Zakup mieszkania z RNS Warszawa

[penek]

Witam, proszę o pomoc w wyborze banku.

Sytuacja wygląda tak:

 

Wysokość kredytu - 200000

Wartość nieruchomości / wklad wlasny - 275000 / 75000 zł

rynek pierwotny.

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - 47m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - warszawa

Stan zaawansowania inwestycji - odbiór VIII.2012

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania -20 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę - 5500 zł

Źródło uzyskiwania dochodów - obie umowy na czas nieokreślony

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. -25 i 27

 

Zastanawiam się nad ratami malejącymi, proszę o poradę.

Proszę o wskazanie jakie koszty około kredytowe będę musiał ponieść.

 

Dziękuję za rzeczowe odpowiedzi.

[MJM]

PEKAO S.A. 20lat

Marża 1,2%

 

rata 1 1075zł

rata 97 1302zł

wymagane konto z wpływem wynagrodzenia oraz karta ub. nieruchomości oferowane przez Bank.

 

Ale ja bym proponował troszkę inaczej zrobić.

Wydłużył bym okres kredytowania do 30 lat i zwiększył bym tak kwotę żeby nie ponosić ub. niskiego wkładu, a środki z różnicy na racie i z wkładu własnego położył bym na lokacie/ koncie oszczędnościowym i po 8 latach dopiero spłacił i skrócił okres kredytowania. Podczas dopłat jest mniejsze oprocentowanie niż na lokatach więc de facto zarabiacie.

 

30 lat kwota 220tyś

rata 1 887zł

rata 97 1225zł

 

 

Na forum jest kilku doradców z Warszawy zawsze możecie skorzystać z pomocy kogoś z forum

[penek]

Dziękuję za szybką odpowiedź.

Niestety nie rozumiem w jaki sposób miałbym zaoszczędzić wydłużając okres kredytowania i podwyższając kwotę kredytu - przecież to spowoduje powiększenie ogólnej sumy odsetek, a co za tym idzie - zapłacę kilkadziesiąt tysięcy drożej.

Proszę o wytłumaczenie.

[MJM]

Kredyt będzie oprocentowany ok3% lokata około 5% na tej różnicy jest zarobek.

[penek]

Lecz zarobek ten nie pokryje różnicy wynikającej ze wzrostu odsetek z tytułu wydłużenia okresu kredytowania i wzrostu kwoty kredytu.

Gdzie jest ten zarobek?

[MJM]

Pokryje

Przykład na 200tyś bez dodatkowych 20tyś

 

rata1 20lat przy dopłatach

 

kapitał odsetki cała rata

632,5 442,5 1075zł

 

rata1 na 30 lat

 

Kapitał odsetki cała rata

364 442,5 806,5zł

 

dalej trochę się to zmieni ale i tak się opłaca.

[penek]

Czyli jak najlepiej zrobić (nie widzę zysku o którym piszecie)?

[MJM]

Dobra jeszcze raz

 

20 lat / 30 lat

suma kapitał suma rata suma kapitału suma raty

przez 8 lat(dopłaty)

 

67 564,48 103 197,39 / 38 879,66 77 419,53

 

Różnica w spłacie kapitału 28 684,82

Różnica w racie 25 777,85 jeżeli tą kwotę pomnożymy przez 2,5% ( tak przyjąłem ponieważ nie odrazy będziemy mieli cały kapitał) to po 8 latach wypracowane 5155,57 czyli około ponad 2250zł zarobimy.

 

Ja bym wydłużył okres do 30 lat i brał kredyt na 220tyś. 20tyś od razu bym włożył w lokatę lub na konto oszczędnościowe i co miesiąc bym dopłacał różnicę na racie.

[penek]

Teraz rozumiem, ale ta uzbierana kwota nie pokryje przecież wzrostu kosztu całego kredytu - z wyliczeń wychodzi mi, że będzie to droższa opcja mimo zarobku z lokaty. Jeśli się mylę, poprawcie mnie.

[WMichal]

Witam,

 

najlepiej wziąć maksymalny okres (30 lat) i maks. 20% wkładu własnego (kredyt 220 tys. zł).

 

Oszczędności wyglądają tak:

kredyt 200.000 zł

okres 20 lat

Suma odsetek zapłaconych za 8 lat: 42.457 zł (po odliczeniu dopłat)

 

kredyt 220.000 zł

okres 30 lat

Suma odsetek zapłaconych za 8 lat: 50.482 zł (po odliczeniu dopłat)

 

8.025 zł - tyle zarobisz biorąc kredyt w wersji o jakiej myślałeś na początku.

 

Lokata 6M w Meritum Banku 6,5% z kapitalizacją co 6M na 20.000 zł

Suma odsetek po 8 latach:

Przed podatkiem - 13.363 zł;

Po potrąceniu podatku belki - 10.824 zł

 

Jak widać biorąc większy kredyt, wydłużając okres i wrzucając różnicę na lokatę w przeciągu 8 lat zarobisz dodatkowe 2.800 zł co daje 30 zł miesięcznie ;)

 

Liczysz koszt tylko przez 8 lat (do końca dopłat), bo po tym czasie warto pomyśleć o zmianie banku.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[penek]

Ok, zarobek jest do 8 lat.

A co potem?

Przecież resztę będę musiał spłacić a uzbierane odsetki na niewiele się zdadzą - nie bardzo widzę kalkulacji takiego zabiegu w perspektywie całego okresu kredytowania.

Czy dobrze rozumiem?

[MJM]

A po 8 latach całą kasę z lokaty/konta oszczędnościowego wpłacasz na wcześniejszą spłatę kredytu i zmniejszasz okres kredytowani

[penek]

Jak Wy to liczycie?, mi wychodzi, że na na 30 lat wychodzi drożej o kilkadziesiąt tysięcy nawet z tymi oszczędnościami na początku.

[MJM]

A może pokaż jak Ty liczysz że wychodzi Ci to niekorzystnie

[PlanFinance]

Zwróć uwagę że Michał wyliczył odsetki tylko dla okresu 8 lat i porównał co jest bardziej opłacalne. Po okresie dopłat skracasz okres kredytowania do pierwotnego pomysłu.

[WMichal]

Witam,

 

nikt realnie nie bierze pod uwagę kosztu kredytu w 30 latach. To tak jakbyś przez najbliższe 30 lat planował zostać w jednym miejscu, w jednej pracy, z tym samym samochodem. Przez 8 lat będziesz miał bardzo korzystny kredyt który trzeba maksymalnie wykorzystać. Po 8 latach albo wrócisz do swojego planu (który jest dobrym planem na zwykły kredyt - nie na czas dopłat) albo przeniesiesz się do innego banku.

 

Jeżeli wciąż tego nie widzisz to popatrz trochę z innej strony. Trzech różnych doradców zasłużonych na forum specjalistycznym chyba wie co mówi ;)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance