Rekomendacja S - LTV na rynku pierwotnym

[wojtekp]

Witam,

Mam pytanie o wydaną dzisiaj przez KNF aktualizację do Rekomendacji S, która ma obowiązywać od stycznia 2013.

Na stronie KNF nie ma jeszcze pełnego tekstu, ale jest już spis najważniejszych zmian, a wśród nich zapis o LtV nie większym niż 85%, lub 90% z dodatkowym zabezpieczeniem. Moje pytanie dotyczy kredytu na zakup mieszkania na rynku pierwotnym. W jaki sposób ustala się LtV w tym przypadku? Czy jest to po prostu wartość transakcji? Bo jeśli tak, to np. przy zakupie mieszkania za 300 kPLN z wkładem własnym 60 kPLN LtV wynosi 80% więc wszystko jest ok. Tyle, że na wykończenie takiego mieszkania potrzebny jest kolejny wkład, na który nie otrzymamy już kredytu...

 

 

Post Scriptum:

Inna sprawa, że we wszystkich mediach grzmią dzisiaj, że wg nowej rekomendacji będzie można zaciągnąć kredyt hipoteczny na max 25 lat. Poniżej cytat ze strony KNF:

 

"zmiana podejścia w zakresie okresu kredytowania – bank powinien rekomendować klientom detalicznym okres spłaty zobowiązań nie dłuższy niż 25 lat; w przypadku podjęcia przez klienta decyzji o dłuższym okresie spłaty, bank nie powinien udzielić kredytu, którego okres spłaty przekraczałby 35 lat; jeśli przewidywany okres spłaty ekspozycji jest dłuższy niż 30 lat, bank powinien przyjmować w procesie oceny zdolności kredytowej okres spłaty ekspozycji wynoszący maksymalnie 30 lat; przy ustalaniu długości okresu kredytowania klienta detalicznego, bank powinien uwzględnić zdolność kredytobiorcy do kreowania dochodów w całym okresie trwania umowy, zwracając szczególną uwagę na okres, w którym należy oczekiwać osiągnięcia przez kredytobiorcę wieku emerytalnego."

[lzalewski]

Na stronie KNF nie ma jeszcze pełnego tekstu, ale jest już spis najważniejszych zmian, a wśród nich zapis o LtV nie większym niż 85%, lub 90% z dodatkowym zabezpieczeniem. Moje pytanie dotyczy kredytu na zakup mieszkania na rynku pierwotnym. W jaki sposób ustala się LtV w tym przypadku? Czy jest to po prostu wartość transakcji? Bo jeśli tak, to np. przy zakupie mieszkania za 300 kPLN z wkładem własnym 60 kPLN LtV wynosi 80% więc wszystko jest ok. Tyle, że na wykończenie takiego mieszkania potrzebny jest kolejny wkład, na który nie otrzymamy już kredytu...

Wykończenie mieszkania spowoduje wzrost jego wartości. Zwykle przyjmuje się, że wzrost ten jest wprost proporcjonalny do poniesionych nakładów.

 

 

Inna sprawa, że we wszystkich mediach grzmią dzisiaj, że wg nowej rekomendacji będzie można zaciągnąć kredyt hipoteczny na max 25 lat. Poniżej cytat ze strony KNF:

 

"zmiana podejścia w zakresie okresu kredytowania – bank powinien rekomendować klientom detalicznym okres spłaty zobowiązań nie dłuższy niż 25 lat; w przypadku podjęcia przez klienta decyzji o dłuższym okresie spłaty, bank nie powinien udzielić kredytu, którego okres spłaty przekraczałby 35 lat; jeśli przewidywany okres spłaty ekspozycji jest dłuższy niż 30 lat, bank powinien przyjmować w procesie oceny zdolności kredytowej okres spłaty ekspozycji wynoszący maksymalnie 30 lat; przy ustalaniu długości okresu kredytowania klienta detalicznego, bank powinien uwzględnić zdolność kredytobiorcy do kreowania dochodów w całym okresie trwania umowy, zwracając szczególną uwagę na okres, w którym należy oczekiwać osiągnięcia przez kredytobiorcę wieku emerytalnego."

Tutaj wiele się nie zmienia. Nadal liczona będzie zdolność dla okresu 25 lat jak dotyczas. Kredyt na okres dłuższy niż 30 lat jest zupełnie bez sensu. Różnica w wysokości rat pomiędzy 30 a 35 latami jest stosunkowo niewielka, natomiast całkowity koszt kredytu rośnie lawinowo.

[wojtekp]

Ok ale w takim razie powtórzę pytanie - jak w takim wypadku liczy się LtV? przecież najpierw muszę zdobyć pieniądze na wykończenie mieszkania, dopiero potem zwiększy ono wartość.

 

albo inaczej:

mieszkanie za 300 kPLN, rynek pierwotny

mam 60 kPLN wkładu własnego, a więc mój wkład własny wynosi 20%

czy wg Rek S mogę ubiegać się o kredyt w wysokości np. 270 kPLN?

Jeśli liczymy LtV 270/300 = 90%, więc teoretycznie nie mogę?

 

Co do długości okresu kredytowania - zgadzam się w 100%

[lzalewski]

Wartość początkowa to 300tys. Posiadasz 60tys. wkładu własnego. Dodatkowo potrzebujesz dobrać 60tys. na wykończenie. W związku z tym wartość końcowa to 360tys, kwota kredytu 300tys. LTV wyniesie więc ok. 83%. Aby wyniosło 80% wartość końcowa musiałaby wynieść 375tys. Dość często udaje się to osiągnąć dzięki wycenie.

[wojtekp]

Czyli odpowiedź na moje pytanie brzmi: nie, LtV dla rynku pierwotnego nie liczy się na podstawie wartości transakcji kupna mieszkania.

Dziękuję za odpowiedź.

[PlanFinance]

Czyli odpowiedź na moje pytanie brzmi: nie, LtV dla rynku pierwotnego nie liczy się na podstawie wartości transakcji kupna mieszkania.

Dziękuję za odpowiedź.

 

To nie jest prawidłowy wniosek. W zależności od banku do obliczania LTV bierze się niższą/wyższą z wartości rynkowej/wartości transakcyjnej.

[lzalewski]

Obniżenie maksymalnego LTV będzie również mniejsze niż zakładano. Od 2014r. maksymalny poziom LTV będzie wynosił 95%, w 2015r. 90%.