Kredyt mieszkaniowy PKO BP czy Deutsche Bank?

[Fragola]

Witam,

 

Prosiłabym o pomoc w wyborze lepszego kredytu, bo już sama się w tym gubię.

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu. 175000

Wartość nieruchomości / wkład własny. 186000 / 11000

Rynek rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości. Mieszkanie

Metraż nieruchomości. 72 metry

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). śląsk

Stan zaawansowania inwestycji. Do zamieszkania

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 25 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3300 zł

Źródło uzyskiwania dochodów. Umowy o pracę na czas niokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. Ponad rok

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 28

Aktualne obciążenia kredytowe. brak

Historia w BIK. OK

 

Zastanawialiśmy się w sumie nad dwoma ofertami:

 

1. PKO BP

 

Marża:

1,10 - pierwszy rok

1,91 - kolejne lata

 

Oprocentowanie kredytu:

4,61

 

Odsetki podwyższenia marży niskiego wkładu własnego:

1956,25 zł

 

W pakiecie:

- konto - bezpłatne przy wpływie 1500 zł

- karta kredytowa - bezpłatna przy transakcjach łącznie za 450 zł miesięcznie

- ubezpieczenie od utraty pracy - 5687,50 na 4 lata

 

Ubezpieczenie od nieruchomości 140 zł rocznie

 

Całkowita kwota kredytu 175000 zł (wliczone w to ubezp. od utraty pracy)

Rata w pierwszym roku - 929,19 zł

Potem - 985,43 zł

 

 

 

2. Deutsche Bank

 

Marża:

1,95

 

Oprocentowanie kredytu:

4,65

 

Odsetki podwyższenia marży niskiego wkładu własnego:

1188,54 zł

 

W pakiecie:

- konto - 12 zł/miesiąc i minimalne wpływy 3000 zł

- karta kredytowa - pierwszy rok bezpłatnie, potem 60 zł rocznie

- DB Inwestuj w przyszłość - 2400 zł rocznie, minimum 5 lat (odkładamy na konto potem możemy zabrać pieniądze i zrobić z nimi co chcemy.)

 

Ubezpieczenie od nieruchomości wliczone do rat.

 

Całkowita kwota kredytu 175200 zł (wliczone w to DB Inwestuj na 3 lata)

Stała rata - 989,08 zł

 

[PlanFinance]

To są decyzje czy oferty?.

[Fragola]

Na razie oferty

[lzalewski]

Jesteście w stanie mieć 10% wkładu własnego?

[Fragola]

Jak najbardziej, początkowo chcieliśmy wziąć kredyt na 168000 ale nam doradzili w PKO i DB żeby wziąć na więcej i wrzucić do kredytu koszty ubezpieczenia od utraty pracy bądź DB Inwestuj.

[PlanFinance]

1. Kredyt wybiera się po decyzji. Musicie złożyć 3 wnioski.

 

2. Mam poważne wątpliwości co do zdolności w DB. Dodatkowo ubezpieczenie niskiego wkładu wyjdzie tam drożej. Dla dochodu 70%. W związku z tym składka wyniesie 2011,5 PLN na 5 lat.

 

3.

 

Jak najbardziej, początkowo chcieliśmy wziąć kredyt na 168000 ale nam doradzili w PKO i DB żeby wziąć na więcej i wrzucić do kredytu koszty ubezpieczenia od utraty pracy bądź DB Inwestuj.

 

Doradztwo w stylu full profeska . Jakieś argumenty ludzi, którzy to doradzili?. Co to za firma?.

[Fragola]

3 wnioski? Tzn do jednego banku czy do 3 banków?

 

W DB nam powiedzieli, że mogą udzielić maksymalnie 185000 zł kredytu.

 

Argumenty były takie, że po co mamy brać mniej kredytu i płacić z własnej kieszeni za to ubezpieczenie od razu jak możemy swoje oszczędności zostawić na ewentualnie jakiś remont czy jak by trzeba było coś kupić do mieszkania. To było w oddziale PKO.

 

[PlanFinance]

Musicie złożyć po 1 wniosku do 3 banków. Jest to kwestia zabezpieczenia.

 

Nie mam jak sprawdzić teraz zdolności w DB(piszę z telefonu), ale jestem dość pewny na wyczucie że zdolności brak. Może ktoś z doradców potwierdzić/zanegować ?.

 

W PKO BP marża dla LTV

[Fragola]

Nie wiem ile w tym prawdy ale słyszałam od kogoś, żeby nie składać za dużo wniosków bo to idzie do BIKu, że się wszędzie staramy i mogą podwyższać marże czy coś takiego. Jest w tym choć odrobina prawdy?

 

Zapytam jeszcze dzisiaj w PKO czy mogliby mi przygotować ofertę na 10 % wkładu własnego i jak by to wyglądało.

[PlanFinance]

Nie wiem ile w tym prawdy ale słyszałam od kogoś, żeby nie składać za dużo wniosków bo to idzie do BIKu, że się wszędzie staramy i mogą podwyższać marże czy coś takiego. Jest w tym choć odrobina prawdy?

 

Jest w tym trochę prawdy, ale 3 wnioski to standard. Robię tak od lat i nigdy nie miałem z tego tytułu problemu. Zdarzało mi się składać nawet więcej, również obchodziło się bez problemów z tytułu o którym piszesz.

[Fragola]

A generalnie gdybyśmy mieli te 10% wkładu własnego to jakie 3 banki dla nas najlepsze mógłbyś polecić?

[Fragola]

Nowa oferta z PKO BP na 25 lat 10% wkładu własnego marża spada z 1,91 do 1,60 i miesięczna rata w pierwszym roku to 888,83 zł a w kolejnych latach 914,19 zł.

[prezesik24]

W DB można zejśc z marżą do 1,5 % , z tym ze trzeba przystapić do PSO .

[Marcin_G_Doradca]

Fragola:

składaj do PKO BP - wg mojej oceny korzystniejsza oferta .

A DB w przyszłość to nic innego jak fundusze - dodatkowo wzrasta rata bo za to trzeba co miesiąc płacić. Jak zrezygnujesz to przepada składka roczna

[prezesik24]

Marcin tak sa to fundusze, ale przy odpowiedniej skladce oraz przy zainwestowaniu nawet w Obligacje, klient i tak wychodzi na plus, bo nie oddaje tych pieniedzy do banku, tylko odklada na swoje konto. Zobacz jaka jest roznica w koszcie odsetkowym kredytu w okresie kredytowania a ile wynosi skladka roczna.

[Marcin_G_Doradca]

prezesik24:

Właśnie wczoraj była klientka która 4 lata temu wzięła kredyt w db z db inwestuj w przyszłość - strata 10 000 , wpłata roczna 4000.

Więc lepiej chyba skorzystać z pakietu z ubezpieczeniem.

[PlanFinance]

prezesik24:

Właśnie wczoraj była klientka która 4 lata temu wzięła kredyt w db z db inwestuj w przyszłość - strata 10 000 , wpłata roczna 4000.

Więc lepiej chyba skorzystać z pakietu z ubezpieczeniem.

 

Marcin jakie fundusze wybrała klientka?.

[Marcin_G_Doradca]

Nie wspominała - koszyk wybrał jej doradca w DB , jak znam tego doradcę to był to zrównoważony ale gdzie dokładnie i w jakich proporcjach to nie pamiętam.

[PlanFinance]

Skandia czy Generali?.

[Marcin_G_Doradca]

Naprawdę nie pamiętam. Ale może uda mi się w poniedziałek potwierdzić które miała wybrane i podam.

[prezesik24]

No własnie i tu jest klucz- nie wybiera sie koszykow, ani portfeli modelowych, ale poszczegolne fundusze. Portfele maja wyzsze opłaty za zarzadzanie, to po pierwsze po drugie faktycznie słabo wygładały ich wyniki.

 

Spojrz na Arke Obligacji- w ciagu 5 lat wyrobiony zysk na poziomie 7,25 % netto. Noble Akcji 5 lat - łącznie 100 % zysku. Wiec po pierwsze dobrze wybrac , po drugie troche sie tym interesować.

[PlanFinance]

To potwierdź dobrze. Żeby w ostatnich 4 latach stracić 65% na funduszach i to w dodatku z uśrednioną składką to trzeba było chyba się o to postarać.

[prezesik24]

No własnie teraz to do mnie dotarło Michał, szukam szukam i znalezc nie moge takich złych wynikow.

[Fragola]

Złożyliśmy na razie wniosek do PKO BP.

 

Jakie inne banki byście polecili przy 10% LTV?

[PlanFinance]

Złożyliśmy na razie wniosek do PKO BP.

 

Jakie inne banki byście polecili przy 10% LTV?

 

LTV - loan to value - stosunek kredytu do zabezpieczenia.

 

Wasze LTV to 90%