Rodzina na Swoim - budowa domu, prośba o znalezienie oferty

[mietek79]

Witam,

 

Architekta dzwoniła, że PnB w przyszłym tygodniu do odebrania, tak więc trzeba szukać banku i informacji co dalej trzeba zrobić mając już PnB.

 

Kredyt: Rodzina na Swoim, małżeństwo bezdzietne

Wysokość kredytu: 490.000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny: 630.000 PLN / 140.000 PLN

Rynek: pierwotny, budowa

Rodzaj nieruchomości: dom

Metraż nieruchomości: 139,90 m2

Lokalizacja nieruchomości: powiat wrocławski

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Średni miesięczny dochód netto na rodzinę z ostatnich 3/6 miesięcy - wynagrodzenie podstawowe: 5300 PLN

Średni miesięczny dochód na rodzinę z ostatnich 3 miesięcy: 11000 PLN

Średni miesięczny dochód na rodzinę z ostatnich 6 miesięcy: 9000 PLN

Źródło uzyskiwania dochodów: umowy na czas nieokreślony

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 34/34

Aktualne obciążenia kredytowe: KK - 3000 PLN, KO - 5000 PLN, wszystko regularnie spłacane

Historia w BIK - istnieje dla obu osób, brak zaległości, jedna miała konto w PKO - z pobranego BIK wychodzi 5 gwiazdek, 545 pkt

 

Teraz kilka wyjaśnień skąd różnice między wynagrodzeniem podstawowym, a dochodem średnim. Dochody żony to 2350 netto miesięcznie, natomiast ja jestem wykładowcą akademickim - 2900 netto miesięcznie. Dodatkowo przychodzą przelewy za nadgodziny, projekty, kursy w obcych językach itd. co istotnie zwiększa dochody. Wkład własny to działka z KW, nieobciążona żadną hipoteką.

 

Jeżeli chodzi o umowę, akademicka umowa to tylko 3700 brutto, jednak 75% wynagrodzenia to twórcza praca, więc na rękę miesięcznie wychodzi ok. 2900 netto.

 

Kredyt chcemy szybko spłacić, mamy mieszkanie w rodzinie, które będzie sprzedane po budowie domu i nim będzie spłacone ok. 300.000 PLN kredytu, także miło, gdyby nie było opłat za wcześniejszą spłatę.

 

Pozdrawiam i pytanie, gdzie się udać po kredyt i co załatwiać już teraz by wszystko poszło gładko i przyjemnie (czytaj operaty i inne takie).

[lzalewski]

Ze zdolnością problemu nie będzie. Jako opcja nr 1 Credit Agricole. Opcje rezerwowe Millennium i KB. W Millennium trzeba się spieszyć. Nie znam szczegółów, ale od poniedziałku marże w górę. Wniosek można zarejstrować bez PnB.

[mietek79]

Co muszę posiadać do złożenia wniosku? Zaświadczenia od pracodawcy? Dziś piątek i nie wiem czy obydwoje z żoną uzyskamy, czy tylko przejść się jutro do KB, CA, Millenium i poskładać wszystko bez dokumentów?

 

Czy można Państwa prosić o jakieś wyliczenia rat i warunki dodatkowe (ubezpieczenia, wysokości, karty, konta itd.)?

[lzalewski]

Zaświadczenia od pracodawcy będą niezbędne do zarejestrowania wniosku.

CA/312m-cy (maks):

- marża 1,3%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 2333zł

- rata nr 97 - 3208zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,0299% od salda zadłużenia

Wymagane konto oraz karta kredytowa.

 

Millennium/360m-cy:

- marża 1,34%

- prowizja 1%

- rata nr 1 - 2299zł

- rata nr 97 - 3020zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia

Wymagane konto oraz karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c

[mietek79]

Operat kończy się robić. Wstępnie wybrałem PKO BP, Credit Agricole i Kredyt Bank. Pytanie moje jest następujące, bo widzę, że kalkulatory na stronach różnie liczą. Jeżeli dla powiatu wrocławskiego maksymalny koszt metra to ok. 3550 złotych to w przypadku budowy domu obejmuje to także koszt działki, czy tylko samą budowę domu?

 

Chodzi naturalnie o wysokość kredytu:

 

a) 140 m2 x 3500 zł = 490 tys. złotych (i taki kredyt chciałbym dostać) + wycena działki (i tu nie jest ważne na ile ona jest wyceniana) = całkowita wartość nieruchomości

b) (wartość budowy domu + działka) podzielone przez 140 m2 ma być mniejsze niż te 3500 zł?

[lzalewski]

Działka nie jest liczona do kosztu budowy. PKO BP będzie kiepskim wyborem ponieważ nie bierze pod uwagę wartości działki jako wkładu własnego, a co za tym idzie wystąpi u Was prawdopodobnie ubezpieczenie niskiego wkładu.

[mietek79]

Czyli bez problemu mogę składać wniosek o 490 tysięcy złotych (limit dla powiatu wrocławskiego to 3549,50 zł - dom ma powierzchnię 139,80 m2 = ok. 496 tys. złotych), jeżeli działka jest moją własnością i stanowi wkład własny?

 

PKO i KB jako opcje rezerwowe. Chcę mieć koniecznie ubezpieczenie na życie przy kredycie (nie wiadomo co się wydarzy), dlatego chciałbym otrzymać kredyt w CA (marża 1,15 + 0,029% ubezpieczenia) - założyłem też tam już konto by otrzymać lepszą marże, wpłynęły już wynagrodzenia i wolne środki by uzyskać status aktywnego klienta.

[mietek79]

Witajcie,

 

Dostałiśmy informację od analityka CA, że decyzja pozytywna, warunkowa. Mamy dostarczyć dwa dokumenty, które już mamy - wg wymagań banku. Nasze pytanie brzmi: zaproponowali marżę 1,15%, wiąże się to z kontem + ubezpieczeniem na życie + ubezpieczeniem nieruchomości. W regulaminie promocji jest napisane, że w przypadku, gdy nie będzie w trakcie umowy kredytowej spełnionego choć jednego warunku - wracamy do wyższej marży - określonej w tabeli „Marże i prowizje dla Klientów Credit Agricole Bank Polska S.A. – Oferta Standardowa” dla kredytu mieszkaniowego.

 

Gdzie możemy znaleźć tę tabelę? Czy ktoś może ją posiada? Na stronie CA nie możemy się doszukać.

 

Chodzi nam konkretnie też o warunek wpływu dla gospodarstwa domowego na konto, jest w promocji napisane min. 7000 zł. W przypadku gdy np. jedna osoba z nas straci pracę, nie uzyskamy wpływu wynagrodzenia na konto na poziomie 7000 zł z tytułu wynagrodzenia, jednak będziemy w stanie zasilać konto (tzn. wpłacimy, wypłacimy brakującą kwotę co miesiąc). Wtedy wg tego zapisu bank będzie mógł podwyższyć marżę?

 

Na stronie CA są 2 regulaminy, Premium Szafir dla RnS (obowiązujący do końca 2012) i nowy. Różnią się właśnie nazewnictwem w regulaminie - w starym (RnS) jest wpływ dla gospodarstwa domowego, a w nowym wpływ wynagrodzenia dla gospodarstwa domowego. Czy skoro wniosek składaliśmy w grudniu, to bank bierze pod uwagę tylko warunki skorzystania z promocji tj. zaakceptowany dochód pow. 7000 zł netto w momencie przyznawania kredytu, a potem sobie robimy przelewy na min. 7000 z dowolnych kont (niekonieczne z tytułu wynagrodzenia) i będzie ok?

 

Pozdrawiam

[WMichal]

Witam,

 

Z regulaminem jest różnie ale bardzo prawdopodobne jest to, że będzie obowiązywał Cię aktualny (Podobnie jak z TOiP, regulamin zmieniać się może w trakcie). Ale przelew wynagrodzenia zależy od tego co bank zapisze w umowie kredytowej.

Co do powrotu do oferty standardowej to marża w niej wynosi 1,95%.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[mietek79]

Zaświadczenia od pracodawcy będą niezbędne do zarejestrowania wniosku.

CA/312m-cy (maks):

- marża 1,3%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 2333zł

- rata nr 97 - 3208zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,0299% od salda zadłużenia

Wymagane konto oraz karta kredytowa.

 

Wnioski złożone do 3 banków, PKO BP, CA, KB. PKO BP mimo 1,5 miesiąca od złożenia wniosku nie dało decyzji (śmiech na sali). KB przyjął 50% dochodów (nie wiadomo czemu), dał decyzję pozytywną chcąc nie wiadomo jakich dokumentów (coś im się nie podobało), ale marża 1,8 i jakieś ich bzdety - oferta do kosza. Jedyny porządny to CA. Warunki jak w propozycji lzalewski. Dostaliśmy na życzenie nasze jak wymienione wyżej, marża 1,3 + konto + ubezpieczenie na życie, oprócz wymogu karty kredytowej (chcieli dać marże 1,15 i ubezpieczenie nieruchomości, ale tego nie chcieliśmy). Czyli praktycznie od wniosku do kredytu 1 miesiąc i kilka dni.

 

Pytanie moje jest takie, czy będzie gdzieś zapisane, że składka za ubezpieczenie na życie wynosi magiczne 0,0299% od salda zadłużenia?

[lzalewski]

Z tego co pamiętam to nie jest to cena ubezpieczenia nie jest nigdzie zapisana.

[mietek79]

Czyli zostaje nam godzić się na warunki banku. Nauczony doświadczeniem innych z mBanku, KB chcielibyśmy mieć wszystko zapisane w umowie, ale jak widać banki podchodzą do tego inaczej. Cóż, nie pozostaje nic innego jak umówić się na podpisanie umowy, dokładnie przeczytać i brać to co dają.

 

Pozdrawiam i dziękuje za pomoc w wyborze banku! W razie pytam po podpisaniu umowy będziemy się tutaj odzywać!

 

W regulaminie napisane jest, że klient ma prawo zmieniać datę wypłaty transz, bez zmiany kwot. Jak do tego podchodzą banki? Jeżeli zima się przeciągnie, a drugą transzę mamy do maja 2013, to nie będzie problemu, żeby przesunęli o miesiąc, dwa zanim wykonamy ewentualnie prace z pierwszej transzy na nasz pisemny, uzasadniony wniosek?

[mietek79]

Ciekawostka i pytanie:

 

Jeżeli mam w umowie określoną całkowitą kwotę do zapłaty przez Kredytobiorcę (czyli nas) na dzień zawarcia umowy w kwocie X (gdzie dalej wyszczególnione: całkowita kwota kredytu, całkowity koszt kredytu na który składają się prowizji, odsetki umowne, koszty i opłaty z ustanowieniem zabezpieczeń) to jest to obowiązująca kwota? Jeżeli tak, co w przypadku, gdy bank ją źle obliczył na moją korzyść, ok. 85 tys. złotych? Po kilku latach skorzystać z art. 46 ustawy o kredycie konsumenckim informując, że bank działał na moją niekorzyść informując mnie o zaniżonym koszcie kredytu i mam darmowy kredyt przez 4 lata?

[PlanFinance]

Zależy z czego będzie wynikała pomyłka. Jeśli z WIBOR wzrostu cen ubezpieczenia, wzrostu kosztów administracyjnych itp. to płacisz Ty nie bank.

[mietek79]

Zależy z czego będzie wynikała pomyłka. Jeśli z WIBOR wzrostu cen ubezpieczenia, wzrostu kosztów administracyjnych itp. to płacisz Ty nie bank.

 

Bank źle obliczył kwotę odsetek od kredytu i wpisał złą kwotę w informacji o całkowitej kwocie do zapłaty, w tym całkowitym koszcie kredytu, w tym odsetek na dzień zawarcia umowy (powinien to obliczyć wedle obowiązującej marży, stawki oprocentowania w banku, dopłat Rodzina na Swoim na dzień dzisiejszy, a wpisał kwotę z sufitu, która jest dla mnie korzystna) - czyli wprowadził mnie w błąd, bo rzeczywisty koszt tego kredytu pod warunkiem, że stopa oprocentowania banku się nie zmieni (a takie założenie jest w informacji o całkowitej kwocie do zapłaty) jest o wiele wyższy.