Kredyt hipoteczny na remont domu - problem

[bozena_1985]

Witam:)

Planujemy z narzeczonym remont domu - adaptację strychu na pomieszczenie mieszkalne. Mamy już projekt i wymaganą zgodę na budowę (dlatego że będzie to gruntowny remont: wymiana dachu, dobudowa klatki schodowej itp.). Jedynym właścicielem domu jest mama, ale ona wyraża zgodę na wzięcie kredytu pod hipotekę jej domu z tym, że nie chce występować w umowie kredytowej. Kredyt będzie brał na siebie tylko mój narzeczony. Kredytobiorca ma brata z którym prawo dziedziczenia jest 50/50.

 

Dowiadywaliśmy się już w tej sprawie w Credit Agricol. Mamy wstępną pozytywną odpowiedź. Na początku mówiono nam że w naszym wypadku wystarczy oświadczenie/zgoda właściciela nieruchomości na ten kredyt, jednak ostatnio naszły komplikacje i okazało się że jednak będzie potrzebny akt notarialny darowizny 50% nieruchomości na rzecz kredytobiorcy aby dostać kredyt.

 

Czekamy także na odpowiedź w tej sprawie z Deutsche Banku.

 

 

Moje pytania:

1) W którym banku możemy taki kredyt dostać (bez konieczności darowizny) biorąc pod uwagę fakt że kredytobiorca nie jest właścicielem nieruchomości na którą ma być wpisana hipoteka (Właściciel nieruchomości może podpisać oświadczenie że zgadza się na wzięcie kredytu pod hipotekę tej nieruchomości)

2) Który bank ma najkorzystniejszą ofertę?? Jesteśmy chętni dobrać w banku ubezpieczenie na życie i nieruchomości.

 

Wysokość kredytu: 150 000zł

Wartość nieruchomości: ok 200 000zł (jeszcze nie mamy wykonanego operatu szacunkowego)

Rodzaj nieruchomości: Dom jednorodzinny z poddaszem

Metraż nieruchomości: 119,3 m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): woj. Śląskie

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę: 3400zł / średni dochód z 3miesiecy

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę na czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.: od 3 lat

Wiek kredytobiorcy :29lat

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: czysta

 

 

 

Z góry dziękuję za odpowiedzi

[ziut19]

Hm, tak naprawde bierzecie kredyt na remont domu mamy.

Moze byc problem z takim kredytem remontowym, rozpatrywalismy juz taki przypadek.

[ar2rt]

Z tego co wiem to wszyscy właściciele i współwłaściciele nieruchomości muszą uczestniczyć w kredycie jako współkredytobiorcy. Jesli się mylę to niech ktoś mnie poprawi i napisze w jakim banku mozna to ominąć.

W związku z tym, że będzie przebudowa domu w tym co bardzo ważne dobudowanie klatki schodowej to proponowałbym zrobić z tego mieszkanie. Są zgodnie z takim projektem podstawy do powstania samodzielnego lokalu mieszkalnego z odrębnym wejściem.W takim przypadku powstanie odrębna nieruchomości z odrębną księgą wieczystą w tym samym wasz kredyt i zabezpieczenie nie będzie dotyczyło majątku matki. Tylko jest jedna kwestia nad którą należałoby się pochylić.

Pierwsza to zabezpieczenie do czasu powstania odrębnego lokalu. Tu byłaby cała nieruchoość a po zakończeniu inwestycji przeniesienie hipoteki tylko na wasze mieszkanie.

Druga kwestia to forma przeniesienia prawa własności do powstałego lokalu -darowizna lub zakup.

Prosze nie traktowac mojej wypowiedzi jako doradzenie rozwiązania tylko przedstawienie pomysłu do przedyskutowania na forum.

[bozena_1985]

Racja, mamy zamiar stworzyć odrębne mieszkanie, z tym że ono nadal będzie własnością mamy....gdyż narazie chcemy uniknąć przepisywania majątku (darowizny) więc odrębna Księga wieczysta nam nie pomoże.

 

Dziś trochę szukałam i na stronie banku BPH przeczytałam że : "Bank nie wymaga aby właściciel nieruchomości przystępował do kredytu."

 

Natomiast w PKO BP znalazłam taki wpis: "czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem nieruchomości?: nie, istnieje możliwość zabezpieczenia się na nieruchomości osoby trzeciej (do 80% LTV), wymagane jest oświadczenie właściciela i wyraża zgodę na zapytanie do BIK"

 

Tak więc chyba mamy szansę gdzieś zdobyć kredyt, tylko pytanie czy na dobrych warunkach:/

Na decyzje DB jeszcze czekamy. W Credit Agricol dostaliśmy dobre warunki, ale niestety okazało się że bez aktu notarialnego się nie obejdzie:(

 

Może ktoś wie gdzie jeszcze możemy dostać kredyt??

[ar2rt]

Są dwie rzeczy w sytuacji jesli kredytobiorcą jest inna osoba a właścicielem nieruchomości jest też inna. Jesli celem kredytu jest pozyczka na dowolny cel lub konsolidacja to w większości banków właściciel nieruchomości nie bierze udziału w kredycie tylko wyraża zgodę na obciążenie jego nieruchomości hipoteka + składa oświadczenie o poddaniu się egzegucji. Jesli natomiast kredyt przeznaczony jest na cel związany z nieruchomością (biudowa,remont,rozbudowa) to wszyscy właściciel przystępują do kredytu jaki wspólkredytobiorcy z dochodami. I z tym celem związane były moje wątpliwości w poprzedniej wypowiedzi, skierowane do inncyh doradców, czy znają bank, który dla tego celu nie wymaga udziału właścicieli w kredycie jako współkredytobiorcy.

[Pistolero]

W polbanku nie musicie robić darowizny. Podobmnie jednak jak w innych bankach, mama musi uczestniczyć w kredycie jako właściciel nieruchomości.

 

Mogę jedynie postarać się aby nie uwzględniać jej we wniosku przy liczeniu zdolności i okresu kredytowania.

Mama musi być na umowie, bo to JEJ nieruchomość będzie przedmiotem zabezpieczenia.

 

Jeśli będziecie zainteresowami, zapraszam

rata ok 985

marża 1,9

prowizja 0,0

ubezpieczenie na życie 67,5, Ubezpieczenie od utraty pracy ok 85,0,

 

rata ok 1035

marża 2,4

prowizja 0,0

ubezp na życie 67,5

[ar2rt]

W PKO BP też nie trzeba dawać dochodów mamy a ponadto nie będzie się brało do zdolności kredytowej jej wieku co ma znaczenie, jeśli mama jest w takim wieku, że okres kredytowania byłby bardzo krótki.

Kredyt na 30 lat 150 tys.

-marża-1,37%

-prowizja-0%

-ubezpieczenie na 4 lata-3,25%-dodana już do kredytu

-rata-956 zł.

Oczywiście nie jest to najtańsze rozwiązanie, ale zawiera założenia podane na początku

[vero]

Zgadzam się z przedmówcami - inaczej sytuacja wygląda w przypadku pożyczki, a inaczej w przypadku kredytu. Banki nie posiadają w sowich ofertach kredytu, którego celem jest niesfinansowanie modernizacji nieruchomości należącej do osoby trzeciej. Świta mi jednak coś, że w Millennium jest możliwość zakup nieruchomości, którego właścicielami będą osoby trzecie, np. rodzice kupują mieszkanie dla syna/córki i nigdy nie będą właścicielami nieruchomości. Może Państwa przypadek również jest tam do zrobienia.

[ar2rt]

Tak jest w każdym banku, nie tylko w Millenium. Chodzi o problem wcześniej opisany.

[RobertS]

w BOŚ, BZWBK, GNB (tylko na wtórnym), CA, BRE, Millennium (ale tylko zakup rodziców dla dziecka), Nordei, PKO BP kredytobiorca nie musi być właścicielem nieruchomości, w ING tak samo, ale właściciele musieli przystąpić do kredytu (ich dochody nie były brane pod uwagę) - robiłem taki przypadek

[ar2rt]

Ale czy my piszemy o głównym wątku tj. matka jest właścicielem domu i chce go rozbudować, razem z dziećmi składa wniosek kredytowy. I tu ponownie przedstawiam scenariusze:

1. W jakich bankach nie będzie współkredytobiorcą - daje tylko zgodę na obciążenie hipoteki

2. W jakich bankach będzie współkredytobiorcą - daje też swoje dochody

3. W jakich bankach będzie współkredytobiorcą - nie daje swoich dochodów chociaż je ma

W których bankach rozpoatrując przypadkach od 1 do 3 nie będzie brało się wieku matki do wyliczenia max. okresu spłaty.

[vero]

w BRE zakup przez rodziców dla potomka bez udziału potomka przy kredycie, który to potomek ma być jedynym właścicielem nieruchomości?? od kiedy?? i od kiedy we wszystkich bankach istnieje taka możliwość?

[RobertS]

tak jak napisałem wcześniej: 1 osoba bierze kredyt pod zabezpieczenie nieruchomości należącej do kogoś innego, właściciel nieruchomości NIE musi przystąpić do kredytu tylko wyraża zgodę na obciążenie hipoteki, nie wszędzie się uda, ale jest kilka banków gdzie można i nie będzie z tym problemu

 

wiek właściciela nieruchomości oraz jego dochody nie są istotne

[ar2rt]

Dalej nie widzę na tym forum odpowiedzi na podstawowy problem podstawiony w tym wątku. Proponuję jeszcze raz dobrze przeczytać to co napisałem w wątku. Nie zgadzam się z wypowiedziami Vero i Sentinel75.Piszecie o innej sytuacji.

[vero]

ar2rt,

 

popraw mnie, jeżeli się mylę.

 

Autorka wątku m.in. pisze: "Jedynym właścicielem domu jest mama, ale ona wyraża zgodę na wzięcie kredytu pod hipotekę jej domu z tym, że nie chce występować w umowie kredytowej. Kredyt będzie brał na siebie tylko mój narzeczony. Kredytobiorca ma brata z którym prawo dziedziczenia jest 50/50."

 

Rozumiem więc, że kredyt na adaptację strychu chce zaciągnąć syn właścicielki z zabezpieczeniem na jej nieruchomości, zgadza się?? Oczywiście, matka może być dostawcą zabezpieczenia, ale nie w sytuacji, gdy celem kredytu ma być adaptacja części jej nieruchomości - przynajmniej nie dam sobie ręki uciąć, ze któryś bank na pewno to skredytuje. Tak jak sugerujecie, matka może przystąpić do kredytu, ale bez uwzględniania jej dochodu, tyle, że autorce nie o to chodzi.

 

Poprawcie mnie, jeżeli czegoś nie rozumiem.

[bozena_1985]

Oczywiście chodzi mi o sytuację gdzie właściciel nieruchomości daje TYLKO zabezpieczenie, a wiec wyraża zgodę na wpis hipoteki bez brania udziału jakiegokolwiek w kredycie!

 

Wczoraj byłam w kilku bankach i dowiedziałam się że jest taka możliwość w Deutsche Banku, Kredyt Banku, BOŚ, Eurobanku (ale u nich najprawdopodobniej byłaby wtedy podwyższona marża). W poniedziałek idę do BGŻ i do PKO BP dopytać bo wyczytałam w internecie że u nich też jest możliwość zabezpieczenia kredytu na własności osoby trzeciej.

Jutro też dowiem się czy jest możliwy taki kredyt w PNB Paribas, ofertę mają bardzo korzystną więc liczę na to.

Wiem też że Alior Bank udziela takich kredytów, ale oferta dla nas nie była zbytnio korzystna.

---------- Post dodany o 10:32 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 10:25 ----------

 

W PKO BP też nie trzeba dawać dochodów mamy a ponadto nie będzie się brało do zdolności kredytowej jej wieku co ma znaczenie, jeśli mama jest w takim wieku, że okres kredytowania byłby bardzo krótki.

Kredyt na 30 lat 150 tys.

-marża-1,37%

-prowizja-0%

-ubezpieczenie na 4 lata-3,25%-dodana już do kredytu

-rata-956 zł.

Oczywiście nie jest to najtańsze rozwiązanie, ale zawiera założenia podane na początku

 

W tej racie jest wliczone ubezpieczenie na życie czy nieruchomości??

[vero]

Kredytu z zabezpieczeniem na nieruchomości osoby trzeciej udzieli każdy bank. Problem w tym, aby bank udzielił kredytu, którego celem będzie adaptacja nieruchomości należącej do osoby trzeciej. To całkiem dwie różne kwestie - moim skromnym zdaniem.

 

Co więcej, należy pamiętać, iż pomimo faktu nie występowania mamy w roli kredytobiorcy, występować ona będzie w roli poręczyciela, więc całkowicie od kredytu się "nie odetnie".

[ar2rt]

Vero. Czy teraz rozumiesz dlaczego z uporem maniaka wałkuję ten temat i próbuję na tym forum jasno i jednoznacznie wyjaśnić to co ująłeś w swojej ostatniej wypowiedzi.

bozena_1985. Jeśli pójdziesz do banku i zadasz pytania takie jak w twoim ostatnim poście cyt.,,Oczywiście chodzi mi o sytuację gdzie właściciel nieruchomości daje TYLKO zabezpieczenie, a wiec wyraża zgodę na wpis hipoteki bez brania udziału jakiegokolwiek w kredycie!" to w każdym banku odpowiedzą ci pozytywnie. Zadaj im pytanie inaczej ,,czy możemy dokonać rozbudowy domu należącego do matki, ale, żeby nie uczestniczyła jako kredytobiorca tylko wyrażająca zgodę na obciążenie hipoteką nieruchomości". W pytaniu musisz jednoznacznie powiedzieć, że celem kredytu jest rozbudowa domu.

Weź pod uwagę też inną opcję. Pożyczkę pod hipotekę domu. Wtedy dopiero można zrealizować to co chcesz zrobić. Mama wyraża zgodę na hipotekę i nie jest współkredytobiorcą. W niektórych bankach będzie występować jako współkredytobiorca, ale te banki omijaj.

[vero]

Zgadzam się z moim przedmówcą - w banku należy dokładnie przedstawić całą sytuację, a czasami najlepiej prosto z mostu. Należy zaznaczyć, że interesuje Was kredyt na remont domu, którego właścicielem jest matka.

 

Zgadzam się również z art2rt w kwestii pożyczki - na pewno jest to najprostsze rozwiązanie - do pożyczki przystępujecie tylko Wy, matka występuje w roli dostawcy zabezpieczenia, a bank nie pyta, co zrobicie z pozyskanym w ten sposób środkami.

 

Inne wyjście - przystąpić do kredytu (nie pożyczki) razem z matką, wyremontować dom, podzielić i wystąpić do banku z wnioskiem o zmianę zabezpieczenia i odłączenie kredytobiorcy - tylko, czy bank tak ochoczo wyrazi na to zgodę - ręki sobie uciąć nie dam. Oprocentowanie niższe niż przy pożyczce, ale zachodu później może być co nie miara, a przez to może i oszczędność niewielka.

[bozena_1985]

oczywiście w banku mówimy prosto z mostu jak wygląda sytuacja i okazuje się że są banki które zgadzają się na takie zabezpieczenie.

 

Jeśli chodzi o pożyczkę to nie wchodzi ona w grę gdyż na taką kwotę pożyczki po prostu nas nie stać.

Jak dowiem się wszystkiego to napiszę gdzie taki kredyt można otrzymać, może komuś innemu też się taka informacja przyda:)