Kredyt hipoteczny

[krugerka1989]

Witam,

generalnie chciałbym usłyszeć opinie osób bezstronnych dotyczącą zaciągnięcia kredytu hipotecznego.Wiadomo iż należy udać się do banków,(pare już odwiedziłam) ale jak to zawsze bywa czasami warto posłuchać szeptów osób które już w podobnej sytuacji wyboru byli lub też są...

Zatem

kredyt hipoteczny na kwote:220tys(dod będzie wkład własny)

okres kredytowania:30lat

nieruchomość warta ok 300k (mniej bedzie na umowie)

dochód mies.2 osób->5k netto( z zdolnością nie ma problemu)

kredyt:partnerski(za 2 mies,będzie ślub,dod,iż nie ma mozliwości czekania aby wszystko odbyło się po)

warunek:mozliwosc wczesniejszej spłaty

 

 

Zatem jaki bank doradzacie?

Osobiście zastanawiamy się nad 3x0 (credit aqricole)

[Bożena Myszczyszyn]

Witam,

kredyt hipoteczny na kwote:220tys(dod będzie wkład własny)

nieruchomość warta ok 300k (mniej bedzie na umowie)

Jaka będzie cena nieruchomości na umowie ?

Rynek pierwotny ( deweloper / SM ) czy rynek wtórny ?

 

dochód mies.2 osób->5k netto( z zdolnością nie ma problemu)

żadnych zobowiązań kredytowych, kart , limitów w ROR ?

czy jest jakaś historia w BIK ?

jakie jest źródło dochodów ?

 

warunek:mozliwosc wczesniejszej spłaty

Kiedy najwcześniej jest możliwa wcześniejsza spłata ?

W jaki sposób mają być pozyskane środki na spłatę kredytu ( bieżące dochody, sprzedaż nieruchomości, darowizna itp. ) ?

[GPO Finanse]

CA to bardzo dobry wybór pod warunkiem, że wartość nieruchomości będzie na poziomie, co najmniej 275 tyś:

 

marża 1,3%.

prowizja 0 zł

 

rata ok. 1100 zł

 

wcześniejsza spłata 0 zł

 

wymagane konto z wpływem i ub. na życie - 0,0299% miesięcznie od kwoty zadłużenia [w 1 miesiącu 66 zł]

[krugerka1989]

na umowie będzie 270tys

rynek wtórny

żadnych zobowiązań ,źródłami dochodów :umowy na czas określony.

wcześniejsza spłata(ok 50-70tys) planowana za jakies 4 lata(sprzedaż ziemi),być może drobne nadpłatności za 2lata.

[Bożena Myszczyszyn]

kredyt hipoteczny na kwote:220tys(dod będzie wkład własny)

okres kredytowania:30lat

nieruchomość warta ok 300k (mniej bedzie na umowie)

na umowie będzie 270tys

rynek wtórny

żadnych zobowiązań ,źródłami dochodów :umowy na czas określony.

wcześniejsza spłata(ok 50-70tys) planowana za jakies 4 lata(sprzedaż ziemi),być może drobne nadpłatności za 2lata.

 

Niezależnie od warunków cenowych - dwa banki do złożenia wniosku to absolutne minimum z tej racji, żeby mieć alternatywę, gdyby proces decyzyjny się przedłużał lub gdyby bank "pierwszego wyboru" powiedział z jakiegos powodu "nie" lub dał warunki do spełnienia, które będą nie do zaakceptowania.

 

Z terminem umowy na czas określony - zakładam, że nie ma problemu ? ( okres obowiązywania "do tyłu" i "do przodu")

 

Oprócz CA pod rozwagę:

 

1) DEUTSCHE

- marża wyjściowa ( z kontem za 12 zł i kartą kredytową ) 1,45 % , prowizja za udzielenie 2%

- w promocji 0% prowizji - marża wyjściowa 1,65 %

- dalsze obniżki marży do poziomu min. 1,15 % (z co najmniej jednym ubezpieczeniem: na życie 0,03% miesięcznie lub od utraty pracy 0,025% miesięcznie ) lub do poziomu 1,25% ( tylko z ubezpieczeniem kapitałowym DB Inwestuj w Przyszłość np. 200 zł oszczędności regularnych miesięcznie + wpłata początkowa 2000 zł , gwarancja zwrotu wpłaconych kwot na koniec inwestycji tj. po 15 latach przy 10-letnim okresie wpłat )

- wcześniejsza spłata - 2% przez 3 lata ( wariant z prowizją za udzielenie) lub 2% przez 5 lat ( wariant z 0% prowizji za udzielenie) + furtka, możliwość bezprowizyjnej spłaty 30% kwoty kredytu w ciągu pierwszych 5 lat przy zakupie DB Inwestuj w Przyszłość

- dłuższy czas oczekiwania na decyzję 5-6 tygodni

- w razie rezygnacji z produktów dodatkowych zwyżka o tyle o ile była zniżka czyli dla ub.na życie i od utraty pracy będzie to o 0,1% w każdym z tych produktów ( niewiele)

- wariantów ze zniżkami i możliwości jest sporo, więc sądzę, że najlepiej wybrać optymalny na spotkaniu w banku lub z doradcą

 

2) EUROBANK - promocja W PARZE TANIEJ - dwa warianty

- marża 1,19 % + prowizja za udzielenie 2%

- marża 1,49 % + prowizja za udzielenie 0%

- ubezpieczenie na życie jako warunek promocji koszt miesięcznie 0,036% ( lub płatne rocznie 0,3%)

- wcześniejsza spłata - prowizja 3% przez pierwsze 3 lata + furtka w postaci możliwości spłaty do 30% pierwotnego kapitału kredytu bez prowizji w tym pierwszym okresie

- rezygnacja z ubezpieczenia na życie to zwyżka na marży o 0,1% ( niewiele)

 

3) ING - trzeba wnieść 20% wkładu własnego - dwa warianty

- bardzo szybki proces decyzyjny i niewymagający cross-sell

- marża 1,50 % i prowizja 2,2%

- marża 1,90 % i prowizja 0%

- wymagane tylko konto z wpływem 2000 zł , weryfikacja 3 lata

- wcześniejsza spłata - prowizja 2% przez pierwsze 3 lata + furtka, do 50% kwoty udzielonego kredytu można nadpłacić bez prowizji

- dobra alternatywa, żeby mieć szybko decyzję i ze spokojem czekać na resztę banków

 

 

CENA / WARTOŚĆ / KREDYT

Jeśli kredyt ma wynieść 220.000 zł , a cena na umowie 270.000 zł - jeśli faktyczna cena będzie wyższa - sugerowałabym na umowie dać 275.000 zł , tak, żeby kredyt stanowił 80% ceny zakupu ,

lub jeśli cena zostanie 270.000 zł to dla ING max kwota kredytu wyniesie 216.000 zł (80%)

 

 

RATY dla porównania orientacyjnie - przy wiborze 3,10 %

przy marży 1,15 % = 1.082 zł

przy marży 1,19 % = 1.087 zł

przy marży 1,25 % = 1.095 zł

przy marży 1,30 % = 1.101 zł

przy marży 1,45 % = 1.121 zł

przy marży 1,49 % = 1.126 zł

przy marży 1,50 % = 1.127 zł

przy marży 1,65 % = 1.147 zł

przy marży 1,90 % = 1.181 zł

[SDBP]

Bank Pocztowy:

- Rata 1145zł/m-c/30 lat

- Prowizja 0%

- Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy na 3 lata – składka w wysokości 2,7% kwoty kredytu (może również zostać skredytowana, nie ma konieczności kontynuowania ubezpieczenia po 3 latach)

- ubezpieczenie niskiego wkładu (wymagane wg rekomendacji S 20%) w kwocie 0,-zł

- bezprowizyjna wcześniejsza spłata kredytu

[prezesik24]

1) DEUTSCHE

- dalsze obniżki marży do poziomu min. 1,15 % (z co najmniej jednym ubezpieczeniem: na życie 0,03% miesięcznie lub od utraty pracy 0,025% miesięcznie ) lub do poziomu 1,25% ( tylko z ubezpieczeniem kapitałowym DB Inwestuj w Przyszłość np. 200 zł oszczędności regularnych miesięcznie + wpłata początkowa 2000 zł , gwarancja zwrotu wpłaconych kwot na koniec inwestycji tj. po 15 latach przy 10-letnim okresie wpłat )

 

O jakim produkcie piszesz ??

 

Oferta DB poniżej :

 

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

 

Wnioskowana kwota 220000 PLN 220000 PLN

Wartość nieruchomości 300000 PLN LTV 73%

Oprocentowanie 4,32%

marża stawka bazowa

1,25% 3,07%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Rata kredytu 1091,3 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 172 869 PLN

 

Koszty związane z kredytem

Prowizja 0,00 PLN

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego 0,00 PLN

Składka DBiWP Generali 2112,00 PLN - składka za 12 mies.

176,00 PLN mies.

Konto osobiste DB Life 12,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe 160,60 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW

 

Karta kredytowa wpierwszym roku bezplatna potem 60 zł rocznie ( chyba ze wykonamy transakcje na 12 TPLN rocznie, wtedy bezplatna )

[Bożena Myszczyszyn]

Oprocentowanie 4,32%

marża stawka bazowa

1,25% 3,07%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Rata kredytu 1091,3 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 172 869 PLN

(...) Prowizja 0,00 PLN

Przy parametrach oferty DEUTSCHE podanej przez prezesik24 klientka korzysta z promocji "0%prowizji" , czyli z kontem, wpływem wynagrodzenia i kartą kredytową

wyjściowa marża 1,65 % została obniżona o 0,4% za produkt z linii db IwP

ostateczna marża 1,25% i rata jw

(nie chcąc stracić zniżki 0,4% produkt należy utrzymywać przez 5 lat )

*****

chcąc uzyskać marżę 1,15% klientka musiałaby dodatkowo zdecydować się np. na ubezpieczenie na życie - koszt 0,03% miesięcznie ( 66 zł ) , płatne oprócz raty

rata przy oprocentowaniu 4,22% ( 1,15 + 3,07 ) = 1078,41 zł

koszt odsetkowy 168.227,60 zł

(wtedy przy DB IwP z Generali wystarczyłoby 150 zł miesięcznej składki i 1800 zł jako wpłata za 12 mies., ale bez zmian zostałyby składki dla DB IwP z Open Life )

O jakim produkcie piszesz ??

Rozumiem, że pytanie dotyczy tego o jakim ubezpieczeniu kapitałowym piszę ?

 

Wg mojej wiedzy Deutsche w ramach db Inwestuj w Przyszłość oferuje produkty trzech towarzystw ubezpieczeniowych:

1) Generali - propozycja prezesik24

2) Skandia

3) Open Life

 

Ja piszę o produkcie Open Life w ofercie DB pod nazwą db Inwestuj w Przyszłość - Stabilny Wzrost VII.

( niezależnie ten sam produkt jest dostępny w Open Finance SA pod nazwą Dziesięciokrotka )

 

dla uzyskania wspomnianej zniżki 0,4 % przy skorzystaniu z DB IwP Open Life

składka bieżąca (miesięczna) = 200 zł

składka pierwsza = 2000 zł

 

Dla utrzymania marży wystarczy opłacać składkę przez 5 lat, jednakże wyjście z produktu w trakcie trwania jest związane z ryzykiem utraty części lub całości opłacanych składek, gdyż ochrona 130% całkowitej Składki Zainwestowanej jest tylko na Ostatni dzień Okresu ubezpieczenia.

 

Parametry produktu:

• Ubezpieczenie grupowe na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym (produkt "opakowany" w polisę z uwagi na korzyści prawno-podatkowe)
  
• wynik uzależniony od koszyka trzech indeksów: GoPoland, GoBrazil, GoChina ( indeksy akcji powiązanych z Polską, Brazylią i Chinami), Klient zyskuje gdy indeksy akcji rosną
  
• okres opłacania składek – 10 lat
  
• okres ubezpieczenia – 15 lat
  
• Opłata Administracyjna: 3% w skali roku od całkowitej Składki Zainwestowanej, pobierana tylko przez pierwsze 10 lat
  
• ochrona kapitału – minimum 130% Składki Zainwestowanej na koniec okresu ubezpieczenia, czyli 100% wpłaconej kwoty
  
• możliwość generowania zysków od Dziesięciokrotności składki Pierwszej wpłaconej na początku trwania okresu ubezpieczenia ( składka pierwsza 2000 zł , inwestowane jest od razu 20.000 zł )
  
• zysk obliczany jest, przy użyciu najwyższego odczytu spośród pięciu pomiarów (przeprowadzanych co pół roku w dwóch ostatnich latach okresu ubezpieczenia)

 

Zakładając, że indeksy nie zarobią, czyli ten gorszy scenariusz :

WPŁATY: 2000 zł + (200 zł x 12 miesięcy x 10 lat ) = 26.000 zł , taką kwotę klient wpłacił

OPŁATA ADMINISTRACYJNA = 3% x 20.000 zł = 600 zł rocznie x 10 lat = 6000 zł za cały okres

Wpłaty - opłata administracyjna = całkowita składka zainwestowana 26.000 - 6000 = 20.000 zł

Ochrona ( po 15 latach ) dotyczy 130% całkowitej składki zainwestowanej = 20.000 zł x 130% = 26.000 zł

5 lat jest bezskładkowych i bez pobierania opłat administracyjnych.

 

Ostatecznie klient wpłacił 26.000 zł i dokładnie takiej samej kwoty dotyczy ochrona.

 

Równocześnie - zniżka na marży o 0,4% przekłada się na oszczędność na racie rzędu 52 -55 zł

Czyli na kredycie klient zyskuje minimum 52 zł x 360 rat = 18.720 zł

Klient nie zapłacił też prowizji za udzielenie 2% = 4400 zł

Razem 23.120 zł

to nawet jakby produkt nie zarobił to zyskiem jest to co klient zaoszczędził na kredycie ( zakładając, że spłaca raty przez 30 lat)

 

Po 15 latach owe 26.000 zł może się przydać np. na remont mieszkania - a to gorszy scenariusz, bo przecież jest jeszcze optymistyczny scenariusz, że produkt zarobi na indeksach.

 

Trzeba tylko liczyć się z tym, że przez pierwsze 10 lat przy tym konkretnym produkcie obciążenie miesięczne będzie nieco większe.

[prezesik24]

Bo Mys bo sie pogniewamy aby utrzymac marże na nizszym poziomie produkt nalezy posiadac 2 lata. Moim zdaniem produkt Open Life jest gorszy niż Generali , nawet jeżeli ma "gwarancje kapitału". Ten produkt ma słabe wyniki, na pewno lepsze ma wejscie do funduszy Arki Obligacji. Poza tym w Generali można zaprzestac opłacac po 5 roku , w Open Life skladke wpłacamy 10 lat.

 

Ubezpieczenia sa wyborem klienta.

[PlanFinance]

Ponadto możliwość skorzystania z ubezpieczeń a więc i obniżek z tego tytułu jest zawieszona na chwilę obecną.

[Bożena Myszczyszyn]

Bo Mys bo sie pogniewamy aby utrzymac marże na nizszym poziomie produkt nalezy posiadac 2 lata.

 

może się jednak nie pogniewamy

 

znalazłam

 

 

w sierpniu 2012 został wycofany z oferty produkt Open Life db Inwestuj w Przyszłość - Stabilny Wzrost VI

 

w październiku 2012 wszedł do oferty DB nowy produkt Open Life pod nazwą db Inwestuj w Przyszłość - Stabilny Wzrost VII z jednoczesną informacją, iż w celu utrzymania obniżki marży konieczne jest opłacanie składek bieżących przez Klienta przez 5 lat od dnia uruchomienia kredytu/pożyczki , czyli został wydłużony okres weryfikacji

 

nie wiem, kiedy dokładnie nastąpiła zmiana treści umowy - nie dysponuję aktualnym wzorem, ale mam potwierdzenie z listopada 2012 iż w umowie znajdzie się zapis zgodnie z załączonym obrazkiem - czyli 5 lat ( jak sądzę umowa nie rozróżnia produktu w ramach DB IwP )

 

 

Moim zdaniem produkt Open Life jest gorszy niż Generali , nawet jeżeli ma "gwarancje kapitału". Ten produkt ma słabe wyniki, na pewno lepsze ma wejscie do funduszy Arki Obligacji. Poza tym w Generali można zaprzestac opłacac po 5 roku , w Open Life skladke wpłacamy 10 lat.

 

nie przedstawiałam produktu w kategoriach lepszy/gorszy

 

ale jeśli już, to raczej powiedziałabym inny

 

to jest produkt utworzony w 2012 - za wcześnie, by twierdzić, że produkt ma słabe wyniki

 

Ryzyka związane z indeksem w odniesieniu do każdego z indeksów: GoPoland, GoBrazil, GoChina:

• Brak historii operacyjnej: Indeks, jako strategia tradingu, został założony niedawno i w związku z tym nie ma danych, na których można ocenić długoterminowe historyczne jego wyniki.

 

DB IwP z Open Life - to nie jest produkt, gdzie można śledzić wyniki, zmieniać, inaczej alokować , tam nie ma funduszy - wpłaca się i najlepiej o wynikach zapomnieć na najbliższe 15 lat, skoro wynik zależy od odczytów z dwóch ostatnich lat, to co jest po drodze nie ma znaczenia ( coś na kształt produktów strukturyzowanych, albo będzie ponadprzeciętny zysk, albo wyciąga się to co się włożyło )

 

DB IwP z Generali - to z kolei swobodny dostęp do ponad 40 funduszy, nie ma ochrony kapitału, a wzrost wartości jednostek uczestnictwa w dużej mierze zależy od tego w jakie fundusze będzie inwestowana składka, można po drodze śledzić inwestycję, zmieniać alokację składki, robić transfer między funduszami ... podobnie jak we wszystkich produktach regularnego oszczędzania, część wpłat idzie na opłatę administracyjną i za zarządzanie, dlatego zwłaszcza na początku nie należy się denerwować, gdy wartość rachunku jest niższa niż dokonane wpłaty

[GPO Finanse]

Osobiście zastanawiamy się nad 3x0 (credit aqricole)

 

Pomijając powyższą polemikę [według mnie nic nie wnoszącą do sprawy] o DB, to CA wciąż bardzo dobry wybór, bez zbędnych spekulacji.

[SDBP]

zwłaszcza, że najbardziej zainteresowanego jakby nie było