Refinansowanie kredytu mieszkaniowego w DnB Nord - problem z marżą. Co robić?

[pesymista]

Obecnie mam kredyt w KB z PLN z marżą 2,7%

Od października staraliśmy sie refinansować ten kredyt w DnB Nord. Udało się uzyskać 1,1% marży jednak bank od 15.12 przeciągał przygotowanie umowy i wczoraj poinformował nas, że promocja się zakończyła i teraz oferuje marżę 2,1%.

Nie wiem co zrobić bo biorąc pod uwagę obecną sytuację i możliwości uzyskania kredytu możemy mieć problem ze zdolnością.

Obecna rata to 2600 a nowa byłaby na poziomie 2350 tyle że okres kredytowania wydłuża się z 30 na 40 lat.

Z góry dziękuję.

[lzalewski]

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

[pesymista]

Wysokość pozostałego kredytu: 353.615

Wartość nieruchomości: 358.400

Rynek pierwotny/rynek wtórny: wtórny

Waluta kredytu: PLN

Długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę: 5800 netto JA- 3300 Zona- 2500

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę i działalność gospodarcza

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: żona od 5m-cy na czas nieokreślony, ja działalność gospodarcza od 6lat

Historia w BIK: dobra

Aktualne obciążenia kredytowe:

zakup ratalny 223 zł

debet 3000 i 1700zł

[lzalewski]

DB:

- marża 1,2%

- prowizja 0%

- rata 2163zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1397zł

Wymagane założenie konta, karta kredytowa.

Trzeba byłoby dokładnie zerknąć w dane finansowe działalności, aby potwierdzić dochód.

[pesymista]

Generalnie po jakim czasie powinny się zwrócić koszt refinansowania żeby w ogóle się na to decydować. Po roku, dwóch???

[lzalewski]

Jeśli różnica na racie wynosi ponad 400zł to w ciągu roku koszty związane z refinansowaniem spokojnie się zwrócą.

[pesymista]

U mnie różnica w racie to niecałe 360 zł. a koszty to ok.7tys. więc to nie za dobra oferta.

[lzalewski]

Przepraszam nie wziąłem pod uwagę prowizji za wcześniejszą spłatę. Rzeczywiście potrzebne będą 2 lata na zwrócenie się refinansowania. I tak uważam, że warto to zrobić.

[pesymista]

Dlaczego uważa Pan, że mimo wszystko warto???

żeby nie tylko jeden bank zarobił??

Nie wiemy co będzie za 6 m-cy, za rok może sytuacja się unormuje i będzie łatwiej o kredyt. Po kryzysie będzie rozkwit.

[lzalewski]

Ja też tego nie wiem...

Skoro dzięki refinansowaniu będzie płacił Pan niższe raty i zwrócić się to w dość krótkim okresie, to moim zdaniem uzasadnione jest zrefinansowanie takiego kredytu. Oczywiście do niczego nie zmuszam ani nie nalegam. Nie jest również moją intencją namawianie do skorzystania z usług konkretnego banku. Zawód, który wykonuję to doradztwo kredytowe i staram się w związku z tym przedstawiać najlepsze rozwiązania kredytowe.

[pesymista]

Zdaję sobie sprawę, że warto refinansować kredyt ale jeśli już mam coś zmieniać to wolałbym dużo większe oszczędności. Logika podpowiada mi, że powinny one wynikać ze znacznej obniżki marży a nie głównie z wydłużenia okresu spłaty.

[lzalewski]

Ok. W tej chwili ma Pan marżę 2,7%. Przedstawiłem symulację z marżą 1,2%. Różnica ogrommna. Patrząc wstecz dotychczasowe najlepsze oferty były niewiele lepsze.

Proszę napisać ile lat spłaty pozostało. Wyliczę ratę dla takiego okresu. Biorąc pod uwagę wartość nieruchomości i okres pozostały do spłaty zakładam, że różnica będzie znikoma.

[pesymista]

Zostało nam 28 lat obecne oprocentowanie to 7,83% w DNB zaproponowali 7,07%

[lzalewski]

Rata w DB dla okresu 28 lat wyniesie 2218zł.

[PawelURU]

Jeżeli DnB oferował Tobie 1.1p.p a teraz 2.1p.p to słabo Ci się to będzie opłacać, zwłaszcza biorąc pod uwagę w KB prowizję za wcześniejszą spłatę -1,5%. Spróbuj negocjować z DnB, może chętnie Cię przyjmą z marżą np. 1.4p.p bo za 2.1p.p to ja bym chyba podziękował i szukał innego rozwiązania. Spróbuj też z KB. Napisz podanie, że prosisz o dostosowanie marży do obecnej ich oferty (aktualnie mają chyba 1.6p.p) Odpowiednio to uargumentuj m.in. propozycją ze strony innego Banku (refinans jest teraz bardzo popularny) oraz sytuacją na rynku kredytów hipotecznych, gdzie w przeciągu 2 lat marże spadły średnio o 1-1,5 p.p. Wyraź też chęć dalszej, dobrej współpracy z bankiem itp.itd. Idealnie by było gdybyś mógł przedstawić, że twoja sytuacja finansowa jest bardzo stabilna bądź uległa znacznej poprawie. Nie wiem czy biorąc kredyt nabyłeś dodatkowe produkty np. K. K. albo jakieś ubezpieczenie, które mają wpływ na obniżenie marży, jeżeli nie to zapytaj o to teraz. Powodzenia życzę!