Kredyt MDM PKO SA - negocjacje, obniżenie marży

[Wiesio80]

Dostałem umowę kredytową PKO SA na e-mail do przeczytania przed podpisaniem, ale warunki odbiegają od tego, co zasproponowała agencja nieruchomości.

 

Oto warunki banku.

1)*okres kredytowania: od 07 lutego 2014r. do 15 lutego 2034r.,

2)*cena koszt inwestycji: 153.300,00*zł,

(słownie złotych: sto pięćdziesiąt trzy tysiące trzysta 00/100),

w tym: wniesiony wkład własny: 1.000,00*zł,

wkład własny do wniesienia przed uruchomieniem kredytu MdM: 0*zł,

wkład własny do wniesienia po uruchomieniu kredytu MdM: 0*zł,

dofinansowanie wkładu własnego ze środków Funduszu Dopłat: 18.028,45 zł,

3)*oprocentowanie kredytu MdM stanowi sumę stopy bazowej kredytu mieszkaniowego, ustalonej według zasad określonych w § 11 ust. 3 i 4 oraz marży Banku i na dzień otwarcia rachunku kredytowego wynosi w stosunku rocznym: 4,94 %, w tym:

stopa bazowa kredytu mieszkaniowego wynosi: 2,70 %,

marża Banku wynosi: 2,24 %,

4) rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 5,63. % w skali roku,

5) wartość wskaźnika LTV na dzień zawarcia Umowy wynosi 91,49%.

 

Według agencji, rata miesięczna nie miała przekroczyć 900 płn, a przy tym oprocentowaniu już przekracza. Czy mogę negocjować z bankiem o obniżenie tej marży? Czy dostałem dobre warunki, a wyliczenia agencji nieruchomości były błędne?

[PlanFinance]

Dostaliście standardowego warunki. Trzeba było dorzucić tak aby zejść z marża poniżej 90% i wtedy oprocentowanie byłoby niższe o 0,25 p.p.

 

Rata dla 134 000 PLN, marża 2,24%, 30 lat, wynosi ok.715 PLN

[Wiesio80]

Interesuje mnie okres kredytowania 20 lat.

1. Co może wejść "całkowity koszt kredytu"?, bo marża plus 2,7 % to 4,94% a tu wychodzi ponad 5%.

2. Czy mogę coś wynegocjować jeszcze? Bo jutro mam podpisać umowę.

[PlanFinance]

1.Rata wyniesie 880 PLN dla okresu 20 letniego.

 

Twoje oprocentowanie to WIBOR 2,7% + marża 2,24%.

 

Co to jest "rzeczywista roczna stopa oprocentowania " w skrócie RRSO przeczytaj np. tutaj Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

 

2. Nic jutro nie wynegocjujesz.

[Wiesio80]

Nie mogę jeszcze czegoś zrozumieć, a mianowicie: o co chodzi z tym ubezpieczeniem nieruchomości.

 

2. Prowizje, opłaty, koszty udzielenia kredytu

§ 3.1. W dniu zawarcia Umowy całkowity koszt kredytu MdM wynosi 85 638,93 zł.

Na całkowity koszt kredytu MdM, określony w dniu zawarcia Umowy, składają się następujące koszty:

1) odsetki w kwocie 79 231,71 zł,

2) opłata za rozpatrzenie wniosku o udzielenie kredytu MdMw kwocie 0,00 zł,*)

3) opłata za przygotowanie i zawarcie Umowy 2.672,00 zł,

4) koszt kontroli przedmiotu kredytowania 168,00 zł,

5) koszt wyceny/kontroli przedmiotu zabezpieczenia 0,00. zł *),

6) opłata za podwyższone ryzyko Banku związane z koniecznością dodatkowego zabezpieczenia części kwoty kredytu, o której mowa w § 4 ust. 1 pkt 5 - 258.22 zł,

7) koszt założenia księgi wieczystej 60,00 zł (o ile księga wieczysta nie jest już założona),

8) koszt wpisu hipoteki umownej do księgi wieczystej 200,00 zł,

9) koszt wpisu Kredytobiorcy w księdze wieczystej jako właściciela przedmiotu kredytowania 200,00 zł (o ile wpis nie jest już dokonany),

10) koszt podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC) – 19,00 zł,

11) koszt ubezpieczenia składników majątkowych związanych z udzieleniem kredytu MdM – koszt ubezpieczenia przedmiotu zabezpieczenia, od ognia i innych zdarzeń losowych 2 700,00 zł,

12) koszt ubezpieczenia na życie … … zł*),

(koszt ubezpieczenia składników majątkowych / ubezpieczenia na życie ustalony jest według (skreślony)stawki obowiązującej w zakładzie ubezpieczeń w dacie zawarcia umowy i może ulec zmianie w przypadku zmiany stawek przez zakład ubezpieczeń, zmiany samego zakładu ubezpieczeń itp.)

13) koszt otwarcia / prowadzenia Eurokonto 0,00 zł *),( ten punkt jest skreślony na umowie ! )

14) koszt wykreślenia wpisu hipoteki umownej 100,00 zł,

15) koszt ustanowienia (wpisu)/wygaśnięcia zabezpieczenia innego niż hipoteka umowna 0,00 zł,

16) opłata za zakup karty kredytowej 30,00 zł.

2. Całkowita kwota do zapłaty przez Kredytobiorcę na dzień zawarcia Umowy wynosi 219 910,48 zł.

Całkowita kwota do zapłaty przez Kredytobiorcę stanowi sumę całkowitego kosztu kredytu MdM, o którym mowa w ust. 1 i całkowitej kwoty kredytu MdM.

 

Bo wcześniej nie było mowy o ubezpieczeniu... mamy zapłacić tylko prowizję, a tu jest mowa o jakimś ubezpieczeniu na sumę 2700. Gdzieś słyszałem, że w banku PKO SA można wybrać opcje: eurokonto z kartą kredytową lub ubezpieczenie. Chciałbym się przygotować na dzisiejszą rozmowę w banku podpisanie umowy) bo pod "presją" nie myślę zbyt obiektywnie (nerwy ponoszą ;))

[lzalewski]

Jest to szacunkowy koszt za cały okres kredytowania.

[Wiesio80]

Czyli wliczony w kredyt (ratę)? Czy dodatkowe koszta? Ciężko się połapać w tym co jest już wliczone a co trzeba dopłacić.

[PlanFinance]

Nie jest. Jest to szacunkowy koszt według oferty banku. Możesz skorzystać z oferty innego TU. Zapewne wyjdzie dużo taniej. W MdM kredytować można tylko zakup nieruchomości. Nie jest możliwe kredytowanie czegokolwiek ekstra.