Zdolność kredytowa - na jaki kredyt hipoteczny moge liczyc?

[kinder_bueno]

Witam, uprzejmie proszę o pomoc w wyliczeniu, na jaki kredyt mozemy liczyc

Wysokość kredytu. - proszę o wyliczenie, ile dostaniemy

Wartość nieruchomości / wkład własny. do 350000 (całość - dom+działka), wkład własny 50 000/80 000

 

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości. zakup działki + budowa domu - lub tylko budowa a działka za swoje i jako wkład

zastanawiamy się, czy lepiej kupic działkę najpierw i ją potraktowac jako wkład, czy wkład w gotówce? co jest lepsze? czy to ma jakies znaczenie dla banku?

Metraż nieruchomości. do 120m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). śląskie

Stan zaawansowania inwestycji. 0

Waluta kredytu. pln

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. do końca sierpnia 2013 ok 3200 netto, od września 2013 ok 5100 netto

 

źródło uzyskiwania dochodów.

kredytobiorca 1) do końca sierpnia umowa o pracę 2600 netto od 1 wrzesnia 2013 DG KPiR 4500 netto m/c

kredytobiorca 2) renta socjalna 600 zł netto przyznana na stałe + stypendia i granty na ok.2400 netto m/c - te ostatnie nie wliczone w sredni dochód netto (czy którys bank je uwzględnia?, albo regularne wpływy na konto - mamy te granty od 3 lat i kilku miesiecy )

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. - dotyczy tylko kredytobiorcy 1) umowa o prace była na 3 lata, a teraz jest DG ze zleceniami na stałą kwotę do końca 2015

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 1) 29 2)28

Aktualne obciążenia kredytowe. aktywna karta kredytowa 1700, rzadko uzywana, jestesmy gotowi zamknac

Historia w BIK. czysta

 

frapują nas te granty które oficjalnie nie są dochodami.. czy to dobra intuicja, ze nikt ich nie uwzględni przy ustalaniu zdolności? czy fakt otrzymywania renty socjalnej to złe info dla banku - to renta dla niezdolnych do pracy

serdecznie pozdrawiamy i z góry dziękujemy za pomoc

[GPO Finanse]

Czy działalność gospodarcza jest kontynuacją zatrudnienia - ten sam pracodawca, rodzaj pracy?

[kinder_bueno]

ten sam pracodawca, inny rodzaj pracy (więc póki co niższe składki zus), w ramach DG wykonywanie zawodu zaufania publicznego (czy to sie liczy przy kredytach hipotecznych?)

[GPO Finanse]

Co to za praca teraz i wcześniej?

[kinder_bueno]

kredytobiorca uzyskał uprawnienia do wykonywania zawodu zaufania publicznego i otworzył działalnosc. Zmieniły się więc kwalifikacje i uprawnienia, zakres pracy jest podobny, ale większa odpowiedzialnosc. wystąpił o indywidualną interpretację do zus i dostal odpowiedz, ze to inna praca i naleza sie nizsze składki

[GPO Finanse]

Interpretacje Zus najmniej nas interesują - zakładając, że jest to kontynuacja poprzedniego zatrudnienia można startować do: GNB po 6 miesiącach prowadzenia DG lub BPH - po 1 miesiącu prowadzenia DG (ale w tym przypadku nie jestem pewna jak bank podejdzie do tematu)

[kinder_bueno]

ok, wydawało mi się, że zus ma znaczenie, bo własnie jak uzna kontynyuacje zatrudnienia to nie ma niższych składek... więc jest mniej dochodu ;-) jesli chodzi o czas i podmioty, to jest to kontynuacja zatrudnienia, jesli rodzaj pracy to nie ;-)

 

a jak to wygląda z ZZP? podobno jest cos takiego jak uproszczone procedury, stosuje się to przy kredytach hipotecznych?

[RobertS]

opinia ZUS nie ma tutaj znaczenia, masz szansę na kredyt jeżeli analityk w banku uzna, że prowadzenie DG może być traktowane jako kontynuacja zatrudnienia, jeżeli nie to musisz poczekać aż dochód z DG będzie przez banki akceptowany

 

renta socjalna, stypendium czy tzw. granty nie są dla banku dochodem branym pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej...

[kinder_bueno]

ok, rozumiem ;-) czyli w zasadzie bank uzna że nie mamy tych regularnie wpływających na konto 3000 zł/ mc....no to kiepsko wyglądamy... szkoda

 

czy wobec tego nic nie zarabiający kredytobiorca 2 jest tylko kulą u nogi dla wszystkomającego kredytobiorcy 1? dobrze rozumiem?

 

 

- czy powinnismy rozwazyc rozdzielnosc majątkową i czy to cos zmieni w naszej zdolnosci?

[RobertS]

nie widzę żadnego dochodu, który mógłby być uznany przez bank...umowy o pracę już nie ma, a DG trwa zbyt krótko

 

jedyna nadzieja w tym, że wykażesz iż przeszedłeś na samozatrudnienie czyli robisz dokładnie to samo co na umowie o pracę, ale teraz w formie DG, jeżeli nie to możesz wnioskować o kredyt jak minie 12 m-cy prowadzenia DG

 

czy rozdzielność majątkowa coś da? ostatnio w takim przypadku bank poprosił o oświadczenie, że współmałżonek ma stałe źródło utrzymania a w tym przypadku to dość dyskusyjna sprawa

[kinder_bueno]

wygląda zatem na to, ze trzeba będzie spróbować, a jak się nie uda - to czekamy....

 

dzięki serdeczne za odpowiedzi

[GPO Finanse]

nie widzę żadnego dochodu, który mógłby być uznany przez bank...umowy o pracę już nie ma, a DG trwa zbyt krótko

 

jedyna nadzieja w tym, że wykażesz iż przeszedłeś na samozatrudnienie czyli robisz dokładnie to samo co na umowie o pracę,...

 

Moim zdaniem są duże szanse w GNB - ten sam pracodawca, i ZZP nie zmienia nagle branży z adwokata na lekarza - dla GNB wystarczy, że branża jest ta sama - konkretny rodzaj pracy już mniej .

[kinder_bueno]

dzięki Wam w kazdym razie nie będziemy przekonywac - ze napewno nie jest to kontynuacja (bo intuicyjnie tak bysmy zrobili i moze nawet udałoby nam się przekonac bank )

 

ps. juz sie cieszyliśmy, ze z nauki da się jako tako wyżyć....ale jak widać... wziąć kredyt, to nie bardzo....

[kinder_bueno]

w tym miesiącu mija pół roku od rozpoczęcia działalności, czy warto już rozglądać się za kredytem, czy poczekać drugie pół? czy na teraz mamy jakiś wybór

mamy już działkę, ale do pozwolenia jeszcze minie trochę czasu.

przypominam schemat:

Witam, uprzejmie proszę o pomoc w wyliczeniu, na jaki kredyt mozemy liczyc

Wysokość kredytu. - proszę o wyliczenie, ile dostaniemy

Wartość nieruchomości / wkład własny. do 350000 , wkład własny - działka 60000/80 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości. budowa domu

 

Metraż nieruchomości. do 120m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). śląskie

Stan zaawansowania inwestycji. 0

Waluta kredytu. pln

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. do końca sierpnia 2013 ok 3200 netto, od września 2013 ok 5100 netto

 

źródło uzyskiwania dochodów.

kredytobiorca 1) do końca sierpnia umowa o pracę 2600 netto od 1 wrzesnia 2013 DG KPiR 4500 netto m/c

kredytobiorca 2) renta socjalna, stypendia i granty, niewliczane dla banków

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. - dotyczy tylko kredytobiorcy 1) umowa o prace była na 3 lata, a teraz jest DG ze zleceniami na stałą kwotę do końca 2015

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 1) 29 2)28

Aktualne obciążenia kredytowe. aktywna karta kredytowa 1700, rzadko uzywana, jestesmy gotowi zamknac

Historia w BIK. czysta

w związku z tym moje pytania "przygotowawcze" do kredytu:

1. ile mozemy dostac

2.czy warto zamknąć kartę kredytową i jak to wpłynie na zdolnosc

3. jak banki wyceniają działki, wiemy, ze jest rzeczoznawca, ale funkcjonują jakis tabele porównawcze, czy mozna to jakos oszacowac przed oficjalnym wszczęciem procedury, czy warto ewentualnie samemu zlecic operat i czy bank go przyjmie?

[lzalewski]

Renta socjalna jest na czas określony czy nieokreślony?

[kinder_bueno]

jest na nieokreślony

[lzalewski]

Ze złożeniem wniosku na pewno musicie poczekać do początku marca (luty będziesz musiał rozliczyć). Wówczas pojawią się możliwości kredytowania budowy. Zdolność na 350tys. się znajdzie. Karta kredytowa sama w sobie nie powinna być przeszkodą, choć oczywiście jeśli nie jest użytkowana, to lepiej ją zamknąć.

Działka oraz wartość przyszła nieruchomości po wybudowaniu domu wyceniana jest przez rzeczoznawcę. Lepiej jest dostarczyć własny operat. Zdecydowana większość banków uznaje tą formę wyceny. Oczywiście rzeczoznawca musi być akceptowany przez dany bank.

[kinder_bueno]

odgrzewam temat. Proszę o oferty kredytu na 300 000 i 350 000 zł przy założeniu wartości działki 60 000 zł z informacjami o wysokosci raty i opłat okołokredytowych. Dziękuję

 

Wysokość kredytu. - 350000 lub 300000

Wartość nieruchomości / wkład własny. wartość domu do 350000 / wkład własny - działka 60000

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości. budowa domu

Metraż nieruchomości. do 120m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). śląskie

Stan zaawansowania inwestycji. 0

Waluta kredytu. pln

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. do końca sierpnia 2013 ok 3200 netto, od września 2013 ok 5100 netto

 

źródło uzyskiwania dochodów.

kredytobiorca 1) do końca sierpnia umowa o pracę 2600 netto od 1 wrzesnia 2013 DG KPiR 4500 netto m/c

kredytobiorca 2) renta socjalna na stałe, stypendia i granty, niewliczane dla banków

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. - dotyczy tylko kredytobiorcy 1) umowa o prace była na 3 lata, a teraz jest DG ze zleceniami na stałą kwotę do końca 2015

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 1) 29 2)28

Aktualne obciążenia kredytowe. aktywna karta kredytowa 1700, rzadko uzywana, jestesmy gotowi zamknac

Historia w BIK. czysta

[lzalewski]

Wyjaśnij rozbieżność - w jednym miejscu piszesz o dochodzi 4500zł/m-c, w drugim 5100zł. Podaj przychody i koszty od początku prowadzenia działalności.

[kinder_bueno]

dochód na rodzinę, więc jezeli stała renta się wlicza - to jest dokładnie 4500 + renta socjalna ( do lutego 610,33, od marca 2014 619,50), wiec liczę 5100. nie liczę zasiłku pielęgnacyjnego, choc tez jest na stałe

[kinder_bueno]

jesli chodzi o samą DG, to przychód 6000 koszty 1500 m/c

Uprzejmie proszę o pomoc ;-)

[lzalewski]

jesli chodzi o samą DG, to przychód 6000 koszty 1500 m/c

Czy w kosztach uwzględniłeś ZUS i podatek?

[kinder_bueno]

tak, ale do wrzesnia 2015 mam nizszy zus

 

---------- Post dodany o 21:25 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 21:09 ----------

 

czy mam rozumiec, ze nie dostaniemy żadnego kredytu ;(

[kinder_bueno]

czy mam juz liczyć zus bez zniżki? albo gdzie jest problem?

[lzalewski]

Eurobank 350tys.:

- marża 1,73%

- prowizja 2%

- rata 1763zł

Wymagane konto, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,036% od kwoty kredytu miesięcznie lub 0,3% od salda zadłużenia rocznie. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,15p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Spowoduje to wzrost raty o ok. 31zł.