Ocena umowy kredytu pko bp

[pwc81]

Witam,

Mam prośbę - moglibyście rzucić okiem na warunki jakie dostałem z PKO BP (w sensie, czy jest szansa coś jeszcze ugrać):

Kredytobiorcy - 2 osoby

Wartość nieruchomości - 240800zł

Wkład własny - 50800zł

Mam też pytanie - czym jest w dokumencie poniżej:

11. Wymagany wkład finansowy: 1 260,00 zł

12. Kredytowany wymagany wkład finansowy: 1 260,00 zł.

oraz czy ubezpieczenie, które zawarte jest w tej umowie jest obligatoryjne (z tego co pamiętam, pośrednik zaznaczał we wniosku, iż ubezpieczenia ma nie być...)

 

Tutaj dane z umowy:

1. Kwota udzielonego kredytu, stanowiąca całkowitą kwotę kredytu: 193 900.00 zł (słownie: zł sto dziewięćdziesiąt trzy tysiące

dziewięćset 00/100)

2. Przeznaczenie kredytu:

1) Na potrzeby własne Na potrzeby mieszkaniowe

2) Cel:

3. 1)

- nabycie lokalu mieszkalnego wraz z udziałem w nieruchomości wspólnej oraz prawa do wyłącznego korzystania z miejsca parkingowego

- dowolny cel

4. Kredyt jest udzielany na: 300 miesięcy, licząc od dnia zawarcia umowy.

5. Stawka referencyjna: WIBOR 3M, wysokość stawki referencyjnej w dniu sporządzenia umowy wynosi: 2,7000 %.

6. Marża PKO BP SA wynosi:1.63 p.p.

7. Marża o której mowa w ust.6, ulega podwyższeniu w przypadku:

1) nieustanowienia, przed wypłatą kredytu/pierwszej transzy kredytu, docelowego zabezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w § 4 ust. 1 CSU, z uwagi na ponoszone przez PKO BP SA podwyższone ryzyko braku spłaty kredytu do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA o: 0,90 p.p.;

2) nie dotyczy;

3) nie dotyczy;

4) nie dotyczy;

5) nie dotyczy;

6) nie dotyczy;

7) braku spłaty kredytu w kwocie odpowiadającej kwocie kredytowanego wymaganego wkładu finansowego o: 0,25 p.p.

8. W dniu sporządzenia umowy oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym (tj. suma stawki referencyjnej i marży PKO BP SA), bez uwzględnienia podwyższenia marży, o którym mowa w ust. 7, wynosi: 4,3300 %.

9. Rzeczywista roczna stopa procentowa w dniu zawarcia umowy wynosi: ...................................%

10. Roczna stopa procentowa dla zadłużenia przeterminowanego na dzień sporządzenia umowy wynosi: 16,0000 %.

11. Wymagany wkład finansowy: 1 260,00 zł

12. Kredytowany wymagany wkład finansowy: 1 260,00 zł.

 

Rozdział 2. Prowizje, opłaty, koszty udzielonego kredytu

§ 3.

1. Do całkowitego kosztu kredytu zalicza się:

1) prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 2.00 % kwoty kredytu, tj. kwota 3 878.00 zł;

2) wysokość kosztu, który Kredytobiorca będzie zobowiązany ponieść z tytułu odsetek, z zastrzeżeniem § 11 ust. 2 COU:

.......................................zł

3) nie dotyczy;

4) koszt ustanowienia hipoteki, na podstawie oświadczenia PKO BP SA wydanego w trybie art. 95 ustawy Prawo bankowe : 200.00 zł;

5) koszt oszacowania wartości nieruchomości: 200.00 zł;

6) składka z tytułu ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, naliczona za cały okres spłaty kredytu przy

1/14

założeniu, że wysokość składki naliczono według stawki przyjętej w aktualnej ofercie PKO BP SA, wysokość składki nie ulegnie

zmianie, oraz podstawą naliczenia składki jest kwota udzielonego kredytu: 3918,00 zł;

7) koszt zastosowania podwyższonej marży do czasu dokonania spłaty kredytu w wysokości odpowiadającej kwocie kredytowanego wkładu

finansowego - przyjęto 9-miesięczny okres podwyższenia marży, zakładając, iż spłata kredytu będzie następowała w terminach zgodnych z

warunkami umowy kredytu: 387,41 zł ;

8) podatek od czynności cywilnoprawnych: 19.00 zł;

9) opłata za przeprowadzenie przez PKO BP SA kontroli nieruchomości przed zawarciem umowy – jednorazowa: 200.00 zł;

10) opłata za przeprowadzenie przez PKO BP SA kontroli na terenie budowy przed wypłatą transzy kredytu – przyjęto 2 kontrole:

400.00 zł;

11) opłata za przeprowadzenie kontroli przez PKO BP SA kredytowanej nieruchomości potwierdzającej prawidłowe wykorzystanie środków pochodzących z kredytu po wypłacie ostatniej transzy – jednorazowa: 0.00 zł;

12) koszt zastosowania podwyższonej marży do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA.- przyjęto 7 miesięczny okres podwyższenia marży: 1 104.21 zł;

2. Całkowity koszt kredytu w dniu zawarcia umowy wynosi: ............. zł.

3. Całkowita kwota do zapłaty przez Kredytobiorcę w dniu zawarcia umowy wynosi: ..............................................zł.

4. 1)

Prowizja jest płatna w postaci:

a) jednorazowej kwoty płatnej przy wypłacie pierwszej transzy zgodnie z pisemną dyspozycją Kredytobiorcy, 2) Składka ubezpieczeniowa na wypadek utraty pracy jest płatna w postaci:

5. 1)

a) nie dotyczy,

Wpłata prowizji od udzielonego kredytu nastąpi w formie pobrania przez PKO BP SA równowartości kwoty prowizji zgodnie z pisemną dyspozycją Kredytobiorcy, z rachunku ROR numer: ..........NOWY ROR........;

[RobertS]

standardowa marża przy takiej kwocie kredytu i LTV to 1,68%, możesz mieć obniżkę za konto i kk (łącznie 0,1 p.p.) czyli marża 1,58%,

masz 1,63% bo pewnie nie brałeś KK

 

prowizja mogłaby być niższa, bez negocjacji mógłbym zaproponować 1,7% zamiast 2%

 

wniosek:

jeżeli nie chcesz KK (warto wziąć) to marża ok, mogłeś zapłacić niższą prowizję, ale teraz już za późno aby to zmienić, gdyż pośrednik warunki cenowe podaje przy składaniu wniosku (podpisywałeś taki dokument)

[pwc81]

Dzięki za odpowiedź. Mógłbyś rozwinąć temat karty? Rozumiem, że mozliwe jest jeszcze dodanie tej opcji do umowy? KK jest na ogólnych warunkach PKO BP dostępnych na stronie?

Pozdrawiam!

[GPO Finanse]

Jeżeli pytasz o ubezpieczenie nieruchomości, o którym mowa w umowie, to nie jest ono obligatoryjne. To jest tylko informacja o tym ile ono kosztuje - to oferowane przez bank. Ale możesz je wykupić u dowolnego ubezpieczyciela.

[RobertS]

dziwne, ze pośrednik jej nie zaproponował...

 

masz już umowę kredytową, zadzwoń do oddziału, w którym był składany wniosek i zapytaj czy jeszcze możliwa jest zmiana warunków kredytu (obniżka marży) przy skorzystaniu z KK (jej warunki znajdziesz na stronie internetowej banku)

 

być może tak, ale znając PKO BP może się zdarzyć, że już za późno i wniosek musiałby trafić jeszcze raz do analizy...

 

w takim wypadku nie pozostanie nic tylko podpisanie umowy jaka została przygotowana

[pwc81]

Dzięki za podpowiedzi - zorientuję się jeszcze jutro jak wygląda sytuacja z kartą. Natomiast jeszcze te zapisy są dość niezrozumiałe:

11. Wymagany wkład finansowy: 1 260,00 zł

12. Kredytowany wymagany wkład finansowy: 1 260,00 zł.

Czy to jest dopełnienie do jakiegoś pułapu procentowego wkładu...?

Chyba że na ten temat też dostane informacje już w banku.

Pozdrawiam!

[RobertS]

prowizja kredytowana czy płatna gotówką? jeżeli łączna kwota kredytu przekracza 80% wartości zabezpieczenia to musisz zapłacić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego od nadwyżki >80%

[GPO Finanse]

Z uwagi na skredytowaną prowizję (jak wynika z danych) LTV jest większe niż 80% i stąd brakujący wkład własny w wysokości 1260 zł. W związku z powyższym marża będzie podwyższona o 0,25% do momentu spłaty tych 1260 zł.

[RobertS]

czyli lepiej spłacić te 1260 zł od razu, aby nie płacić wyższej marży z powodu brakującego wkładu własnego

[GPO Finanse]

Zdecydowanie tak. Kredytowanie prowizji nie do końca było dobrym posunięcięm z dwóch powodów:

1. ostatecznie prowizja jest większa

2. podwyższona marża na całym kredycie

Doradca coś nie do końca przemyślał. Różnice nie są jakieś kolosalne, ale zawsze są.

[pwc81]

Wielkie dzięki, już wiem na czym stoję w takim razie. Liczę, iż nie będzie problemu z wpłatą tej kwoty od razu. Pozdrawiam!