KREDYT RODZINA NA SWOIM 215.000 zł

[kasiekk]

Witam,

jest to mój pierwszy post na tym forum. Obecnie rozważamy z mężem zakup nieruchomości w Krakowie i chcemy jeszcze skorzystać z programu Rodzina na Swoim. W związku z powyższym, prosimy o pomoc w znalezieniu najlepszej oferty banku oraz podanie przybliżonej wysokości rat płaconych w okresie dopłat i po ich ustaniu.

 

Oto niezbędne dane:

Kredyt: Rodzina na Swoim, małżeństwo bezdzietne

Wysokość kredytu: 215.000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny: 215.000 PLN / 0 PLN (możliwość wkładu ok. 20.000 PLN)

Rynek: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: 48,60 m2

Lokalizacja nieruchomości: Kraków

Stan zaawansowania inwestycji: w trakcie budowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę z ostatnich 3 miesięcy: 9.400 PLN

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę (jedynie małżonka)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód – 11 miesięcy / na czas nieokreślony

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 24 i 28

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK - brak

 

Jeśli chodzi o wkład własny - mamy możliwość, aby część własnych środków przeznaczyć na wkład do kredytu. Zastanawiamy się jednak, czy bardziej opłaca się wnieść np. 20.000 zł, czy z tego w ogóle zrezygnować?

Poza tym nie wiemy, czy nasze zarobki są wystarczające, aby otrzymać kredyt na całość. W chwili obecnej zarabia tylko mąż (ja obecnie kończe studia i szukam pracy). Dochód, który wcześniej podałam, dotyczy umowy o pracę. Mąż ma dodatkowe zarobki z umowy o dzieło, ale nie wiem, czy banki uwzględniają również takie umowy.

 

Z góry dziękuję za pomoc i pozdrawiam!

[lzalewski]

Od kiedy występują umowy o dzieło? Jaki jest z nich miesięczny dochód (średnia za ostatnie 3 i 6 miesięcy)?

[kasiekk]

Umowy są od 10.2011, średnia miesięczna jest około 1.900 zł. Umowy nie są jednak regularne, są miesiące gdzie mąż otrzymuje 2-3 małe zlecenia, są miesiące z 1 dużą umową, która ciągnie się przez 3 miesiące.

[lzalewski]

Napisz jeszcze z czego wynika różnica pomiędzy wysokością kredytu a wartością nieruchomości.

[kasiekk]

wkradł się mały błąd, ale już poprawiłam:)

[lzalewski]

BNP kwota 215tys.:

- marża przez 5 lat 1,3%

- marża w kolejnych latach 1,65%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 693zł

- rata nr 61 - 784zł

- rata nr 97 - 1399zł

Wymagane konto z wpływem min. 1% kwoty kredytu, karta debetowa oraz przystąpienie do Programu Systematycznego Oszczędzania ze składką m-czną 300zł przez 10 lat. PSO można potraktować jako prowizję rezygnując z niego po roku. Brak ubezpieczenia niskiego wkładu.

[kasiekk]

Skorzystaliśmy z otrzymanej podpowiedzi i złożyliśmy wniosek do BNP. Otrzymaliśmy wstępną decyzję i mały optymizm zagościł w naszych sercach, bo mamy zdolność. Musimy jeszcze uzupełnić dokumenty odnośnie inwestycji, ale z tym nie powinno być problemu. Natomiast jedna kwestia trochę nas zaskoczyła. Dochód uzyskujemy jedynie z zarobków małżonka i bank wymaga od nas zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia na życie. Zdzwiło nas to bo jakiś czas temu na spotkaniu w banku zadaliśmy takie pytanie o dodatkowe ubezpieczenie ale doradca odpowiedział nam, że nie będzie ono potrzebne. Teraz się dowiadujemy, że od niedawna obowiązuje taki wymóg w BNP.

Doradca pisze dokładnie tak:

"ubezpieczenie na życie może być np. pakiet Cardif (lub inne o podobnym zakresie), ubezpieczenie stanowi formę zabezpieczenia z uwagi na profil klienta jeśli ubezp. inne niż Cardif wymagane OWU i notatka Doradcy, że ubezp. jest o podobnym zakresie. - informacja którą opcję wybrał klient"

 

Rozumiemy, że w zaistaniłej sytuacji jesteśmy zmuszeni na to ubezpieczenie. Zastanawiam się czy w sytuacji kiedy w najbliższym czasie dostanę pracę będziemy mogli zrezygnować z tego ubezpieczenia?

Czy najlepszą dla nas opcją będzie ubezpieczenie Cardif czy jest na rynku jakiś tańszy produkt o podobnym zakresie ubezpieczenia?

 

Proszę o jakiąś podpowiedź bo na forum nie znalazłam nikogo w podobnej sytuacji. Dodam jeszcze, że czekamy na decyzję z PKO BP i choć oferta tego banku jest nieco gorsza to nie wiem czy przez to ubezpieczenie nie będziemy zmuszeni ją wybrać.

[lzalewski]

BNP od niedawna zaczęło wymagać ubezpieczenia w takich sytuacjach. Są tańsze ubezpieczenia niż Cardif. Osobiście każdego ze swoich klientów zachęcam do posiadania ubezpieczenia na życie, szczególnie w przypadku gdy dochód uzyskiwany jest tylko przez jedną osobę lub gdy występuje duża dysproporcja w dochodach. Jest to kredyt zaciągany na długi okres i nie wiadomo czy coś się za jakiś czas nie wydarzy. Oczywiście nikomu tego nie życzę, ale tym również powinniście pomyśleć...

Mimo wymogu ubezpieczenia oferta BNP będzie lepszą od PKO BP.

[kasiekk]

Ale czy to wystarczy polisa na życie, gdzie zakres ubezpieczenia obejmuje śmierć, czy musi to być jakaś większa paczka ubezpieczeń? Mąż ma możliwość ubezpieczenia grupowe z pracy i obejumuje ono m.in śmierć ubezpieczonego, tylko że kwota ubezpieczenia jest niższa niż wartość kredytu.

Przepraszam, że schodzimy trochę z tematu kredytowego.

[lzalewski]

Teraz nie pamiętam wymogu, ale wydaje mi się, że wystarczy ubezpieczenie na życie i trwały uszczerbek na zdrowiu. Nie może to być jednak ubezpieczenie grupowe z zakładu pracy ponieważ nie da się zrobić cesji takiego ubezpieczenia na bank.

[RobertIND]

Ale czy to wystarczy polisa na życie, gdzie zakres ubezpieczenia obejmuje śmierć, czy musi to być jakaś większa paczka ubezpieczeń? Mąż ma możliwość ubezpieczenia grupowe z pracy i obejumuje ono m.in śmierć ubezpieczonego, tylko że kwota ubezpieczenia jest niższa niż wartość kredytu.

Przepraszam, że schodzimy trochę z tematu kredytowego.

 

Zdecydowanie nie wystarczy. Zakres ubezpieczenia Cardif jest dosyć szeroki i obejmuję również utratę pracy.

[kasiekk]

O kurcze, to takie ubezpiecznie pewnie będzie bardzo drogie. Ale dziękuje za zainteresowanie.

[lzalewski]

Możecie to ubezpieczenie wziąć zamiast prowizji.

[kasiekk]

Chodzi o ubezpiecznie 2,2% na 3 lata?

[lzalewski]

Tak, dokładnie.

[kasiekk]

Jakiś czas temu składaliśmy wniosek do PeKaO SA i właśnie otrzymaliśmy odpowiedź. W sumie to już nawet zapomnieliśmy o tym i nie braliśmy go pod uwagę przy kredycie.

Marża - 1,25%

Prowizja - 1,49%

Dochodzi chyba jeszcze tylko ubezpieczenie niskiego wkładu (choć nie mam pewności).

Aby otrzymać takie warunki musimy mieć konto w banku oraz kartę kredytową z której możemy zrezygnować po kilku miesiącach.

 

Przy Wiborze 4,65%, szacunkowe wartości rat wynoszą:

- rata nr 1 - 850zł

- rata nr 97 - 1190zł

 

 

Oferta wydaje się na pierwszy rzut oka dość interesująca i dlatego proszę o podpowiedź czy jest to lepsza oferta od BNP.

Prosiłabym również o symulację rat w BNP dla aktualnego (w BNP) Wiboru. Pozwoliłoby mi to porównać koszt całkowity kredytu.

[lzalewski]

BNP jest lepszą ofertą. Nie liczcie kosztu kredytu na zasadzie ilość rat razy kwota. W BNP nie będzie ubezpieczenia niskiego wkładu, które występuje w przypadku PEKAO S.A. i nie prędko się zwróci.

[kasiekk]

To w takim razie ile to ubezpiecznie niskiego wkładu wyniesie w PEKAO SA. Myślałam, że to nie jest, aż tak znaczący koszt.

[lzalewski]

Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu w PEKAO to 3018zł.

PEKAO nieco inaczej liczy raty w okresie dopłat. Raty kapitałowe są w tym okresie podwyższane dzięki czemu po 8 latach jest niższy kapitał do spłaty oraz niższy całkowity koszt kredytu. Z drugiej strony lepiej jest wolne środki odprowadzać na konto oszczędnościowe (lokatę). Zysk z lokaty będzie wyższy niż koszt odsetkowy kredytu w okresie dopłat.

[kasiekk]

No to rzeczywiście oferta BNP z 2,2% ubezpieczenia na życie wypada o niebo lepiej.

Ostatnia rzecz, która nie daje mi jeszcze spokoju to fakt, że pakujemy się w bardzo drogie ubezpieczenie Cardif. Mam nadzieję, że w przeciągu 6 miesięcy znajdę pracę i zastanawiam się czy, kiedy będę już mieć umowę o pracę to BNP nadal będzie od nas wymagać ubezpieczenia?

[PlanFinance]

Ubezpieczenie jest na 3 lata. Po tym okresie nie trzeba go ponawiać. Rezygnacja

[kasiekk]

Czy rezygnacja z warunków promocyjnych spowoduje podwyższenie marży do 1,65%?

[lzalewski]

W tej chwili oferta bez promocji to marża 1,75%

[kasiekk]

OK, czyli reasumując biorąc kredyt w BNP z polisą na 3 lata będziemy mieć marżę:

- 1,3% przez pierwsze 5 lat

- 1,65% przez resztę.

Z polisy nie zrezygnujemy przed upływem 3 lat, wygaśnie ona sama i nie ponowimy jej, a marże jak wyżej zostaną utrzymane.

[lzalewski]

Tak, dokładnie. Konto i kartę trzeba utrzymać przez 5 lat.