Kredyt Rodzina na Swoim w PKO SA najlepszy ?

[Raschey]

Witam wszystkich. Przymierzam się do zakupu własnego M4. Doradca wyliczył że najkorzystniej wypada PKO SA, wspominał też o opcji że dłuższy okres kredytowania to większa dopłata a można systematycznie oszczędzając na funduszu spłacić wcześniej pozostały kapitał niż my byśmy chcieli kredyt bo jest lepiej oprocentowany, poza tym w razie "W" mamy niższą wymaganą ratę do spłaty kredytu. Interesuję się dogłębnie tematem od dłuższego okresu czasu ale mam wrażenie że wiem coraz mniej. Proszę o pomoc.

 

 

Wysokość kredytu. 150-160 tyś

Wartość nieruchomości / wkład własny. brak

Rynek pierwotny/rynek wtórny. wtórny

Rodzaj nieruchomości mieszkanie

Stan zaawansowania inwestycji. -

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 15 lat ?

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 4 tyś pln

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa o prace

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. ja 6m/nieokreś, żona 2lata/nieokreś

Aktualne obciążenia kredytowe. brak

Historia w BIK. czysto/żona jeden spłacony kredyt, ja kilka-naście

 

Metraż nieruchomości 50-55

Województwo Łódź

 

Dziękuję za pomoc, jeśli temat jest w nieodpowiednim dziale proszę o przesunięcie.

[lzalewski]

Nieco lepiej od PEKAO wyjdzie KB. Jednak w tej chwili okres oczekiwania na decyzję kredytową w KB to 4 tygodnie.

Różnica pomiędzy ratą na 30 lat a ratą na 15 lat wyniesie ok. 350zł. Rzeczywiście warto środki te wpłacać na jakąś bezpieczną lokatę i po 8 latach spłacić większą część kredytu. Po pierwsze zarobicie na odsetkach - oprocentowanie kredytu z dopłatami jest niższe niż byle jaka lokata. Po drugie będziecie mieli pewien bufor bezpieczeństwa na wypadek np. utraty pracy i braku bieżących środków na spłatę kredytu.

[Raschey]

Dzwoniłem do człowieka który mi pomaga i stwierdził że w Banku Pocztowym są takie same warunki jak w Kredyt Banku a nie trzeba czekać, prawda to czy ściemnia.

[lzalewski]

Warunki w Pocztowym na pewno nie będą takie same. Marża będzie ta sama (różnica 0,01p.p. na korzyść Pocztowego), jednak w Pocztowym prowizja wynosi 1%, w KB 0%.

[PlanFinance]

Dodatkowo w KB produkty dodatkowe trzeba utrzymać tylko 5 lat aby zachować marże a w Pocztowym zdaje się ze przez cały okres kredytowania. Warto również pamiętać że KB jest bardziej nowoczesnym bankiem niż Pocztowy. Chyba że ktoś sobie ceny możliwość dostarczenia gotówki przez listonosza ;)

[lzalewski]

Chyba że ktoś sobie ceny możliwość dostarczenia gotówki przez listonosza ;)

No mnie ten argument przekonuje:)

Moim zdaniem warto poczekać na decyzję w KB. Kredyt spłacać będziesz przez następne conajmniej kilkanaście lat, więc około 3tygodni procesowania kredytu różnicy wielkiej nie zrobi.

W Pocztowym w chwili obecnej również nie jest bardzo kolorowo jeśli chodzi o czas oczekiwania na decyzję.

Oczywiście złożyć dokumenty powinieneś do conajmniej dwóch banków.

[RobertIND]

Tylko w KB sporo zmian od 02/01/2012. Więc trzeba to po nowym roku jeszcze raz przeliczyć. Wchodzi prowizja dla "obcych" 1%; mniejsze zniżki za podstawowy c/s. W Pocztowym też zmiany.

[PWFinanse]

wszędzie zmiany...

[Raschey]

No właśnie, wszędzie zmiany. Tymczasem znalazłem mieszkanie, 3 pokoje, 54m, 175000 PLN po remoncie. Facet mówi że to spadek po babci, że jest spółdzielcze własnościowe (wykupione w 198x), nie ma KW. Zdecydowałem że wezmę kredyt na 25 lat i będę nadpłacał żeby w razie co się nie ugotować. Podobno w PKO SA można teraz złożyć już wniosek do akceptacji finansowej a nieruchomość później. Doradca uparcie twierdzi że warunki i w pocztowym i w KB są podobne bo nie ma tego 1% ale jest coś tam innego. Czy jest możliwe że dostaje z pocztowego więcej kasy i dlatego się upiera przy tym pocztowym ? Biorąc pod uwagę jakie podałem informację do jakich dwóch, trzech banków powinienem złożyć papiery ? Które wypadają najkorzystniej po zmianach ?

 

Ps. Zmiany, zmiany. Ja tymczasem mam 39 st. gorączki i lekarz walnął mi na recepcie pieczątkę "Refundacja do decyzji NFZ", co skutkuje tym że w aptece nie chcą mi zrealizować recepty. Co za kraj ...

[RobertS]

w Pocztowym wychodzi lepsza zdolność niż w pozostałych bankach, ale jeżeli uważasz, że DF namawia Cię do konkretnego banku, bo ma tam najwyższą prowizję (tak czasem bywa, że któryś bank jest faworyzowany bo lepiej płaci) i przez to mu nie ufasz to go zmień, poza tym poproś o przedstawienie KOMPLETNEJ oferty:

- prowizja,

- marża,

- ubezpieczenia, na które się decydujesz np. w związku z niższą marżą/prowizją,

- obowiązkowy cross-sell czyli usługi, z których będziesz musiał skorzystać w związku z zaciąganym kredytem,

- koszt ubezpieczenia (do wyboru) pomostowego, niskiego wkładu,

- opłata za wcześniejszą spłatę (jeżeli dotyczy) itp...

 

powiedz, że chcesz dostać PEŁNĄ ofertę na piśmie a nie tylko jakieś zdawkowe informacje! jeżeli trafiłeś na dobrego DF'a to nie będzie z tym problemu

[Raschey]

Witam, ciąg dalszy walki, z tego co udało mi się zebrać informacje wynika że:

 

 

Jeśli chodzi o kredyt:

 

W Pekao rata przez pierwsze 8 lat wychodzi 857,92zł a po 8 latach 1079,64zł.Koszt całkowity w przybliżeniu w Pekao to 302 606,38 /1008,69 śr. rata teoretycznie

W KB przez 8 lat rata jest od 711,93zł do 790zł a po 8 latach 1180,52zł.Koszt całkowity w przybliżeniu w KB to 312 581,34 /1041,94 śr. rata teoretycznie

W Pocztowym przez 8 lat jest od 708,53zł do 776,44zł a po 8 latach 1175,06zł.Koszt całkowity w przybliżeniu w Pocztowym to 314 447 (wliczając prowizje 3 500) /1048,16 śr. rata teoretycznie

 

Oferta Pekao SA:

Marża 1,49% + WIBOR 4,94% = 6,43% (można wynegocjować marżę 1,29%)

Prowizja 0%

Ubezpieczenie brakującego wkładu własnego 1806zł płatne gotówką

Wcześniejsza spłata 2% przez 3 lata.

Ubezpieczenie pomostowe 1% podwyższane oprocentowanie.

Konto za 9,90zł miesięcznie z wpływami wynagrodzenia +karta kredytowa (darmowa, po roku można zlikwidować)

 

Oferta KB SA:

Marża 1,40% + WIBOR 4,99% = 6,39%

Prowizja 0%

Ubezpieczenie brakującego wkładu własnego 1225zł płatne gotówką

Wcześniejsza spłata 1,5% przez 5 lat.

Ubezpieczenie pomostowe 1% podwyższane oprocentowanie.

Konto osobiste (zasilanie co miesiąc kwotą co najmniej 150% kwoty raty kredytu + przelew wynagrodzenia) oraz karta kredytowa (obrót miesięczny min. 500 pln)

 

Oferta Pocztowy SA:

Marża 1,45% + WIBOR 4,99% = 6,44%

Prowizja 2% płatna gotówką (3500zł)

Ubezpieczenie brakującego wkładu własnego 1365zł płatne gotówką

Wcześniejsza spłata 0zł.

Ubezpieczenie pomostowe 1% podwyższane oprocentowanie.

Konto internetowe za 0zł (przepływ min.2500/mc) i karta z limitem na 500zł (można z niej zrezygnować po roku)

 

Wynika z tego że Pekao jest najkorzystniejszy, natomiast zauważyłem że w KB (czy Pocztowym) dopłata wynosi 41 574, a w Pekao 38 872, pytanie jak się to ma do tego że chcę spłacić kredyt w 15 roku.

W Pekao konto za 9,90 z wpływami wynagrodzenia to pewnie dwóch kredytobiorców, opłata 9,90 to za jedno konto. Czyli teoretycznie 600x9,90 po wynegocjowaniu 1,29% jesteśmy w punkcie wyjścia bo 6000 pln które niby zaoszczędzimy pójdzie na prowadzenie konta gdzie nie mamy gwarancji że opłaty nam nie podniosą. 0,20% czyli 6000 zysku, niby naszego zysku, i tak trafia do banku w postaci opłaty za karty...

Myślicie że do ilu są w stanie minimalnie zjechać z tą marżą ?

 

Jeśli chodzi o możliwości oszczędzania aby spłacić go po 15 latach:

 

Ktoś coś mi mówił o czymś takim że jest program 15 lat, wpłaca się na początek 4500 pln, później po 136 pln i historycznie było 11,xx % i na koniec 15 roku dało by to ok 110 000 pln co by mi odpowiadało bo płacąc 136 pln co miesiąc miałbym spłacony kredyt w 15 roku. Nie wiem jak się to nazywało, coś z jakimś towarzystwem i życiem tyle że jak słyszę historycznie to już mi się zapala czerwona lampka, i raczej nie chce mi się wierzyć że z 136 pln co miesiąc zrobi się 110 000 pln w 15 roku, mając do tego pełne zabezpieczenie wpłaconego kapitału.

Mój doradca na to:

To jest Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa (polska firma). Są jeszcze ciekawsze formy pomnażania kapitału ponieważ ta Europa ma kilka wad. Wyliczyłem że około 150-200zł miesięcznie wystarczy aby spłacić kredyt w 15lat. Zakładałem rentowność 6% (to bardzo mało bo obligacje zarabiają 7-9% i są bardzo bezpieczne, niemal gwarantowane.

 

 

Jakie są inne znane Wam możliwości oszczędzania żeby ten kredyt spłacić po 15 latach i jakie musiały by być wpłaty, interesują mnie tylko takie instrumenty które gwarantują zwrot całego kapitału żeby nie było jak z Arką.

Czy faktycznie można odkładać te 150 Pln co miesiąc i uzbiera się na spłatę całego kredytu po 15 latach ? Bo jeśli te obligacje są faktycznie bezpieczne i dając 150 pln co miesiąc i po 15 latach mieć z głowy to ja się na to piszę. Tylko czy to na pewno jest tak różowo ?

 

Ktoś mi jeszcze doradził żeby teraz wziąć raty stałe na te 25 lat, po 8 latach spłacić ile będziemy mogli z tych oszczędności, następnie wziąć kredyt w ratach malejących na krótszy okres. Może mi ktoś to wyjaśnić bo dla mnie to jest już za duża kombinacja a jako że nie jestem finansistą to nie ogarniam.

 

Pozdrawiam.

[expert]

taaa a świstak siedzi... jak nic mówi Pan o 15-letniej strukturze Getinu, gdzie ma Pan GWARANTOWANE 80% tego co NOMINALNIE Pan wpłaci przez te 15 lat. Polecam Supermarket Funduszy Inwestycyjnych mBanku... (prawie jak bezkosztowy regs), a co do tej struktury - proszę poszukać opinii o Pareto, Pareto II, Libra, Lucro (w zasadzie to to samo zmienia się tylko indeks, choć większego znaczenia to nie ma).

Notowania UFK Grupa Europa

Sugeruję sprawdzić jak tego typu "cuda" funkcjonują. Proszę pamiętać podstawową zasadę ekonomii:

NIE MA NIC ZA DARMO!

[expert]

Ktoś mi jeszcze doradził żeby teraz wziąć raty stałe na te 25 lat, po 8 latach spłacić ile będziemy mogli z tych oszczędności, następnie wziąć kredyt w ratach malejących na krótszy okres. Może mi ktoś to wyjaśnić bo dla mnie to jest już za duża kombinacja a jako że nie jestem finansistą to nie ogarniam.

 

Pozdrawiam.

 

z tym co podkreśliłem się zgodzę. Z "wyczyszczeniem się z kapitału po 8 latach" nie do końca - min. 3 krotność pensji powinna być "odłożona" i stanowi poduszkę finansową. A raty malejące i krótszy okres? hmmm można ale po co? w większości banków można nadpłacać już w tym okresie kredyt bez prowizji... więc jaki ma sens ponoszenie kosztów aneksu i nakładanie na siebie większych zobowiązań? żeby zwiększyć ryzyko utraty płynności finansowej?

[RobertS]

1. to nie jest produkt sprzedawany TYLKO w GNB, taki sam można dostać wraz z kredytem w DB i do tego marża -0,6 p.p. (przy odpowiedniej składce)

2. rozumiem, że doradca zaproponował tzw. kredyt oszczędnościowy, to interesujące rozwiązanie, ale zamiast Libry/Gemini (takie 2 produkty są obecnie do wyboru) proponuję PSO Axy, Aegona lub Skandii, zasada podobna (oszczędzasz, aby spłacić kredyt wcześniej) jednak cały czas masz kontrolę nad swoimi pieniędzmi! możesz zmieniać alokację, nadpłacać, zawieszać itp...i masz opłaty likwidacyjne dzięki którym NIE wydasz pieniędzy na inny cel! w przypadku Libry/Gemini wpłacasz składkę inicjującą, robisz zlecenie stałe na określoną kwotę i zapominasz o tym na 15 lat, w tym czasie to odpowiedni algorytm dba o to, aby klient zarobił

3. tak wiem, że SFI mBanku może być tańsze, ale w PSO są określone korzyści, których mBank/Multibank nie oferują więc nic za darmo, nie chce mi się rozpisywać w tym temacie, zainteresowani pewnie wiedzą co mam na myśli (jeżeli nie to uzupełnię)

[expert]

OK, przepraszam - jest to produkt TU EUROPA (z grupy Getinu). Co do wcześniejszej spłaty po 15 latach: widać jak ten odpowiedni algorytm pracował po wynikach :) :) ale mnie rozbawiłeś...

 

a co do korzyści - owszem w niektórych bankach za regsa są obniżki. Ale nie traktowałbym tego jako czynnik decydujący o wyborze banku. Są obniżki, ale jest też zobowiązanie. Regs nie stanowi żadnego zabezpieczenia przez okres min. 4-5 lat (przez 3 lata klient traci wszystko lub prawie wszystko co wpłacił). Nie twierdzę, że regs to coś złego (ale twierdzę, ze nie jest od dla wszystkich!!!!)

[Raschey]

Dzięki za info, pojawiła się kolejna ciekawa informacja a właściwie rozbieżność. Doradca twierdzi że Pekao absolutnie nie kredytuje mieszkań z przetargów, podczas gdy w Pekao powiedzieli że kredytuję, nie ma problemu bo już nawet kilkanaście mieszkań tak skredytowali.

Proszę o info jak wygląda kwestia zwrotu (vadium, zaliczki) czy wygląda to tak jak w przypadku transakcji k/s że jak chcemy czy inaczej oraz o potwierdzenie że Pekao daje takie kredyty, ewentualnie jaki jest haczyk do sprawdzenia.

[expert]

PeKaO spokojnie jest w stanie zrobić taki temat. Zwrot vadium? nie ma takiej opcji to bardziej działa jak zadatek... ale jednostronnie