Kredyt hipoteczny na finansowanie remontu domu należącego do rodziców

[yahu83]

Witam,

 

Czy istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu na remont domu którego właścicielem jest moja Mama? Zabezpieczeniem była by ta sama nieruchomość, wiem że kilka banków akceptuje zabezpieczenie na nieruchomości osoby trzeciej.

Pytanie tylko czy przedmiotem kredytowania może być remont nieruchomości która nie należy do kredytobiorcy a osoby spokrewnionej w pierwszej lini.

 

Proszę o informację czy jest szansa i ew w jakim banku?

Czy od razu starać się o pożyczkę hipoteczną, nie kredyt?

 

Z góry dziękuję za odpowiedź i pozdrawiam

[prezesik24]

W DB można tak zrobić, pytanie tylko o zdolność.

[PlanFinance]

Tak w wielu bankach można to zrobić:

 

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

[yahu83]

Prezesik24:

 

Z Deutche banku dostałem wczoraj decyzję negatywną z uzasadnieniem - bank nie zgodził się na finansowanie remontu nieruchomości, której kredytobiorcy nie są właścicielami. Dlatego też napisałem tego posta.

 

1. 3 kredytobiorców - Brat + Ja z Żoną

 

2. 0 osób na utrzymaniu - w domu mieszkają jeszcze rodzice (mama jest właścicielem domu) ale ich nie chcemy wliczać do kredytu ze względu na wiek i obniżenie z tego powodu czasu kredytowania i zdolności.

3. Dochody łączne - ok 6tys netto

Brat - umowa o prace na czas nieokreslony - ok 3k pln

Żona - umowa zlecenie od 12miesiecy - ok 1k pln

Ja umowa o prace na czas okreslony 04.07.2011 - 31.07.2012 - 2,3k pln + promesa pracodawcy o braku przeciwskazań do przedłużenia umowy + wcześniej z tym samym pracodawcą przez 3 lata umowy zlecenia z regularnym co miesięcznym wynagrodzeniem.

 

4. Wartość nieruchomości - ok 450k pln

5. kredyt - 115k pln na remont dachu i wymianę okien w gotowym budynku

6. Waluta pln (chyba inna w grę nie wchodzi przy aktualnym ograniczeniu dostępności do k walutowych)

7. okres kredytowania 20 lat.

 

Z góry dzięki za pomoc

[yahu83]

A jeszcze zapomniałem :

Obciążenia - 9k na kartach kredytowych

Ok 70k pln środków własnych w funduszach inwestycyjnych

Historia w bik - bez zaległości

[ziut19]

Z duzym prawdopodobienstwem mama bedzie musiala byc wspolkredytobiorca.

 

Banki nie finansuja remontu/zakupu nieruchomosci nie bedacej wlasnoscia kredytobiorcy. To nie do konca to samo co kredyt na nieruchomosci osoby trzeciej.

[prezesik24]

Z tym że w DB dokładnie taki kredyt robiłem. Muszę to sprwadzić w takim razie, ale wydaje mi się , że to nie jest jedyny powod.

[RobertS]

dostałem w DB negata z tego samego powodu: nie skredytują zakupu w przypadku, gdy kredytobiorca nie jest przynajmniej współwłaścicielem nieruchomości...

[yahu83]

Tak jak pisze ziut19, chodzi o to że celem kredytowania jest nieruchomość która nie należy do żadnego kredytobiorcy. Ustanowienie zabezpieczenia na nieruchomości osoby trzeciej nie jest problemem w wielu bankach - właściciel wyraża zgodę na ustanowienie hipoteki i nie musi przystępować do kredytu.

 

Przyjmując że mama musiała by przystąpić do kredytu a ma 66 lat jak by to wyglądało?

Kredyt maksymalnie do 70-75 roku życia mamy, czy może wziąć mamę do kredytu ale nie liczyć jej zarobków, przez co obniży nam się zdolność (tak jakby 1 osoba dodatkowa na utrzymaniu). Czy w takim wypadku mama musiała by przystąpić do kredytu z ojcem (wspólnota majątkowa) i zdolność musiała by być liczona już nie na 3 a 5 osób?

[ziut19]

Przyjmując że mama musiała by przystąpić do kredytu a ma 66 lat jak by to wyglądało?

Kredyt maksymalnie do 70-75 roku życia mamy, czy może wziąć mamę do kredytu ale nie liczyć jej zarobków, przez co obniży nam się zdolność (tak jakby 1 osoba dodatkowa na utrzymaniu). Czy w takim wypadku mama musiała by przystąpić do kredytu z ojcem (wspólnota majątkowa) i zdolność musiała by być liczona już nie na 3 a 5 osób?

 

Dokladnie tak nalezaloby uczynic.

Mozna probowac nie liczyc rodzicow do zdolnosci, ale nie wiem czy gdzies sie uda.

Druga opcja: moze ktos z Was stalby sie wspolwlascicielem domu?

[RobertS]

jeżeli rodzice są w wieku 66 lat to kredyt na max 14 lat (Alior, Poczta i GNB - te banki są jednak droższe niż DB); tylko czy opcja z tym, aby ktoś z kredytobiorców stał się współwłaścicielem jest możliwa?

[yahu83]

Myślę że jest taka opcja. W jaki sposób musiało by się to odbyć? Umowa darowizny części nieruchomości? Mama wtedy nadal zostanie jednym ze współwłaścicieli, więc dalej będzie musiała chyba przystępować do kredytu?

 

Ponieważ dom jest w spadku po babci zmarłej w 2003 roku, mama musiała zapłacić podatek od spadków i darowizn (pełne zwolnienie jest dopiero od 2007) i skorzystała z ulgi mieszkaniowej (do podstawy podatku nie wlicza się równowartości 110m2 powierzchni użytkowej mieszkania). Ta ulga jest obwarowana pewnymi wymogami, boję się że przez ustanowienie współwłasności US może ulgę anulować a to dodatkowe ok 10k pln. Nie wiem czy są tu osoby które mają w tym temacie wiedzę?

[yahu83]

Własnie się dowiedziałem że ustanowienie współwłasności zniesie ulgę mieszkaniową - będzie to dodatkowe 12k pln do płacenia od razu.

 

W takim wypadku najlepiej było by to zrobić w ten sposób że mama przystąpiła by do kredytu ale nie były by brane jej dochody do zdolności kredytowej i nie obniżyła by okresu kredytowania.

 

W jakich bankach jest to możliwe? Czy będzie zdolność na 4 osoby przy tych samych warunkach jakie opisałem na początku tamtu?

[prezesik24]

Powtórze jeszcze raz, w DB robiłem taki temat. Owszem są negaty, ale nie kiedy jest to syn- matka , czyli w pierwszej linii. Moge to sprawdzić jezeli Pan chce.

[yahu83]

Dziękuję za chęć pomocy, skoro jednak dostałem od DB decyzję negatywną a jako uzasadnienie podali własnie kwestię własności, to przynajmniej w moim wypadku nie widzę sensu składania tam ponownie wniosku, szczególnie że na tą decyzję czekałem 5 tygodni a czas nagli.

 

Proszę o inne możliwości

[expert]

jeżeli dochody młodszych kredytobiorców przewyższają dochody starszych kredytobiorców to w PKO BP wiek rodziców nie będzie ograniczeniem. Trochę inny system liczenia ma Millennium. Jeżeli dochody młodszych kredytobiorców wynoszą min. 70% wymaganych dochodów to wiek rodziców nie będzie ograniczeniem. Ewentualnie w grę wchodzi pożyczka hipoteczna w innym bankach (niestety z uwagi na niecelowość produktu) jest to droższe rozwiązanie.

[yahu83]

Jeśli rodzice mieli by przystąpić do kredytu to będzie 5 kredytobiorców - mama, tata, brat, ja i żona. Duzo banków dopuszcza max 4, czy w takim wypadku mama z tatą lub ja z żoną możemy podpisac rozdzielność majątkową a poźniej ją ewentualnie anulować (po otrzymaniu kredytu)?

 

Jak ta sprawa wygladała by np w pekao sa, czytałem że szybko dają decyzję a zależy mi na czasie bo musze się jak najszybciej określić wykonawcy remontu.

 

pozdrawiam

[RobertS]

1. dostałem negata w DB, ale sytuacja dotyczyła przypadku siostra-siostra, jeżeli syn-matka to może być inaczej (skoro prezesik24 tak twierdzi, że udało mu się wniosek pozytywnie przeprocesować)

2. w GNB może być 5 a nawet 6 kredytobiorców - przetestowane czyli z tym problemu mieć nie będziemy,

3. decyzja w GNB będzie szybko, ale jest to oferta droższa niż PeKaO SA, traktowałbym ją jako backup

[yahu83]

Mozliwe że to zależy od widzi misie analityka w pewnym sensie. Tak czy inaczej nie chce wchodzic 2 razy do tej samej rzeki.

 

Przypadek 5 kredytobiorców gdy liczone bedą dochody tylko nasze i brata jest o tyle zły że dochody 5500pln trzeba podzielic na 5 osób (dochodów rodziców nie wliczamy). Wydaje mi się że dla 4 osób zdolność by była ale dla 5 może być już ciężko?

 

Expert:

 

Czy twoje informację są sprawdzone? Jeśli dochody rodziców to ok 2800pln a nasze i brata to ok 5500pln, to w pko wiek rodziców nie będzie brany pod uwagę i bedę mogł wziąć kredyt na 20 lat? Czy w tym wypadku ich dochody liczą się do zdolności?

 

pozdrawiam

[prezesik24]

Gdyby jednak chciał sie Pan dokładnie dowiedzieć , czy to jedyny powod ( ponieważ mi się wydaje , że nie ) to zapraszam.

[expert]

O jakie "sprawdzenie" informacji pytasz?

 

Jaki byłby sens dołączać rodziców, jeśli ich dochody nie byłyby uwzględniane przy analizie zdolności kredytowej? pytam w ujęciu klasycznym (tj. gdy "młodzi" nie mają zdolności kredytowej).

Jedyną opcją zweryfikowania moich informacji jest złożenie wniosku w tymże banku...

Nie przerabiałem 5 kredytobiorców w PKO BP. Ja zasugerowałbym, żeby tylko rodzice z bratem wzięli ten kredyt... zdolność powinna być bez problemu.

Prezesik24 to było mega-odstępstwo, bo potwierdzam opinię ziut19, że banki nie robią takich tematów....

[prezesik24]

Expert z całym szacunkiem , ale wiem co można w DB, a czego nie.

[yahu83]

Sens ma to taki że jest to jedyny sposób aby banki nie odmówiły ponownie z powodu że kredytobiorcy nie sa włascicielami finansowanej nieruchomości i z drugiej strony wiek rodziców (a tata ma juz 71 lat) nie zmniejszy okresu kredytowania do 4-9 lat.

 

Gdyby brat wziął kredyt z rodzicami a ich dochody były by brane pod uwagę to tak jak pisze wyżej okres kredytowania na tyle by się zmniejszył że zdolności by nie było a nawet jeśli, nikt nie będzie płacił 2k raty w przypadku gdy jest opcja płacić 800, pomimo tego żę finalnie druga opcja będzie dużo droższa.

[expert]

nie wiem, czy to ja nieczytelnie piszę czy ty masz problem ze zrozumieniem słowa pisanego...?

prezesik24: nie przeczę, że wiesz co można zrobić, ale w takim przypadku bylibyście jedynym bankiem, który sfinansuje remont nie swojej nieruchomości. Prędzej "obstawiałbym" Millennium, bo oni są w stanie sfinansować zakup nieruchomości dla dziecka lub rodzica (choć nie ma mam informacji czy są w stanie sfinansować remont nieruchomości wstępnych lub zstępnych).

[yahu83]

expert,

 

Nie wiem możliwe że mam problem ze zrozumieniem twojego toku myślenia - ostatnio za dużo mam na głowie ;)

 

Może wypunktuje moje wnioski a Ty się do tego odniesiesz...

 

1. Bank nie kredytuje remontu nieruchomości której żaden z kredytobiorców nie jest właścicielem

2. Mama jako właścicielka musi przystąpić do kredytu razem z nami aby pkt pierwszy nie był powodem decyzji negatywnej

3. Biorąc pod uwagę że banki (przynajmniej na tyle ile się orientuje) biorą pod uwagę wiek najstarszego kredytobiorcy, to w przypadku przystąpienia mamy do kredytu okres kredytowania skraca się do 9 lat (opcja max 75), tym samym rata wyraźnie skacze do góry (nie ważne że będzie zdolność, ważne że utrudniło by to bardzo naszą sytuację finansową)

4. Słyszałem że jest możliwość ominięcia problemu z pkt 3. a spełnienie warunku z pkt 2 w przypadku gdy mama przystąpi do kredytu jako właściciel ale jej dochód nie będzie liczony, przez co nie wpłynie na okres kredytowania.

 

Ale jest to niejako informacja zasłyszana i niepotwierdzona, dlatego poruszam tu tą kwestię.

 

Nie wiem jak to jeszcze inaczej/prościej napisać