działalność gospodarcza, zasiłek macierzyński/chorobowy (ciąża) i zdolność kredytowa

[stranger]

Witam,

 

Chiałbym się dowiedzieć jak banki (nie)uwzględniają zasiłki macierzyńskie i chorobowe (związane z ciążą) przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Nasza sytuacja przedstawia się następująco:

- żona od 2010 roku prowadzi działalność gospodarczą (rozpoczęta zaraz po studiach)

- praktycznie od początku 2011 roku przychody z działalności są w miarę regularne i wolno, acz sukcesywnie rosną (powiedzmy ze brutto jest około 10.000zł miesięcznie)

- w czerwcu 2012 roku żona poszła na zwolnienie chorobowe związane z ciążą

- we wrześniu urodziło się dziecko, więć zasiłek chorobowy zamienił się na zasiłek macierzyński

- żona wróciła "do pracy" od początku marca 2013 (w marcu przychód był minimalnie mniejszy, ale za kwiecień jest już taki sam jak przed urlopem)

- zasiłek, zarówno chorobowy jak i macierzyński, był wysoki i wynosił około 6.500zł na miesiąc

 

Pytanie: jak bank teraz będzie liczył dochód netto do zdolności kredytowej? Byłem dziś w pekao i tam mi powiedziano, że będą brali pod uwagę tylko dochody z działalności gospodarczej (zasiłek nie będzie uwzględniany w ogóle) zaś "średnią" będą liczyli ze wszystkich miesięcy od początku roku. Wychodzi na to że za styczeń i luty przyjmą dochód równy 0zł, więc średnia będzie wynosić: dochód za marzec i kwiecień / 4 (wszystkie miesiące). Czy wszystkie banki tak to liczą? Jest to dla nas bardzo niekorzystne i, prawdę powiedziawszy, dla mnie trochę niezrozumiałe. Rozumiem, że gdyby żona była dalej na zwolnieniu, to można mieć objekcje co do zdolności. W naszej sytuacji mam wrażenie, że sensowne byłoby po prostu pominąć miesiące kiedy wypłacany był zasiłek i brać pod uwagę jedynie miesiące w których żona pracowała. Czy jakiś bank tak do tego podchodzi? Czy można liczyć na "indywidualne" traktowanie takiej sytuacji w bankach, czy raczej banki bedą się trzymały reguł i procedur w takiej sprawie?

 

z góry serdecznie dziękuje za wszelką pomoc i informacje

pozdrawiam

[lzalewski]

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zdolnosc-kredytowa-kalkulator-obliczanie-zdolnosci-kredytowej-42722.html

[stranger]

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

(...)

 

Problem jest właśnie w tym, że ciężko mi aktualnie podać najważniejsze z tych danych. To nad czym się aktualnie zastanawiamy (nieruchomość) i wiemy na pewno to:

- Wysokość kredytu: 299.000zł

- Wartość nieruchomości: 390.000zł

- Wkład własny: 91.000zł

- Rynek: wtórny

- Rodzaj nieruchomości: dom mieszkalny w zwartej zabudowie (coś podobnego do bliźniaka)

- Metraż nieruchomości: 240m2 (na małej działce 300m2)

- Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): woj. wielkopolskie, małe miasteczko

- Stan zaawansowania inwestycji: gotowe, do zamieszkania (po wyprowadzce poprzednich własicieli); dom w bardzo dobrym stanie, niczego nie trzeba remontować

- Waluta kredytu: PLN

- Pożądana długość okresu kredytowania: 25lat (max 35lat, ale chcemy jak najkrócej)

- Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3

- Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.: tu jest właśnie sęk.. jak to liczyć? Pod spodem dodam komentarz odnośnie tego podpunktu.

- Źródło uzyskiwania dochodów: działalność gospodarcza

- Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.: DG od 2010 roku

- Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 30lat(ja) i 28(Żona) + 0.66lat synek ;)

- Aktualne obciążenia kredytowe: ja mam pożyczkę na swoją własną działalność gospodarczą, rata miesięczna mniej niż 800zł (raty malejące); pożyczka jest z fudnuszy unijnych, więc podbno może nie być widoczna w BIK, co oznacza, że można jej nie wykazywać we wniosku kredytowym... ale nie wiem na ile to jest prawidłowe formalnie i moralnie

- Historia w BIK.: powinna być pozytywna (zakładam sobie konto na BIK aby móc sprawdzić co tam jest widoczne). Kredyt studencki i na samochód: spłacane regularnie i już spłacone. Brak limitów i kart kredytowych.

 

Problemem dla nas jest to jak mamy liczyć nasz dochód netto. Ja od początku roku mam własną działalność, która zyski zacznie przynosić w okolicach lipca/sierpnia - do tej pory same "straty" i koszty które pokryte są wymienioną wyżej pożyczką na firmę. W pekao powiedzieli nam, że pod uwagę będą brali tylko i wyłącznie DG żony, bo moja ma mniej niż 12 miesięcy. Pan potwierdził także, że nie będą brali pod uwage nawet strat z mojej działalności, więc teoretycznie mam po prostu 0zł dochodu miesięcznie, niezależnie od tego czy zarabiam 30tyś miesięcznie, czy straty na 10tyś miesięcznie. Żona, tak jak pisałem, w czasie faktycznej pracy ma zawsze około 10.000zł brutto (ok. 7.500zł netto). W czasie pobierania zasiłku chorobowego i macierzyńskiego dostawała miesięcznie od ZUS-u 6.500zł/m-c na ręke (ale czy którykolwiek bank to uzna, albo chociaż odrzuci te miesiący przy wyliczaniu dochodów??). Ja do końca zeszłego roku miałem umowe o pracę (na ręke ok. 5.500zł, ale to juz nie ma znaczenia), zaś teraz mam działalność gospdarczą, która póki co jest na minusie (ok. 33 tyś, ale to tylko i wyłącznie koszty wstępnej inwestycji - stałe koszty mojej DG to jedynie ZUS i 59zł/m-c za abonament telefoniczny + oczywiście raty od pożyczki).

 

pozdrawiam serdecznie

[lzalewski]

Jako nr 1 postawiłbym na Eurobank:

- marża 1,11%

- prowizja 2%

- rata 1517zł/30lat

Wymagane konto, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. Oferta w tym kształcie dostępna jest tylko u jednego z pośredników kredytowych. W razie zainteresowania zapraszam.

 

Koniecznie należy zabezpieczyć się innymi bankami. Postawiłbym na Millennium i PKO BP. Trzeba będzie udokumentować z czego wynika strata na nowootwartej działalności.