Kredytu konsolidacyjny z zabezpieczeniem w postaci hipoteki na nieruchomości (mieszkanie - współwłasność)

[Mizuma]

Dzień dobry,

 

chciałabym poprosić o poradę w sprawie kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem w postaci hipoteki na nieruchomości (mieszkanie - współwłasność). Szukam dobrego, korzystnego rozwiązania (jak najmniejsze oprocentowanie), zależy mi na płaceniu jednej raty, z mniejszym obciążeniem miesięcznym. Przydałaby mi się również możliwość dodatkowej gotówki w ramach ewentualnego kredytu konsolidacyjnego. Od bardzo wielu lat jestem stałą klientką PKO BP, ale jestem gotowa założyć rachunek w innym banku, jeśli byłoby to z korzyścią w negocjacjach typu: prowizja, oprocentowanie itp.

Interesuje mnie kredyt konsolidacyjny w wysokości 70-75 tys. zł na 15 -18 lat.

 

Aktualne kredyty:

a) kredyt mieszkaniowy w spółdzielni (obciążenie hipoteki), współwłasność, KW - oprocentowany 5%, rata 600 zł, pozostało 6 lat) - kwota zadłużenia ok. 30 tys. zł,

b) pożyczka gotówkowa w PKO BP - oprocentowana chyba 23%, rata ok. 400 zł, pozostało 7 lat - kwota zadłużenia ok. 20 tys. zł,

c) kredyt odnawialny w koncie PKO BP - oprocentowany ok. 15 %, odsetki miesięcznie ok. 190 zł, kwota zadłużenia ok. 15 tys. zł,

d) karta kredytowa - kwota zadłużenia ok. 2 tys. zł.

Dochody:

a) umowa o pracę na czas nieokreślony, w 2013 roku wynagrodzenie netto ok. 2 600 zł (cały etat)

b) działalność gospodarcza - średnie wpływy na konto w 2013 roku ok. 3 000 zł (umowa zlecenie)

Pozostałe informacje:

a) mieszkanie własnościowe, wartość około 250 tys.-300 tys. zł (wybudowane w 2001 roku) - współwłasność (1/2)

b) ilość osób na utrzymaniu - 3, w tym 2 dzieci; otrzymuję alimenty na dzieci

c) BIK - czysty, brak zaległości w ZUS i US.

 

Byłabym wdzięczna za poradę, czy w mojej sytuacji kredyt konsolidacyjny byłby możliwy, a jeśli tak to czy byłby w miarę opłacalny oraz na jakie warunki kredytowania mogłabym ewentualnie liczyć?

[Witold Skrzypczak]

Witam,

 

23% to bardzo dużo przy gotówce, jeśli nie udałoby się Pani skonsolidować całości (na 15-18 lat, tylko kredyt hipoteczny), to dobrze by było spłacić chociaż to zobowiązanie.

 

Do kredytu hipotecznego (konsolidacyjnego) potrzeba dużo dokumentów (w tym zgoda drugiej osoby, współwaściciela nieruchomości). Poza tym działalnośc gospodarcza musi być prowadzona od 2,5 roku, a umowa o pracę od co najmniej 6 miesięcy.

 

Jeśli te warunki zostaną spełnione, to przy kwocie 75tys, na okres 18 lat, rata wyniesie około 570zł.

 

Pozdrawiam,

Witold Skrzypczak

[Mizuma]

Bardzo dziękuję za odpowiedź.

Zgodę współwłaściciela miałabym bez problemu. Działalność gospodarczą prowadzę od 2009 roku, ale przez okres około roku miałam ją zawieszoną (dokładnie w 2011 roku). Umowę o pracę w nowej firmie mam od stycznia 2012 roku (1/3 etatu), najpierw była na czas określony, a teraz od stycznia 2013 roku mam na czas nieokreślony - cały etat.

Czy w tej sytuacji lepiej poczekać ze staraniami do czerwca/lipca, żeby minęło te minimum 6 miesięcy?

Pozdrawiam

[Witold Skrzypczak]

W Pani przypadku dochody z pracy etatowej obecnie nie będą brane pod uwagę. Jeśli się pani z tym nie spieszy to radziłbym zaczekać

Jesli jednak zalezy pani na czasie, to może Pani wnioskować o kredyt jedynie na podstawie dochodów z działalności, bedzie wtedy jednak trochę ciężej ze zdolnością, ale myślę, że szansa jest.

 

Pozdrawiam,

Witold Skrzypczak

[Aldona]

Uważam że Pani temat jest możliwy do realizacji biorąc pod uwagę i dochód z działalności i z tytułu umowy o pracę. Jest też możliwość dobrania gotówki. Ale jak to w żuciu coś za coś, czy opłacalny musi sobie Pani sama odpowiedzieć na pytanie bo nie znam Pani sytuacji osobistej , kredyt na kwotę 75.000 czyli spłata + dodatkowa gotówka to rata na poziomie ok. 850pln. Temat możliwy do realizacji w Poznaniu bo też jestem z Poznania. Być może inni doradcy będą mieli inne, korzystniejsze rozwiązanie.

[Doradca87]

Witam,

na Pani miejscu nie ruszałabym kredytu mieszkaniowego tylko zrobiła konsolidację reszty zobowiązań i ewentualnie jak będzie możliwość dobrała gotówkę. Przykładowo:

60000zł na 120 m-cy -> rata ok 980zł

W tym przypadku dochód liczony byłby z umowy o pracę i z działalności.

W razie pytań, służę pomocą.

[Mizuma]

Dziękuję wszystkim za podpowiedzi. Przemyślę sobie jeszcze raz wszystko. Rzeczywiście chyba najpierw spróbuję w PKO BP, jestem jego klientką od przeszło 20 lat, może znajdą dla mnie jakieś korzystne rozwiązanie...

Niestety mam takie doświadczenie w tym banku, że klient z dużymi wpływami jest bardziej ceniony i on ma większe na dogadanie się w sprawie oprocentowania itp. A ja pomimo stałych wpływów od wielu lat z tytułu umowy o pracę itp. jestem "zbyt mała" ze swoimi dochodami, więc się za bardzo "nie liczę".

Jeśli PKO BP mi nie pomoże, to przemyślę kwestię "lojalności" i poszukam innego rozwiązania, pewnie też przeniosę się do innego banku.

Jeszcze raz dziękuję.