Obliczenie zdolności kredytowej - potrzebny kredyt ok. 200 000 - rynek wtórny - Poznań

[fsm]

Witam

 

Wraz z żoną przymierzamy się do nabycia własnego mieszkania w Poznaniu (planowany termin - czerwiec/lipiec). Zupełnie nie znam swoich zdolności kredytowych, w tym momencie nie mamy też upatrzonego konkretnego mieszkania, wiemy jedynie w jakich granicach (cena/metraż) chcielibyśmy się poruszać.

 

Wysokość kredytu - potrzebne będzie ok. 200 tysięcy, zapewne trochę więcej

Wkład własny - ok. 40-50 tysięcy

Rynek wtórny (na 90%).

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie w bloku/kamienicy

Metraż nieruchomości - 50-60 m kw.

Lokalizacja nieruchomości - Poznań

 

Waluta kredytu - taka, jaka będzie najlepsza, ale pewnie PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę - średnio 3500-3700 zł

Źródło uzyskiwania dochodów - własna działalność gospodarcza od sierpnia 2009 (czyli niecałe 4 lata), dodatkowo mam umowę o pracę na czas określony (od tego samego pracodawcy, z którym mam kontrakt podpisany dzięki działalności; od stycznia 2012) i umowę o dzieło; żona chwilowo nie ma stałego źródła dochodów, a takie dodatkowe "bonusy" pewnie dla banku się nie liczą...

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - ja 28 lat, żona 26

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

 

Uprzejmie proszę o pomoc w wyliczeniu zdolności kredytowej oraz zaproponowanie banków, które warto brać pod uwagę. Jeśli będą potrzebne jakieś dodatkowe informacje, z miłą chęcią ich udzielę.

 

Dziękuję, pozdrawiam.

[lzalewski]

Rozdziel dochód z umowy o pracę i z działalności. W przypadku działalności podaj dochód za rok 2012 i rozliczone m-ce bieżącego.

[INTMEX]

Myślę że na tą chwilę nie ma sensu podawać konkretnych ofert ponieważ do czerwca wiele może się zmienić, także najlepiej przypomnieć się za za 2 m-ce jak już będą Państwo zdecydowani i mieli wybrane mieszkanie, a wtedy na pewno doradcy z forum pomogą i przedstawią najlepszą na dany moment ofertę

[fsm]

Dziękuję za szybką reakcję. Zgadzam się, że pewnie konkretne oferty banków w tym momencie nie mają wielkiego sensu, zdecydowanie bardziej interesuje mnie moja zdolność kredytowa.

 

---

 

Rok 2012 - miesięczny dochód netto wynosił 2700 zł, z czego umowa o pracę to była stawka minimalna (czyli ok. 1100), reszta tej kwoty to faktura vat wystawiana tej samej firmie, która mnie zatrudnia. Do tego oczywiście dochodziły dodatkowe faktury i umowa o dzieło z jeszcze inną firmą (zawarta w maju 2008, przedłużana co roku na kolejny rok), więc praktyczny miesięczny dochód zawsze był wyższy. PIT za ten rok jeszcze nie został zrobiony...

 

Rok 2013 - po podwyżce mój miesięczny dochód netto to 3000 zł (podział taki sam: umowa o pracę to stawka minimalna + reszta z FV), do czego też dochodzą różnego rodzaju bonusy, w tym comiesięczne wynagrodzenie ze wspomnianej umowy o dzieło.

 

W tygodniu zajrzę do księgowości i będę w stanie podać dokładniejszy rozdział i cały roczny dochód, jeśli takie informacje też się przydadzą.

 

Dziękuję.

[INTMEX]

Przyjmując dochód netto na kwotę 3500zł ze spokojem będzie zdolność na kredyt 250tys zł

[RobertS]

PIT za 2012 r. z pewnością będzie pomocny, aby oszacować faktyczną skalę dochodów z DG; skoro wniosek kredytowy będzie składany dopiero za kilka miesięcy to jeszcze jest czas aby sobie zbudować odpowiednią zdolność kredytową; zwyczajnie proszę ograniczyć koszty w firmie i dochód (dla banku) automatycznie będzie wyższy

[fsm]

Dostałem wypełnionego PITa za rok 2012. Przychód za cały rok - trochę ponad 62 tysiące. Dochód - niecałe 41 tysięcy. Dochód z umowy o pracę - 15 tysięcy z małym hakiem. Dochód z działalności - niecałe 21 tysięcy, dochód z umowy o dzieło (przy 50% kosztach uzyskania przychodu) - ok. 4600 zł.

 

Po zastanowieniu się myślę też, że czerwiec/lipiec to może być za późno na zaczynanie starań o kredyt. Jeśli w lipcu chcemy już mieszkać "na swoim", to konkretne działania zapewne warto rozpocząć już w maju? To wciąż sporo ponad miesiąc, ale chętnie poznałbym swoją szacunkową zdolność kredytową już teraz. Dodam też, że w tym momencie raczej nie mogę sobie pozwolić na ratę kredytu wyższą niż powiedzmy 1200 zł.

 

Z góry dzięki za pomoc.

[INTMEX]

Proponowałbym PKO BP, jako rezerwa Millennium, rata przy kredycie 220tys zł wyniesie ok 1160zł przyjmując wartość nieruchomości na 270tys, wieczorem mogę Panu podać dokładną ofertę tych banków

[fsm]

Bardzo dziękuję za odpowiedź. Pojawiła się nowa modyfikacja w postaci potencjalnie fajnego mieszkania w konkretnym miejscu, ale wówczas potrzebny byłby kredyt w wysokości ok. 250 tysięcy, wartość nieruchomości to ok. 300 tys. Czy taki kredyt teoretycznie byłby dla nas osiągalny? Przy obecnych dochodach (przypominam: wyższe, niż w 2012) i po modyfikacji domowego budżetu pewnie dalibyśmy sobie radę z maks. 1,5 tys zł miesięcznej raty.

 

Będę też bardzo wdzięczny za przykładowe oferty wspomnianych banków.

[INTMEX]

Symulacja Millennium:

 

Kredyt 250tys zł

marża 1,79%

prowizja 2% do negocjacji

rata 1370zł/30lat

wymagane konto i ubezp. na życie

 

---------- Post dodany o 20:51 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 20:51 ----------

 

jutro podam Panu dokładną ofertę PKO BP

[RobertS]

lepsze warunki niż w PKO BP i Millennium (to jedne z niewielu banków, które dają jeszcze kredyty na 100% LTV) będą np. w Eurobanku:

- marża 1,19%

- prowizja 2%

+ konto osobiste

 

BGŻ:

- marża 1,45%

- prowizja 2% (do negocjacji)

+ konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie nieruchomości i obrót kartą płatniczą na min. 500 zł/m-c

 

ING:

- marża 1,90%

- prowizja 0%

+ konto z wpływem min. 2000 zł

 

BOŚ (promocja wiosenna):

- marża 1,55%

- prowizja 1,5%

+ konto z wpływem min. 2500 zł, karta kredytowa, ubezpieczenie za 28 zł/rok

 

przy LTV ok. 80% opcji jest naprawdę wiele, mogę dokładnie policzyć zdolność i szacunkowe raty kredytów w ww. bankach

 

w przypadku zainteresowania ofertą zapraszam, jestem z Poznania

[fsm]

Bardzo dziękuję za odpowiedzi, chętnie poznam też wyliczenie dla PKO BP od pana INTMEXa Myślę, że jeszcze w kwietniu zacznę działać konkretnie, na podstawie konkretnych ofert i na pewno dam znać poglądowo, jak wygląda sytuacja. Z ciekawości: jak popularny jest wymóg posiadania konta w banku, który udziela kredytu?

[RobertS]

nie ma takiego obowiązku, ale jeżeli klient konta nie zakłada to warunki cenowe są znacznie gorsze np. w DB marża wyższa o 0,8 p.p.

[RobertS]

w PKO BP:

- marża 1,70%

- prowizja 1,70%

- rata 1354 zł (250.000 zł na 30 lat)

+ konto osobiste i ubezpieczenie na życie lub karta kredytowa

[INTMEX]

PKO BP:

marża 1,1% rok, następnie 1,3%

prowizja 0%

ubezpieczenie od utraty pracy wynoszące 3,25% które można skredytować

rata przez pierwszy rok 1263zł

rata po 12m-c 1290zł

[RobertS]

z tym ubezpieczeniem (3,25% od kwoty kredytu) marża wyniesie 1,1% przez 12 m-cy, ale od 13 m-ca 1,37%...skąd wziąłeś te 1,3?

 

do tego obligatoryjnie konto osobiste oraz karta kredytowa lub ubezpieczenie na życie

[fsm]

Właśnie... miałem zapytać o te różnice w wyliczeniach W tym momencie jednak najważniejsze pytanie jest takie: czy rzeczywiście mam zdolność kredytową na poziomie 200-250 tysięcy. Jeśli tak, to PKO BP rzeczywiście jest miejscem, od którego warto zacząć starania o kredyt.

[lzalewski]

Myślę, że jeszcze w kwietniu zacznę działać konkretnie, na podstawie konkretnych ofert i na pewno dam znać poglądowo, jak wygląda sytuacja.

 

Możesz skorzystać z usług któregoś z doradców udzielających się na forum.

 

Zdolność na 250tys. spokojnie posiadacie.

[RobertS]

Właśnie... miałem zapytać o te różnice w wyliczeniach W tym momencie jednak najważniejsze pytanie jest takie: czy rzeczywiście mam zdolność kredytową na poziomie 200-250 tysięcy. Jeśli tak, to PKO BP rzeczywiście jest miejscem, od którego warto zacząć starania o kredyt.

 

Nie wiem skąd Intmex bierze warunki cenowe w PKO BP, nie są one zgodne z aktualną ofertą banku...

 

PKO BP to może być jedna z opcji, ale zwróć również uwagę na inne banki, które wymieniłem znajdziesz tam lepsze oferty. Wnioski (dla bezpieczeństwa) warto złożyć do 3 banków.

Oczywiście możesz po bankach się przejść samemu, ale łatwiej i wygodniej złożyć wszystkie wnioski u jednej osoby.

[fsm]

Jasne - wezmę pod uwagę wszystkie propozycje, bardzo dziękuję. Jeśli będę chciał skorzystać z dodatkowej, bardzo konkretnej pomocy któregoś z Was, to PM na forum zapewne będzie dobrym początkiem na nawiązanie dialogu?

 

Pozdrawiam.

[RobertS]

dokładnie tak jak piszesz, a ja będziesz miał dodatkowe pytania to zapraszamy

[fsm]

Witam serdecznie, mały update dla ewentualnych zainteresowanych.

 

Byliśmy w dwóch bankach. PKO BP niestety nie patrzy na moje dochody/możliwości tak optymistycznie i realną zdolność kredytową wyliczyło na 190-200 tysięcy. Natomiast Millenium okazało się przyjazne i gotowe do współpracy - nie powinno być problemów z kredytem nawet na 250 tysięcy przy ok. 50 tysiącach wkładu własnego. Przejdziemy się jeszcze do jednego banku (Eurobank, ING czy BGŻ - co Panowie polecacie?), żeby mieć pełen obraz sytuacji.

 

Dzięki i pozdrawiam.