zdolnosc kredytowa na zakup mieszkania

[daniels82]

Witam

 

upatrzylismy sobie z zona mieszkanie, lecz nie bardzo wiemy czy wogole nas na nie stac:)

bardzo prosilbym o opinie czy mamy jakies szanse z naszymi zarobkami myslec o takim mieszkaniu.

poki co wstawiam cene z ogloszenia gdyz to dopiero nasze poczatki, nie sprawdzalismy nigdzie naszej zdolnosci kredytowej, nie rozmawialismy jeszcze ze sprzedawca czy tez rzeczoznawca, najpierw chcemy sie tylko upewnic czy nie rzucamy sie z motyka na slonce.

mieszkanie widnieje w ogloszeniach od roku, do tej pory cena spadla o jakeis 80 tys i nadal jest do lekkiej negocjacji ale przejdzmy w koncu do szczczegolow:

 

 

Wysokość kredytu - 400 000zl

Wartość nieruchomości / wkład własny. - 400 000zl / 0 zl

Rynek pierwotny/rynek wtórny. -

Rodzaj nieruchomości. - mieszkanie + taras + komorka lokatorska + garaz

Metraż nieruchomości. mieszkanie 77m + taras 12m + komorka 5m + garaz podziemny w hali garazowej na jedno auto

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - Slaskie - Tychy

Stan zaawansowania inwestycji. gotowe do zamieszkania, wpelni wyposazone w meble na wymiar oraz sprzety agd i rtv

Waluta kredytu. - ZL

Pożądana długość okresu kredytowania. - taka jaka bedzie potrzebna aby uzyskac zdolnosc

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. - 16.335 zl / 29.923 zl

Źródło uzyskiwania dochodów. - oboje z tytulu umowy o prace

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. - Ja: 8lat/nieokreslony, zona: 6mies/3lata

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - ja: 30lat, zona: 24

Aktualne obciążenia kredytowe. - brak

Historia w BIK. 6 lat temu kilka ty kredytu gotowkowego splaconego regularnie ( nie wiem czy takie cos sie liczy:) )

 

i jeszcze pytanka dodatkowe:

- jesli niestety zdolnosci brak to pytanie jakie powinny byc miesieczne dochody aby taka zdolnosc uzyskac

- jesli zdolnosc jest to czy na styk czy raczej taka spokojna do uzyskania?

 

 

z gory dziekuje i jesli popelnilem jakies razace bledy w tym poscie to bardzo przepraszam:)

pozdrawiam

[lzalewski]

Z czego wynika różnica w dochodach pomiędzy 3 a 6 miesiącami?

[daniels82]

hmm z wysokosci premii, z ilosci sobot, w pierwszych trzech miesiacach gdy zona nie miala jeszcze wypracowanego urlopu a pracodawca mial planowany przest0j (branza motoryzacyjna) to wysylal na urlopy i zona musiala isc na bezplatny;/

hmm no chyba ze sie sobot i premiii nie dodaje to podstawa wychodzi 4.600zl miesiecznie wiec w formacie 3/6 odpowiednio: 13.800zl/27.600zl

[lzalewski]

Millennium:

- marża 1,89%

- prowizja 2%

- rata 2398zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia oraz karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

[daniels82]

oo czyli jednak zdolnosc na taki kredyt da sie uzyskac skoro przedstawia pan wyniki?

super. bardzo dziekuje za pomoc

[lzalewski]

Tak, zdolność kredytowa występuje. Zapasu wielkiego nie ma, ale zdolność jest.

[daniels82]

witam ponownie

 

postanowilismy jednak rozejrzec ze za czyms mniejszym i tanszym.

narazie zastanawiamy sie nad zakupem mieszkania 56m2 w stanie deweloperskim ktore bedzie gotowe w lipcu.

cena mieszkania to okolo 220 000zl

zakladamy ze potrzebujemy na wykonczenie 40 000zl

a wiec kredyt wynosilby 260 000zl i zero wkladu wlasnego.

 

mamy trzy propozycje i chcialbym sie poradzic ktora z nich jest najkorzystniejsza lub czy wogole ktoras sie nadaje

dla przyypomnienia:

- ja zarabiam 3336zl miesiecznie bez premii i sobot

- zona 1200zl miesiecznie bez premii i sobot

- nie mamy innych kredytow czy zobowiazan

- nie mamy dzieci

- ja mam umowe o prace na czas nie okreslony

- zona ma umowe o prace na czas okreslony - 3 lata z mozliwoscia przedluzenia

 

 

ponizej wklejam propozycje (w formie jpeg poniewaz tak latwiej przeniesc z pdfa tabelke na forum):

 

 

bardzo prosze o ocene i z gory dziekuje

[GPO Finanse]

A kiedy składaliście wnioski? O ile Getin (A) i Millennium?(jakaś dziwna ta oferta) (B) wciąż mają taką ofertę, to PKO BP © już od 1.01.2013 nie - no, chyba że pomyliłam banki.

Ale jeżeli oferty wiarygodne to zdecydowanie Bank C.

[lzalewski]

Roszyfrowując banki:

A - GNB

B - Eurobank

C - DB

Najkorzystniejszą opcją jest oferta DB. GNB zastąpiłbym ofertą Millennium.

W DB wybrałbym opcję bez prowizji z marżą 1,6%.

W przypadku Eurobanku można uzyskać marżę na poziomie 1,53%. Oferta w takim kształcie dostępna jest jednak tylko przez jednego z pośredników.

[daniels82]

witam

 

bardzo dziekuje za szybkie odpowiedzi.

no wlasnie bankow nie znalem bo jest to oferta doradcy finansowego od dewelopera ktory buduje mieszkania.

oferte dostalem wczoraj, w poniedzialek przedstawialem mu moja sytuacje finansowa wiec to raczej nie sa oferty zatwierdzone przez bank.

 

ogolnie takie kredyty to dla mnie nowosc i nie bardzo sie na tym znam, dlatego chcialbym zadac kilka pytan.

wiec zaczynajac od gory tabelki:

 

LTV - mniejwiecej definicje znam bo w koncu od czegojest internet ale nie rozumiem czemu w banku C jest 30% a w pozostalych 100% przeciez nie mam zadnego wkladu wlasnego.

 

oprocentowanie - tu pytanie o marze- czy ten procent marzy sie oblicza od kwoty kredytu? rozumiem ze wibor3m to to cos co sie siagle zmienia i od tego miedzy innymi zalezy lacznie oprocentowanie ?

 

prowizja - tu nie trzeba mi nic tlumaczyc

 

ubezpieczenie dod czasu ustanowienia hipoteki - i tu mam pytanko o to podwyzszanie marzy o np 1,2 p.p - ile to jest taki punk procentowy? to sa jakies czesci procenta?

 

ubezpieczone niskiego wkladu - pytanie o bank c czy ta kwota 1170zl to kwota na 3 lata i po tych trzech latach placi sie kolejna taka kwote na kolejne lata itd czy jest to jeden okres pierwszych trzech lat?

 

wycena - wymagany operat szacunkowy to znaczy ze mam we wlasnym zakresie zamowic sobie taka wycene ?

 

hmm no to chyba wszystko

aha pytanie o ta propozycje banku c i zmiana marzy na 1,6% za to bez prowizji, rozumiem ze nawet zmieniajac ta marze na wyzsza na 1,6 wychodzi korzystniej niz placic 2% prowizji ? czy jest to poprostu sposob na z kredytowanie prowizji tak aby jej nie wykladac na dzien dobry w calosci?

aa i jeszcze nasunelo mi sie pytanie wazne, te wszystkie zmiany typu podwyzszenie marzy do czasu ustanowienia hipoteki, ubezpieczenie wkladu niskiego, ubezpeiczenie nieruchomosci czy to wszystko jest wliczone w ta rate czy dopiero trzeba wliczyc ? oczywiscie patrzac na bank C

 

z gory dzieki i pozdrawiam

[lzalewski]

Doradcy kredytowi opierają się na ofertach bankowych. Tutaj nic się nie powinno zmienić.

W przypadku banku C (DB) jest błąd. Oczywiście LTV to 100%.

Marża jest to składowa oprocentowania. Jest ona niezmienna w całym okresie kredytowania. Zmieniać się może tylko WIBOR. Marża może się ewentualnie zmienić, gdy skorzystasz z jakichś produktów dodatkowych, aby obniżyć marżę wynikającą z siatki marż i w trakcie kredytowania wbrew regulaminowi z tego zrezygnujesz.

Podwyższenie marży o 1,2p.p. to wzrost raty o ok. 200zł.

Ubezpieczenie niskiego w DB pobierane jest na 5 lat. Po okresie obowiązywania pierwotnej składki bank policzy aktualny wkład własny i od brakującego wkładu ponownie naliczy ubezpieczenie. Będzie to już oczywiście niższa kwota.

Składając wnioski do kilku banków z reguły najlepiej jest przedstawić własny operat szacunkowy. Wówczas koszt wyceny poniesiesz tylko raz.

Wybierając opcję bez prowizji obniżasz sobie koszt startowy. Prowizja zwróci się po bardzo dlugim czasie i lepiej jest raczej w tym przypadku wziąć opcję bez prowizji.

Podane raty są "gołymi". Wszelkie pozostałe koszty trzeba do tego doliczyć.

[PlanFinance]

no wlasnie bankow nie znalem bo jest to oferta doradcy finansowego od dewelopera ktory buduje mieszkania.

Pierwszy minus. Poważny doradca kredytowy nie ukrywa nazw banków, które oferuje klientowi.

 

oferte dostalem wczoraj, w poniedzialek przedstawialem mu moja sytuacje finansowa wiec to raczej nie sa oferty zatwierdzone przez bank.

Akceptacja banku/banków nastąpi po złożeniu wniosków wraz ze wszystkimi dokumentami.

 

LTV - mniejwiecej definicje znam bo w koncu od czegojest internet ale nie rozumiem czemu w banku C jest 30% a w pozostalych 100% przeciez nie mam zadnego wkladu wlasnego.

Zapewne pomyłka.

 

oprocentowanie - tu pytanie o marze- czy ten procent marzy sie oblicza od kwoty kredytu? rozumiem ze wibor3m to to cos co sie siagle zmienia i od tego miedzy innymi zalezy lacznie oprocentowanie ?

Oprocentowanie kredytu składka się z WIBOR 3M(czynnik rynkowy, zmienny) + stała marża.

Kalkulator kredytowy

Tutaj możesz się pobawić i zobaczyć jak marża ma wpływ na wysokość raty.

 

 

 

 

ubezpieczenie dod czasu ustanowienia hipoteki - i tu mam pytanko o to podwyzszanie marzy o np 1,2 p.p - ile to jest taki punk procentowy? to sa jakies czesci procenta?

1,2 p.p to dokładnie 1,2 punkta procentowego. Jeśli marża wynosi 1,4% to do czasu ustanowienia hipoteki będzie wynosiła 2,6%

 

ubezpieczone niskiego wkladu - pytanie o bank c czy ta kwota 1170zl to kwota na 3 lata i po tych trzech latach placi sie kolejna taka kwote na kolejne lata itd czy jest to jeden okres pierwszych trzech lat?

Bank C czyli Deutsche Bank ma ubezpieczenie niskiego wkładu w następującej formie. Składka 4,5% za kwotę powyżej 90% LTV na 5 lat - 4,5% za 26 000 PLN = 1170 PLN. Po 5 latach bank sprawdzi ile zostało spłacone kapitału i ewentualnie naliczy składkę jeszcze raz jeśli LTV będzie dalej >90%. Tym razem niższą ze względu na częściową spłatę kapitału.

 

wycena - wymagany operat szacunkowy to znaczy ze mam we wlasnym zakresie zamowic sobie taka wycene ?

Nie wiem skąd ten doradca to wziął, ale wycena w DB jest darmowa w obecnym momencie. Jeśli jednak zamierzacie składać do Eurobanku to wykonałbym ją we własnym zakresie. Ten bank ma problem z udzielaniem kredytów na 100% LTV. Udzielają takich kredytów dla określonej puli klientów. Dzięki wycenie można nadrobić wartością nieruchomości.

[daniels82]

bardzo dziekuje za cierpliwosc

a no doradca jest od dewelopera a wczoraj poznym wieczorem przyslal mi te propozycje i dzisiaj ma dzwonic aby sie umowic na spotkanie, pewnie nie chcial odrazu sie wychylac z nawami banku ale przynajmniej go moge zaskoczyc (dzieki wam oczywiscie:) )

 

podsumowujac w takim razie chyba bede uderzal w strone DB ze zmiana prowizji na 0 i marzy na 1.6

 

troszku mnie tylko martwia te gole raty i koszty ktore do tego trzeba doliczyc ;/

czy te koszty bardzo znaczaco moga wplynac na wysokosc raty?

mieszkanie bedzie do oddania dopiero w lipcu ale zeby sie na nie zalapac to trzeba umowe spisac jak najwczesniej wiec ustanowienie hipoteki pewnie bedzie dopiero za pol roku.

czy do tego czasu bank mnie nie zastrzeli jakas wysoka ratą? np tysiac wieksza ?

no i najwazniejsze czy wybierajac DB bede musial jakas duza oplate poniesc aby wogole ten kredyt dostac? nie bardzo mam z czego bo i tak musze wplacic 5 tys zaliczki z tytulu rezerwacji lokalu (takie zabezpeiczenie dewelopera ze sie nie wycofam ;/)

 

pozdrawiam

daniels

[lzalewski]

Ubezpieczenie pomostowe to tak jak napisałem koszt 200zł.

Jeśli płatności dla dewelopera będą w transzach to płacić będziesz same odsetki od wykorzystanej aktualnie kwoty.

Koszt uruchomienia kredytu w DB będzie najniższy ze wszystkich - tylko ubezpieczenie niskiego wkładu i to w dość niskiej kwocie.

 

Jeśli chodzi o ofertę GNB to musisz wiedzieć, że niekoniecznie finalna oferta będzie taka, jaką przedstawił Ci doradca. GNB uzależnia marżę od scoringu w BIK. Nawet osoby z dobrą historią kredytową otrzymują w GNB czasem wyższe marże. Dlatego proponuję wymianę GNB na Millennium.

[daniels82]

aaha no to znowu jest dla mnie jasniej

a millenium bedzie korzystniejsze od DB?

czy poprostu chodzi o to zeby zlozyc wnioski do trzech baknow z tym ze zamiast do GNB do Millenium?

[lzalewski]

Millennium to opcja nr 3.

Wnioski należy złożyć do 2-3 banków. Zabezpieczasz się w ten sposób przed ewentualną decyzją negatywną w którymś z banków.

[daniels82]

oki, dzieki panowie za pomoc a szczegolnie cierpliwosc

 

pozdrowionka

[daniels82]

witam ponownie.

 

po dlugich oczekiwaniach i zalatwianiach roznych papierkow w koncu mam oferty kredytowe.

getin i eurobank odpadly w przedbiegu poniewaz ich oferty byly bardziej niekorzystne w porownaniu do DB.

natomiast DB zaoferowal trzy warianty do wyboru i tutaj chcialbym sie poradzic Panów specjalistów z forum:)

 

WARIANT 1- oferta standardowa

- prowizja 2% tj. 5256,48 zł

- marża 1,5%

- ubezpieczenie brakujacego wkładu własnego składka 1653,48 zł płatna z góry na 5 lat

- ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki marża wyższa o 1,2%- w symulacji uwzględnilam w pierwszych 3 m-cach

- prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty 2% przez pierwsze 3 lata, potem 0%, jednakże do 30% kapitału mozna nadpłacić bezpłatnie

- konto z wpływem wynagrodzenia (koszt miesięczny 12 zł)

- posiadanie karty kredytowej

 

WARIANT 2- oferta promocyjna bez prowizji

- prowizja 0%

- marża 1,7%

- ubezpieczenie brakujacego wkładu własnego składka 1653,48 zł płatna z góry na 5 lat

- ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki marża wyższa o 1,2%- w symulacji uwzględnilam w pierwszych 3 m-cach

- prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty 2% przez pierwszych 5 lat, potem 0%,

- konto z wpływem wynagrodzenia (koszt miesięczny 12 zł)

- posiadanie karty kredytowej

 

WARIANT 3- oferta promocyjna bez prowizji z db iwp

- prowizja 0%

- marża 1,2%

- ubezpieczenie brakujacego wkładu własnego składka 1653,48 zł płatna z góry na 5 lat

- ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki marża wyższa o 1,2%- w symulacji uwzględnilam w pierwszych 3 m-cach

- prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty 2% przez pierwszych 5 lat, potem 0%, jednakże do 30% kapitału mozna nadpłacić bezpłatnie

- konto z wpływem wynagrodzenia (koszt miesięczny 12 zł)

- posiadanie karty kredytowej

- skorzystanie z jednego z produktu inwestycyjnego db inwestuj w przyszłość ze składką miesięczna na poziomie 263,00 zł, przy czym składka za pierwszy rok musi zostać opłacona z góry tj. 3156,00 zł (wymóg opłacania składki min. 5 lat)

 

pytanko którą opcje wybrac:)

[PlanFinance]

Opcja nr 1 odpada. Prowizja będzie się zwracać wobec opcji nr 2 bardzo długo.

 

Różnica na racie ~~30 PLN

Prowizja ~~5200

 

5200/30~~173mc

 

Przez mniej więcej 173mc niższa rata z opcji nr 1 będzie niwelowała koszt prowizji. To jest bardzo proste liczenie bo nie uwzględnia wpływu oprocentowania na spłacalność kapitału oraz potencjalnie utraconego zysku z lokaty jaką mógłbyś założyć ze środków przeznaczonych na prowizję.Prowizję lepiej wykorzystać na obniżenie kredytu lub opcję nr 3. Dzięki temu będziesz miał 20 płatności z min.60 zapłaconych.

[prezesik24]

To propozycja DB pokazana przez pośrednika ??

[daniels82]

bardzo dziekuje za szybka odpowiedz.

rzeczywiscie placenie tej marzy nie bardzo sie oplaca

jeszcze tylko takie pytanko jakich sposobow mozna uzyc do obnizenia kredytu oraz nie dokonca rozumiem ostatnie zdanie z tymi 20 platnoscciami

 

ps. tak jest to propozycja przedstawiona przez mojego doradce.

[prezesik24]

Bo składka Generali powinna być nieco niższa, ale może tak umowiles sie z Doradca.

[daniels82]

tzn chodzi o ubezpieczenie brakujacego wkladu wlasnego?

generalnie nie umawialem sie na to, ot poprostu takie wariany przedstawil mi doradca jako warianty ktore otrzymal po zlozeniu wniosku.

z tymze jest to propozycja z konca marca (wazna do konca czerwca) i moze cos sie w miedzyczasie zmienilo?

zapytam o to doradce na najblizszym spotkaniu:)

[PlanFinance]

jeszcze tylko takie pytanko jakich sposobow mozna uzyc do obnizenia kredytu oraz nie dokonca rozumiem ostatnie zdanie z tymi 20 platnoscciami .

 

Prowizja ~~5200 PLN

Składka 260 PLN

 

5200/260=20

 

[daniels82]

ahh no tak rzeczywiscie ;) dzieki za podpowiedz ;)