Kredyt Mieszkaniowy 410tyś + refinansowanie 160tyś - jaka oferta najlepsza?

[madmax]

Witam,

 

Nie udało nam się dostać kredytu z rodzina na swoim* więc chcemy postarać się o normalny kredyt proszę o ewentualnie sugestie gdzie najlepiej złożyć wnioski.

 

Wysokość kredytu - 410.000 + 160.000 (refinansowanie działki)

Wartość nieruchomości / wkład własny - 620.000 + 150.000 (mieszkanie rodziców)

Rynek pierwotny/rynek wtórny - pierwotny (budowa przez developera)

Rodzaj nieruchomości - dom

Metraż nieruchomości - 107,25m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Małopolskie / 2km od krakowa

Stan zaawansowania inwestycji - 0%

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - 30 LAT

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 8150 zł netto (3mc)

Źródło uzyskiwania dochodów. żona umowa o pracę (3800 zl netto), ja 4350 zl netto (po odjęciu wszystkich podatków), żona ma dzialalność dodatkowo ale tam dochody są małe od czasu jak zaczeła pracować na umowę o pracę i mają spore wachania.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. - żona od stycznia 2013 od kwietnia na czas nieokreślony. Ja dzialaność mam od września 2009 roku.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 31/32 lata

Aktualne obciążenia kredytowe (kredyt na działkę 160 tyś w KB + karta kredytowa z limitem 2000)

Historia w BIK. (kredyt w KB mamy od listopada wiec nie wiem czy już coś tam się pojawiło jak nie to brak)

 

* - Skladaliśmy wnioski do 4 banków. Żona akurat zmieniła pracę i Eurobank odrzucił nam wniosek, crediagricol też choć probowaliśmy reaktywować go niedawno to najpierw mówili, że można a potem jak donieśliśmy dokumenty to powiedzieli, że jednak nie, GettinBank wycenił nasz dom na dużo mniej. KB przyczepił się do operatu i zamkną wniosek mimo, że kazał nam poprawić operat.

 

Tym razem chcemy dołożyć mieszkanie rodziców by mieć wiekszą pewność, że dostaniemy kredyt

[lzalewski]

Co było przed styczniem w przypadku żony?

[madmax]

umowa na dzialalność z poprzednią firmą (ta sama branża) o ile dobrze pamiętam to wg kpir było ok 57 tys co daje

 

57000/12*0,82 = 3895 na miesiąc.

[lzalewski]

DB:

- marża 1,6%

- prowizja 0%

- rata 3056zł

Wymagane konto, karta kredytowa, wpływ wynagrodzenia. Możliwe jest obniżenie marży w zamian za przystąpienie do Programu Systematycznego Oszczędzania i/lub ubezpieczenie na życie.

[GPO Finanse]

Ogólnie żona ma za krótki staż pracy (w DB też wymagają min 6 miesięcy).

 

Na pewno z tym problemu nie będą miały banki, które aktualnie nie mają najlepszej oferty: Alior (wystarczy 1 miesiąc zatrudnienia przy umowie na czas nieokreślony), mBank, Multibank i Millennium - zatrudnienie powyżej 3 miesięcy.

[madmax]

A to, że wcześniej na dzialalności świadczyła usługi w tej samej branży nie będzie miało znaczenia? Pracuje już w sumie 5 miesięcy w nowej firmie - w najgorszym wypadku można by złożyć wniosek za miesiąc. A jakieś inne propozycje?

[GPO Finanse]

A to, że wcześniej na dzialalności świadczyła usługi w tej samej branży nie będzie miało znaczenia?

 

Teoretycznie powinno mieć znaczenie dlatego dziwi fakt, że Eurobank odrzucił wniosek - czy powodem był jedynie staż pracy żony? (CA nie dziwi bo mają większe wymagania).

Od kiedy żona prowadzi działalność?

 

Pracuje już w sumie 5 miesięcy w nowej firmie - w najgorszym wypadku można by złożyć wniosek za miesiąc. A jakieś inne propozycje?

 

Jeżeli pracuje od stycznia to dopiero 4 miesiące więc trzeba poczekać jeszcze dwa.

[lzalewski]

Jest ciągłość zatrudnienia w tej samej branży. Nie powinno być problemów z kredytem. Jako rezerwę można wybrać Millennium z marżą 1,49% i prowizją 2%.

[madmax]

żona prowadzi dzialalność od 2003 roku. W 2011 pracowała na umowę o pracę potem umowa na firmę i teraz znów umowa o prace (wszystko ten sam rodzaj pracy - testowanie oprogramowania).

 

 

Nie ma nic lepszego od [url2=http://www.kredyt-mieszkaniowy.info/deutsche-bank/]kredytu mieszkaniowego DB[/url2]? Marża 1,6 nie wydaje się zbyt atrakcyjna, w openfinance obiecywali 1,25 bez oszczędzania w DB (ale oni to tak lubią obiecywac zauwżyłem).

[lzalewski]

No właśnie - obiecali:) Też mogę obiecać, tylko nie chciałbym się później tłumaczyć, że jednak się nie udało...

DB to najlepsza z opcji dla tych parametrów. Od jakiegoś czasu banki systematycznie podnoszą marże. Rok temu dla tych parametrów bez większych problemów dałoby się uzyskać marżę na poziomie ok. 1%.

[madmax]

A PKO nie jest lepsze? Albo ING czy Eurobank? Bo mnie mówili, że DB jest najlepsze ale jak bierze się oszczędzanie a bez tego to już nie najlepsza oferta.

 

Tak czy inaczej dziękuję bardzo za pomoc.

[lzalewski]

W Eurobanku ze względu na zabezpieczenie się na nieruchomości rodziców oni również będą musieli przystąpić do kredytu. I tu jest ból. Gdyby nie to, to byłaby to opcja nr 1. PKO ma słabszą ofertę (marża 1,64%, prowizja 2%), ING również (marża 1,8% i prowizja 0% lub marża 1,4% i prowizja 2,2%).

W razie zainteresowania uzyskaniem pomocy poza forum również zapraszam:)

[madmax]

Hmm a dlaczego rodzice muszą przystąpić do kredytu? Nie wystarczy użyczenie nieruchomości w celu zabezpieczenia kredytu? (coś takiego pisałem do credi agricole - tyle że powiedzieli, że już za późno i nie reaktywują mi Rodzina na Swoim mimo, że wcześniej mówili coś innego).

 

A jak wychodzi DB z oszczędzaniem ewentualnie ubezpieczeniem? Opłaca się? Czy lepiej dać sobie spokój?

[lzalewski]

W większości banków wystarczy użyczenie. Jednak Eurobank wymaga, aby wszyscy właściciele nieruchomości byli również kredytobiorcami.

Jeśli chodzi o oszczędzanie, to jeśli Państwa stać na to, aby co miesiąc odkładać, to osobiście jestem za. W przypadku skorzystania z PSO symulacja DB wyglądałaby następująco:

- marża 1,3%

- prowizja 0%

- rata 2953zł

- PSO - składka roczna 4320zł, w kolejnych latach 360zł/m-c

Okres składkowy wynosi minimum 5 lat. Środki wypłacić można po 10 latach.

[GPO Finanse]

..... KB przyczepił się do operatu i zamkną wniosek mimo, że kazał nam poprawić operat....

 

Ten operat to ciekawa sprawa - macie zrobiony kosztorys na wybudowanie domu 107,25 m2 za 410 tyś ?

[madmax]

lzalewski

A te oszczędzanie na poziomie 360 zł to jak zostało obliczone? I to aż o 0.3pp obniża?

Z tego co ja pamietam to by obnizyć o 0.1pp trzeba było oszczędzać 25 zł za każde 100 tys kredytu.

 

GPO Finance

Mamy kosztorys, dom bedzie budowany przez firmę dannwood.pl i jest też przez nią podpisany. Do domu dołożyliśmy troche ekologicznych udogodnień jak pompa ciepła czy rekuperator co przełożyło się na wiekszą cene domu.

[lzalewski]

Na każde 100tys. zł kredytu 20zł składki obniża marżę o 0,1p.p. Składka w kwocie 360zł/m-c obniża marżę o 0,3p.p.

[lzalewski]

Ogólnie żona ma za krótki staż pracy (w DB też wymagają min 6 miesięcy).

 

Na pewno z tym problemu nie będą miały banki, które aktualnie nie mają najlepszej oferty: Alior (wystarczy 1 miesiąc zatrudnienia przy umowie na czas nieokreślony), mBank, Multibank i Millennium - zatrudnienie powyżej 3 miesięcy.

Jest tutaj ciągłość zatrudnienia w tej samej branży. DB nie powinno mieć z tym problemu.

[madmax]

Hmm a w DB marża nie jest 1.65% przypadkiem?

[lzalewski]

Tak, ale w przypadku deklaracji wpływu wynagrodzenia w kwocie powyżej 6000zł występuje obniżka o 0,05p.p.

[madmax]

Z tego co mi powiedziano to w przypadku DB nie można obniżyć marży o 0,05 jeżeli wpływ jest z działalności musi być z umowy o pracę.

Dodatkowo dowiedziałem się, że Eurobank jednak nie wymaga udziału rodziców w kredycie więc chyba będzie to najlepsza oferta?

[lzalewski]

Można obniżyć poprzez wpływ 2-krotności raty.

Czy chcecie zabezpieczyć się na nieruchomości rodziców?

[madmax]

Mówisz, że to nie musi być z umowy o pracę?

Chcemy dodatkowo zabezpieczyć się na nieruchomości rodziców w celu zmniejszenia LTV dodatkowo pewnie i tak nam troche obetną wycenę domu ze względu na technologię (prefabrykowany szkieletowy).

[lzalewski]

Nie musi.

 

W Eurobanku w przypadku zabezpiezcenia na nieruchomości osoby trzeciej marża podwyższana jest o 0,3p.p.

[prezesik24]

Nie musi byc, moze byc spokojnie przelew w wysokosci dwukrotnosci raty kapitalowo odsetkowej nie mniej niż 6 TPLN.

 

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

 

Wnioskowana kwota 620000 PLN 620000 PLN

Wartość nieruchomości 750000 PLN LTV 83%

Oprocentowanie 4,25%

marża stawka bazowa

1,30% 2,95%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Rata kredytu 3050,0 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 478 010 PLN

Prowizja 0,00 PLN

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego 1012 PLN

Wycena przez rzeczoznawcę koszt zależny od rzeczoznawcy

Składka DBIwP Generali 4464,00 PLN - składka za 12 mies.

372,00 PLN mies.

Konto osobiste DB Life 12,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe 450,84 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW

 

Łukasz w Twoje symulacji wyszła mniejsza rata , masz chyba jakis mały bład.