Kredyt w DB PBC

[jacek21]

Rekomendacja s2, czyli rozwiązanie kwestii spreadów walutowych

Końcówka 2008 roku przyniosła pozytywną informację dla osób, które zaciągają kredyty w walutach obcych. 17 grudnia 2008 Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła Rekomendację S(II) (jest to nowelizacja obowiązującej od 1 lipca 2006 roku Rekomendacji S). Dokument ten wprowadza korzystne zapisy dla klientów odnośnie spreadu walutowego, który jest definiowany, jako różnica między kursem kupna stosowanym w momencie uruchomienia kredytu bądź jego transz, a kursem sprzedaży, po którym są spłacane raty kredytowe.

Jest to ukryty koszt kredytu hipotecznego, który jest doskonałym źródłem dodatkowego zysku dla banku.

Dzięki wprowadzeniu rekomendacji S(II) klienci będą mieli możliwość spłacać kredyt w walucie kredytu w jakim został on zaciągnięty :shock: (NIE DOTYCZY Deutsche Bank-PBC, ten bank nie liczy się z rekomendacjami KNF, i przy próbie wyegzekwowania prawa do spłaty kredytu w CHF, bank odmawia założenia konta w CHF-niezbędnego do obsługi spłaty, a jeśli już wyrazi zgodę to na indywidualny wniosek do zarządu banku, przy jednoczesnej zgodzie na zawarcie aneksu dotyczącego podwyższenie ustalonej w umowie marży kredytowej) . Obecnie w większości przypadków raty kredytów walutowych są spłacane w złotych, gdzie kwota ta stanowi równowartość raty w walucie kredytu spłacanej po kursie sprzedaży banku. Do tej pory zdarzało się, że niektóre banki umożliwiały spłatę kredytów klientom określonego dnia miesiąca co umożliwiało ręczne sterowanie kursami walut, a co za tym idzie zwiększanie zysku z tytułu spłat kredytów walutowych. Oczywiście koszt spreadu nie zostanie całkowicie wyeliminowany a tylko znacząco zredukowany. Rekomendacja S(II) wyraźnie ograniczy dowolność ustalania kursów waluty poprzez bank. :shock: (NIE DOTYCZY Deutsche Bank-PBC, ten bank nie liczy się z rekomendacjami KNF, od 1 kwietnia wprowadził oficjalną wysokość spredów na CHF w wysokości 9,97% [przed zmianą było to około 5-6%] co stanowi najbardziej niekorzystna dla klienta obsługującego kredyt walutowy wysokość spreadu. Konkurencyjne banki kalkulują spread w wysokości 5-6%. To posunięcie wydaje się sprzeczne z prawem, zwłaszcza z brzmieniem art.32 p.2 Konstytucji RP czyli „nikt nie może być dyskryminowany w życiu gospodarczym z jakiejkolwiek przyczyny” Czy pozycja monopolistyczna banku [w stosunku do własnych klientów] wprowadzająca niekorzystne zmiany w regulaminach w stosunku do osób które zawarły wcześniej umowy kredytowe nie jest dyskryminacja ?.

Pomimo zastosowania stałej (nierynkowej, znacznie powyżej benchmarku) różnicy pomiędzy kursem kupna banku a kursem sprzedaży banku nie dostosował się również do rekomendacji KNF w zakresie dnia spłaty kredytu. Ustalony dzień spłaty to jeden wspólny dla wszystkich kredytobiorców dzień w miesiącu, a dzień z którego brany jest kurs spłaty to dzień na dwa dni robocze przed dniem spłaty (2-gi dzień m-ca jeśli jest dniem roboczym.Czy przypadkiem jest że, w dniu w którym ogłaszany jest kurs, służący do przeliczenia raty kredytu na kwotę w PLN pobieraną z konta ma tendencje do przesuwania w górę w stosunku do innych banków lub średniego kursu NBP ogłaszanego dnia następnego bazującego na kursach z dnia poprzedniego)

 

Zapisy nowej regulacji muszą być wdrożone przez banki najpóźniej do 1 lipca 2009 (Pozostał 1 miesiąc, zobaczymy jak bank zareaguje). [/size]Umożliwią one również zmiany zapisów umów już uruchomionych kredytów na takie, że obecni klienci banków również będą mogli spłacać swoje kredyty w walucie indeksacji kredytu. Ważną informacją jest to, że takiej zmiany będzie można dokonać tylko raz w okresie trwania umowy. Zanim zostanie ona dokonana należy dokładnie przemyśleć wszystkie argumenty za i przeciw takiemu rozwiązaniu.

Najnowsza rekomendacja KNF wprowadza również konieczność informowania klienta o spreadzie oraz wyjaśnienie jakie zagrożenia są z nim związane. Nowi klienci banków będą musieli być informowani nie tylko o występowaniu spreadu, ale również o ile podnosi on koszt kredytu. Wszystkie wyliczenia rat będą musiały zawierać koszt spreadu. Bank będzie musiał także przedstawić symulację raty kredytu w sytuacji wzrostu jego wysokości (do najwyższego poziomu notowanego w danym banku w okresie ostatnich 12 miesięcy).

Działania KNF w zakresie transparentności oferty kredytowej banków należy ocenić pozytywnie z uwagi na zapisy, które umożliwiają ochronę klientów przed silniejszymi instytucjami, jakimi są banki. Zapisy rekomendacji S(II) ograniczą zakusy banków w zakresie sterowania kursami walut oraz ich zarobek z tego tytułu. :shock: (czy aby na pewno ?, czy KNF jest świadomy tego, że tak potężne instytucje jak DEUTSCHE BANK, ignorują jego zalecenia ?)

[thomas]

Niestety bank jest świadomy swoich działań i ma to głęboko w nosie, ponieważ nawet jak zapłaci milion czy dwa kary to zarobi w tym czasi przynajmniej kilkanaście milionów na oszustwie, więc co mu tam.

Dla mnie jest bardziej zastanawiające nie wskazując żadnego konkretnego banku, że instytucje, które przez wiele lat starają się wyrobić markę, z pazerności dla ochłapów (bo przecież nie z konieczności) zaczynają nabijać swoich klientów w butelkę. Na co oni liczą w przyszłości? Dla mnie osobiści, ktoś, kto się szmatławi z niskich pobudek nie zasługuje ani na uwagę, ani na to, aby na niego splunąć.