości zapisanych w umowach/regulaminach czyli zwiększenie zabezpieczenia, ubezpieczenia, itd.

[robinn]

Zgadzam sie z zamieszczonymi przez was wypowiedziami.

 

"Co do zasad badania zdolnosci "po czasie" - zawsze byla to dla mnie ciekawostka. W teorii Bank móglby ustalac sobie dowolne reguly (chocby z kosmosu) - to tak jakby podpisanie umowy, gdzie bylby zapis, ze w przyszlosci zapisy umowy beda zmienione na dowolne %-)"

 

Niestety w tym zakresie banki maja wiele mozliwosci do tzw. renegocjacj um. kredyt., natomiast instrumenty ktore przysluguja kredytobiorcy sa bardzo skromne.

 

 

"a jaki zwiazek ma ponowne badanie zdolnosci z monitoringiem kredytów ?? (takim dzialaniem niestety nie da sie tego osiagnac) gdyby tak bylo to kazdy klient co kilka miesiecy musialby przynosic i przedstawiac nowe zaswiadczenia"

 

Otoz to. Przeprowadzanie monitoringu kredytow wg mnie nalezaloby interpretowac jako kontrolowanie przede wszystkim terminowosci i wysokosci splacanych rat. Jesli natomiast wszystko jest w porzadku i raty sa pieknie splacane- to czy PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej jak w momencie zaciagania kredytu jest uzasadnione?

Jest banalem przeciez, ze kredyt brany na 25-30 lat to okres czasu gdy wiele moze sie wydarzyc.

 

Np. historyczny wzrost kursu CHF jak to ma obecnie, kryzys finansowy i grozba bankructwa krajow - patrz Grecja.

 

Wpisuje sie w to powolny spadek cen nieruchomosci.

 

Wobec powyzszego kontrola w takiej sytucji jest "nie fair". I jest ona efektem zlosliwosci konkretnego pracownika banku - sa na to mocne dowody.

 

"Chyba w kazdej umowie kredytowej Kredytobiorca jest zobowiazany do informowania banku o zmianie jego sytuacji finansowej. Oczywiscie ten pkt jest tzw. "martwym punktem umowy", ale jest. Natomiast szczerze - tez pierwszy raz spotykam sie z taka sytuacja. Jak dla mnie przypadek stricte do GW

No bo co im to da? okaze sie, ze wszystko jest ok - super, ale po co "ciagac" klientów i ich denerwowac.

Jak sie okaze, ze nie jest ok: (jak ma byc liczona zdolnosc? wg. starych zasad czy nowych?) jak starych to pewnie kilkadziesiat % umów trzeba byloby wypowiedziec albo zadac dodatkowych zabezpieczen."

 

Bank ma tutaj duza dowolnosc. Natomiast jesli z zastosowanego algorytmu (no wlasnie jakiego stary? nowy?) badania zdol. kredyt. okaze sie ze ona spadla z wyzej wymienionych przyczyn to wowczas bank ma swietna okazje do:

 

1. zadania dodatkowego zabezpieczenia kredytu

2. renogocjacji warunkow umowy tj. podniesienia ceny udzielonego kredytu np. podwyzszenie marzy

lub inna zmiane niekorzystna dla klienta

3. zadanie dodatkowego ubezpieczenia

 

Ps. Ten bank to BNP PAribas

[robinn]

czy ktos z Was "starych wyjadaczy" w temacie kredytow zetknal sie juz z taka sytuacja w ogole? a w banku BNP?

[michalek]

Zgadzam sie z zamieszczonymi przez was wypowiedziami.

 

"Co do zasad badania zdolnosci "po czasie" - zawsze byla to dla mnie ciekawostka. W teorii Bank móglby ustalac sobie dowolne reguly (chocby z kosmosu) - to tak jakby podpisanie umowy, gdzie bylby zapis, ze w przyszlosci zapisy umowy beda zmienione na dowolne %-)"

 

Niestety w tym zakresie banki maja wiele mozliwosci do tzw. renegocjacj um. kredyt., natomiast instrumenty ktore przysluguja kredytobiorcy sa bardzo skromne.

 

...

 

Ps. Ten bank to BNP PAribas

 

Zgoda. Tylko, że mówię, to nie może być tak, że Bank ma dowolność pod tym względem dla "starych" klientów. Tak naprawdę Bank mógłby z dnia na dzień zmienić alg. wyliczania zdolności na zasadzie podzielenia przez 3 zdolności wyliczonej wg wcześniejszych reguł (bo takie ma widzi mi się) i mogłoby się okazać że każdy z kredytobiorców stracił zdolność. IMHO muszą to być jakieś racjonalne posunięcia.

[robinn]

"Natomiast szczerze - też pierwszy raz spotykam się z taką sytuacją. Jak dla mnie przypadek stricte do GW :twisted: "

 

Rozwazam taka mozliwosc.

 

"Niestety musisz spełnić żądanie banku, ale od razu napisz do Samcika :lol: no i oczywiście - podaj co to za bank."

 

O co chodzi z Samcikiem? Nie mam tu jeszcze doswiadczenia.

[michalek]

 

O co chodzi z Samcikiem? Nie mam tu jeszcze doswiadczenia.

 

Napisać do dziennikarza ekonomicznego : http://samcik.blox.pl/html , mail : [email protected]

[RobertIND]

Niepokojąca sytuacja i nie do końca ładne zagranie ze strony banku skoro kredyt jest prawidłowo obsługiwany, ale pocieszające jest to, że robi to BNP Paribas. Bank ten przejął połączony Fortis i Dominet Bank i pewnie robi stress testy przejętego portfela

[robinn]

Niepokojąca sytuacja i nie do końca ładne zagranie ze strony banku skoro kredyt jest prawidłowo obsługiwany, ale pocieszające jest to, że robi to BNP Paribas. Bank ten przejął połączony Fortis i Dominet Bank i pewnie robi stress testy przejętego portfela

 

 

Czy moglbys rozwinac watek stress testy portfela b. klientow Fortis banku? Co miales na mysli?

 

 

i ponawiam:

czy ktos z Was "starych wyjadaczy" w temacie kredytow hipo. zetknal sie juz z taka sytuacja w ogole? a w banku BNP?

[klient]

robin a jaki masz wskaźnik LTV-

to jest

zadłużenie/wartość nieruchomości

jaki miałeś w momencie brania kredytu a jaki teraz

może zadziałał zapis o dodatkowym zabezpieczeniu w przypadku utraty wartości, kiedyś polbank miał wojnę z klientami o to.

[RobertIND]

Czy moglbys rozwinac watek stress testy portfela b. klientow Fortis banku? Co miales na mysli?

i ponawiam:

czy ktos z Was "starych wyjadaczy" w temacie kredytow hipo. zetknal sie juz z taka sytuacja w ogole? a w banku BNP?

 

Jak podałeś nazwę banku to pierwsza myśli jaka mi przyszła to chęć sprawdzenia przez BNP jaki portfel przejęli. W końcu przejęli połączone siły Dominet vel. Cuprum Bank (historia tego banku jest bardzo ciekawa) i Fortis (bank miał duże problemy wraz z nastaniem kryzysu finansowego 2008/2009). Jeśli takie pisma wysłali do większej liczby klientów to fajnie jakby oficjalnie podali jakie były przesłanki takiego działania.

Co do drugiej części to nie spotkałem się z tego typu praktykami w przypadku kredytów prawidłowo obsługiwanych. Widziałem zapis w umowie jednego z Banków Spółdzielczych, że klient co roku zobowiązany jest do dostarczania pitów rocznych.

[robinn]

Jeśli takie pisma wysłali do większej liczby klientów to fajnie jakby oficjalnie podali jakie były przesłanki takiego działania.

Co do drugiej części to nie spotkałem się z tego typu praktykami w przypadku kredytów prawidłowo obsługiwanych. Widziałem zapis w umowie jednego z Banków Spółdzielczych, że klient co roku zobowiązany jest do dostarczania pitów rocznych.

 

Przypuszczam, ze skala tego zjawiska, przynajmniej na razie, jest niewielka - moze Bank sonduje jaka bedzie reakcja?

Ale, ale - dzis ja, jutro ty i ona -kolejni kredytobiorcy ktorzy prawidlowo od lat obsluguja kredyt,

beda nekani przez bank kolejnym badaniem biezacej zdolnosci kredytowej.

Frustrujace jest to, ze Bank ani slowem nie wspomina o jakichklowiek przeslankach takiej decyzji. Podana w sposob arbitralny, z wyznaczonym terminem 7 dniowym (co notabene lamie nawet zapisy ich regulaminu) jest pewnym kuriozum.

 

Ale jak nie wiadomo o co chodzi, to chodzi o ...........

Cel Banku?

Bank cynicznie moze wykorzystywac niepewnosc na rynkach finansowych i historyczne poziomy

kursu CHF by w przypadku stwierdzenia (sobie tylko znanymi metodami) spadku zdolnosci, wystapic z zadaniem renegocjacji udzielonego kilka lat temu kredytu na niekorzysc swych klientow.

 

ps. czytam opinie o -moim - banku i az ciarki przechodza po plecach.

[klient]

Art. 385. (3)

 

 

W razie wątpliwości uważa się, że niedozwolonymi postanowieniami umownymi są te, które w szczególności:

1) wyłączają lub ograniczają odpowiedzialność względem konsumenta za szkody na osobie,

2) wyłączają lub istotnie ograniczają odpowiedzialność względem konsumenta za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania,

3) wyłączają lub istotnie ograniczają potrącenie wierzytelności konsumenta z wierzytelnością drugiej strony,

4) przewidują postanowienia, z którymi konsument nie miał możliwości zapoznać się przed zawarciem umowy,

5) zezwalają kontrahentowi konsumenta na przeniesienie praw i przekazanie obowiązków wynikających z umowy bez zgody konsumenta,

6) uzależniają zawarcie umowy od przyrzeczenia przez konsumenta zawierania w przyszłości dalszych umów podobnego rodzaju,

7) uzależniają zawarcie, treść lub wykonanie umowy od zawarcia innej umowy, nie mającej bezpośredniego związku z umową zawierającą oceniane postanowienie,

8) uzależniają spełnienie świadczenia od okoliczności zależnych tylko od woli kontrahenta konsumenta,

9) przyznają kontrahentowi konsumenta uprawnienia do dokonywania wiążącej interpretacji umowy,

10) uprawniają kontrahenta konsumenta do jednostronnej zmiany umowy bez ważnej przyczyny wskazanej w tej umowie,

11) przyznają tylko kontrahentowi konsumenta uprawnienie do stwierdzenia zgodności świadczenia z umową,

12) wyłączają obowiązek zwrotu konsumentowi uiszczonej zapłaty za świadczenie nie spełnione w całości lub części, jeżeli konsument zrezygnuje z zawarcia umowy lub jej wykonania,

13) przewidują utratę prawa żądania zwrotu świadczenia konsumenta spełnionego wcześniej niż świadczenie kontrahenta, gdy strony wypowiadają, rozwiązują lub odstępują od umowy,

14) pozbawiają wyłącznie konsumenta uprawnienia do rozwiązania umowy, odstąpienia od niej lub jej wypowiedzenia,

15) zastrzegają dla kontrahenta konsumenta uprawnienie wypowiedzenia umowy zawartej na czas nie oznaczony, bez wskazania ważnych przyczyn i stosownego terminu wypowiedzenia,

16) nakładają wyłącznie na konsumenta obowiązek zapłaty ustalonej sumy na wypadek rezygnacji z zawarcia lub wykonania umowy,

17) nakładają na konsumenta, który nie wykonał zobowiązania lub odstąpił od umowy, obowiązek zapłaty rażąco wygórowanej kary umownej lub odstępnego,

18) stanowią, że umowa zawarta na czas oznaczony ulega przedłużeniu, o ile konsument, dla którego zastrzeżono rażąco krótki termin, nie złoży przeciwnego oświadczenia,

19) przewidują wyłącznie dla kontrahenta konsumenta jednostronne uprawnienie do zmiany, bez ważnych przyczyn, istotnych cech świadczenia,

20) przewidują uprawnienie kontrahenta konsumenta do określenia lub podwyższenia ceny lub wynagrodzenia po zawarciu umowy bez przyznania konsumentowi prawa odstąpienia od umowy,

21) uzależniają odpowiedzialność kontrahenta konsumenta od wykonania zobowiązań przez osoby, za pośrednictwem których kontrahent konsumenta zawiera umowę lub przy których pomocy wykonuje swoje zobowiązanie, albo uzależniają tę odpowiedzialność od spełnienia przez konsumenta nadmiernie uciążliwych formalności,

22) przewidują obowiązek wykonania zobowiązania przez konsumenta mimo niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania jego kontrahenta,

23) wyłączają jurysdykcję sądów polskich lub poddają sprawę pod rozstrzygnięcie sądu polubownego polskiego lub zagranicznego albo innego organu, a także narzucają rozpoznanie sprawy przez sąd, który wedle ustawy nie jest miejscowo właściwy.

 

 

to jest art 385 kodeksu cywilnego zwróćcie uwagę szczególnie na pkt.8,9,10,11

[klient]

przeczytajcie umowę i regulamin pod.kątem tych pkt. 8,9,10,11

[abcd]

Dokładnie - w tym momencie uzależnienie dalszego kredytowania od "zdolności kredytowej" klienta która jest zależna tylko od widzi mi się Banku można pod to przypisać.

[ivova]

Witam!!!

 

Ja z podobnym problem...otóż wczoraj otrzymałam telefon od pani z banku PKO BP w sprawie kredytu, który zaciągnęłam 3 lata temu w CHF.

Kwota kredytu na dzień dzisiejszy znacznie przekracza wartość nieruchomośći (ach te franki).

Bank zaproponował mi 3 rozwiązania:

1.ponowne przeliczenie zdolności (tylko na jakich zasadach?)

2. nadpłatę zadłużenia (nierealne z mojej strony)

3. dodatkowe zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości.

 

No i mam metlik w głowie....nadmieniam, że kredyt spłacam terminowo, nie mam żadnych zaległości. Jeśli chodzi o te trzy rozwiązania to powiem szczerze, że dwa pierwsze to odpadają (moja zdolność pewnie nie będzie tak wysoka, żeby pokryć obecne zadłużenie teraz wyliczone na 410tys., o nadpłacie to w ogóle mogę zapomnieć). Natomiast nie uśmiecha mi się zastawianie kolejnej nieruchomości na 30 lat.

 

Czy w ogóle mam jakieś szanse w rozmowie z bankiem?Proszę o porady

pozdrawiam

[robinn]

Witam!!!

 

Ja z podobnym problem...otóż wczoraj otrzymałam telefon od pani z banku PKO BP w sprawie kredytu, który zaciągnęłam 3 lata temu w CHF.

Kwota kredytu na dzień dzisiejszy znacznie przekracza wartość nieruchomośći (ach te franki).

Bank zaproponował mi 3 rozwiązania:

1.ponowne przeliczenie zdolności (tylko na jakich zasadach?)

2. nadpłatę zadłużenia (nierealne z mojej strony)

3. dodatkowe zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości.

 

 

Jaki Pani dali termin na podjecie decyzji?

[PlanFinance]

Na ile szacuje Pani obecnie wartość obciążonej nieruchomości?.