Najlepszy kredyt na zakup działki i budowę domu - gdzie?

[danaaa79]

a jak traktować zapis w DB?

"W przypadku budowy domu systemem gospodarczym udział kapitału własnego powinien wynosić minimum 30% kosztów budowy. Jeżeli działka stanowi Twoją własność, jej wartość może być wliczona jako kapitał własny"

bo nie mamy tyle wkładu własnego i jak jest traktowana działka w przypadku, gdy tez jest kupowana na kredyt?

[PlanFinance]

a jak traktować zapis w DB?

"W przypadku budowy domu systemem gospodarczym udział kapitału własnego powinien wynosić minimum 30% kosztów budowy. Jeżeli działka stanowi Twoją własność, jej wartość może być wliczona jako kapitał własny"

bo nie mamy tyle wkładu własnego i jak jest traktowana działka w przypadku, gdy tez jest kupowana na kredyt?

 

Ja bym proponował Deutsche Bank choć do stanu surowego otwartego trzeba będzie wykazać umowę z jakimś wykonawcą. W praktyce jest to łatwiejsze niż się wydaje.

 

Doradca Wam wytłumaczy.

[danaaa79]

Byłam w Deutsche Bank i Credit Agricole....

 

Oferta DB:

kredyt 80 000 PLN

cena działki 130 000 PLN, czyli 50 000 PLN wkładu własnego

liczba rat: 360

oprocentowanie: 5,98%

marża: 1,20% przy założeniu konta za 12 PLN i karcie kredytowej

prowizja 3%

rata: 478,61 PLN

 

Oferta CA:

 

kredyt 80 000

cena działki 130 000, czyli 50 000 wkładu własnego

liczba rat: 360

oprocentowanie: 5,35%

marża: 1,20% przy założeniu konta za O PLN i opłaty 6 PLN za kartę

prowizja 0 %

rata: 446,84 PLN

[danaaa79]

co sądzicie o ofertach, które mi zaproponowały te banki? Bardzo proszę o opinię, bo ja sie średnio znam na kredytach...

[lzalewski]

W CA kupicie działkę, ale budowy już nie zrealizujecie. Wynika to z tego, że maksymalne LTV w tym banku to 80%.

 

Nie znam konstrukcji kredytu w DB z opcją prowizji 3%. Pierwszy raz spotykam się z takim rozwiązaniem. Lepsza jest opcja bez prowizji i wyższą marżą.

[danaaa79]

to jest opcja standardowa te 3% i pan w banku tłumaczył, że lepiej mieć tą prowizję niz podwyższyć marże, bo bardziej się to opłaca.....

a dlaczego nie dostaniemy kredytu w CA na budowę domu?

[lzalewski]

Zwróć uwagę na to po ilu latach ta prowizja się zwróci.

W CA nie otrzymacie kredytu na budowę, ponieważ Wasze LTV będzie wynosić ponad 80%, a to jest górny pułap kredytu w tym banku.

[sarnae30]

dodam od siebie że to nierealne aby pobudować i wyposażyć 160 metrowy dom za kwotę o jaką się staracie.

Proponuję to jeszcze raz przeanalizować

[danaaa79]

ale jeśli np rzeczoznawca wyceni mi działkę na więcej niż zapłaciłam to wtedy chyba nie bedzie problemu? no i jeszcze mam te 50 000 PLN wkładu własnego...

[lzalewski]

Jeśli rzeczoznawca wyceni powyżej tej kwoty, to owszem.

[danaaa79]

dodam od siebie że to nierealne aby pobudować i wyposażyć 160 metrowy dom za kwotę o jaką się staracie.

Proponuję to jeszcze raz przeanalizować

 

jeśli się ma w rodzinie stolarza, elektryka i murarza... to chyba jednak jest realne?

[lzalewski]

Pamiętajcie, że nie warto wnioskować o kredyt w minimalnej możliwej kwocie. Zawsze możecie z czymś się przeliczyć i wówczas będzie problem, bo nie uda Wam się rozliczyć transzy.

[danaaa79]

zgadazam się z tym... ale jednak musimy brac pod uwagę fakt, że nie mamy własnej działki i bank nam jej nie potraktuje jako wkład własny.... możemy max dostac 450 tys kredytu ale musimy jeszcze za to kupic działke no i dom wybudowac... wiec nie mamy tu zbyt dużego pola manewru.... a przeciez nie musimy od razu całego domu umeblowac i wyposażyć.... wiec nie powinno byc większych problemów z wybudowaniem domu...

[PlanFinance]

Nie ma w DB dla Waszych parametrów opcji w DB marża 1,2%, prowizja 3%. To jest inwencja własna doradcy z którym rozmawialiście.

 

Opcja standardowa wygląda zupełnie inaczej. Prowizja 2% i marża w zależności od LTV 0-60% 1,1%, 61-90% 1,2%, 91-100% 1,4% z możliwością obniżki za deklarację wpływów >6000 PLN o 0,05 p.p, ubezpieczenie od utraty pracy ubezpieczenia na życie o 0,1 p.p i od PSO(trochę bardziej skomplikowane). Założyłem standardowo konto(12 PLN/mc), wpływ z wynagrodzenia, karta kredytowa.

 

Obecnie obowiązuje promocja na podstawie której można obniżyć prowizję do 0% co jednocześnie skutkuje podwyżką marży o 0,2 p.p do ww. poziomów. Zasady tej promocji jeśli mówimy o zależności marża-prowizja obowiązują od bardzo długiego czasu... od 2 lat...?. Nieważne bardzo długo. Prowizja 3% jest możliwa, ale to jest zupełne inny temat. Marży 1,2% i prowizji 3% nie znajdziecie w oficjalnych tabelach. Tylko na takich na tym forum bazujemy. Ewentualnymi warunkami negocjacyjnymi się nie zajmujemy bo nie jesteśmy bajkopisarzami, którzy MUSZĄ obiecywać cokolwiek byleby "złapać" klienta.

 

Rodzina składająca się ze stolarza, murarza, tynkarza nikogo w banku nie interesuje. Ciebie również nie powinna bo szacując inwestycje powinnaś podejść biznesowo i założyć co będzie w sytuacji jeśli z jednym się pokłócisz, drugi złamie nogę a trzeci znajdzie lepszą fuchę. Wtedy musisz znaleźć fachowca na rynku i zapłacić mu cenę rynkową. Bankowe minima dodatkowo zakładają pewien bufor na np. wzrost cen materiałów. Zbudujecie taniej...?. Nie uruchomicie wszystkich środków.

 

Pomagałem w uzyskaniu kredytów na budowę - szacuję z pamięci ok.80 domów. Słyszałem wiele razy że "potrzebujemy dużo mniej, analitycy w bankach nie potrafią liczyć, banki są nienormalne itp itd. Większość z tych klientów wracała z prośba za rok - "Panie Michale potrzebujemy jeszcze trochę, nie wyrobiliśmy się". Dodatkowo od tych, którym wyperswadowałem wyższą kwotę kredytu potrafiłem usłyszeć - "Dziękuję faktycznie miał Pan rację".

[danaaa79]

ok.. zgadzam sie z tym... może faktycznie trzeba bedzie 400 tys tego kredytu.... to z tym stolarzem itd tak troche hipotetycznie było powiedziane....

a co do DB... to znaczy,że koleś sobie w tym banku powymyslał rózne opcje kredytu? tzn był dosyc mało zorientowany... ale żeby bajki ludziom wciskać....?

[Gas]

Byłam w Deutsche Bank ...

Oferta DB:

kredyt 80 000 PLN

cena działki 130 000 PLN, czyli 50 000 PLN wkładu własnego

liczba rat: 360

oprocentowanie: 5,98%

marża: 1,20% przy założeniu konta za 12 PLN i karcie kredytowej

prowizja 3%

rata: 478,61 PLN

...

Nie ma w DB dla Waszych parametrów opcji w DB marża 1,2%, prowizja 3%. To jest inwencja własna doradcy z którym rozmawialiście.

 

Opcja standardowa wygląda zupełnie inaczej. Prowizja 2% i marża w zależności od LTV 0-60% 1,1%, 61-90% 1,2%, 91-100% 1,4% z możliwością obniżki za deklarację wpływów >6000 PLN o 0,05 p.p, ubezpieczenie od utraty pracy ubezpieczenia na życie o 0,1 p.p i od PSO(trochę bardziej skomplikowane). Założyłem standardowo konto(12 PLN/mc), wpływ z wynagrodzenia, karta kredytowa.

 

Obecnie obowiązuje promocja na podstawie której można obniżyć prowizję do 0% co jednocześnie skutkuje podwyżką marży o 0,2 p.p do ww. poziomów. Zasady tej promocji jeśli mówimy o zależności marża-prowizja obowiązują od bardzo długiego czasu... od 2 lat...?. Nieważne bardzo długo. Prowizja 3% jest możliwa, ale to jest zupełne inny temat. Marży 1,2% i prowizji 3% nie znajdziecie w oficjalnych tabelach. Tylko na takich na tym forum bazujemy.

...

Moi Drodzy,

przy LTV 60-90% marża z kartą i kontem wynosi faktycznie 1,2% [tutaj zgodzę się z doradcą DB].

Prowizja wynosić może od 2% do 3% -> zastosował maksymalną, a więc jest pole do manewru.

Promocja "Prowizja 0%" nie wchodzi w rachubę z uwagi na kwotę kredytu. 0% prowizji (a tym samym marża 1,4%) możliwe byłoby od 100TPLN.

80TPLN => 61,54% LTV

kredyt w kwocie 78TPLN przy wartości działki 130TPLN => marża 1,1%. Może więc warto obniżyć kwotę kredytu lub "porozmawiać" z rzeczoznawcą.

 

Dodać należy, że "niebieski dbsymulator" nie aktualizuje Wibor'u. Od długiego czasu zasysa on 4,78%, a jest 4,03% (oprocentowanie 5,23%) => rata 447,70zł (30 lat)

[Gas]

Przy dochodach 6TPLN/m-c netto dla 2 osób w gosp., racie kredytu 448 zł (pierwotny kredyt na działkę - również w DB), samochodzie "na utrzymaniu" zdolność jest na:

a) 370TPLN / 20 lat,

b) 410TPLN / 30 lat

[danaaa79]

no więc własnie... wiec jesli wezme kredyt 80 tys na działkę to maksymalnie na dom moge dostac 330 tys

 

co sądzicie o tych ofertach, które mi banki zaproponowały? warto starac sie o kredyt w Credit Agricole? Czy dostaniemy gdzies lepse warunki?

[Gas]

no więc własnie... wiec jesli wezme kredyt 80 tys na działkę to maksymalnie na dom moge dostac 330 tys

...

Nie - 410TPN przy kredycie na 30 lat.

Biorąc 80TPLN na działkę rata kredytu wynosi (30 lat) 448 zł. Startując do drugiego kredytu i posiadając już zobowiązanie z ratą 448 zł (kredyt na działkę) możecie ubiegać się o 410TPLN wybierając również 30-to letni okres kredytowania.

[Gas]

...

co sądzicie o tych ofertach, które mi banki zaproponowały? warto starac sie o kredyt w Credit Agricole? Czy dostaniemy gdzies lepse warunki?

Wcześnej Łukasz zamieścił info dot. CA - to może być odpowiedź

W CA kupicie działkę, ale budowy już nie zrealizujecie. Wynika to z tego, że maksymalne LTV w tym banku to 80%...

?!

[danaaa79]

tak, ale czy warto wziąć ten kredyt w CA na samą działkę a o kredyt na budowę domu starać się w innym banku, gdzie np LTV będzie 100%,

bo przecież nie musze się wiązać tymi dwoma kredytami z jednym bankiem... a poza tym nie wiadomo jakie będą oferty kredytów za te pół roku...

 

więc proszę o opinię

[prezesik24]

Po poscie Gasa, jeszcze raz przyjrzalem się calej dyskusji, faktycznie kwota kredytu nie pozwala na opcję bez prowizji , natomiast jezeli udałoby się wziać kredyt na zakup i budowe jednocześnie to oczywiscie prowizji byc nie musi. Dziwi mnie też ze Doradca pokazał ofertę z wyższym Wiborem, może faktycznie zapomnial o czasoym braku aktualizacji narzedzia do wykonywania symulacji.

 

Co do prowizji 3%- jest to maksimum, którego od dawna nie widziałem w ofercie. Standardowa prowizja 2% i o taką proszę wnioskować.

[danaaa79]

tak, ale czy warto wziąć ten kredyt w CA na samą działkę a o kredyt na budowę domu starać się w innym banku, gdzie np LTV będzie 100%,

bo przecież nie musze się wiązać tymi dwoma kredytami z jednym bankiem... a poza tym nie wiadomo jakie będą oferty kredytów za te pół roku...

 

co o tym sądzicie... możecie mi jakoś doradzić?

 

i nie da sie wziąć kredytu od razu na działkę i budowę domu....

[PlanFinance]

Żaden bank nie zabezpieczy się jako 2 na hipotece. Oba kredyty muszą być w jednym banku.

[Gas]

Lub docelowo jeden (ten drugi), który udzielony będzie z przeznaczeniem na spłatę pierwszego oraz budowę.

Jaka jest opłata za wcześniejszą spłatę w CA?