Zdjęcie hipoteki z gruntu - proszę o pomoc!

[Xenia999]

Witam serdecznie,

 

Liczę na pomoc osób kompetentnych w zakresie mojego problemu w związku z kredytem hipotecznym jaki wzięłam w banku BPH 7 lat temu. Otóż kredyt ten zaciągnełam z mężem na budowę domu na mojej dwu-hektarowej działce, która stanowi moją własność. Kredyt był w wysokości 270 tysięcy w złotówkach. Ostatnio uznaliśmy z mężem, że chcemy sprzedać 60 arów naszej działki ale dowiedzieliśmy się, że hipoteka ciąży na całej ziemi, wraz z wybudowanym domem. To był dla nas trochę szok ponieważ myśleliśmy, że hipoteka opiewa na dom oraz grunt na którym stoi i nic poza tym. Jednak nie w tym rzecz. Pani w banku kazała nam oddzielić te 60 arów od naszej działki tak więc zawołaliśmy geodetów i zapłaciliśmy 1800 zł za wydzielenie działki. Trzeba było również ponieść koszty związane z założeniem księgi wieczystej aby mozna było sprzedać tą działkę. W banku złożyliśmy wzniosek o odłączenie tego kawałka ziemi i zdjęcie hipoteki z niej. Ku naszemu zaskoczeniu dostaliśmy niedawno telefon z banku że niestety nie będzie można zdjąć hipoteki z tego kawałka ziemi ponieważ mąż nie posiada zdolności kredytowej (?!). I tu pojawia się moja wielka wątpliwość ponieważ nie rozumiem dlaczego jest brana pod uwagę w ogóle zdolność kredytowa męża i to jest przeszkodą, tym bardziej, że dom + działka która pozostałaby dalej w hipotece czyli jakieś 1,5 ha spokojnie dalej jest zabezpieczeniem dla banku i jest warta tylko co wzięta kwota kredytu + odsetki czyli jakieś 700 tysięcy, może nawet więcej, tak więc dlaczego nastąpiła odmowa ze strony banku? Dodam, że nie chcę wydłużać czy skracać okresu kredytowania, chcę tylko sprzedać kawałek wydzielonej ziemi BEZ HIPOTEKI czyli 60 arów na której jest już wyodrębniona księga wieczysta i tyle. W dodatku miałam zamiar ze sprzedaży tej ziemi spłacić część wziętego kredytu. Proszę o pomoc kogoś kompetentnego w zakresie tego typu spraw ponieważ decyzja odmowna jest dla mnie nie zrozumiała!

[PlanFinance]

Jeśli na dziś nie posiadacie Państwo zdolności kredytowej(mówimy o BPH) to bank zabezpiecza się jak może i logicznym jest że nie zgadza się na zmniejszenie wartości zabezpieczenia. To jest autonomiczna decyzja banku i niestety nie wpłyniesz na nią.

 

Jedyne rozwiązanie to przeniesienie kredytu do innego banku na działkę 1,5 ha. Do tego oczywiście musisz mieć zdolność

[Xenia999]

Tylko, że wartość zabezpieczenia wynosi na dzień dzisiejszy 900 tysięcy (mówię o domu i 2 hektarach gruntu, do tego budowlanego), a my wzięliśmy 270 tys kredytu co z odsetkami na cały okres kredytowania daje jakieś 500 tysięcy, więc nie rozumiem dlaczego bank nie pozwala na oddzielenie 60 arów, gdzie nawet po oddzieleniu tego kawałka będzie miał zabezpieczenie dla kredytu.

[PlanFinance]

Sama przyznajesz że nowe zabezpieczenie jest mniejsze dla banku. Jest różnica sama przyznasz między 700 000 PLN a 900 000 PLN?. Bank przede wszystkim dba o swoje interesy. Drugie dno to być może chcą Was w białych rękawiczkach nakłonić do przeniesienia kredytu do innego banku. Na jaki okres brany był kredyt?.

[Xenia999]

Oczywiście widzę różnicę. Zabezpieczenie byłoby mniejsze dla banku ale wciąż pokrywające zaciągniętą kwotę kredytu nawet z odsetkami dlatego uważałam, że nie będzie problemu z odłączeniem kawałka gruntu. Kredyt był wzięty na 30 lat.

[lzalewski]

Tylko czemu bank miałby rezygnować z czegoś co ma? Im większe zabezpieczenie, tym bank czuje się bezpieczniej i nie jest w jego interesie pozbywanie się tego zabezpieczenia.

[ar2rt]

Widzę dwie możliwości. Pierwsza to sprzedaż nowowydzielonej działki z czego 100% ze sprzedaży pójdzie na spłatę kredytu. Sprawa jest prosta do zrobienia. Wystarczy, że bank wyrazi zgodę na zdjęcie hipoteki ze sprzedawanej działki pod warunkiem przelania środków 100% ze sprzedaży przez kupującego na wskazane konto tj wasze konto kredytu hipotecznego. Natomiast w sytuacji, jeśli chcelibyście uzyskać ze sprzedazy działki część pieniędzy dla siebie to wtedy musicie się dogadać z kupującym, że to co chcecie w gotówce wam przekaże pod stołem. Wtedy jednak wartość zakupu na akcie będzie niższa. Np. działkę sprzedajecie za 100 tys. z czego 40 tys. chcecie dla siebie. Umowę wstępną robicie na 60 tys. a drugą umowę cywiloprawną na 40 tys. PLN - ta umowa jest tylko do wzajemnych rozliczeń i po transakcji idzie do kosza. Te 60 tys. sprzedający przeleje na rachunek waszego kredytu hipotecznego wskazany w zaświadczeniu wystawionym przez bank.

[PlanFinance]

ar2rt zdajesz sobie sprawę ze swojej propozycji?.

[Xenia999]

Dzięki za odpowiedzi. Zdecydowałam się skorzystać z opcji "przeniesienia" mojego kredytu hipo do innego banku, który skonsoliduje go z innymi moimi zobowiązaniami i będę miała jedną ratę oraz zabezpieczę się tylko na domu+1,5 ha tak jak wspomniał w swojej odpowiedzi PlanFinance.pl, dzięki temu moje 60 arów pozostanie wolne. Szkoda, że nie pomyślałam o tym wcześniej, bo konsolidacja hipoteczna daje mi dużo korzyści, za sam kredyt hipo w BPH na 25 lat w kwocie 270 tysięcy moja rata wynosi 1800 złotych chociaż obiecywano mi że takiego progu nigdy nie powinna osiągnąć. Będę pytać o oferty w różnych bankach odnośnie konsolidacji, natomiast czy ktoś orientuje się w temacie i poleci najkorzystniejszą ofertę? Jaki bank?

[Xenia999]

Dla ciekawskich jedynie zaprezentuje propozycję jaką uzyskałam od BPH odnośnie zmiejszenia wartości zabezpieczenia o 60 arów. Bank chce abym spłaciła wszystkie swoje kredyty czyli około 70 tysięcy + całość kwoty jaką uzyskam ze sprzedaży działki miałabym przekazać na konto kredytu (czyli bank jest mnie w stanie zobligować do przekazania pieniędzy ze sprzedaży działki). Brawo dla tych państwa.