Kredyt na dom - 750 000 zł

[pff]

Witam,

 

uprzejmie proszę o wskazanie optymalnej oferty na kredyt hipoteczny. Parametry poniżej.

 

Wysokość kredytu: 750 tys zł

Wkład własny: 100 tys zł

Wartość nieruchomości: 850 tys zł

Rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości: działka + dom

Metraż nieruchomości: 198 mkw (dom), 400 mkw (działka)

Lokalizacja: Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji: zakończona, obecnie na etapie uzyskiwania pozwolenia na użytkowanie

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: ok. 17 tys zł

Źródło uzyskiwania dochodów: działalność gospodarcza + umowa o pracę na czas nieokreślony + akcje/dywidenda

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: od 01/2012, na czas nieokreślony, DG od 12/2007

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 30 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt hipoteczny - 250 CHF / mc, do spłaty 34 000 CHF, limity - 47 000 zł (możliwe zamknięcie)

Historia w BIK: wszystko spłacane w terminie, scoring 5 gwiazdek w raporcie plus, dotychczasowy kredyt mieszkaniowy znacznie nadpłacany

 

Oprócz przedmiotowej nieruchomości posiadamy dwie inne nieruchomości o sumarycznej wartości 700 000 zł. Mogą one stanowić dodatkowy przedmiot zabezpieczenia w razie potrzeby.

[lzalewski]

Nie ma sensu ustanawiania zabezpieczenia na dodatkowych nieruchomościach. W przypadku, gdybyście zamierzali którąś sprzedać może okazać się to nie takie łatwe.

 

Eurobank:

- marża 1,11%

- prowizja 2% (do negocjacji)

- rata 3505zł

Wymagane konto, ubezpieczenie na życie. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,15p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Oferta w takim kształcie dostępna jest wyłącznie u jednego pośrednika kredytowego.

[pff]

Na jaką kwotę ubezpieczenie na życie? Jakiej składki należy się spodziewać?

[lzalewski]

Ubezpieczenie musi być na kwotę kredytu. Można skorzystać z ubezpieczenia w ramach oferty banku lub wybrać ubezpieczenie z dowolnego TU na rynku. W przypadku skorzystania z ubezpieczenia bankowego koszt wynosi 0,036% od kwoty kredytu miesięcznie lub 0,3% rocznie. Roczna składka jest jedną z najtańszych na rynku.

 

Dla pewności proszę jeszcze rozdzielić poszczególne dochody. W przypadku dochodu z tytułu działalności proszę podać dochód za rok ubiegły oraz rozliczone m-ce roku bieżącego.

[pff]

Moje dochody:

 

DG 2012:

- przychód: 249 545 zł

- dochód brutto: 134 192 zł

- podatek: 22 772 zł

 

DG 2013 (do końca II kwartału):

- przychód: 158 705 zł

- dochód brutto: 126 100 zł

- podatek: 22 613 zł

 

Do tego mam umowę o pracę na minimalną krajową - 1181 zł netto. Dzięki temu nie muszę płacić ZUS z DG.

Oprócz powyższych regularnych dochodów, mam jeszcze ok. 20 tys zł rocznie z tytułu dywidend, sprzedaży akcji i kontraktów terminowych. Ten dochód jest w miarę stały od 2009 r., choć oczywiście ciężko przewidzieć, jak się będzie kształtował w przyszłości.

 

Jak tylko się przeprowadzimy do nowego domu, dojdzie jeszcze przychód z wynajmu mieszkania - szacuję go na ok. 2500 zł / m-c.

 

Dochody żony:

 

DG 2012:

- przychód: 134 566 zł

- dochód brutto: 13 893 zł

- podatek: 0 zł (rozliczenie straty z 2010 r.)

- składki ZUS: 3613 zł

 

DG 2013 (do końca II kwartału):

- przychód: 69 057 zł

- dochód brutto: 17 351 zł

- podatek: 0 zł (rozliczenie straty z 2010 r.)

- składki ZUS: 3903 zł

 

Będę wdzięczny za oszacowanie zdolności kredytowej. Do tej pory spotykałem się z dość skrajnymi wyliczeniami banków - od 500 tys zł do 2,2 mln zł.

[lzalewski]

Zdolność w Eurobanku jest na kwotę około 930tys.

[prezesik24]

A mozna wiedziec jak ksztaltowaly sie dochody z DG w 2011 roku ??

[pff]

Moja DG w 2011 r.:

- przychód: 176 989 zł

- dochód brutto: 81 881 zł

- składki ZUS: 10 200 zł

- podatek: 11 113 zł

 

Do tego miałem umowę o dzieło autorskie (50% k.u.p.) z dochodem brutto 46 000 zł.

 

DG żony w 2011 r.:

- przychód: 136 707 zł

- dochód brutto: -12 540 zł (strata)

- składki ZUS: 1351 zł

- podatek: 0 zł

[pff]

Odgrzebuję temat z zeszłego tygodnia. Złożyłem kilka wniosków kredytowych, w różnych bankach (Pekao, Nordea, mBank, Eurobank).

 

Pierwsze odpowiedziało Pekao - brak zdolności kredytowej, wymagane LTV poniżej 80%. I przyznam, że mnie zamurowało. Czy ktoś z Was zna kryteria oceny zdolności kredytowej w Pekao? Przy wstępnej ocenie wychodziło ok. 1 mln zł. Dlaczego zdolność tak spadła po przeanalizowaniu wniosku?

 

We wniosku wskazałem dokładnie te same parametry i obciążenia jak powyżej.

[lzalewski]

PEKAO S.A. ma to do siebie, że finalna zdolność ma często niewiele wspólnego z tym, co wyszło w kalkulatorze.

[GPO Finanse]

Pekao SA przy tak dużych kwotach kredytu prawie zawsze wymaga wkładu własnego na poziomie min 20% - i to nie ma nic wspólnego ze zdolnością kredytową.