Kredyt gotówkowy BNP Paribas - czy ten zapisek oferty nie ma kruczka?

[brabusslr]

Witam wszystkich. Przymierzamy się z żoną do swojego pierwszego kredytu (akurat gotówkowego) na kwotę 25 000 i okres kredytowania 5 lat.

 

Chyba zdecydujemy się na BNP Paribas. Wszystko wygląda w miarę pozytywnie, ale jednej rzeczy dalej nie jesteśmy pewni. Otóż chodzi o ewentualne zmiany raty kredytu, po wzrostach WIBORu i ewentualnych podwyżkach stóp przeforsowanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Z tego co prześledziłem prasę, stopy procentowe mogą pójść w górę,a c o za tym idzie rata kredytu w dłuższej perspektywie. Wobec tego pojawia się moje pytanie. Czy BNP Pariba faktycznie gwarantuje mi stałą ratę kredytu bez względu na ewentualne wzrosty o których pisałem wyżej?

 

W ofercie otrzymanej od konsultantki w ich oddziele jest taki zapisek:

 

" Koszty kredytu , stopa oprocentowania i warunki jej zmiany:

 

 

stopa oprocentowania kredytu : 9,90 %

- stopa stała lub zmienna z podaniem stopy referencyjnej mającej zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania:

stała stopa oprocentowania kredytu

 

RRSO:13,12%"

 

 

Jeśli faktycznie nie będzie zmienianych rat, ubezpieczenie jest w cenie tej RRSO, to jest to przy kwocie 25 tys i 5 latach najlepsza opcja.

 

Proszę o poradę czy się gdzieś nie mylę, i czy nie ma jakiegoś kruczka w tym wszystkim.

Dodam jeszcze że na wet na swej głównej stronie reklamują się m.in. iz mają gwarancję stalej raty.

[brabusslr]

Dodatkowo miałbym jeszcze pytanie o wcześniejszą spłatę kredytu.

 

Otóż na ich stronie jest informacja "kredyt możesz spłacić w każdej chwili anulując sobie w ten sposób odsetki za niewykorzystany okres spłaty".

 

Teraz pojawia się pytanie , które zadam na podstawie przykładu.

Mam do spłaty 25 tysięcy (realna sume spłaty to np 35 tysięcy), spłacam sobie np 6 miesięcy (spłaciłem np. 3600PLN) , mam nagły przypływ gotówki i chcę spłacić pozostałości kredytu. Czy spłacam wobec tego 31400 PLN (35000-3600), czy jakąś inną kwotę [ (25000 + odsetki za 6 miesięcy)-3600] ??

 

Dodatkowo w ustawie o kredycie konsumenckim jest taki zapisek, który średnio rozumiem. Chodzi mi o: " Klient banku powinien powiadomić swego wierzyciela o zamiarze wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego nie później niż trzy dni przed planowanym dokonaniem tej spłaty. Jednak zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim istnieje przypadek, kiedy bank może zażądać rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego. Dotyczy to kredytów (i pożyczek) ze stałą stopą oprocentowania, kiedy spłacona przed terminem kwota przekroczy w ciągu 12 miesięcy równowartość trzykrotnego przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw w Polsce zgodnie z danymi GUS. "

 

Czyli jeśli spłaciłbym kwotę w wartości w przybliżeniu 3568 (średnie wynagrodzenie) x12 = 42816 PLN, to mogą brać prowizję. Czyli nie łapał bym sie na to obostrzenie, bo kredyt tylko na 25 tys... Pojawia się tutaj jednak moje kolejne pytanie, czy ta karencja za wcześniejszą spłatę porównywana być powinna do kwoty 25 000, czy np 35 000 (realny koszt kredytu) ??

 

Dodatkowo czy bank może zastosować jakikolwiek zapisek , który będzie mówił o jakiejś opłacie dla niego jeśli spłaci się wcześniej kredyt, oprócz tego o 12 miesiącach ?

[Maciek86]

Odpowiedź na wszystkie Twoje pytania znajdziesz w Twojej Umowie kredytowej..

Jeśli nie masz umowy to pozostaje Ci TOiP dostępna na stronie banku

 

Jeśli zamykasz kredyt przed czasem spłacasz tylko KAPITAŁ ... BEZ ODSETEK.. Popatrz na harmonogram

Dodatkowo jeśli miałeś pobrane ubezpieczenie- możesz je sobie rozliczyć po zamknięciu kredytu..

Jeśli dzisiaj sobie nadpłacisz kredyt na 6 miesięcy do przodu, a jutro spłacisz resztę, to zapłacone odsetki na 6 miesięcy do przodu nie będą pobrane, bo przecież kredyt jest zamknięty.

Poza tym w jaki sposób nadpłaciłeś kredyt? Informowałeś o tym bank? Zmieniałeś okres kredytowania lub wysokość raty? Jeśli po prostu przelałeś więcej gotówki to jest duża szansa, że pieniądze leżą sobie na jakimś subkoncie i bank co miesiąc będzie sobie z nich pobierał ratę wraz z odsetkami..

[Edyta1]

Aby spłacić/nadpłacić wcześniej kredyt/pożyczkę należy powiadomić pisemnie bank , 3 dni ( e-mail, faks, wniosek w banku ) jeśli będzie wysłany pocztą to dużo wcześniej niż te 3 dni a przed zapadalnością raty co ma się stać z wpłaconą kwotą bo inaczej tak jak napisał Maciek 86 nie dojdzie do spłaty/nadpłaty kredytu jeśli nie wpłynie takie pismo do banku

[pomocwkredycie]

Musisz udać się do banku to tez zależy w którym masz kredyt, ale musisz do nich podejść i powiedzieć im że ta kwota która nadpłaciłeś jest na nadpłacenie pożyczki. Bo tak jak Maciek powiedział leża sobie na rachunku i z tego są pobierane raty.

A jeśli chodzi o bank Paribas to jest na razie najlepszy bank na rynku.

Chociaż jakieś 2 dni temu czytałem w metro żę najlepszą ofertę kredytu ma teraz Getin Bank, tak przynajmniej wyglądało z tego ich zestawienia.

[brabusslr]

Dzięki za informacje. O fakcie , iż wcześniej (3 dni trzeba poinformować bank ) wiem.

 

Maćku, nie do końca o to mi chodziło o co odpowiedziałeś. Na razie tylko hipotetycznie pytam (na razie nawet nie wziąłem kredytu).

 

Chodziło mi o to, że:

 

1. Biorę kredyt na 25 000 (mam realnie do spłaty 35 000)

2. Spłacam np ratę 600 PLN przez 6 miesięcy (spłacę 3600 PLN z 35 000)

3. Nagle 7 miesiąca "wpada" mi nagła gotówka (trochę surrealistyczna wizja, ale jednak), i chce spłacić całość pozostałego kredytu ( bo wierzę że lepiej mi się to opłaca niż płacic kolejne 4,5 roku)

4. Czy wobec tego po zgłoszeniu w banku że chce spłacić całość wcześniej, będę miał do zapłaty 31400 PLN (35000-3600), czy jakąś inną kwotę [ (25000 + odsetki za 6 miesięcy)-3600] ?

[Edyta1]

Każda rat składa się z części kapitału + odsetki więc odsetki za okres w którym spłacałeś już zostaną pobrane i za 7 miesięcy spojrzysz w harmonogram jaki ci kapitał pozostał i go wpłacisz oraz zamkniesz kredyt.

 

Jeśli raty są po 600zł to nie jest tylko kapitał ale i odsetki których się nie odejmuje

 

Jeśli jesteś zainteresowany kredytem gotówkowym który jest najdroższy to

 

- jeśli ci zdolność pozwoli to bierz na jak najkrótszy okres czasu i raty malejące to wtedy odsetek zarobku banku nie poniesiesz aż tak wielkich

[brabusslr]

Czyli Edyto wychodzi na, to że nie ma żadnej różnicy czy spłacę kredyt płąca co miesiąc ratę przez 5 lat, czy spłacę całość pozostałą po 6 miesiacach, bo i tak wszsytkie raty zawierają w sobie oprocentowanie.

 

Jeśli nie jest możliwy zwrot ubezpieczenia ( np. gdy wliczane ono jest procentowo tylko w każdą ratę kredytu, np po 3%) i nie ma prowizji i jest stała rata to czy spałce wcześniej czy będę płacić co miesiąc nie zrobi żadnej różnicy?

[Edyta1]

Zrobi np;

 

kredyt 25 000 5 lat odsetki 5000 całkowity koszt po 5 latach 30000PLN

 

kredyt 25 000 spłata po roku 1000 całkowity koszt 26 000PLN

[goguś]

Dzięki za informacje. O fakcie , iż wcześniej (3 dni trzeba poinformować bank ) wiem.

 

Maćku, nie do końca o to mi chodziło o co odpowiedziałeś. Na razie tylko hipotetycznie pytam (na razie nawet nie wziąłem kredytu).

 

Chodziło mi o to, że:

kapitał ---- całkowity koszt

1. Biorę kredyt na 25 000 (mam realnie do spłaty 35 000)

2. Spłacam np ratę 600 PLN przez 6 miesięcy (spłacę 3600 PLN z 35 000)

3. Nagle 7 miesiąca "wpada" mi nagła gotówka (trochę surrealistyczna wizja, ale jednak), i chce spłacić całość pozostałego kredytu ( bo wierzę że lepiej mi się to opłaca niż płacic kolejne 4,5 roku)

4. Czy wobec tego po zgłoszeniu w banku że chce spłacić całość wcześniej, będę miał do zapłaty 31400 PLN (35000-3600), czy jakąś inną kwotę [ (25000 + odsetki za 6 miesięcy)-3600] ?

 

Czyli Edyto wychodzi na, to że nie ma żadnej różnicy czy spłacę kredyt płąca co miesiąc ratę przez 5 lat, czy spłacę całość pozostałą po 6 miesiacach, bo i tak wszsytkie raty zawierają w sobie oprocentowanie.

 

opłaca się i to bardzo

 

spłacasz 6 x 600 zł czyli 3600 i jeśli po 6 miesiącach chcesz spłacić całość zostanie nie 31400 tylko jakieś 23000

 

spłacając ratę cześć kwoty zmniejsza całkowity koszt - 35000 ale i zmniejsza się kapitał 25000

 

a w razie całkowitej spłaty zostanie Ci tyle kapitału o ile się zmniejszył

 

oczywiście nic nie liczyłem

[brabusslr]

Jeśli nie jest możliwy zwrot ubezpieczenia ( np. gdy wliczane ono jest procentowo tylko w każdą ratę kredytu, np po 3%) i nie ma prowizji i jest stała rata to czy spałce wcześniej czy będę płacić co miesiąc nie zrobi żadnej różnicy?

 

Zaczynam rozumieć, chyba o co chodzi, ale wolę sie upewnić. Czyli harmonogram spłaty pokazuje całość kwoty do spłaty, ale bez odsetek i ubezpieczenia (doliczane do każdej raty 3%). Dopiero rata na każdy kolejny miesiąc zawiera w sobie oprocentowanie i pozostałe koszty tak?

 

Dlatego też, jeśli spłacę 3600 PLN , to ile powinno mi wskazywać na harmonogramie? Czy sa na to jakieś wzory?

[Edyta1]

Kredyt gotówkowy - Kalkulator Płacę Mniej

[popopapaj]

Harmonogram spłaty pokazuje dokładnie ilość rat i całkowitą ich wysokość w całym okresie kredytowania. Zazwyczaj zawiera również informację ile w poszczególnej racie jest kapitału a ile odsetek. Jeśli chodzi o ubezpieczenie to raczej nie jest one wyszczególnione w racie. Zazwyczaj bank płaci ubezpieczycielowi całą składkę jednorazowo i odbija to sobie od kredytu. Na umowie będziesz miał zawarte kwoty kredytu Brutto (rzeczywista kwota wymagana do spłaty zawierająca prowizję oraz ubezpieczenie) oraz Netto (twoje pieniądze przelane na konto).

[dadi]

Ostatnio otrzymałem kredyt w BNP i powiem Ci ze jest OK, zarówno warotsc raty jak i stałość oprocentowania jest gwarantowana w umowie. Widać tez w szczegółach umowy ze nastepna zmiana oprocentowania nastapi np. za 5 lat kiedy skonczy sie spłata kredytu

[pomocwkredycie]

zcyli jednym słowem mają dobrą ofertę jak również nie wprowadzają klienta w błąd.