Brak punktów w BIK a kredyt mieszkaniowy

[gulf]

Witam,

 

Mam spłacony w całości kredyt studencki regularnie bez opóźnień. W raporcie BIK( sprawdzony przez doradce kredytowego) nie widoczny. Przypuszczam dlatego, że jak go brałem wiele lat temu to niepotrzebnie nie zgodziłem się na udzielenie informacji do BIK. Brak limitów na kartach, brak kart kredytowych wg raportu.

Podsumowując BRAK SCORINGU.

 

Czy będzie to przeszkoda w dostaniu kredytu mieszkaniowego? Jeśli tak to w jakich bankach?

Czy w razie odmowy mogę udokumentować że jestem zdyscyplinowanym kredytobiorcą? A może lepiej zrobić to wcześniej(podczas składania wniosku)?

[Bożena Myszczyszyn]

Raport BIK został zamówiony samodzielnie (pełne dane) i został przedstawiony doradcy do analizy, czy też doradca generował raport ?

 

Brak historii kredytowej nie jest przeszkodą w uzyskaniu kredytu. Pozytywny scoring bankowy to nie tylko weryfikacja w bazach BIK, BR, MIG , ale o pozytywnej ocenie decydują też inne elementy : wiek, źródło dochodu, stan cywilny, ilość kredytobiorców, status mieszkaniowy itd...

 

Brak historii w BIK może jedynie przełożyć się na wyższą marżę, jeśli dany bank ma takie kryterium ustalania ceny kredytu np. BZ WBK, GNB.

 

W GNB przy BIK=BRAK SCOR wyjściowa marża ( bez zniżek) przy najwyższym LTV będzie 2,04% i dodatkowo ograniczenie do 95% LTV. Przy średniej ocenie BIK ( B) ta sama marża wyniosłaby 1,84% przy 100%LTV. Niezależnie klient i tak musi przejść pozytywnie przez ocenę scoringową banku ( ocenę ryzyka )

 

W innych bankach pozytywna ocena scoringowa to będzie wypadkowa wielu czynników.

[gulf]

Doradca generował raport, którego podobno banki nie widzą, tego że ktoś złożył zapytanie do BIK.

Czy każdy bank podwyższa marże z racji na brak scoringu? czy tylko WBK i GNB?

[Bożena Myszczyszyn]

Doradca generował raport, którego podobno banki nie widzą, tego że ktoś złożył zapytanie do BIK.

Czy każdy bank podwyższa marże z racji na brak scoringu? czy tylko WBK i GNB?

 

Jeśli to był raport generowany przez doradcę Open Finance S.A. - to faktycznie, potwierdzam, takie zapytanie nie wchodzi do bazy zapytań widocznych w bankach w trakcie procesowania wniosku kredytowego, nie jest to typowy raport BIK.

 

Jaki jest kod oceny ?

BRAK DANYCH O RACHUNKACH (0Q) czy inny ?

Jest podana ilość punktów ?

 

Raport generowany w OF z założenia nie zawiera informacji o rachunkach zamkniętych, nawet, jeśli są nadal w BIK dane o tych kredytach przetwarzane. Na raporcie jest tylko informacja o rachunkach czynnych, informacja czy klient jest w KRD BIG oraz BR, ocena punktowa, prawdopodobieństwo wystąpienia złego zdarzenia - daje to ogólną wiedzę o kredytobiorcy i o tym czego się spodziewać w banku, natomiast jeśli w grę wchodzi analiza rachunków zamkniętych pod kątem, co można usunąć to i tak trzeba zamówić co najmniej informację ustawową ze strony BIK.

 

Jednocześnie trzeba mieć na uwadze, że na punktację mają wpływ jedynie te kredyty, które są lub były aktywne przez co najmniej 6 miesięcy, zatem branie w ostatniej chwili kredytu tylko po to by był sytuacji nie zmienia.

 

WBK - marża jest od 1,39 do 1,79 % i jest zależna od scoringu bankowego, a zapytanie do BIK jest tylko jednym z elementów.

 

GNB - bez wprowadzania wniosku do systemu ma marżę dla kredytobiorców bez historii kredytowej - jest to element tabeli z oprocentowaniem

 

Banki, w których marża zależy od kwoty kredytu, wartości nieruchomości czy dochodów nie podwyższą marży za brak historii kredytowej, co najwyżej wszystkie czynniki ( nie tylko historia w BIK ) mogą się złożyć na negatywny scoring w znaczeniu wysokiego ryzyka kredytowego bez szczególnej przyczyny. Wtedy np. może być kwestia dołączenia współkredytobiorcy.

 

Jednak - nie przywiązywałabym aż tak dużej wagi do tego, czy ten kredyt jest czy nie widoczny w BIK, a zaświadczenie o terminowości spłaty zawsze można do wniosku dołączyć.

[PlanFinance]

Brak informacji o kredycie studenckim w raportach BIK to nie nadzwyczajnego. Brak score również nie jest żadnym problemem. Realizowałem wiele kredytów dla klientów z podobnym przypadkiem. Nie martw się tym .

[gulf]

"0Q"

brak punktów

[Bożena Myszczyszyn]

"0Q"

brak punktów

Ten kod oceny potwierdza, iż brak jest jakichkolwiek danych o rachunkach kredytowych w bazie BIK.

 

Po zamówieniu informacji ustawowej ( raz na 6 miesięcy za darmo ) ten kredyt studencki będzie widoczny już tylko w sekcji zobowiązań przetwarzanych dla celów statystycznych ( część niewidoczna dla banków).

 

Nie stanowi to jednak problemu.

[gulf]

Dziękuje za szybką odpowiedź.

Podsumowując nie należy się tym zbytnio przejmować ponieważ nie waży to, aż tak bardzo na zdolności ani na marże i prowizję. Myślałem, że część banków mnie po prostu skreśli z marszu za brak historii.Uspokoiliście mnie trochę bo z waszych wypowiedzi wynika, że tak nie będzie.

 

Mam jeszcze dwa pytania o przyszłą analizę przez bank.

 

1.Mieszkanie chce kupić w mieście x, a pracuje na cały etat czas określony do końca 2015r w mieście y które jest oddalone ok. 40km od potencjalnego mieszkania. Druga umowa na czas nieokreślony 1/5 etatu w mieście x.

Czy analityk będzie brał pod uwagę(do zdolności kredytowej), że dojeżdżam do pracy i w związku z tym ponoszę dodatkowe koszty w postaci paliwa lub biletu? Jeśli tak to co mam powiedzieć aby zdolność była jak największa bo możliwe że będzie na styk?

2. Czy do obliczania zdolności bank bierze pod uwagę przyszłe opłaty za: czynsz, ogrzewanie, wodę, prąd, śmieci? Jeśli tak to trzeba przestawić te wyliczenia dla tej konkretnej nieruchomości?

[Bożena Myszczyszyn]

1.Mieszkanie chce kupić w mieście x, a pracuje na cały etat czas określony do końca 2015r w mieście y które jest oddalone ok. 40km od potencjalnego mieszkania. Druga umowa na czas nieokreślony 1/5 etatu w mieście x. Czy analityk będzie brał pod uwagę(do zdolności kredytowej), że dojeżdżam do pracy i w związku z tym ponoszę dodatkowe koszty w postaci paliwa lub biletu? Jeśli tak to co mam powiedzieć aby zdolność była jak największa bo możliwe że będzie na styk?

 

Koszty utrzymania ( konsumpcja, mieszkanie, samochód itp... ) deklaruje się we wniosku na zasadzie oświadczenia.

Bank może policzyć wyższe koszty , jeśli ma ustalone minimalne progi na wyższym poziomie niż deklaracja klienta.

Zdolność w związku z tym będzie różna w różnych bankach. Trzeba koszty zadeklarować w miarę rozsądnie i zbliżone do realiów, deklaracja zaniżonych kosztów wcale nie poprawi zdolności. Trzeba wziąć pod uwagę zarówno dochód, zobowiązania kredytowe, wnioskowaną transakcję i dany bank, żeby móc określić co, jak i na co wpłynie.

 

Bank analizuje wyciągi - głównie pod kątem wynagrodzenia i ewentualnie obciążeń, których klient nie zadeklarował ( alimenty, kredyty )

Tu nie ma dokładnej analizy składników deklarowanych kosztów - może się natomiast zdarzyć, że jeśli klient nie ujął wydatków na samochód, a będzie na wyciągach płatność za paliwo to bank doliczy koszt utrzymania samochodu np. 250-400zł. Może się też zdarzyć, że bank w ogóle nie zwróci uwagi na koszty na wyciagach.

 

2. Czy do obliczania zdolności bank bierze pod uwagę przyszłe opłaty za: czynsz, ogrzewanie, wodę, prąd, śmieci? Jeśli tak to trzeba przestawić te wyliczenia dla tej konkretnej nieruchomości?

Deklaruje się obecne wydatki mieszkaniowe, ale z uwzględnieniem tego co będzie kosztem po zamieszkaniu we własnej nieruchomości. Czasem jest pozycja na wniosku odnośnie przewidywanej zmiany wydatków. Gdyby obecne wydatki wynosiły np. 100 zł z uwagi na zamieszkiwanie z rodziną, to należałoby zadeklarować bardziej realną kwotę, bo zdolność jest liczona na 25 lat, więc uwzględnia się kwoty, które klient będzie ponosił na nieruchomość w okresie spłaty kredytu.

 

Nie ma tu sztywnych reguł - przede wszystkim zdrowy rozsądek i realne podejście.

[SDBP]

Ggulf wypełnij proszę formularz a na pewno otrzymasz kilka propozycji z symulacją rat. Trudno jest konkretnie pomóc jeśli nie ma konkretnych danych, które moglibyśmy wpisać do kalkulatora. Nie martw się na zapas