Jak najkorzystniej nadpłacić/spłacić kredyt w RnS?

[lusiu]

Witam. Mam pytanie jak najkorzystniej spłacać kredyt w RnS? Która z opcji jest najkorzystniejsza, biorąc pod uwagę że mamy gotówkę żeby nadpłacić kredyt (powiedzmy połowa wartości kredytu)? Kredyt na 15 lat, spłacany już od 2 lat. Rata równa.

1. Nadpłata od razu, całości uzbieranej kwoty?

2. Nadpłata dopiero tuż przed upływem 8 lat, czyli końca dopłat do odsetek? (w międzyczasie oszczędności gdzieś procentują).

Dodam jeszcze tylko że za wcześniejszą spłatę kredytu bank nie pobiera opłat (o nadpłacie części nic nie pisze, ale domyślam się że również nie pobiera opłat chyba że się mylę).

 

EDIT: Wnikam w temat i nic z tego nie rozumiem. W mojej umowie kolejność zaliczania wpłat na poczet zadłużenia wygląda nasepująco:

1. prowizj, opłaty, koszty, odsetki zaległe, kapitał przeterminowany itd.

2. odsetki bieżące

3. zadłużenie z tytułu kredytu (czyli jak rozumiem kapitał).

i teraz jeśli bym dokonał nadpłaty to na co ona pójdzie? czy zgodnie z tą kolejnością najpierw na spłatę odsetek? a co jeśli nadpłata będzie równa ilości odsetek przypadających na dzień nadpłaty? później spłacam sam kapitał bez odsetek? trochę to dla mnie dziwne ale tak mi się logicznie zamyka w całość. proszę o łopatologiczne wytłumaczenie z ekonomią nie mam za wiele wspólnego.

Dzięki za pomoc.

 

Pzdr

Łukasz

[lzalewski]

Nie opłaca się nadpłacać kredytu w okresie otrzymywania dopłat. Lepiej pieniądze te włożyć na jakąś lokatę i wpłacić większą sumę po ustaniu dopłat. Tym bardziej, że nadpłacenie kredytu wiązać się będzie ze zmianą harmonogramu, co może nieść ze sobą opłatę na rzecz banku (musisz przeczytać, czy w Twoim banku jest taka opłata).

Odsetki naliczane są na bieżąco, a nie za cały okres kredytowania "z góry". Tak więc, gdy nadpłacisz kredyt - nadpłacisz kapitał, a nie odsetki.

[lusiu]

Witam. dzięki za odpowiedz.

 

czyli zakładając że po 8 latach pozostanie mi do spłaty np. 70 tys. kapitału, wtedy robię nadpłatę np. 50 tyś. i pozostaje mi do spłaty 20 tyś kapitału + odsetki od tych 20 tyś? dobrze to rozumiem?

 

i jak w takim przypadku wygląda okres trwania kredytu? bo zmniejszy się kwota do spłaty w stosunku do harmonogramu i biorąc pod uwagę że raty są równe, czy po prostu ulegnie skróceniu czas trwania kredytu aż do całkowitej spłaty pozostałego kapitału + odsetek, czy jest ot jakoś inaczej ustalane?

 

Tym bardziej, że nadpłacenie kredytu wiązać się będzie ze zmianą harmonogramu, co może nieść ze sobą opłatę na rzecz banku (musisz przeczytać, czy w Twoim banku jest taka opłata).

Z umowy wynika że bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę. zmiana harmonogramu się z tym wiąże więc chyba też nie powinna być pobierana żadna opłata. czy może nie ma jedno z drugim nic wspólnego?

 

Pzdr

Łukasz

[pansulek]

Witam.

Ja jeszcze czekam na decyzję kredytową, ale już trochę czytałem.

Po pierwsze - musisz zajrzeć do umowy kredytowej, w której na pewno jest ta kwestia ujęta.

Zazwyczaj jest tak, że po nadpłacie kapitału zmniejsza się rata (dostajesz nowy harmonogram spłaty kredytu - zazwyczaj jest to bezpłatne). Żeby skrócić okres kredytowania potrzebny jest Twój wniosek do banku o sporządzenie aneksu do umowy (aneks jest zazwyczaj płatny).

[lzalewski]

Witam. dzięki za odpowiedz.

 

czyli zakładając że po 8 latach pozostanie mi do spłaty np. 70 tys. kapitału, wtedy robię nadpłatę np. 50 tyś. i pozostaje mi do spłaty 20 tyś kapitału + odsetki od tych 20 tyś? dobrze to rozumiem?

Dokładnie tak.

Zmiana harmonogramu, mimo braku prowizji za wcześniejszą spłatę, może (nie musi) nieść ze sobą jakąś opłatę (niekoniecznie dużą).

[lusiu]

Zazwyczaj jest tak, że po nadpłacie kapitału zmniejsza się rata (dostajesz nowy harmonogram spłaty kredytu - zazwyczaj jest to bezpłatne).

ale to chyba przy racie malejącej. ja mam raty równe wiec u mnie automatycznie chyba skróci się okres spłaty kredytu a nie raty. chyba ze jestem w bledzie to proszę mnie poprawić.

Żeby skrócić okres kredytowania potrzebny jest Twój wniosek do banku o sporządzenie aneksu do umowy (aneks jest zazwyczaj płatny).

Ok. Ale ja nie chcę specjalnie skracać okresu kredytowania, tylko zrobić nadpłatę. W umowie jest napisane że wystarczy wcześniej przesłać pismo z dyspozycją na co ma być przeznaczona nadpłata. i tu pytanie czy skrócenie okresu kredytowania jest automatyczne po nadpłacie a rata zostaje taka sama, czy zmniejsza się rata a okres kredytowania zostaje taki sam.

 

Zmiana harmonogramu, mimo braku prowizji za wcześniejszą spłatę, może (nie musi) nieść ze sobą jakąś opłatę (niekoniecznie dużą).

Co 3 miesiące dostaję aktualny harmonogram spłat z 3 kolejnymi ratami (związane jest to ze zmianą stopy referencyjnej dopłat czy coś takiego), i za te zmiany harmonogramu bank nie pobiera opłat. czy mogę w związku z tym sądzić że zmiana harmonogramu związana z nadpłatą również będzie bezpłatna? bo nie znajduję nic na ten temat w umowie.

 

Pzdr

Łukasz

[lzalewski]

Nadpłata różnie jest traktowana. Czasem skracany jest okres kredytowania, zazwyczaj jednak zmniejszona rata, a okres kredytowania pozostaje ten sam. Dowiedz się jak to wygląda w Twoim przypadku u źródła.

[pansulek]

ale to chyba przy racie malejącej. ja mam raty równe wiec u mnie automatycznie chyba skróci się okres spłaty kredytu a nie raty. chyba ze jestem w bledzie to proszę mnie poprawić.

 

Jesteś w błędzie.

Rata równa nie oznacza, że przez 30 lat będziesz płacił np. 500 zł raty.

Rata równa oznacza, że raty będą równej wysokości, ale obliczane są one na 'bieżąco', tzn. aktualizowane w kolejnych harmonogramach (np. zmianie ulega wibor 3m)

 

Edit:

Podsumowując - nadpłacenie kapitału bez skrócenia okresu kredytowania sprawi, że otrzymasz nowy harmonogram, w którym będą na nowo obliczone raty, w związku z obniżeniem kapitału, od którego liczone jest oprocentowanie (raty nadal będą równe, ale niższe)

[lusiu]

Jesteś w błędzie.

Rata równa nie oznacza, że przez 30 lat będziesz płacił np. 500 zł raty.

Rata równa oznacza, że raty będą równej wysokości, ale obliczane są one na 'bieżąco', tzn. aktualizowane w kolejnych harmonogramach (np. zmianie ulega wibor 3m)

 

Masz rację, mimo że raty równe mimo to każda się różni o niewiele ale jednak.

 

Z Waszych wypowiedzi wnioskuję że muszę sie dowiedzieć w banku czy:

- okres spłaty automatycznie ulega skróceniu a raty zostaja niezminiejszone, czy muszę go ewentualnie aneksować jeśli chcę.

- czy może raty automatycznie ulegają zmniejszeniu a okres spłaty pozostaje bez zmian, no chyba że będe go chciał aneksem skrócić

 

Pzdr

Łukasz.

[expert]

nie aneksuj, tylko nadpłacaj w trybie ciągłym.... efekt taki sam. Jeżeli nie ma ograniczeń w nadpłacaniu kapitału. W końcu dojdziesz do punktu, gdzie kapitał wyniesie zero.

[lusiu]

nie aneksuj, tylko nadpłacaj w trybie ciągłym.... efekt taki sam. Jeżeli nie ma ograniczeń w nadpłacaniu kapitału. W końcu dojdziesz do punktu, gdzie kapitał wyniesie zero.

 

o to to to. nie ma to jak użyć odpowiednich słów. wielkie dzieki.

 

Pzdr

[Karwos00]

Witam

 

W pko bp po nadplacie ( 3 dni przed planowaną nadplatą - w zasadzie 3 dni przed platnoscią kolejnej raty kredytu sklada się osobiscie wniosek ) ulegają zmniejszeniu raty kredytu bez skrócenia okresu kredytowania. Aby skróciś okres kredytowania (ta opcja jest korzystniejsza finansowo - pozostaje mniej odsetek do splaty) należy podpisać aneks - opłata 2% pozostalej czesci kapitalu - w przypadku jak ma sie 200000 kredytu i chce sie nadplacić 190 000 to oplaca sie podpisać aneks i zaplacić prowizję, ale jak sie chce nadplacać powiedzmy 1000 miesięcznie to lepiej to robić na bierząco co będzie skutkowalo comiesięcznym spadkiem wysokosci raty - o kilka zl ale zawsze. Wg wielu wyliczeń jakie robilem spalata czesciowa o X zł powoduje zmniejszenie odsetek o ok Xzł - czyli nadplacając 10 000zł suma odsetek zmniejsza się też o ok 10 000 (ale wyliczenia prowadzilem przy nadplatach po 2 latach (wtedy odsteki stanowią prawie 80% raty). oczywscie nie jestem specjalistą w tej dziedzinie i może coś źle podliczylem - ale tak mi wychodzilo z przeróżnych kalkulatorów. Szkoda ze nadpalacanie nie wiąze sie ze skróceniem okresu kredytowania bez oplat - tobyloby bardziej oplacalne.