Czy to są dobre warunki kredytowe w PKO? Proszę o opinie.

[mamisia]

Witam serdecznie, razem z mężem staramy się o kredyt hipoteczny RnS w banku PKO.

Staramy się o 185.000 na 30 lat. Wkład własny to 15.000,mamy swoją działkę. Budujemy systemem gospodarczym,kosztorys na 200.000

Dostaliśmy opinię pozytywną natomiast moje pytanie brzmi czy to możliwe,ze w ciągu miesiąca( robiona wcześniejsymulacja) zmieniła się rata aż o 240 zł. Zpoczątkiem wrześniazostałam poinformowana, że rata będzie wynosiła 650zł. Dziś kiedy została już tylko umowa do podpisania okazuje się, ze ta rata wynosi 890zł. To przecież wiele zmienia? Co sądzicie?

 

Prowizja 1,8 %

Marża 1.76 %

Stawka referencyjna 4,5600%

oprocentowanie 6,3200%

[lzalewski]

Oferta bardzo słaba. Wyższa rata wynika prawdopodobnie z ubezpieczenia pomostowego. Najlepiej będzie jeśli wypełnisz szablon i na tej podstawie będzie można dopasowac bank

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

 

W przypadku kredytu z dopłatami "Rodzina na Swoim" dodatkowo podaj:

Metraż nieruchomości

Województwo

[mamisia]

Niestety ta rata nie zawiera ubezp.pomostowego, ponieważ myśleliśmy o pierwszym roku karencji, wtedy doliczają ratę 100,27zł. bodajże.

 

Wys.kredytu 185.000

wkład własny 15.000

Budowa domu

waluta PLN

okres kredytowania 30 lat

2 osoby w rodziniedochód miesięczny netto 2800 z groszami

Umowa o pracę na czas nieokreślony od 15.07.2010

Bez obciążeń kredytowych

Historia w BIK- jest, dobra:)

 

Metraż nieruchomości tj:103,5m2 + 20m2 garaż łącznie123,5m2

Województwo małopolskie,dodam:wieś,jeśli to coś zmienia

 

 

A jak jest z tą ratą? Czy to możliwe żeby tyle wzrosła w miesiąc czasu?

[lzalewski]

Musieliście mieć chyba jakiś błąd w symulacji. Rata nie powinna wyjść przy tej kwocie kredytu na poziomie 650zł.

Pytanie dotyczące wkładu własnego. 15000 to wartość działki, czy gotówka oprócz działki?

PEKAO S.A.

- marża 1,49%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 875zł

- rata nr 97 - 1063zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1695zł (opłata jednorazowa)

Wymagane założenie konta oraz karta kredytowa lub ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.

PEKAO S.A. w przypadku kredytu z dopłatami inaczej liczy raty. W okresie dopłat raty kapitałowe są wyższe, dzięki czemu po 8 latach do spłaty jest niższy kapitał, a co za tym idzie, mniejszy jest całkowity koszt odsetkowy kredytu. W przedstawionej powyżej symulacji koszt odsetkowy wyniósłby 189146zł.

 

Pocztowy:

- marża 1,39%

- prowizja 1% (kredytowana)

- rata nr 1 - 795zł

- rata nr 97 - 1143zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 800zł (kredytowane)

Wymagane założenie konta oraz karta kredytowa lub ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.

 

Poprawiono kwoty.

[michal_sz]

Wg mnie rata 650 zł w tej sytuacji nie jest i raczej nie była możliwa (tak na oko).

[mamisia]

Bardzo ciekawe...hm...i zastanawiające

 

15.000 na książeczce mieszkaniowej, czyli bez działki.

ubezpieczenie niskiego wkładu wynosi 528 zł

PKO nie ma ubezpieczenia na życie.

 

Dlaczego oferty te uważa Pan za lepsze jeśli rata,którą ja przedstawiłam(890zł) powiedzmy jest porównywalna, a ubezp. niskiego wkładu u mnie kosztuje mniej.

Dopłata tylko 150zł??

 

Hmm...Czyli całkowity koszt kredytu wynosiłby ok.380.000 (z Pana wyliczeń)??

Nie wiem dokładnie ile wynosiła by u mnie rata 97,więc nie mam jak przeliczyć sobie według tego kredytu w PKO, czy Pan byłby w stanie to zrobić?

[lzalewski]

Trochę mi się nie zgadza wysokość raty przy tej marży. Rata z dopłatą powinna wynieść 926zł, bez dopłaty 1172zł. Czy ma Pani u siebie decyzję kredytową PKO? Jeśli tak, to (jeśli można) poproszę o skan, a będę mógł się w pełni wypowiedzieć.

Koszt kredytu to 189tys.+185tys. (kwota kredytu).

Jeśli wartość dziaki wynosić będzie minimum 25 tys., to ubezpieczenia niskiego wkładu nie będziecie Państwo musieli płacić. Działka stanowi wkład własny i podnosi wartość nieruchomości.

[michal_sz]

Musieliście mieć chyba jakiś błąd w symulacji. Rata nie powinna wyjść przy tej kwocie kredytu na poziomie 650zł.

Pytanie dotyczące wkładu własnego. 15000 to wartość działki, czy gotówka oprócz działki?

PEKAO S.A.

- marża 1,49%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 933zł

- rata nr 97 - 1078zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1695zł (opłata jednorazowa)

Wymagane założenie konta oraz karta kredytowa lub ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.

PEKAO S.A. w przypadku kredytu z dopłatami inaczej liczy raty. W okresie dopłat raty kapitałowe są wyższe, dzięki czemu po 8 latach do spłaty jest niższy kapitał, a co za tym idzie, mniejszy jest całkowity koszt odsetkowy kredytu. W przedstawionej powyżej symulacji koszt odsetkowy wyniósłby 189146zł.

 

Pocztowy:

- marża 1,39%

- prowizja 1% (kredytowana)

- rata nr 1 - 893zł

- rata nr 97 - 1143zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 800zł (kredytowane)

Wymagane założenie konta oraz karta kredytowa lub ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.

Łukasz,

nie pomyliłeś się w liczeniu?

 

Inna kwestia - banki mają pewne minima kosztu budowy metra kwadratowego więc kilka banków Wam wypada (swoją drogą nie wiem czy to możliwe w Waszym przypadku, bo cena poniżej 2000 zł/m2 - nie wnikam).

PKO BP nie uznaje samej działki za wkład własny przy RnS; reszta banków owszem (zasadniczo), więc składkę ubezpieczenia brakującego wkładu własnego można zaoszczędzić.

PKO BP ma w ofercie ubezp. na życie (od niedawna).

[mamisia]

Wiem, że przy założeniu konta za zero obniżają marże i my tą opcję braliśmy pod uwagę.

Działka jest warta więcej niż 25.000, dlaczego więc dostałam informację, że działka nie jest wliczana jako wkład własny, czy może być tak?

[mamisia]

Dokładnie, tak jak Pan mówi P. Michale 2000zł/za metr2. Kredyt włącznie z książeczką mieszk. 200.000. Budowa systeme gospodarczym podkreślę, więc sporo oszczędzimy a samej robociźnie. Wiem również, ze nie będzie to dom z nadzwyczajnych materiałów czy też "ozdobników", ale będzie bezpieczny i mozliwy do mieszkania(nie ma jak własne cztery kąty)

Wiem, że PEKAO odpada, gdyż naliczają 2500 za m2.

[lzalewski]

Powiem szczerze, że nie znam dokładnie procedur i oferty PKO BP, bo z powodu słabej oferty nie zdarza mi się tam składać wniosków. Jednak nie od Pani pierwszej słyszę, że w PKO BP działki nie traktują jako wkład własny.

Działka stanowi integralną część nieruchomości i podnosi jej wartość. Dlaczego więc nie miałaby stanowić wkładu własnego? Chyba, że działka ta obciążona jest kredytem.

Rzeczywiście w moich obliczeniach jest błąd. Dzięki michał.

[mamisia]

aha czy ten błąd istotny dla mnie??

[michal_sz]

Na przykładzie Pocztowego (kwota 185000 zł, 30 lat) rata ok. 791 zł (sama dopłata ok. 350 zł).

O ile dobrze pamiętam nie mają minimum kosztu budowy 1m2.

[mamisia]

Ciekawe jest też to, że na tą samą kwotę kredytu w każdym banku jest inna kwota dopłaty. Dlaczego?

[lzalewski]

Różnica wynika z wysokości odsetek, które nalicza bank. Kwota dopłaty jest pewnym procentem od odsetek naliczanych przez banki. Czyli im wyższe oprocentowanie, tym wyższa kwota dopłaty.

[mamisia]

Więc na co najbardziej zwracać uwagę przy ofertach kredytowych jeśli mają być oczywiście korzystne?

[lzalewski]

Marża, prowizja, dodatkowe ubezpieczenia. Ubezpieczenia na życie nie traktowałbym jednak jako dodatkowy koszt, a wręcz namawiam zawsze swoich klientów, aby takie ubezpieczenie wykupili. To zabezpieczenie nie siebie czy banku, ale rodziny.

[mamisia]

Również uważam,że ubezpieczenie na życie warto wykupić.

Ciężki orzech do zgryzienia.... dziękuje na dzisiaj za informacje.

[PlanFinance]

Powiem szczerze, że nie znam dokładnie procedur i oferty PKO BP, bo z powodu słabej oferty nie zdarza mi się tam składać wniosków. Jednak nie od Pani pierwszej słyszę, że w PKO BP działki nie traktują jako wkład własny.

Działka stanowi integralną część nieruchomości i podnosi jej wartość. Dlaczego więc nie miałaby stanowić wkładu własnego? Chyba, że działka ta obciążona jest kredytem.

Rzeczywiście w moich obliczeniach jest błąd. Dzięki michał.

 

Również nie znam jakoś wybitnie oferty PKO BP z podobnych powodów jak Ty. Jednakże słyszałem że ten bank nie bierze działki jako wkładu własnego.

[staichu]

Witam, PKO BP na 100% nie bierze działki jako wkład własny (przechodziłem to), co ciekawe przy zwykłym hipotecznym już tak. Pzdr

[mamisia]

Właśnie o tym piszemy, że nie wliczali mi działki jako wkładu własego,a szkoda...:)bo działka trochę warta.

Ale nie wydaję, mi się, żeby ta moja oferta była taka zła, no nie wiem...

[lzalewski]

Marża 1,76% to bardzo dużo. W dodatku prowizja 1,8% (daje to kwotę 3330zł). Oferta jest bardzo słaba. Pomijając nawet prowizję, to przy tej różnicy marży rata będzie wyższa o kilkadziesiąt złotych. Mnożąc to przez 360 trochę się uzbiera...

[mamisia]

Dziś dostałam potwierdzenie z banku, iż rata będzie wynosiła dokładnie 887zł, 97 natomiast 1150zł,dopytam o tą marże jeśli rzeczywiście coś jest nie tak trzeba rozwiać wątpliwości. Przeliczając wychodzi do spłaty w całości ok380.000 podobnie jak w Pana wyliczeniach.

[michal_sz]

PKO BP stosuje dla dopłat Wibor-S 3M, który w tym kwartale jeszcze jest niski (4,56%). Licząc więc ten przypadek rata w tym banku to ok. 1148 zł. Biorąc pod uwagę aktualną wartość stawki Wibor3M 4,89% (od następnego kwartału "pkowska" stawka pójdzie w górę i zbliży się do wartości rynkowej) rata wyniosłaby ok. 1188 zł. Należałoby w Waszym przypadku odjąć jeszcze comiesięczną dopłatę ok. 348 zł (dopłata w każdym banku jest taka sama).

W PKO BP można "wygospodarować" wkład własny z działki, jeśli przed zaciągnięciem kredytu wykonacie jakieś prace budowlane (np. fundamenty). Wówczas powinna liczyć się wartość działki oraz wykonane prace.

[lzalewski]

W mojej symulacji był pierwotnie błąd. W przypadku PEKAO S.A. suma do spłaty wyniesie 363tys., w tym odsetki 178tys.