Prośba do ekspertów o ocenę zdolności kredytowej na forum

[mwwg]

Wysokość kredytu - 395 tys zł

Wartość nieruchomości / wkład własny - 450 tys / 55 tys zł

Rynek pierwotny/rynek wtórny. - rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości. Dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości. 140 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Dolnośląskie

Stan zaawansowania inwestycji. Zakończona budowa. Gotowy do zamieszkania.

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2+2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 15 tys / 25 tys (od lipca dzięki podwyższeniu kwalifikacji zawodowych - uzyskanie tytułu specjalisty, jestem lekarzem - uzyskałem dużo wyższą stawkę)

Źródło uzyskiwania dochodów. Do lipca 2012 - umowa o pracę, działalność gospodarcza (od 2007r bez przerw), umowa o dzieło zlecenie (dodatkowa praca - tłumaczenia tekstów fachowych)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. Aktualnie działalność gospodarcza (praktyka lekarska). Kontrakt z oddziałem, poradniami.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 34 lata (ja i żona)

Aktualne obciążenia kredytowe. Karta kredytowa z limitem do 14 000. (Leasing operacyjny chyba nie jest obciążeniem kredytowym?)

Historia w BIK. OK

[lzalewski]

Kredyt Bank:

- marża 1,5%

- prowizja 0%

- rata 2497zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,029% od aktualnego salda zadłużenia

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1225zł

Wymagane konto oraz karta kredytowa.

[mwwg]

Dziękuję za odpowiedź.

Załatwienie kredytu powierzyłem doradcy z OF, ale zaczyna mi coś podpadać....

Złożyłem z nim wnioski do 5 banków. Między innymi do KB. Po kilku mailach odpowiedział mi że w KB, ING i GNB nie przyjęto znacznego podwyższenia dochodów z działalności gospodarczej i nie wycenili mojej zdolności kredytowej nawet na 300 000 zł.

Jako decyzję negatywną z KB przysłał mi dokument .doc, bez niczyjego podpisu, bez logo banku - czy tak wygląda decyzja banku?

Zamierzam zająć się załatwieniem kredytu samodzielnie, jeżeli będzie to "problematyczne" przez doradcę z OF.

Czy mój tok myślenia jest słuszny?

[MJM]

Ja jakie to było znaczne podwyższenie dochodu?

 

Jak możesz to rozbij dochody, ile z działalności, ile z umowy o pracę itd.

[lzalewski]

Podaj dochód z działalności za rok 2011 oraz za rok bieżący.

[mwwg]

Do czerwca 2012 wyglądało to tak

 

Na umowę o pracę (praca w godzinach od 7-15) - ok 2 tys netto (za 0,87 etatu umowy o pracę na czas nieokreślony)

Dyżury i poradnie w ramach działalności gospodarczej - ok. 6 tys miesięcznie brutto (średnio koszty miesięczne - około 3 tys zł, głównie leasing + paliwo)

Dodatkowo umowy o dzieło / zlecenie (tłumaczenia medyczne) - ok 900 zł miesięcznie netto

 

Od lipca 2012 całość działalności medycznej (praca na oddziale, dyżury, poradnie) wykonuję w ramach DG.

 

Za lipiec 2012 z DG brutto ok. 14 tys zł, koszty ok. 3 tys zł

+ 2900 zł netto (za tłumaczenie dla wydawnictwa z którym od ok 3 lat współpracuję regularnie tłumacząc kwartalnik medyczny).

 

Za sierpień 2012 brutto ok. 14 tys zł, koszty ok. 4 tys zł (doszła składka na ZUS którą zacząłem opłacać samodzielnie)

W kosztach wliczony jest oczywiście leasing operacyjny samochodu.

 

Mam nadzieję że wyjaśniłem czytelnie

[lzalewski]

Trzeba byłoby przyjrzeć się dokładniej papierom z działalności, ale jeśli podane kwoty by się zgadzały, to zdolność powinna być.

[mwwg]

Podane kwoty się zgadzają, potwierdzenie w przelewach na konto.

A czy podpisana umowa z innym szpitalem (na czas nieokreślony), w którym od stycznia 2013 mam pracować 2 dni w tygodniu za stawkę godzinową jeszcze o 16% wyższą (jako ordynator), może mieć jakikolwiek korzystny wpływ na decyzję kredytową?

 

A co sądzicie o tym że nie mam zdolności na 300 000???

[lzalewski]

Dopóki nie pojawią się przelewy z tytułu dodatkowej/nowej umowy nie da się tego uwzględnić.

Bez dokładniejszego przyjrzenia się wynikom finansowym działalności ciężko stwierdzić czy ta zdolność jest. Podaj:

- przychody i koszty za rok 2011

- przychody i koszty za rok bieżący.

[GPO Finanse]

Wydaje mi się, że tu ważne jest to co było, a nie to co jest i będzie (choć brzmi to nielogicznie, of course, ale banki nie mają związku z logiką)- czyli dochód za 2011 (za Izalewski) oraz to co jest..., bo to co będzie to będzie... . Banki swoją decyzję opierają na zarobkach przeszłych - 3/6 miesięcy w tył; 12 miesięcy dla działalności.

[mwwg]

Za rok 2011 za samą DG miałem "stratę" -1000 zł.

Zacząłem wtedy leasing operacyjny samochodu z pierwszą fakturą około 30 tys zł, a wtedy dochody uzyskiwałem z umowy o pracę i umów o dzieło/ zlecenie.

 

Przychód z DG styczeń-sierpień 2012: 66 602 zł

Koszty DG styczeń-sierpień 2012: 30 409 żł

[PlanFinance]

Będziesz mieć problem aby uzyskać kredyt hipoteczny.

 

Kiedy uzyskałeś uprawnienia do wykonywania zawodu?.

[mwwg]

Prawo wykonywania zawodu - 2004 r

 

Specjalizacja - 2012, kwiecień

 

 

A co w sytuacji gdybym miał wpłatę własną około 100 000 zł (jest duża szansa na taką kwotę)

Mam dodatkowo 2 książeczki mieszkaniowe, które z premiami gwarancyjnymi dadzą dalsze ok. 70 000 zł.

 

Jak rozumiem, gdybym na nowych warunkach pracował 12 miesięcy byłoby łatwiej?

[mwwg]

Dziś zadzwonili do mnie z DB i na podstawie informacji, które tu przedstawiłem, powiedział mi pan, że jako że jestem lekarzem (a oni rzekomo lekarzy traktują korzystnie), to nie będę miał u nich problemów z kredytem. Jutro jadę rozmawiać osobiście do DB. Będę też w PKO BP. Dam znać co powiedzieli w DB i dam znać co powiedzieli w PKO BP.

Osobiście się dziwię, biorąc całość kwestii na tzw. chłopski rozum. Rata kredytu na ok. 400 000 na 30 lat wynosi ok. 3000 zł miesięcznie.

Przy tych dochodach, które mam będę w stanie to spłacać bez najmniejszego problemu. Podniosłem kwalifikację, dostałem podwyżkę, a dla banków rzekomo liczy się ten dochód, który miałem jako niespecjalista...

No ale bankowości nie rozumiem - dlatego wybrałem inną akademię niż ekonomiczną

[mwwg]

W DB złożyłem wniosek o kredyt.

Brakuje mi jeszcze potwierdzenia przelewu za kolejny miesiąc z podwyższonymi wpływami i zaświadczenia z US o niezaleganiu ze składkami - będzie we wtorek i wniosek idzie do centrali.

Doradca z DB określił mój przypadek jako "trudny ale rokujący pozytywnie".

Mam nadzieję że będzie OK

We wtorek sam składam wniosek jeszcze do KB i ING.

Panu z OF dziś podziękowałem za "pomoc" po tym jak po rzekomo 100% decyzji z WBK przysłał mi mailem decyzję wstępną z WBK (po prawie 2 tyg od złożenia u niego wniosków...)

Dodatkowo jeszcze oczywiście są potrzebne kolejne dokumenty...

Pozostawię bez komentarza

 

Dam znać (jeśli to kogoś interesuje ) jak sprawa się zakończy

[MJM]

Interesuje trudne przypadki są ciekawe

[mwwg]

Doradca z DB mówił mi o 3 rodzajach przypadków: proste, trudne (mój jest trudny ale rokuje!!) i beznadziejne.

Więc sądzę że źle nie będzie. Przynajmniej dla banków zawód lekarza jest jeszcze zawodem zaufania publicznego ;)

KB i ING też twierdzą w swoich ofertach, że życzliwym okiem patrzą na te zawody, dlatego tam złożę jeszcze 2 wnioski.

 

Aha w PKO BP też byłem, ale oni w mojej sytuacji patrzą wyłącznie wstecz, czyli na PIT 2011, a ja tam miałem stratę w DG (bo rozpocząłem leasing i specjalnie zrobiłem stratę, dla doradcy z DB była potrzebna umowa leasingu jako wyjaśnienie).

Mimo że w 2011 miałem dochody z DG, umowy o pracę i z umów zlecenie/ o dzieło, to jako że teraz mam działalność lekarską tylko na DG, to PKO BP uwzględnia pod względem dochodów za 2011 wyłącznie DG..

Podsumowując pan z PKO powiedział, że teraz nie mam szans na kredyt a w kwietniu 2013 jak przyjdę z PITem to mam kredyt od ręki...

Nie widzę tu logiki (widzę tylko trzymanie się ściśle wyznaczonych przepisów)

[PlanFinance]

To nie jest trudny kredyt a sprawa bliska beznadziejnej niestety. Daj znać jak to finalnie wyjdzie bo sam jestem ciekaw. Czy w BZ WBK składałeś wniosek na oświadczenie?.

[mwwg]

W WBK ostatecznie napisałem oświadczenie i na to dostałem tą decyzję wstępną na 350 000 zł.

 

Środki własne mam następujące: 60 000 zł z książeczek mieszkaniowych, żona w następnym tygodniu dostanie gotówkę 50 000 zł ze sprzedaży mieszkania.

Interesuje mnie kredyt na 435 tys zł na 30 lat albo z wkładem własnym albo bez.

Rata do 3 tys zł miesięcznie nie jest dla mnie problemem.

I to jest dla banków sprawa "beznadziejna"? To chyba ja po medycynie lepiej liczę ... (mała prowokacja ;) )

 

Ja jestem dobrej myśli

[PlanFinance]

W WBK ostatecznie napisałem oświadczenie i na to dostałem tą decyzję wstępną na 350 000 zł.

 

Środki własne mam następujące: 60 000 zł z książeczek mieszkaniowych, żona w następnym tygodniu dostanie gotówkę 50 000 zł ze sprzedaży mieszkania.

Interesuje mnie kredyt na 435 tys zł na 30 lat albo z wkładem własnym albo bez.

Rata do 3 tys zł miesięcznie nie jest dla mnie problemem.

I to jest dla banków sprawa "beznadziejna"? To chyba ja po medycynie lepiej liczę ... (mała prowokacja ;) )

 

Ja jestem dobrej myśli

 

Stąd moje pytanie o rok uzyskania prawa do zawodu. Miałem na myśli BZ WBK.

 

Niestety na medycynie nie uczą regulacji bankowych .

[mwwg]

No nie uczą, ale logikę - tak ;)

 

Prawo wykonywania zawodu mam od 2003 roku - 9 lat

[mwwg]

A zakładając że całość dostępnych pieniędzy zamierzamy przeznaczyć na wkład własny, czyli:

dom kosztuje 450 000

1. 15 000 - już zapłaciłem

2. umawiamy się z właścicielami że po uzyskaniu pieniędzy z książeczek mieszkaniowych - 60 000 zł, przelewamy na ich konto

oraz

3. gotówkę 50 000 (sprzedaż mieszkania żony) też im przelewamy

 

Czyli 450 000 - 15000 -60000 -50000 = 325 000 zł

 

Czy przy udokumentowanych podwyższonych dochodach z DG za ostatnie 3 m-ce na poziomie 8-9 tys zł netto kredyt na 325 000 zł (30 lat, raty stałe) też jest sprawą "bliską beznadziejnej"?

[PlanFinance]

Logiki uczą wszędzie na 1 semestrze.Rzadko kiedy można spotkać sensownego lekarza więc z tą logiką to też nie do końca. Doskonale sam o tym wiesz

 

Wracając do tematu Twoja sprawa to kredyt na odstępstwo. Niestety dochodu z działalności nie liczy się na podstawie ostatnich 3mc a 12 lub 24. Musisz próbować może się uda.

 

Jakie warunki cenowe dostałeś w BZ WBK?.

[mwwg]

Hmmm ja jak na razie miałem kontakt z jednym doradcą finansowym i był on niezmiernie mało sensowny

Drugi wydaje się zaprzeczeniem tego pierwszego więc może sensowność wyjdzie na poziomie 50%.

 

A skoro masz problem ze spotkaniem sensownego lekarza w stolicy, to w razie kłopotów pisz, podam Ci namiary na wielu sensownych medyków różnych specjalności w innym regionie Polski, ale na priv - tajemnica lekarska!

 

Wracając do tematu, warunki BZWBK:

 

350 000 zł, 30 lat, marża 1,6%, prowizja 2,5%, raty malejące

 

Wychodzę z założenia że skoro DB "liberalnie" podchodzi do zdolności kredytowej (wg kredytopedii - nie wiem czy to wiarygodne źródło oceny kredytów hipotecznych...?) oraz łaskawym okiem patrzy na tzw. zawody zaufania publicznego oraz na to że skoro BZ WBK jest skłonny przydzielić mi kredyt na 350 000, to tym bardziej w DB powinno być OK.

 

Mogę policzyć dochód z DG za ostatnie 12 m-cy i 24 m-ce, czyli od września 2011 i od września 2010.

Tylko cały czas zaznaczam - do czerwca 2012 DG nie była moją jedyną formą zarobkowania...

[PlanFinance]

DB może i liczy w miarę liberalnie, ale akceptacja pewnych odstępstw w tym banku jest bardzo trudna. BZ WBK zrobiło kredyt zgodnie ze swoimi regulacjami więc nie ma sensu porównywać.