Rozdzielność majątkowa a zdolność przy kredycie na budowę domu

[elfika]

Witam,

mamy z mężem w planach budowę domu. niewielkiego- 82m2 użytkowej, system gospodarczy. maxymalny koszt wyliczyliśmy w granicach 170 tysięcy. potrzebujemy zaciągnąć kredyt na 200 tysięcy (zakup działki + budowa).

sytuacja nasza wygląda następująco: mąż zarabia 2500-3000 netto, ja póki co 0. mamy dwuletnią pociechę. mąż nie ma żadnych obciążeń poza karta kredytową na 3,500. dawno nie używaną- w każdej chwili można ją zamknąć. dobrą historię w bik. ja mam obciążenie na 15 tysięcy. ponadto mąż ma wspólnie z siostrą działkę budowlaną (nie będzemy się na niej budować), przeznaczonądo spieniężenia. wartość to jakieś90 tysięcy. na poł oczywiście. więc te 45 tysięcy albo stanowiłoby wkład, albo zostałoby uruchomione później.

chcemy zrobić rozdzielność majątkową, żebym nie była brana pod uwagę w wyliczaniu zdolności. kredyt oczywiście na męża.

w związku z tym mam kilka pytań.

1. rozumiem, że córka będzie wliczana w liczbę osób w gospodarstwie?

2. na jaką maxymaną kwotę kredytu możemy liczyć?

3. czy dalej można liczyć na rodzinę na swoim?

4. na jaki najkrótszy okres czasu powinna być umowa o pracę? (zdajęsobie sprawę, że najlepsza jest na czas nieokreślony. teraz umowa będzie przedłużana i chcemy wiedzieć o ile minimalnie trzeba gadać )

za wszelkie podpowiedzi i informacje z góry dziękuję

pozdrawiam

[Rzetelny-Doradca]

Czy działka stanowi współwłasność? Czy mąż buduje do swojego odrębnego majątku bez Pani udziału?

[elfika]

działka należy do męża i jego siostry po 50%. oficjalnie mojego udziału nie ma ze względu na zerowe dochody. w momencie kiedy będę miałą pracę z odpowiednim wynagrodzeniem i będzie się to kalkulowało zostanę włączona do kredytu.

[Rzetelny-Doradca]

Przy średnim dochodzie netto z 12 miesięcy w wysokości 3000 można się starać max o 144 tys.

Przy średnim dochodzie netto z 12 miesięcy w wysokości 2500 można się starać max o 91 tys.

 

Dane z PKO BP

[WMichal]

Witam,

 

Rzetelny-Doradco - są banki które lepiej wyliczają zdolność, a poza tym przydałoby się doradzić coś niż podać mało znaczące liczby.

 

1. rozumiem, że córka będzie wliczana w liczbę osób w gospodarstwie?

 

Jeżeli będziecie chcieli Państwo skorzystać z RnS przy rozdzielności majątkowej, to mąż musi wystąpić w kredycie jako osoba samotnie wychowująca dziecko. Wtedy w gospodarstwie będą dwie osoby i pozostałe warunki tego kredytu zostaną spełnione.

 

2. na jaką maxymaną kwotę kredytu możemy liczyć?

Widełki są spore i zależą od banku. Zakładając 3.000 zł dochodu na dwie osoby w Banku Millennium (gdzie zdolności są wyższe będzie dostepne ok. 180.000 zł)

 

3. czy dalej można liczyć na rodzinę na swoim?

Przy rozdzielności jak najbardziej. Ograniczeniem będzie zakup działki który musi nastąpić na zwykły kredyt a następnie drugi na budowę domu już z dopłatami. Najlepszym rozwiązaniem byłoby sprzedaż działki i za środki uzyskane zakup działki pod budowę domu. To bardzo uprości sprawę.

 

4. na jaki najkrótszy okres czasu powinna być umowa o pracę? (zdajęsobie sprawę, że najlepsza jest na czas nieokreślony. teraz umowa będzie przedłużana i chcemy wiedzieć o ile minimalnie trzeba gadać )

Najlepiej żeby nie była to pierwsza umowa lecz kolejna i na min. 6 miesięcy do przodu. Więc zamiast aneksować obecną umowę na czas określony, poczekać do jej zakończenia i podpisać kolejną.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[Rzetelny-Doradca]

Drogi WMichale. Jaki bank da kredyt w RnS w sytuacji, kiedy jest małżeństwo z rozdzielnością a do kredytu przystępuje jedna osoba jako samotnie wychowująca dziecko?

[expert]

rozdzielność majątkowa nie oznacza, że jest się osobą samotnie wychowującą dziecko. Więc o RNS chyba nie ma co rozmawiać...

[elfika]

Panie Michale, dziękuję serdecznie za wyczerpującą odpowiedź

póki co wychodzi na to, że poświecimy rodzine na swoim na rzecz zdolności kredytowej męża, czyli mążnie ujawni, że ma dziecko...

co do pko bp... to dziś uzyskałam informację, że w momencie budowy na obecnej działce wartej jakieś 85 tysięcy zł, oraz przy dochodach 2500 zl netto mąż może uzyskać nawet 230 tysięcy...

ale żeby nie było za dobrze już pojawiły się kolejne przeszkody na drodze. ale to jużtemat na forum prawne ;)

[WMichal]

Witam,

 

Expert, Rzetelny-Doradca

 

Przy rozdzielności majątkowej możemy wnioskować o RnS na dwa sposoby:

a) jako dwie osoby przystępujące do kredytu, przy czym jedno może zostać właścicielem nieruchomości (spełniony warunek ustawowy o przystąpieniu małżeństwa do kredytu i docelowym właścicielu nieruchomości).

 

b) w przypadku, gdy małżeństwo posiada dzieci, do kredytu przystępuje jedna osoba jako samotnie wychowująca dziecko, drugi z małżonków do umowy kredytowej przystępować nie musi (spełniony jest warunek docelowego kredytobiorcy).

 

W ten sposób wykorzystuje się lukę jaka jest w Ustawie dot. RnS. Ustawodawca nie ustalił sposobu weryfikacji czy dana osoba jest samotnie wychowującą dziecko.

 

Sprawdzone w praktyce, możliwe do zrobienia.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[PlanFinance]

W moim mniemaniu posiadanie rozdzielności majątkowej nie powoduje że się samotnie wychowuje dziecko. Nie uważam że ustawa RnS musi przewidywać sposoby ustalania bo nie jest od tego.

[WMichal]

Witam,

 

w przypadku rozwodu, też z tego co wiem, nie trzeba ustalać kto pozostaje prawnym opiekunem dziecka.

W każdym razie temat w tej konfiguracji jest do zrobienia tyle z praktyki mniejsza o teorię ;)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[expert]

Przy rozdzielności majątkowej nie ma mowy o RNS, chyba że obydwoje małżonkowie przystąpią do kredytu, bo wtedy nie ma to większego znaczenia. Skoro piszesz "z praktyki" to podaj jaki bank zrobił coś takiego? chyba że klient oświadczy, że jest kawalerem, ale to już oczywiście jest wyłudzenie.

[PlanFinance]

Witam,

 

w przypadku rozwodu, też z tego co wiem, nie trzeba ustalać kto pozostaje prawnym opiekunem dziecka.

W każdym razie temat w tej konfiguracji jest do zrobienia tyle z praktyki mniejsza o teorię ;)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

 

Michał ja nie przeczę że jakiś bank to zrobił. Być może ktoś się pomylił, być może trafiło na niedouczonego analityka być może tysiąc rzeczy. Rozdzielność majątkowa nie ma żadnego wpływu na wspólne czy samotne wychowywanie dziecka.

 

Sam miałem sytuację o której Ci wspominałem że 2 banki(jedne z największych w hipotekach więc teoretycznie najbardziej "obcykane") chciały udzielić RnS na mieszkanie, które tylko po dołączeniu metrażu antresoli(niezgodne z wytycznymi do RnS) spełniało cenowy limit. Także czy coś się udało czy nie nie oznacza że tak można czy się uda po raz kolejny.

[goguś]

Być może ktoś się pomylił, być może trafiło na niedouczonego analityka być może tysiąc rzeczy. Rozdzielność majątkowa nie ma żadnego wpływu na wspólne czy samotne wychowywanie dziecka.

 

 

dokładnie tak jest

[WMichal]

Witam,

 

rozdzielność majątkowa powoduje, że rodzice mogą prowadzić dwa osobne gospodarstwa domowe. Dzieci nie wliczają się do majątku to oczywiste, ale w takiej sytuacji będą na utrzymaniu jednego z dwóch obecnych gospodarstw domowych. Stąd powstaje osoba samotnie wychowująca dziecko. Z tego co się orientuję nie ma definicji "wspólnego gospodarstwa domowego" więc banki mogą to różnie interpretować. Nie nazwałbym tego niedouczeniem analityków .

 

Jak dla mnie sytuacja jest analogiczna, gdy dokonuje się rozdzielności majątkowej w przypadku gdy jedna osoba ma złą historię w BIK.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[PlanFinance]

Michale rozdzielność majątkowa dotyczy małżeństw, które po ustanowieniu nowego statusu majątkowego dalej nimi są. Z pewnością nie stają się osobami samotnie wychowującymi dziecko.

 

Przed chwilą rozmawiałem z infolinią BGK i niestety nie masz racji.

[WMichal]

Witam,

 

sprawdziłem właśnie ustawę i już wiem skąd jest rozdźwięk.

W tekście jednolitym ustawy opublikowanym 25 stycznia 2012 roku (art. 2 pkt 4) jest doprecyzowana definicja osoby samotnie wychowującej dziecko i teraz faktycznie przedstawiony przeze mnie sposób jest niemożliwy. We wcześniejszej wersji ustawy ten sam artykuł odwoływał się do ustawy o podatku od osób fizycznych i z niej trzeba było czerpać definicję "osoby samotnie wychowującej dziecko". A skoro rozdzielność majątkowa ma wpływ na to kto odlicza ulgę na dzieci, to sytuacja przeze mnie opisana była możliwa.

 

Widzę, że nasze Państwo wzięło się ostro do łatania luk w RnS, dziwne tylko że przed jej końcem .

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[expert]

Widzę, że moderacja forum jest "wybiórcza" (w zależności od autora postu), no cóż... Panie WMichale, rozumiem, że nie doczekam się odpowiedzi na postawione przeze mnie pytanie. Poza tym - o ile dobrze kojarzę (od zawsze odniesieniem definicji był Kodeks rodzinny i opiekuńczy), ale OK. Czyli uważasz, że rozdzielność majątkowa uprawnia do "statusu osoby samotnie wychowującej dziecko" w świetle Ustawy o podatku dochodowym? Sporna jest nawet separacja w przypadku, gdy obydwoje małżonków zamieszkuje razem, a o rozdzielności majątkowej nawet nikt nie wspomina, bo sprawa jest bezsporna. Sprawdzanie tak oczywistych rzeczy na infolinii raczej jest bez sensu... (ale rozumiem, że mój post i tak zostanie usunięty).

[WMichal]

Witam,

 

Panie WMichale, rozumiem, że nie doczekam się odpowiedzi na postawione przeze mnie pytanie.

 

Wniosek był procesowany w BNP Paribas Bank i Deutsche Banku z tego co pamiętam. Robił to kolega z biura więc nie pamiętam gdzie składał wnioski, wiem że zamknęło się to finalnie w BNP Paribas Bank.

 

Poza tym - o ile dobrze kojarzę (od zawsze odniesieniem definicji był Kodeks rodzinny i opiekuńczy), ale OK. Czyli uważasz, że rozdzielność majątkowa uprawnia do "statusu osoby samotnie wychowującej dziecko" w świetle Ustawy o podatku dochodowym?

Tak, chodziło o ustawę o podatku dochodowym.

 

http://www.bgk.com.pl/storage/Ustawa%20z%20dnia%208%20wrze%C5%9Bnia%202006%20roku%20o%20finansowym%20wsparciu%20rodzin%20w%20nabywaniu%20w%C5%82asnego%20mieszkania.pdf

 

Roz. 1 art. 2 pkt. 4

[ATTACH=CONFIG]505[/ATTACH]

 

Kierując się wskazaniami banku, który stwierdził, że jeżeli osoba (z rozdzielnością) rozlicza się sama i odlicza ulgę na dziecko, to zostanie to zaakceptowane. Nie mnie decydować jak banki interpretują ustawy.

 

Sporna jest nawet separacja w przypadku, gdy obydwoje małżonków zamieszkuje razem, a o rozdzielności majątkowej nawet nikt nie wspomina, bo sprawa jest bezsporna. Sprawdzanie tak oczywistych rzeczy na infolinii raczej jest bez sensu... (ale rozumiem, że mój post i tak zostanie usunięty).

 

Sytuacja z separacją nie jest sporna, rozwiewa ją obecna ustawa:

 

[ATTACH=CONFIG]506[/ATTACH]

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[expert]

Zabawne, bo to co zawiera wg. Ciebie obecna ustawa było właśnie zawarte w ustawie o podatku dochodowym, który przywołujesz wcześniej (właściwie w tym art. i ust., na który się powołujesz). Co do separacji - chodziło mi o sporną interpretację urzędów skarbowych w sprawie podatku dochodowego (jak nie wierzysz możesz poszukać w necie - że niektóre urzędy skarbowe nie uznają separacji i przywilejów podatkowych osób samotnie wychowujących dzieci, jeżeli obydwoje małżonkowie zamieszkują pod tym samym adresem).

Internetowy System Aktów Prawnych

W więc skoro wcześniej stosowana była ta sama terminologia (przyznaję, że byłem przekonany, że pochodzi z kodeksu rodzinnego, więc nie miałem racji) to "praktyka kolegi" jest sprzeczna z obowiązującymi wówczas przepisami prawa (nota bene także obecnego).

[WMichal]

Witam,

 

nie sprawdziłem co zawiera ustawa o podatku dochodowym. Tak jak pisałem, kierowałem się informacjami z banku. A faktycznie jest coś nie halo. Nie mniej jednak jeżeli został popełniony błąd to wina analityka nie moja.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[expert]

Czyli podsumowując: nie miałeś racji i nie ma (i nie było) możliwości zaciągnięcia kredytu z dopłatami przez osobę posiadającą rozdzielność majątkową jako osoba samotnie wychowująca dziecko. Jeszcze mnie zastanawia jedna rzecz:w przypadku bezprawnego pobierania dopłat klient jest zobowiązany do zwrotu otrzymanych środków wraz z należnymi odsetkami ustawowymi. Co w przypadku, gdy bank "przepuścił" taki kredyt? w zasadzie klient nie powinien o to wnioskować, więc w zasadzie tak czy inaczej klient jest winny. Wiadomo, żeby nieprawidłowość wyszła na jaw w banku musi być audyt... ciekawy jestem jak wówczas rozwiązana jest również "bezsporna" wina banku, ale klienta także.

[WMichal]

Witam,

 

dzięki za dosadność - jakby z dyskusji to nie wynikało kto się pomylił (lub kto został wprowadzony w błąd).

 

Zawyrokowałeś od razu - brawo - ale z tego co wiem, to klient gdyby wnioskował o dopłaty do mieszkania o pow. 77 m i bank by kredytu udzieli to nie byłaby to wina klienta.

 

EoT

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[expert]

Podsumowanie zamieściłem, bo widzę, że nie potrafisz przyznać się do błędu

No właśnie - nie jestem tego taki pewny, że klient nie ponosiłby żadnych konsekwencji, bo formalnie nie spełnia warunków przewidzianych w ustawie, a więc bezprawnie uzyskuje dofinansowanie. Wina jest oczywiście po obydwu stronach, ale po głowie zapewne dostanie .... klient

[PlanFinance]

Sam się kiedyś tym interesowałem bo 2 banki bezprawnie, usilnie pomimo konkretnych zapytań i odniesień do kontrujących zdanie analityka interpretacji na stronie BGK chciały udzielić kredytu RnS kiedy się to nie należało. Na infolinii BGK również nie potrafili odpowiedzieć.