skomplikowana ale serdeczna prośba o policzenie zdolności

[manjak]

Witam. Chciałbym bardzo serdecznie prosić o przeanalizowanie naszej sytuacji i odpowiedź, na co możemy liczyć. Planujemy kupić mieszkanie prawdopodobnie we wrześniu, więc dane będą przeliczone na ten miesiąc. Załóżmy dwa warianty:

 

Rodzina na swoim

Wysokość kredytu. 234 000 lub 225 000

Wartość nieruchomości / wkład własny. 234 000 lub 225 000 / wkład własny 0

Rynek pierwotny/rynek wtórny. Wtórny

Rodzaj nieruchomości. mieszkanie

Metraż nieruchomości. 53m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Bydgoszcz, kuj-pom

Stan zaawansowania inwestycji. -

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. Z 3 miesięcy: 3800/mc; Z 6 miesięcy: 3526/mc

Źródło uzyskiwania dochodów. 2x umowa o pracę plus od maja moja umowa-zlecenie (250zł netto - wliczone w powyższe kwoty)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. Moja umowa - 8 lat, czas nieokreślony; umowa żony od listopada 2011, a od maja już na czas nieokreślony.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 26 lat

Aktualne obciążenia kredytowe. aktualnie 2 kredyty, jeden kończy się już w czerwcu, drugi zamierzam też spłacić z wyprzedzeniem w czerwcu. Sytuacja na wrzesień - brak obciążeń, ew. debet żony.

Historia w BIK. Tu może być nieciekawie, bo przez ostatnie 2 lata mieliśmy problemy i raty spłacałem przeważnie kilka dni po terminie (nigdy jednak nie przekroczyłem 14 dni). Liczę się z tym, że pewnie będę musiał poprosić o usunięcie danych o tych kredytach z BIK. Żona nigdy nie brała kredytu, ma tylko debet w koncie, z którego korzysta.

 

Pytanie dodatkowe: Czy banki zawsze pytają o pit za rok wcześniejszy? Tutaj żona nie może się niczym pochwalić, poza wypłatą za listopad i grudzień (najniższa krajowa) i zawieszoną działalnością. Czy to może wpłynąć na naszą zdolność?

 

Pytanie dodatkowe nr 2: Czy jeżeli z naszą zdolnością byłoby coś nie tak, to czy z pomocą może przyjść mama w wieku 50 lat?

 

Z góry dziękuję osobom, które zdecydują się przyjrzeć mojej przydługawej wypowiedzi

[lzalewski]

Poślizgi w spłatach kredytów o kilka dni nie stanowią najmniejszego problemu. Problemy mogłyby być, gdyby opóźnienia te przekraczały 30 dni.

PIT jest wymagany tylko przez niektóre banki.

Przy braku obciążeń zdolność będzie na tą kwotę bez dodatkowego wsparcia. Jeśli jednak byłaby taka potrzeba to oczywiście mama może pomóc.

 

Nie ma większego sensu podawać w tej chwili symulacji kredytowych i wskazywać banków, gdyż do września wszystko się może zmienić.

 

PS. Zapraszam do siebie:) Również jestem z kujawsko-pomorskiego. W Bydgoszczy bywam dość często.

[manjak]

Dziękuję pięknie za odpowiedź. W PKO SA chyba pytają o pit? Jeśli może Pan z doświadczenia powiedzieć, jak wtedy rozpatrują pit podobny do tego mojej żony? Jeśli to nie problem, to czy jest Pan w stanie określić, jaka byłaby nasza maksymalna zdolność? I ostatnie pytanie, czy można się kierować kalkulatorem na stronie PKO SA, czy bywają duże rozbieżności?

[PlanFinance]

Wymagalność PIT w PEKAO S.A zależy od lokalizacji. W jednym miejscu w Polsce wymagają w innym już nie. PEKAO S.A nie będzie miało problemu że żona pracuje od 6mc. Problem jest w tym że zdolność z kalkulatora wychodzi na kilkunastotysięcznej granicy. Obecne kalkulatory PEKAO S.A potrafią przekłamywać. Kredyty do tej kwoty w tym banku są w większości wypadków rozpatrywane oddziałowo. W związku z tym wystarczy zanieść same dokumenty finansowe i w ciągu 1-2 dni możecie mieć informacje czy macie zdolność.

[manjak]

Problem jest w tym że zdolność z kalkulatora wychodzi na kilkunastotysięcznej granicy.

 

Czy może Pan rozwinąć myśl, bo nie jestem pewien czy dobrze rozumiem? Tzn, że nasza zdolność jest na styk?

[lzalewski]

Tak, zdolność w PEKAO jest na styku. W banku tym dość często zdarza się, że w takich sytuacjach w rzeczywistości zdolności kredytowej zabraknie.

[manjak]

Ponieważ zainteresowała nas oferta BNP Paribas, chciałem zapytać, czy w tym banku mielibyśmy zdolność na 225000 plus prowizja? Reszta parametrów jak wyżej. Z wiedzy przyswojonej z forum już wiem, że moja umowa zlecenie nie będzie brana pod uwagę, bo jest zbyt świeża. Czy w takim razie przy dochodach 3546zł/mc będzie zdolność w tym banku? I jak wyglądałyby raty przy aktualnej promocji? Wyciąg z konta musi być z jakiego okresu (pytam, bo do maja zakład odciągał mi pożyczkę, więc przelew szedł mniejszy)?

Wiem, że jeszcze sporo czasu, ale chciałbym sobie przeliczyć wszystko na chwilę obecną.

Z góry dziękuję za odpowiedź.

[lzalewski]

Zdolności w BNP brakuje. Jednocześnie bank ten nie kredytuje prowizji za udzielenie.

[manjak]

Hmm z tego, co widziałem w regulaminie i tu na forum, bank kredytuje do 102% wartości nieruchomości, w czym mieści się prowizja. A ile maksymalnie moglibyśmy dostać w tym banku?

Pisał Pan wcześniej, że byłaby zdolność, ale w jakim banku? Pocztowym? Jeśli można prosić, jak wyglądałyby raty?

[PlanFinance]

BNP Paribas kredytuje prowizję nawet jeśli kredyt jest na 100% LTV.Na 234 000 PLN trzeba mieć 3532 PLN w tym banku z tym że umowa zlecenie nie zostanie zaakceptowana(za krótki okres), podstawa wynagrodzenia w całości a dodatki z ostatnich 12mc w 75%.

[manjak]

Ok, czyli przyjmując, że z ostatnich 3 miesięcy będzie podstawa 3546/mc (liczę tylko umowy o pracę), mielibyśmy zdolność na 225000+4387,50(prowizja)= 229387,50zł? Czy byłaby to zdolność na styku z szansą na odrzucenie? Jak wyglądałyby raty?

[PlanFinance]

Przepraszam mała pomyłka w poprzedniej symulacji jakiś bliżej nieokreślony chochlik wdarł mi się do Excela.

 

Na ww.kwotę BNP Paribas wymaga 3917 PLN/mc.

[katarzyna82]

Rodzina na swoim

Wysokość kredytu. 198,450,00

Wartość nieruchomości / wkład własny. 198,450,00 / wkład własny 0

Rynek pierwotny/rynek wtórny.pierwotny

Rodzaj nieruchomości. mieszkanie

Metraż nieruchomości. 4500

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Olsztyn woj.Warmińsko-Mazurskie

Stan zaawansowania inwestycji. - odbiór grudzień 2012

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. Z 6 miesięcy: 3309,83

Źródło uzyskiwania dochodów. 2x umowa o pracę plus

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. Moja umowa - 31.10.2013 umowa męza 31.11.2013 Obie umowy powyżej 6miesięcy.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 30 ,31

Aktualne obciążenia kredytowe. brak obciążen.

Historia w BIK. Ja rata na tv płacona w terminie mąż rata pralka płacona w terminie.