Kredyt mieszkaniowy od czego zacząć, wskazówki i porady ?

[martakrzysztof]

witamy

postaram się w kilku zdaniach przytoczyć naszą sytuację i będziemy wdzięczni za każde wskazówki bo jak widać po temacie niezbyt wiemy w którą stronę ruszyć z miejsca.

 

1. nie jesteśmy małżeństwem

2. umowy o pracę na czas nieokreślony - brutto 1800 zł + 2200 zł

3. brak obciążeń; kredytów do spłaty itp - cała wcześniejsza historia = spłacony w ratach laptop

4. interesujące nas mieszkanie - 2 pokoje;40/50 m2; 140 000 - 170 000

 

dylematy:

1. mieszkanie deweloperskie a rynek wtórny

2. posiadamy przynajmniej 20 000 ale wolelibyśmy je zachować na wyposażenie/doposażenie bądź ewentualny remoncik

3. ile w ogóle są warte te kalkulatory kredytowe, które można znaleźć w necie? pytamy bo wpisane w dwóch miejscach te same wartości - 170 000 (jako 100 % wartości inwestycji) na 30 lat - pokazały zupełnie róźne wyliczenia dla konkretnego banku. w dodatku po zapozaniu się ze stroną tego banku wynika jasno, że udziela on kredytu do 90 % wartości nieruchomości więc jak na mój gust w ogóle nie powinny się wyliczenia pokazać przy wprowadzonych założeniach 170 000 jako 100 % inwestycji?

4. czy jeśli biorę kredyt np. 170 000 to całość tej kwoty musi iść na zakup mieszkania czy jest możliwość zakupu mieszkania za 160 000 a reszta powiedzmy pozostaje na wyposażenie itd.

czy jeśli planuję taką opcję to musielibyśmy brać kredyt np. w wysokości 105 % wartości mieszkania? (wczoraj gdzieś w necie przeglądaliśmy zestawienie banków i wynikało, że są takie które kredyt dają na 80-90 % wartości nieruchomości ale były i takie pozycje gdzie widniało np 107 %)

5. czy pierw ma być mieszkanie i później do niego kredyt dopasowuje czy lepiej pierw się zorientować w banku (bankach) na jaki kredy można liczyć i wtedy w tych kwotach szukać mieszkania?

6. z tego co czytaliśmy część banków potraktowałaby nas - podobnie jak małżeństwo - jako jedno gospodarstwo domowe a inne banki jako dwa osobne gospodarstwa, jak mocne to ma znaczenie, odzwierciedlenie w zdolności kredytowej ?

 

to tak słowem wstępu; będziemy wdzięczni za chociażby szczątkowe odpowiedzi, sugestie, porady ...

dzięki

mk

[PlanFinance]

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zdolnosc-kredytowa-kalkulator-obliczanie-zdolnosci-kredytowej-42722.html

[Bożena Myszczyszyn]

dylematy

1. "mieszkanie deweloperskie a rynek wtórny "-

zawsze lepsze nowsze mieszkanie, ale z kolei nowe wymaga większych nakładów na wykończenie, jednakże można je zrobić od razu wg własnego gustu, czasem nowe oznacza gorszą lokalizację,

rynek wtórny - można znaleźć mieszkanie nie wymagające nakładów, jednakże nigdy nie wiadomo co za chwilę w mieszkaniu "wyjdzie" , może to być kompromis z uwagi na cenę, bo niekoniecznie urządzenie trafi w nasz gust ... na rynku pierwotnym nie będzie 2% podatku od kupna-sprzedaży,

sądzę, że warto rozglądać się i w jednych i drugich ofertach i dopiero przy konkretnym mieszkaniu spełniającym kryteria dokonać wyboru ( wiek nieruchomości, powierzchnia, ilość pokoi, piętro, wystawa okien, ilość sąsiadów, infrastruktura, widok z okna ... )

 

2. "posiadamy przynajmniej 20 000 ale wolelibyśmy je zachować na wyposażenie/doposażenie bądź ewentualny remoncik"

nawet nie kupując wyposażenia warto sobie zostawić poduszkę finansową rzędu 10-20 tys zł

 

3. "ile w ogóle są warte te kalkulatory kredytowe, które można znaleźć w necie?"

kalkulatory mogą nie być na bieżąco aktualizowane, a oferty się zmieniają , mogą też nie uwzględniać wszystkich parametrów decydujących o marży

 

4." czy jeśli biorę kredyt np. 170 000 to całość tej kwoty musi iść na zakup mieszkania czy jest możliwość zakupu mieszkania za 160 000 a reszta powiedzmy pozostaje na wyposażenie itd.

czy jeśli planuję taką opcję to musielibyśmy brać kredyt np. w wysokości 105 % wartości mieszkania? (wczoraj gdzieś w necie przeglądaliśmy zestawienie banków i wynikało, że są takie które kredyt dają na 80-90 % wartości nieruchomości ale były i takie pozycje gdzie widniało np 107 %)"

 

Kredyt można wziąć do 100 % wartości rynkowej nieruchomości.

 

Oferta na 107% dotyczy sytuacji finansowania z kredytu kosztów ubezpieczeń, prowizji - czyli jest to LTV brutto,

kredytobiorca nie dostanie więcej niż 100% LTV ( netto ).

 

Kwotę kredytu na zakup można powiększyć o kwotę kredytu na wykończenie/remont.

 

Wyposażenie mogłoby być sfinansowane w niektórych bankach w ramach celu dowolnego, ale z kolei nie pozwoli na to wartość rynkowa nieruchomości ( wyposażenie nie zwiększa wartości, a wykończenie tak )

 

5. "czy pierw ma być mieszkanie i później do niego kredyt dopasowuje czy lepiej pierw się zorientować w banku (bankach) na jaki kredy można liczyć i wtedy w tych kwotach szukać mieszkania?"

I jedno i drugie.

Wstępne spotkanie z doradcą jest wskazane, żeby się zorientować jakiej nieruchomości można szukać pod kątem zdolności kredytowej.

Kredyt dopasowuje się już po znalezieniu tego mieszkania.

Wskazane jest przed podpisaniem jakichkolwiek dokumentów ( blokady, umowa przedwstępna) "odświeżenie" wcześniejszych możliwości pod to konkretne mieszkanie (chyba, że zapas w zdolności był tak duży i sytuacja jasna to można od razu rezerwować mieszkanie )

 

6. "z tego co czytaliśmy część banków potraktowałaby nas - podobnie jak małżeństwo - jako jedno gospodarstwo domowe a inne banki jako dwa osobne gospodarstwa, jak mocne to ma znaczenie, odzwierciedlenie w zdolności kredytowej ?"

może to poskutkować nieco wyższymi kosztami utrzymania i ewentualnie przełożyć się na gorszy scoring

 

Rozbieżności w liczeniu zdolności kredytowej bywają bardzo duże między bankami. Zdolność zależy też od lokalizacji - proponuję wypełnić ten zamieszczony schemat

 

Wstępnie (bez sprawdzania kalkulatorów ) raczej będą wchodziły w grę banki łagodnie liczące zdolność : PKO BP, Alior, BRE, może POCZTOWY, GNB