Zmienna wysokość dopłaty do kredytu "Rodzina na swoim"

[Anies]

Witam,

Proszę o wyjaśnienie od czego głównie zależy wysokość dopłaty przez państwo do naszego kredytu.

Trochę się na tym nie znam , a wysokość rat miesięcznych różni się.

Kredyt :Rodzina na Swoim 220 000 zł, raty równe na 30 lat

Marża 1,30

 

1.Czerwiec 2011 :

Oprocentowanie kredytu :6,75 %

Dopłata od państwa : 472,47 zł

Nasza rata : 956,44 zł ( kapitał: 169,10 ; odsetki : 787,34)

 

2. Sierpień 2011:

Oprocentowanie kredytu :7,20 %

Dopłata od państwa : 481,22 zł

Nasza rata : 1013,80 ( kapitał: 196,58 ; odsetki : 817,22)

 

3. Sierpień 2012:

Oprocentowanie kredytu :6,57 %

Dopłata od państwa : 538,05 zł

Nasza rata : 864,20 zł ( kapitał: 193,43 ; odsetki : 670,77)

 

 

4.Maj 2013:

Oprocentowanie kredytu :4,80 %

Dopłata od państwa : 421,52 zł

Nasza rata : 980,73 zł ( kapitał: 553,31 ; odsetki : 427,42)

 

pozdrawiam,

Aga

[Bożena Myszczyszyn]

Proszę o wyjaśnienie od czego głównie zależy wysokość dopłaty przez państwo do naszego kredytu.

 

ZASADY :

 

1) Małżeństwo lub osoba samotnie wychowująca dziecko mogła sfinansować zakup domu o powierzchni do 140 m2 z dopłatą odsetek maksymalnie do 70 m2 tego domu lub zakup lokalu mieszkalnego o powierzchni do 75 m2 z dopłatą odsetek maksymalnie do 50 m2 tego lokalu

 

2) Singiel mógł sfinansować zakup lokalu mieszkalnego o powierzchni do 50 m2 z dopłatą odsetek maksymalnie do 30 m2 tego lokalu

 

3) WSKAŹNIK dopłat "W" - w przypadku gdy powierzchnia nieruchomości nie przekracza maksymalnej powierzchni podlegającej dopłacie wynosi 1, w pozostałych przypadkach jest to stosunek maksymalnej powierzchni za którą jest naliczana dopłata do całkowitej powierzchni nieruchomości

 

np. singiel kupuje mieszkanie o powierzchni 50 m2 , wskaźnik dopłat wyniesie 0,6 ( 30m2 / 50m2)

 

4) Wysokość dopłaty stanowi równowartość 50% kwoty odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty, według zmiennej stopy referencyjnej BGK obowiązującej w dniu naliczenia dopłaty.

 

5) PODSTAWĘ do naliczenia kwoty dopłat stanowi zadłużenie pozostające do spłaty (w części lub całości w zależności od wskaźnika dopłat )

 

Sposób liczenia dopłaty :

 

ODSETKI BGK = ( zadłużenie * wskaźnik dopłat * aktualna stopa referencyjna ) / 12

DOPŁATA ZA DANY MIESIĄC = odsetki BGK * 50%

 

Natomiast stopa referencyjna wg której są naliczane dopłaty kształtowała się następująco :

w II kwartale 2011 roku wynosi 6,10%.

w III kwartale 2011 roku wynosi 6,43%.

w IV kwartale 2011 roku wynosi 6,72%.

w I kwartale 2012 roku wynosi 6,91%.

w II kwartale 2012 roku wynosi 6,97%.

w III kwartale 2012 roku wynosi 7,04%.

w IV kwartale 2012 roku wynosi 7,06%.

w I kwartale 2013 roku wynosi 6,58%.

w II kwartale 2013 roku wynosi 5,77%.

 

www(kropka)bgk.com.pl/komunikaty-o-stopie-referencyjnej-programu-rodzina-na-swoim

[sawitar]

Macie kredyt z ratami równymi ale....

Rata składa się z części odsetkowej i kapitałowej.

I gdyby nie było dopłat to mielibyście co miesiąc taka samą ratę do zapłacenia.

Ale -> ponieważ co miesiąc spłacacie w pewnej części kapitał -> więc odsetki z miesiąca na miesiąc są coraz niższe -> dopłata jest coraz mniejsza -> rata się zmienia. Gdy skończą się wam dopłaty to rata wzrośnie i pozostanie już na nie zmienionym poziomie do końca.

 

To wyjaśnienie jest przy założeniu ze oprocentowanie nie nie zmienia, ale ...

Oprocentowanie jest zmienne i wynosi WIBOR + marża banku. Jeśli oprocentowanie się zmieni to zmienia się także wysokość raty.

 

Tak się pomimo tego ze macie kredyt z ratami równymi ale nie stałymi. Wysokość raty zależy od wysokości dopłaty oraz aktualnego oprocentowania.

 

Pozdrawiam.

[Bożena Myszczyszyn]

Witam,

Proszę o wyjaśnienie od czego głównie zależy wysokość dopłaty przez państwo do naszego kredytu.

 

w skrócie

 

przy ciągle tym samym wskaźniku dopłat ( stosunek max powierzchni za którą jest dopłata do faktycznej powierzchni ) wysokość dopłaty zależy głównie od dwóch czynników :

 

1) zadłużenia w danym miesiącu (saldo kredytu do spłaty ) - czyli podstawy od której naliczana jest dopłata, wraz ze spłatą rat saldo kredytu maleje, a co za tym idzie maleje podstawa od której naliczana jest dopłata, co oznacza przy niezmiennym oprocentowaniu malejącą dopłatę w czasie

 

2) stopy referencyjnej BGK - wg której naliczana jest wysokość dopłat na dany kwartał (czyli dopłacane odsetki są wyliczone wg innego oprocentowania niż rata odsetkowa banku) , stopa referencyjna wpływa zarówno na wzrosty jak i na spadki kwoty dopłaty, malejąca stopa referencyjna oznacza zmniejszenie dopłaty i odwrotnie,

jednocześnie jednak i WIBOR maleje, więc również maleje część odsetkowa kredytobiorcy

 

zmniejszenie się kwoty dopłaty w racie nie jest niepokojącym zjawiskiem , bo jednocześnie kredytobiorca z własnej kieszeni wydał mniej, żeby dopłatę otrzymać

[drk001]

Witam, U mnie od wczoraj rata kredytu w PeKao S.A. RnS wzrosła z 1,87 na 2,22 % pomimo, że WIBOR spada. Czy chodzi o to, że gdy WIBOR spada to BGK dopłaca mi mniej?...

 

pozdr

[Bożena Myszczyszyn]

Czy chodzi o to, że gdy WIBOR spada to BGK dopłaca mi mniej?...

 

nie rozumiem zdania

rata kredytu w PeKao S.A. Rodzina na Swoim wzrosła z 1,87 na 2,22 %

 

Stopa referencyjna BGK spadła i na III kwartał wynosi 4,97% i to ma przełożenie na mniejsza dopłatę.

Również zadłużenie spada z miesiąca na miesiąc - to też ma przełożenie na mniejszą dopłatę.

 

 

To można łatwo sprawdzić korzystając ze wskazówek JW.

[djlolek]

Witam

Ja mam podobną sytuację wibor spada, a od dzisiaj oprocentowanie kredytu wzrosło w peako o 0,36 % i tym samym rata się zwiększyła. Nie wiem dlaczego.

[Bożena Myszczyszyn]

Witam

Ja mam podobną sytuację wibor spada, a od dzisiaj oprocentowanie kredytu wzrosło w peako o 0,36 % i tym samym rata się zwiększyła. Nie wiem dlaczego.

 

Mogę prosić o dokładniejsze informacje:

data zawarcia umowy

marża zapisana w umowie

wskaźnik dopłaty ( stosunek maksymalnej powierzchni za którą nalezy się doplata do faktycznej powierzchni )

jaki WIBOR i jakie oprocentowanie było na poprzednim harmonogramie - z jakiego miesiąca jest harmonogram

jaki WIBOR i jakie oprocentowanie jest podane na harmonogramie na lipiec

 

ewentualnie

proszę o przesłanie starego i nowego harmonogramu na mail (podany w profilu) - widząc czarno na białym co faktycznie bank przysłał mogę się do tego odnieść

[bartek25]

Rowniez mam kredyt i u mnie jest ot samo. RPP ciagle obniza stopy i od dluzszego czasu raty ida w dol. Ostatnia rate placilem 468zl i mam informacje, ze za nastepny miesiac zaplace 489zl mimo ze stopy procentowe nie poszly w gore. Ponizej info ze strony.

 

Data rozpoczęcia

 

16/07/2010

 

Data zakończenia

 

25/07/2040

 

 

 

Stopa oprocentowania

 

2,55%

 

Waluta

 

PLN

 

 

 

Rodzaj oprocentowania

 

Zmienne

 

Kwota kapitału pozostałego do spłaty

 

114.833,20

 

 

 

 

 

Całkowita kwota pozostała do spłaty

 

114.899,33

 

 

 

 

 

Kwota ostatniej spłaty

 

468,11

 

 

 

 

 

Kwota następnej spłaty

 

489,64

 

 

 

 

 

Data następnej spłaty

 

25/07/2013

[Bożena Myszczyszyn]

Rowniez mam kredyt i u mnie jest ot samo. RPP ciagle obniza stopy i od dluzszego czasu raty ida w dol. Ostatnia rate placilem 468zl i mam informacje, ze za nastepny miesiac zaplace 489zl mimo ze stopy procentowe nie poszly w gore. Ponizej info ze strony.

 

Kwota kapitału pozostałego do spłaty 114.833,20

 

nie mam pełnych danych, ale mniej więcej pokażę jak to wyliczyć

 

Oprocentowanie spada = spada rata , na którą składa się rata klienta + dopłata BGK

Stopa referencyjna BGK spada = spada dopłata BGK , co może mieć przełożenie na to, że pomimo spadku raty w całości, część przypadająca na klienta rośnie

 

Stopa referencyjna BGK

na II kwartał 2013 = 5,77%

na III kwartał 2013 = 4,97 %

 

zakładając wskaźnik W = 1 ( dopłata do 100% powierzchni lokalu )

 

może być mały bład z przyjętej podstawy zadłużenia ( na poprzednim harmonogramie było nieco inne)

 

 

dopłata na czerwiec

114.833,20 * 5,77% = 6.625,88 zł / 12 = 552,16 zł (odsetki BGK za 1M) * 50% = 276,08 zł ( to jest nasza dopłata do raty )

 

dopłata na lipiec

114.833,20 * 4,97% = 5.707,21 zł / 12 = 475,60 zł (odsetki BGK za 1M) * 50% = 237,80 zł ( to jest nasza dopłata do raty )

 

Różnica w dopłacie = 38,28 zł , o tyle BGK mniej dopłaca w lipcu w stosunku do czerwca

 

stąd rata klienta rośnie pomimo, że rata od całego kredytu może spadać

[bartek25]

Teraz rozumiem. Dzieki. Zobaczymy czy spadnie rata po wczorajszej obnizce RPP;)

[drk001]

Teraz rozumiem. Dzieki. Zobaczymy czy spadnie rata po wczorajszej obnizce RPP;)

 

spadła Ci rata od 1-ego września?

[drk001]

U mnie w wyniku kolejnych obniżek stóp przez RPP dziś rata po raz kolejny wzrosła :-(

[WMichal]

Nic dziwnego, że rata wzrosła, skoro stopa dopłat za IV kwartał spadła z 4,97% do 4,7%. Przyjmując, że kupiłeś 50 metrowe mieszkanie oprocentowanie kredytu wzrosło Ci szacunkowo o ok. 0,13 p.p. To zwykła matematyka...

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[PlanFinance]

U mnie w wyniku kolejnych obniżek stóp przez RPP dziś rata po raz kolejny wzrosła :-(

 

1.RPP nie obniżyła stóp.

 

2.Miałeś już tłumaczone z czego może wynikać sytuacja w której WIBOR spada a Tobie rośnie oprocentowanie.

 

3.Proponuję zacząć od zrozumienia umowy i ustawy.