Nordea, KB, CA - Prośba o ocenę warunków kredytu

[Andrew]

Witam.

 

Na początek wielkie dzięki - po przejrzeniu wątków tego forum wyselekcjonowałem banki, które mogą udzielić mi kredytu. Poniżej parametry:

 

Wysokość kredytu 450 000

Wartość nieruchomości / wkład własny 640 000 / 200 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny wtórny

Rodzaj nieruchomości dom

Stan zaawansowania inwestycji. użytkowana

Waluta kredytu. raczej euro

Pożądana długość okresu kredytowania. 25 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 8500/8500, plus ewentualnie najem 700 (powyżej 12 miesięcy, ale poniżej 24)

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. ponad 10 lat/bezterminowo

Aktualne obciążenia kredytowe. kredyt hipoteczny, zostało 5 rat po 1350, możliwe do spłacenia w tej chwili

Historia w BIK. nieznana, opóźnienie opłaty za KK jakieś 3 lata temu

 

Banki i warunki takie dostałem:

 

Nordea, prowizja 2%, marża 1,5%, konto, wpływy, karta debetowa płatna 1,5zł/m, dodatkowe -0,2p.p. za PSO lub deklarację wpływu powyżej 8000 miesięcznie przez cały okres kredytu (chyba ryzykowne - marża rośnie o 1p.p., gdy warunek niespełniony), negocjowany kurs wypłaty, ale tylko przy wzięciu PSO. Po negocjacji kursu najwyższy kurs wypłaty.

 

KB, prowizja 0%, marża 1,9%, konto, wpływy, karta debetowa i 5 operacji/miesiąc (inaczej 5 zł), minimalnie negocjowalny kurs wypłaty (przy sumach powyżej 50 000 euro). Za ubezp. na życie -0,1p.p. i/lub za ubezp. od utraty pracy też -0,1p.p. dodatkowo.

 

CA, prowizja 0%, marża 1,6%, ubezp. na życie 0,029% aktualnego zadłużenia, konto, wpływy. Bardzo proste formularze i wygląda przyjaźnie, ale mało opinii o kredycie w tym banku. Dodatkowy minus: brak możliwości wpłaty euro w placówce (informacja od pani w placówce) - a przelew walutowy SEPA płatny 5zł i chwilę trwa zanim dojdzie, brak konta walutowego, kantory internetowe tego banku nie obsługują (bezprowizyjnie).

 

Rata najniższa wyszła mi w Nordei, mimo dodania 0,3p.p. do marży (odpowiednik 2% prowizji - dobrze to policzyłem?). Potem KB, potem CA - marżę CA podniosłem o 0,35p.p. co ma odpowiadać wysokości ubezpieczenia.

W Nordei dodatkowo LTV w okolicy 70% - jakoś zmieni się marża przy przekroczeniu w górę/w dół? Może warto zmienić kwotę kredytu lub wkładu własnego o kilka tysięcy?

 

Jakie uwagi? Coś można urwać w którymś? Ewentualnie inne banki?

 

W grę wchodzi jeszcze sprzedaż mieszkania (około 250 000) w ciągu roku - wszystkie te banki mają prowizje od wcześniejszej spłaty (od 3 do 5 pierwszych lat spłacania). Czy w takim wypadku w ogóle kredyt w euro czy raczej złotówki?

 

Dziękuję i pozdrawiam

Andrew

[expert]

jeśli środki na spłatę pochodza ze sprzedaży innej nieruchomości (trzeba pokazać akt notarialny) to w KB nie będzie prowizji za wczesniejszą spłatę. Pytanie tylko: czy w przypadku tak szybkiej "nadpłaty" nie warto wziąć kredytu np. w ING (gdzie nie ma prowizji za wczesniejszą spłatę) lub też poczekać z nadpłatą na znaczny spadek kursu EUR (żeby choć koszt spreadu pokrył).

[helpbanking]

Dokładnie tak. Najlepszym teraz rozwiązaniem jest wzięcie kredytu w PLN bez prowizji za udzielenie kredytu oraz bez prowizji za wcześniejszą spłatę a dopiero po sprzedaży mieszkania nadpłacenie kredytu i zrefinansowanie w banku docelowym. Wówczas będzie większy wkład co często przekłada się na lepszą ofertę oraz można zaoszczędzić spread od kwoty nadpłacanej czyli jakieś 7% od 250 tys. co daje 17 500 oszczędności.

 

 

 

Bank

 

ING BANK ŚLąSKI

 

 

Rata

 

3013,17

 

 

Oprocentowanie

 

6,41(Wibor 6M: 4,96 + Marża: 1,45)

 

 

Prowizja za udzielenie

 

0,00

 

 

Do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej

 

213,41bank podwyższa oprocentowanie o 0,75%

 

 

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

 

0,00bank nie pobiera opłaty z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego

 

 

Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu

 

brak opłaty za wcześniejszą spłatę w całym okresie kredytowania

 

 

Wycena nieruchomości

 

wycena własna dostarczona przez klienta lub wycena bankowa (koszty od 115 zł do 900 zł w zależności od rodzaju nieruchomości i kwoty kredytu)

[DFI]

Miesięczna rata w KB będzie najniższa. Nie wiem czemu Nordea wyszła Ci taniej, tym bardziej, że spread jest tam wyższy niż w KB.

 

Przy założeniu, że po sprzedaniu mieszkania będziesz posiadał 250k, optymalne moim zdaniem rozwiązanie to EURO i czekanie na niższy kurs.

Kredyt zawsze zdążysz wcześniej nadpłacić, a kwota ze sprzedaży odłożona na lokacie poprawi Ci również miesięczny przypływ gotówki.