Kredyt z dopłatami + drugi na wykończenie mieszkania ? Prośba o opinię i rady

[k.k]

Na początku witam wszystkich Forumowiczów

Mam kilka pytań, więc może zacznę od przedstawienia sytuacji:

 

Wysokość kredytu - 278.218,00 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny. - 278.218,00 zł / 0,00 zł

Rynek pierwotny/rynek wtórny - Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - Mieszkanie

Metraż nieruchomości - 74,5

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Szczecin

Stan zaawansowania inwestycji - Ukończone

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 300 miesięcy

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 4.769 zł / 4.800 zł

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa na czas określony / nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - Nieokreślony: od 01.2012 ; określony: od 01.2012 do 02.2014 (jest promesa od pracodawcy)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 25 / 25

Aktualne obciążenia kredytowe - 0 zł

Historia w BIK - 2 niewielkie pożyczki spłacone przed terminem (chociaż w GNB poinformowano nas że nie mamy historii w BIK)

 

Składaliśmy wnioski o kredyt z dopłatami do PEKAO, PKO i GNB. Wszystkie decyzje pozytywne.

Otóż interesują mnie poniższe kwestie:

 

1) która oferta jest wg Państwa najkorzystniejsza:

- PKO BP - prowizja 1%, marża 1,4%, ubezp. nż 2003,16 zł/rok, ubezp. nieruchomości 2% / cały okres kredytowania, ubezpieczenie niskiego wkładu 4.131,60 / za 9 lat (ubezp. na życie i nieruchomości można wybrać dowolne TU, przy rezygnacji z ub. nż marża rośnie o 0,1 p.p.)

- GNB - prowizja 0%, marża 1,94%, zdrowy kredyt 1,95%, ubezpieczenie nieruchomości 1,3%, ubezpieczenie niskiego wkładu - marża +0,25 p.p., do momentu ustanowienia hipoteki marża +2%

- PEKAO - prowizja 1,5%, marża 1,59%, ubezpieczenie mieszkania 0,1% rocznie, ubezp. niskiego wkładu ok. 4.000 zł płatne przed uruchomieniem kredytu

 

2) przy podanych danych jaką posiadamy całkowitą zdolność kredytową?

 

3) i teraz najtrudniejsza kwestia - chcielibyśmy (w ramach możliwości i zdolności) wziąć drugi kredyt na wykończenie mieszkania:

- czy jest to w ogóle możliwe?

- jeśli tak to w jakiej maksymalnej kwocie?

- jak to rozwiązać jeśli bank w którym weźmiemy "podstawowy" kredyt będzie wpisany na hipotece? Mało prawdopodobne chyba jest żeby jakikolwiek bank zgodził się być wpisanym jako drugi na hipotece mieszkania.

- czy w grę wchodzą wyłączenie kredyty gotówkowe zabójczo oprocentowane, czy np. jest możliwość wzięcia kredytu typowo na wykończenie mieszkania?

- jak rozwiązać kwestię tych dwóch kredytów - wiem, że np. w GNB nie byłoby problemu z dwoma kredytami, ale osobiście skłaniam się ku PKO BP ze względu na zaproponowane warunki. Ale z drugiej strony podejrzewam, że może być niemały problem uzyskać dodatkowy kredyt w PKO.

 

Z góry dziękuję za wyrażenie opinii, wszelkie rady i wskazówki.

Pozdrawiam

KK

[RobertS]

Tak jak napisałeś, oferta PKO BP jest najlepsza, ale w tym banku nie dostaniesz (od razu) drugiego kredytu na wykończenie. Podobnie będzie w PeKaO SA. Dlatego musisz zdecydować co jest istotniejsze:

1. otrzymać najlepszą ofertę kredytu z dopłatą, ale środków na wykończenie szukać dopiero po uruchomieniu tego kredytu czy

2. wybrać ofertę GNB i wnioskować od razu o 2 kredyty: 1. z dopłatą i 2. II hipoteka na wykończenie

[k.k]

Dziękuję bardzo za szybką odpowiedź.

Jak mam rozumieć "nie od razu"?

Czy w przypadku gdybym zdecydował się np. na PKO BP to musiałbym poczekać aż do przelania środków dla dewelopera i dopiero wtedy mógłbym złożyć wniosek o drugi kredyt? I rozumiem, że wszystkie dokumenty itd. wszystko od nowa tak? O jaką kwotę mógłbym się starać w PKO BP? Jakie teraz mniej więcej byłby okres oczekiwania na decyzję w przypadku składania wniosku o ten drugi?

Gdybym zdecydował się na GNB to do obu kredytów byłby dodatkowe ubezpieczenia ? Więc koszt obu kredytów byłby zapewne spory?

[PlanFinance]

W PKO BO musiałbyś spłacić 20% aby móc się ubiegać o kredyt na wykończenie z możliwością zabezpieczenia na hipotece. W praktyce trwa to ok. 12 lat jeśli byś spłacał zgodnie z harmonogramem.

 

Mnie zastanawia PEKAO S.A bo od jakiegoś czasu znów docierają informacje że robią 2 kredyty na raz. Niestety nie znam osoby, która by zrealizowała taką operację w tym banku.

 

GNB będzie najdroższy.

[RobertS]

Gdybym zdecydował się na GNB to do obu kredytów byłby dodatkowe ubezpieczenia ? Więc koszt obu kredytów byłby zapewne spory?

 

albo ubezpieczenia albo prowizja, ta pierwsza opcja jest tańsza i bardziej opłacalna

[k.k]

Czyli rozumiem, że gdybym zdecydował się na kredyt w PKO BP to o ten drugi nawet nie ma sensu się ubiegać u nich.

Czy jest możliwe rozwiązanie że np. wziąłbym kredyt w PKO BP a drugi na wykończenie wziął z zabezpieczeniem na hipotece innego mieszkania należącego do kogoś z rodziny ?

Jaka jest jeszcze opcja "dobrania" środków na wykończenie?

W PEKAO poinformowano mnie, że u nich w grę wchodzi tylko pożyczka gotówkowa.

 

Dziękuję za wszelkie wskazówki

[k.k]

Ma ktoś jakiś pomysł odnośnie rozwiązania?

[PlanFinance]

Masz możliwość zabezpieczenia się na innym mieszkaniu?. Jeśli tak to będzie to najlepsze rozwiązanie.

[k.k]

Tak, mam taką możliwość.

Czy w przypadku gdybym podstawowy kredyt wziął w PKO BP to ten drugi wchodziłby w grę tylko w GNB? Czy gdzieś jeszcze mogę spróbować?

Do jakiej kwoty mógłbym się ubiegać?

Kurczę, żeby na co dzień wszędzie uzyskiwało się pomoc tak szybko jak na tym forum

[RobertS]

GNB wpisze się jako drugi (kredyt na wykończenie) na hipotece, nie słyszałem, aby jakiś inny bank tak robił.

 

Inna opcja to na wykończenie weźmiesz pożyczkę hipoteczną pod zabezpieczenie innej nieruchomości.

[k.k]

O to coś nowego - do tej pory słyszałem że żaden nie zgodzi się aby być wpisanym jako drugi na hipotece.

To może już ostatnie pytanie - co byłoby korzystniejsze: wziąć drugi kredyt w GNB na tą samą nieruchomość czy starać się o kredyt na wykończenie w innym banku z zabezpieczeniem na hipotece innego mieszkania?

[RobertS]

II hipoteka w GNB: będziesz musiał przedstawić kosztorys prac, w którym możesz wyszczególnić tylko to co będzie trwale związane z nieruchomością (panele, glazura, malowanie itp...) w określonym w umowie czasie będziesz musiał przedstawić dokumentację foto dokumentującą wykonane prace

 

pożyczka hipoteczna udzielana jest na cel dowolny czyli banku nie będzie interesowało na co przeznaczysz środki, możesz wykończyć mieszkanie a równie dobrze kupić auto

 

koszty będą porównywalne

[GPO Finanse]

II hipoteka w GNB: będziesz musiał przedstawić kosztorys prac, w którym możesz wyszczególnić tylko to co będzie trwale związane z nieruchomością (panele, glazura, malowanie itp...)

 

...i meble i urządzenia w zabudowie stałej (kuchnia, łazienka)

 

pożyczka hipoteczna udzielana jest na cel dowolny

 

koszty będą porównywalne

 

A jakim cudem pożyczka hipoteczna (dużo wyżej oprocentowana) będzie takim samym kosztem jak kredyt hipoteczny?

[k.k]

No to teraz jestem trochę skołowany. Muszę podjąć decyzję i nie wiem co będzie korzystniejsze:

1) kredyt RnS w PKO BP + kredyt na wykończenie w GNB (z tego co napisał Sentinel75 wynika, że tylko GNB zgodzi się na to aby być wpisanym jako drugi bank na hipotece);

2) kredyt Rns + kredyt na wykończenie; oba w GNB;

3) kredyt RnS w PKO BP + pożyczka hipoteczna na wykończenie w innym banku, ale zabezpieczeniem byłaby hipoteka na innym mieszkaniu

 

Jak myślicie Drodzy Forumowicze?

[PlanFinance]

Robert wprowadził Cię w błąd. Najtańszym rozwiązaniem będzie kredyt RnS w PKO BP i kredyt hipoteczny na wykończenie w innym banku z zabezpieczeniem na innej hipotece.

[k.k]

Dzięki za odpowiedź.

Poleciłbyś jakiś konkretny bank? Z podanymi danymi o jaką max kwotę mógłbym się udzielać?

 

Teraz się dopiero zorientowałem, że przy dochodzie podałem średnie kwoty na miesiąc za okres 3 i 6 miesięcy.

Tak więc aby było łatwiej:

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 14.300 zł / 28.800 zł

[k.k]

Mógłby ktoś przy wolnej chwili odpowiedzieć ? Dzięki

[RobertS]

A jakim cudem pożyczka hipoteczna (dużo wyżej oprocentowana) będzie takim samym kosztem jak kredyt hipoteczny?

 

pożyczka hipoteczna jako alternatywa dla II hipoteki w GNB lub dla kredytu hipotecznego jeżeli klient NIE chce pokazywać i się rozliczać z kosztorysu

 

ad. 1

tak można, GNB się na to zgodzi, nie wiem czy jeszcze jakiś bank się zabezpieczy na drugim miejscu

 

ad. 2

tak będzie najłatwiej, ale NIE najtaniej

 

ad. 3

można tak jak piszesz (jeżeli nie chcesz rozliczać się z kosztorysu), pożyczka hipoteczna jest bowiem przeznaczona na cel dowolny; jeżeli rozliczenie kosztorysu nie będzie problemem to zrób tak jak sugerowali koledzy, na wykończenie weź kredyt hipoteczny, który będzie oczywiście tańszy niż pożyczka

 

ma być tanio czy szybko?

[k.k]

Najlepiej i tanio i szybko Wiem, wiem za dużo wymagam.

Powiem tak, jeśli byłaby taka możliwość, która nie zmuszałaby mnie do brania hipoteki pod inne mieszkanie to byłbym bardzo zadowolony.

Tak więc najintensywniej zastanawiam się nad rozwiązaniem 1, czyli kredyt Rns w PKO BP oraz kredyt na wykończenie w GNB (jeśli oczywiście zgodzą się być wpisani jako drudzy na jedną hipotekę). Orientujesz się może ile to mniej więcej czasowo zajmie? Oraz o jaką kwotę mógłbym się ubiegać w GNB?

Czy byłaby duża różnica w kosztach kredytu pomiędzy kredytem na wykończenie w GNB z wpisem jako drudzy na hipotece a kredytem hipotecznym w innym banku z hipoteką na innym mieszkaniu?

[RobertS]

najszybciej będzie wziąć jedno i drugie w GNB, jeżeli nie chcesz obciążać innej nieruchomości to albo to pierwsza opcja, albo kredyt w PKO i następnie wnioskujesz o II hipotekę w Getinie

 

w GNB dostaniesz do 20% wartości nieruchomości (II hipoteka), kredyt hipo z zabezpieczeniem na innej nieruchomości (teoretycznie nawet) do 100%, a pożyczka hipoteczna do 60%

 

z pewnością kredyt hipoteczny będzie tańszy i od II hipoteki i od pożyczki hipo, ale chcesz obciążyć drugą nieruchomość?

[PlanFinance]

To ja Was pogodzę . W Eurobanku do 60 000 PLN do 1000 PLN/mkw dostaniesz kredyt na wykończenie bez rozliczenia i pokazywania kosztorysu.

 

Pasuje?.

[RobertS]

wszystko zależy od tego jaka to ma być kwota...przy niewielkiej zabezpieczanie się na innej nieruchomości nie ma sensu (koszt jej wyceny, wpis do kw....)

 

moim (zupełnie prywatnym) zdaniem najlepsza opcja to kredyt z dopłatą w PKO BP + II hipoteka w GNB bez ruszania drugiej nieruchomości

 

ps

jaka ma być kwota na wykończenie? można zrobić chociaż przybliżoną symulację o ile II hipoteka w GNB wyjdzie drożej niż ten kredyt w EB

[k.k]

Ujmę to tak, mam możliwość zabezpieczenia się hipoteką innego mieszkania, ale traktuję to jako ostateczność. Wolałbym oprzeć wszystko na jednej hipotece.

Jeżeli chodzi o kwotę to myślałem o 50.000, max. 60.000 (oczywiście jeśli mam jeszcze taką zdolność .

Kosztorys i rozliczenie nie byłyby problemem.

Byłbym wdzięczny za wspomnianą symulację i sprawdzenie czy taka kwota jest jeszcze realna w moim przypadku.

Z góry dziękuję

[RobertS]

no to nie ruszamy innej nieruchomości, 50kzł można spróbować w GNB zrobić, jaką będziesz miał ratę w PKO?

[k.k]

Na dzień składania wniosku (31.12.2012) miła Pani w PKO BP wyliczyła, że ok. 1400 zł