RNS NA 215000 CZY JEST ZDOLNOŚĆ NA 240000 (BEZ RNS), proszę o radę

[makk]

Witam,

Chcemy w piątek składać wnioski kredytowe RNS, korzystamy z pomocy doradcy. Jednak zastanawiamy się czy możliwy jest w naszej sytuacji większy kredyt, jeśli się nie uda to trudno. Chcielibyśmy uzyskać opinię u forumowiczów czy możliwy jest taki kredyt przy takich obciążeniach jakie mamy. Oto dane:(5tys zadatek)

 

Wysokość kredytu. 240000

Wartość nieruchomości / wkład własny. 215000/0

Rynek pierwotny/rynek wtórny. wtórny

Rodzaj nieruchomości mieszkanie

Stan zaawansowania inwestycji. do wprowadzenia

Waluta kredytu. PLN lub EUR

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 3

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 3800+3800 m-ac

Źródło uzyskiwania dochodów. umowy na czas nieokreślony/umowy zlecenie

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. n-okr 2008 i 2011(od 2009 okresl, ten sam pracodawca);zlec od 12.2010(wcześniej przerwa pow. 4mce, praca w branży także w latach poprzednich (PIT)/w przód - umowy zlec co miesiąc podpisywane

Aktualne obciążenia kredytowe. 1650

Historia w BIK. nie wiem, jeden wnioskodawca brak opóźnień, drugi przez kilka miesięcy opóźnienia do 30 dni.

 

W przypadku kredytu z dopłatami "Rodzina na Swoim" dodatkowo podaj:

 

Metraż nieruchomości

Województwo

[lzalewski]

Polecam przede wszystkim Millennium w RnS:

- marża 1,39%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 917zł

- rata nr 97 - 1304zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 805zł/3lata

- ubezpieczenie na życie 43zł/m-c

Wymagane założenie konta, korzystanie z karty debetowej (500zł/m-c)

 

Jeśli waluta (mniej opłacalne w tej sytuacji) to przy tych parametrach tylko mBank:

- marża 2%

- prowizja 0%

- rata 1020zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 2115zł/3lata

- ubezpieczenie na życie 3225zł (składka za pierwsze 2 lata. W kolejnych składka m-czna w wys. 0,02% od aktualnego salda zadłużenia)

Wymagane założenie konta oraz korzystanie karty kredytowej lub debetowej (min. 2000zł/kwartał)

[makk]

sądzi Pan,że na wyższą kwotę mielibyśmy szansę wraz z aktualnymi obciążeniami? Tylko ta waluta jednak przerażająca - nikt nie wie co będzie jeśli wejdziemy do strefy itp. zagadnienia. A dlaczego uznaje ją Pan za nieopłacalną? Z uwagi na ubezpieczenie na życie? Nie wiemy już co wybrać. A kolejne zaświadczenie o zarobkach w pracy to już chyba wywoła śmiech:).

[lzalewski]

Zdolność liczyłem dla kwoty, która podana była w poście i ta kwota jest ok. Jeśli interesuje Was wyższa kwota, to proszę napisać jaka, a sprawdzę

Jeśli jest możliwość skorzystania z RnS, to trzeba się trzymać tej wersji. Maksymalna cena 1m2 dla Bydgoszczy przy rynku wtórnym wynosi 4008zł, więc ewentualnie jest tutaj jeszcze zapas.

[makk]

Wybrać w tej sytuacji musimy albo RNS albo jeśli jest możliwa 240000 w euro, rata byłaby mniej więcej zbliżona do naszego ideału. Nie wiem czy w ogóle warto zaczynać temat z tym m bankiem, bo może się okazać niewypałem. Nie bardzo rozumiem ubezpieczenie, działa podobnie do ubezpieczenia niskiego wkładu. Czyli wraz z pierwszą ratą płacę ubezpieczenie na życie, niskiego wkładu tj. ok 6000zł? A czy myśli Pan, ze byłoby to nieuczciwe jeśli pomimo wniosków złożonych za pośrednictwem doradcy, złożę osobiście wnioski do innych banków? I co jeśli przykładowo m bank udzieli nam takiego kredytu i któryś z puli doradcy.

[lzalewski]

Podpisujecie umowę tylko z jednym bankiem. Nie ważne ile banków da decyzję pozytywną. Nie ma jednak sensu składać dokumentów do zbyt wielu banków. Do jakich banków skierował Was doradca, z którego usług korzystacie i na jaką kwotę kredytu? Jak rozumiem wkładu własnego przy każdej opcji macie 15tys.

Jeśli tylko jest możliwość skorzystania z RnS to tego się trzymajcie. mBank możecie sobie spokojnie odpuścić. Po 8 latach, gdy skończą się dopłaty usiądziecie i przeanalizujecie ponownie oferty banków i zastanowicie się, czy nie warto zmienić banku refinansując kredyt.

[makk]

wkładu nie mamy nic oprócz zadatku wpłaconego:). W ogóle nie przygotowywaliśmy się do kredytu, to jest decyzja nagła, stąd brak odłożonych finansów. Wartośc nieruchomości jest 215000zł i tyle chcemy w ramach RNS. Doradca skierował nas do Paribas, pocztowego, PKO SA, a w ostateczności do getin. Generalnie nie namawiał mnie na złożenie wniosków do tych wszystkich, ale my się boimy, że nie dostaniemy kredytu:). Umowę przedwstępną mamy do 31.10.2011 r.

[lzalewski]

Umowa zlecenie, ze względu na zbyt krótki czas obowiązywania, nie zostanie zaakceptowana przez PEKAO S.A. i Pocztowy. W tym momencie nie będzie zdolności kredytowejChyba, że uda się na odstępstwo. Nie wiem jak wygląda sytuacja z Paribas. Getin owszem. Jednak lepszy od Getinu - i to znacznie - będzie Millennium.

[makk]

Mógłby iść na odstępstwo? Właśnie te banki rozpatrywaliśmy, no jedyna szansa, że się zlitują:)podobno Paribas ma długi proces twórczy:). Zobaczymy co będzie jak ruszymy. Nie wiem w jaki spób dochodzi do odstępstw, czy poprzez dodatkowe warunki oprocentowania itp.? Czy na piękne oczy?

 

Dziękuję za dzisiejsze pomocne informacje.

[lzalewski]

Po prostu - analitykowi przypasi bądź nie.

Jak pisałem wcześniej - Getin zostawcie w spokoju, natomiast Pocztowy zamieńcie pewniejszym Millennium.

[makk]

A nie ma szans żeby potraktowali okres 12mcy przed jako ciągłość moich umów i męża z brakiem na końcu roku:) tj. listopad do 11.12.2010? Akurat jest tak, że mąż ma do marca 2010, a ja od marca 2010 do października i następuje przerwa od 1.11.2010 do 11.12.2010. Potem od 12.12.2010 do teraz jest ciągłość. Poza tym te umowy trwają od lat, ale rachunków juz nie zdobędziemy, ponieważ w międzyczasie zmieniało się u władzy, natomiast profil ten sam. A sami też ich nie trzymaliśmy, bo za duża ilość. Wszystko jest na pitach, może to byłby argument:).

Dziękuję za rady, bardzo cenne, jeśli jeszcze coś Pan napisze to już niestety odczytam jutro:).

 

pozdrawiam i dziękuję.

[makk]

Proszę o pomoc. Byłam dzisiaj osobiście w jednym z banków, które zaproponował mi doradca finansowy. Wyszło mi kilka rozbieżności pomiędzy ofertą przedstawioną przez pracownika banku a doradcą. Poniżej przedstawiam rónice:

 

KWOTA KREDYTU 215000 (ZADATEK 5TYS- bank refinansuje jeśli umowa przedwstępna o tym stanowi, jeśli nie ma takiego zapisu to bank udzieli mi kredytu na 210000zł) - doradca o tym nie mówił, czy może mają taką moc sprawczą, że nie istotny jest taki "detal". Ponadto

 

Bank

 

% 5,88 (+1% do kw)

rata rns 988,85

rata po rns 1206,91

ub. brak wkładu 3457,00

kontrola 137,00

 

 

Doradca

 

% 6,00

rata rns 1021,49

rata po rns 1228,37

ub brak wkładu 3150,00

kontrola doradca kontroluje

 

 

 

Niby różnice nie są duże, ale z czego to wynika? Oprocentowanie myślałabym, że z szacowania przez doradcę, a mozę to jest własnie ta opłata za doradcę?

Co do odstępstwa to z kolei pracownik banku sam powiedział, że będzie musiał iść do dyrektora wnioskować o odstępstwo, zeby umowy zlecenia zostały zaakceptowane. Zastanawia mnie czy taki pracownik banku prowadzący kredyt przy pozytywnej decyzji ma dodatkową prowizję za sprzedaż. Jeśli ma to w momencie kiedy złozymy wniosek przez doradcę, a z kolei pośredniczył będzie ten pracownik banku i skojarzy nas po nazwisku to będzie no nie wiem robił pod górkę. Wiem, ze brzmi to jak teoria spisku, ale różne scenariusze przychodzą mi do głowy.Czy możliwe jest żebyśmy złożyli 2 wnioski indywidualnie a 2 przez doradcę. Nie wiem czy sami damy radę uzyskać pozytywne noty:), a taki doradca chyba ma większą siłę przebicia. Nie chciałabym postąpić nieuczciwie, dlatego zastanawiam się czy tak może być czy jest to oszustwo? Czy może lepiej powiedzieć doradcy? Miał ktoś z Państwa podobną sytuację.

 

Powyżej mowa o banku pko sa. Pierwszy raz słyszę o braku refinansowania zadatku w sytuacji braku stosownego zapisu w umowie przedwstępnej. Czy ktoś z Państwa może to potwierdzić?

I jeszcze jedno. Wypada prosić sprzedającego o zmianę w umowie? Ponieważ ten zadatek chciałabym z powrotem - przyda się

[lzalewski]

Doradca musiał zrobić błędną symulację. Oferta przedstawiona przez doradcę PEKAO jest prawidłowa.

Tak jak pisałem we wcześniejszych postach, aby umowy zlecenia w PEKAO zostały zaakceptowane potrzebne będzie odstępstwo.

Doradca bankowy nie ma prowizji za wypłacony kredyt. Ma jedynie jakieś plany, po spełnieniu których otrzymuje - bądź nie - premię. Nie doszukiwałbym się tutaj teorii spiskowych. Czasami doradcy bankowi wolą, aby dokumenty dostarczył im pośrednik, bo dzięki temu mają mniej pracy. Oczywiście o ile doradca, z którym współpracujecie zna się na rzeczy i dobrze poprowadzi przygotowanie dokumentów do kredytu.

[PlanFinance]

Nie sprawdzałem jak to dokładnie wychodzi w kalkulatorze. Łączne oprocentowanie jest takie jakie podał doradca bankowy. Doradca zewnętrzny mógł podać prawidłowe z tym że zastosował inny WIBOR np. obowiązujący w danym dniu. Ja robię tak często jak porównuję dla klienta 2-3 oferty gdyż nie ma innej możliwości porównania wysokości rat. Z tego też powodu różnią się raty oraz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Zapytaj się swojego doradcy dlaczego tak wyszło. Może nie zmienił WIBOR(prawidłowy w PEKAO S.A na dziś to 4,59%), może się pomylił.

 

Doradca zewnętrzny na 100% nie ma możliwości przeprowadzenia inspekcji(przynajmniej nic mi o tym nie wiadomo). PEKAO S.A współpracuje z firmą zewnętrzną w tym zakresie.

 

Nie można złożyć tego samego wniosku poprzez 2 różne kanały sprzedaży.

 

Nie ćwiczyłem refinansu zadatku w PEKAO S.A. Kiedyś interesując się tym tematem dostałem taka o to odp. z banku.

 

"...Jest taka możliwość do 10% ceny zakupu.

 

W związku z powyższym postanowienia umowy przedwstępnej, stanowiącej podstawę wniosku o udzielenie kredytu preferencyjnego, powinna zawierać zapis, że Zbywca zobowiązuje się do dokonania, w dniu podpisania aktu notarialnego umowy sprzedaży, zwrotu na rzecz Kupującego otrzymanej od niego kwoty zadatku lub zaliczki..."

 

Sprzedającego proś bez zażenowania. To jest kredyt na długi czas i masz uzyskać tak aby optymalnie pasował Ci do wymagań i możliwości. Sprzedający też człowiek z pewnością zrozumie.

[makk]

Doradca z banku poinformował mnie, że abym dostała wnioskowaną kwotę czyli 215000 a nie 210000, czyli pomniejszone o zadatek, muszę napisać, że Zadatek nie zostaje zaliczony na poczet ceny sprzedaży i zostanie zwrócony kupującemu przy akcie notarialnym.

Kompletnie tego nie pojmuję, kto ma go zwrócić, bo nie jest określone i jakie to ma skutki prawne? Ja to rozumiem, ze sprzedający ma mi oddać te 5ty a bank mu da 215000zł. Nie wiem czy dobrze? Czyli teoretycznie, gdy sprzedający wydał te pieniądze i ich nie ma zeby mi dać to da mi z pieniędzy, które przeleje mu bank za mieszkanie?

Ale zadatek dalej zachowuje swoją funkcję? Nie chcę żeby ten sprzedający się bał, ze chcę go oszukać.

 

 

Być może co do tej kontroli mieszkania to ja źle zrozumiałam, tak jak sobie przypominam rozmowę.

[PlanFinance]

Rozumujesz poprawnie.Zadatek/zaliczka zostaną zwrócone w dniu podpisania umowy kredytowej, co musicie również potwierdzić notarialnie.

[makk]

Czyli spokojnie mogę powiedzieć sprzedającemu, że wpisanie formułki, o tym że zadatek nie zostaje zaliczony na poczet ceny sprzedaży i będzie zwrócony nie jest dla niego żadnym problemem. Problem może być w tym, ze on dostanie przelew z banku, a nam nie odda:).

A jak się ma ten zapis powyższy do wniosków składanych w pozostałych bankach? Bo pko sa. chce tak, a inne jesli to zapiszemy czy nie będą robiły problemu czy tez póki co okaże się to z korzyścią włąsnie na wypadek nierefinansowania zadatku?

[makk]

Rozumujesz poprawnie.Zadatek/zaliczka zostaną zwrócone w dniu podpisania umowy kredytowej, co musicie również potwierdzić notarialnie.

czy to jest jakas czynność ponadplanowa, dziwna i należy o tym pamiętać przy notariuszu tak?

[PlanFinance]

Tak oczywiście jest to ponadplanowe i należy wspomnieć o tym notariuszowi.

[makk]

A czy to wiąże się z dodatkowymi opłatami notarialnymi lub innego typu opłatami czy też ciężkimi przeprawami, działaniami? I jak będzie brzmiał zapis przypuszczalnie?

 

 

Nie wiem skąd wy to wszystko wiecie, ale dziękuję Wam bardzo za pomoc i wiedzę, nie myślałam, że na forum znajdę odpowiedzi na wszystkie pytania lub prawie wszystkie bo w praniu może cos jeszcze się pojawić

 

 

A czy możliwe jest dopisanie ręcznie na umowie przedwstępnej tej formułki o zadatku i zaparafować przez wszystkich, jesli umowa jest na gotowym druku? Czy dla banku będzie to ważne czy podpadające? Czy lepiej od razu zrobić nową umowę

 

Może lepiej dać pole działania doradcy OF i zobaczymy czy będzie konieczny taki zapis w umowie i wtedy się zmieni. Może tego typu zapisy też można jakoś przejść. Nie umiem ocenić, nie znam się jak szerokie są możliwości działania doradcy OF.

[PlanFinance]

Nie będzie się wiązało to z żadnymi dodatkowymi kosztami. Notariusz będzie wiedział co napisać.

 

Do umowy możecie zrobić aneks. Dla banku nie ma to żadnego znaczenia.

 

Zapis w umowie jest potrzebny jeśli chodzi o PEKAO S.A. Doradca OF nic magicznego nie zrobi. Czy doradca OF zaproponował Ci Getin?.

[makk]

tak zaproponował, a dlaczego Pan pyta?

 

Aneks??? A jak to opisać, zatytułować, nazwać? Zwyczajnie "Aneks do umowy przedwstępnej kupna-sprzedaży"? Ma Pan może jakiś wzór? Nie bardzo wiem jak się do tego zabrać.

[lzalewski]

Doradcy OF bardzo często proponują GETIN. Obie firmy są powiązane kapitałowo i stąd Openowi zależy przede wszystkim na Getinie.

[makk]

Tak wspominała mi o tym, że właśnie z tym bankiem mają powiązanie, także nie ukrywała o co chodzi.

 

W radiu jak i na stronie PKO SA. pojawiły się komunikaty o drzwiach otwartych w sobotę 17-09-2011 r. i promocji kredytu hipotecznego. Czy warunki mogą zaoferować jeszcze lepsze niż marża 1,29%, bez prowizji. Czy iść tam czy lepiej składać wniosek? Może ktoś z Państwa wie czy coś innego zaoferują.

Ponadto dowiedziałam się w banku, ze aktualne warunki będą do końca września możliwe.

[PlanFinance]

To będzie ta sama oferta.