Kredyt konsolidacyjny.

[MICHAL_SRD]

Witam.

W październiku 2013 roku wziąłem w Alior Banku pożyczkę konsolidacyjną na spłatę innych kredytów (2 X gotówkowy i 1 karta kredytowa). Kwota tego kredytu to 30 000 złotych na okres 84 miesięcy. Kredyty i karta zostały spłacone.

W lutym 2014 roku zakupiłem sprzęt i meble na raty - kwota w sumie ok. 15 500 złotych (okres kredytowania - 36 miesięcy).

Rata kredytu z Alior Banku wynosi 505 złotych na miesiąc, natomiast rata tych dwóch ratalnych kredytów wynosi razem 480 złotych. Oprócz w/w kredytów mam jeszcze kredyt gotówkowy w Pekao S.A. na kwotę 1000 złotych przy 12-sto miesięcznym okresie kredytowania (rata miesięczna to 95 złotych).

Oprocentowania:

kredyt Alior Bank: 10,94%

kredyt ratalny Santander: 11,08%

kredyt ratalny Credit Agricole: 14,35%

kredyt Pekao S.A.: 13,99 %

 

Czy jest możliwość połączenia tych wszystkich kredytów w jeden i spłacania jednej raty? Czy nie jest to opłacalne i lepiej pozostać przy obecnych kredytach?

 

Z góry dziękuję za odpowiedź.

[Finalist]

Prosimy wypełnić schemat

 

Wysokość kredytu

Pożądana długość okresu kredytowania.

Średni dochód netto z ostatnich 3mc/6mc (proszę wymienić wszystkie dochody)

Czy jest wpływ wynagrodzenia na konto (w jakim banku)

Miasto/województwo

Źródło uzyskiwania dochodów

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód

NIP pracodawcy, branża oraz stanowisko

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców

Aktualne obciążenia kredytowe

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane)

Czy wynagrodzenie wpływa na konto w banku

 

Aktualne obciążenia kredytowe

Bank 1

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej)

4) kwota do spłaty

5) wysokość raty

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty)

 

 

Bank 2

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej)

4) kwota do spłaty

5) wysokość raty

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty)

 

Jeśli jest więcej kredytów - to proszę uzupełnić dane o kolejne zobowiązania kredytowe

[MICHAL_SRD]

Średni dochód netto z ostatnich 3mc/6mc: 2000 złotych;

Wynagrodzenie wpływa na konto w banku Pekao S.A.;

Łódź/ łódzkie

Umowa o pracę na czas nieokreślony od dnia 16.02.2009 rok.;

Wiek kredytobiorcy: 28 lat;

Aktualne obciążenia kredytowe: ok. 1100 złotych;

Historia w BIK: były brane kredyty; spłacane w terminie;

 

Aktualne obciążenia kredytowe:

 

BANK 1:

1) Alior Bank;

2) data zawarcia umowy: 22.10.2013 rok;

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej): 29 411,76 złotych;

4) kwota do spłaty: 28 521,87 złotych;

5) wysokość raty: 503,90 złotych;

6) ubezpieczenie doliczane do raty;

Pożyczka konsolidacyjna.

 

BANK 2:

1) Santander Consumer Bank;

2) data zawarcia umowy: 08.02.2014 rok;

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej): 8583 złotych;

4) kwota do spłaty: 8344,58 złotych;

5) wysokość raty: 238,42 złotych;

6) brak ubezpieczenia;

Kredyt ratalny.

 

BANK 3:

1) Credit Agricole;

2) data zawarcia umowy: 11.02.2014 rok;

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej): 7723,44 złotych;

4) kwota do spłaty: 7508,90 złotych;

5) wysokość raty: 214,54 złotych;

6) brak ubezpieczenia;

Kredyt ratalny.

 

BANK 4:

1) Pekao S.A.

2) data zawarcia umowy: 23.01.2014 rok;

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej): 1115,76 złotych;

4) kwota do spłaty: 872,84 złotych;

5) wysokość raty: 92,98 złotych;

6) ubezpieczenie doliczane do raty;

Pożyczka gotówkowa.

[slawek2802]

Proszę podać jeszcze nip zakładu pracy sprawdzę ofertę w Pocztowym, jeśli nie chce Pan go udostępniać na forum może być w wiadomości prywatnej.

To są oprocentowania Nominalne kredytów czy RSSO?:

kredyt Alior Bank: 10,94%

kredyt ratalny Santander: 11,08%

kredyt ratalny Credit Agricole: 14,35%

kredyt Pekao S.A.: 13,99 %

Jeżeli to jest rsso to nie opłaca się Panu ich konsolidować, oferty są bardzo dobre, proszę również pamiętać, że na początku okresu kredytowania zawsze spłaca Pan więcej kapitału niż odsetek.

Proszę również napisać jaka wysokość raty by Pana interesowała przy konsolidacji tych kredytów, to wrzucimy oferty z innych banków i będzie mógł Pan sobie wszystko porównać.

[MICHAL_SRD]

7251202006

[Finalist]

Można skorzystać z promocji w Deutsche Banku:

Co istotne, z dwóch banków otrzyma Pan zwrot z tytułu składek ubezpieczeniowych, jeśli napisze Pan jakie składki były pobrane w dniu podpisania umowy, mniej więcej wyliczymy w jakiej kwocie byłyby zwroty. Tę gotówkę można nadpłacić na nowy kredyt konsolidacyjny i wówczas rata będzie jeszcze niższa.

 

Nazwa banku: Deutsche Bank

Wysokość kredytu netto: 45 300

Wysokość kredytu brutto: 45 300

Składowe kredytu: bez prowizji i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 84 miesiące

Oprocentowanie nominalne: 11,99%

RRSO: ~12,67 %

Rata: ~799 zł

Produkty dodatkowe: brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

[MICHAL_SRD]

Są to oprocentowania kredytów.

Roczna stopa oprocentowania wynosi:

Alior Bank: 11,46%;

Santander: 11,69%;

Credit Agricole: 23,44%;

Pekao S.A.: 13,99%;

 

---------- Post dodany o 16:19 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 16:16 ----------

 

Co do ubezpieczenia to nie mogę doczytać tego w Alior Banku. Mam jedynie 10 stron "Grupowego Ubezpieczenia na wypadek zgonu, całkowitej niezdolności do pracy lub trwałego inwalidztwa dla klientów Alio Bank SA" Ubezpieczenia Europa, które podpisywałem razem z kredytem.

[slawek2802]

W Pocztowym firma łapie się na promocyjne warunki. Jedyne wysokie rsso ma Pan w Credit Agricole i ten kredyt się opłaca spłacić pozostałe mają bardzo atrakcyjne oprocentowanie i ciężko będzie je przebić

[MICHAL_SRD]

Co do raty - to fajnie by było, gdyby była niższa od obecnej.

 

---------- Post dodany o 16:25 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 16:23 ----------

 

To co Pan radzi w tym przypadku?

[Finalist]

W Pocztowym firma łapie się na promocyjne warunki. Jedyne wysokie rsso ma Pan w Credit Agricole i ten kredyt się opłaca spłacić pozostałe mają bardzo atrakcyjne oprocentowanie

 

Moim zdaniem jednak warto, ponieważ mimo wszystko w Deutsche to RRSO będzie niższe niż w Pekao SA - a tam do odzyskania ubezpieczenie, nieco wyższe niż w Aliorze - a tam do odzyskania podejrzewam ok 5 000 zł z tytułu zwrotu ubezpieczenia, kredyty są świeże więc tak naprawdę nie zaczął Pan spłacać jeszcze większych części kapitału, a nadal pewnie głównie są to odsetki, kredyt w CA dużo droższy. Jedynie więc można rozważyć pozostawienie tego kredytu w Santanderze, tym bardziej iż w Deutsche kredyt byłby bez dodatkowego kosztu jakim jest prowizja.

 

Aczkolwiek oczywiście decyzja należy do Pana, faktycznie obecnie Alior dziwnie te umowy generuje i nie widać składki ubezpieczeniowej, może Pan zapytać sam w oddziale jaka kwota składki została pobrana, lub wysłać w prywatnej wiadomości numer PESEL a wówczas będę mógł to sprawdzić i poinformować Pana, ile byłoby do zwrotu.

[slawek2802]

Pozostaje to w Pana kwesti można obniżyć ratę nawet do 603-762zł, ale będzie wysoki koszt kredytu, pozostaje kwestia czy jest Pan w stanie dalej spłacać na obecnym poziomie, czy woli Pan płacić niższą ratę a dłużej spłacać kredyty. Jeszcze dużo odsetek Pan nie spłacił, więc warto zastanowić się nad konsolidacją w DB na 84m-c

[Finalist]

Dokładnie, wszystko zależy od możliwości.

Uznałem za słuszny pomysł konsolidacji w Deutsche z racji braku prowizji i niskiego RRSO.

Licząc tak na szybko, przy założeniu zwrotu ok 5000 zł z ubezpieczeń i ich nadpłacie na kredyt, rata spadłaby do poziomu ok 706 zł, więc jest to na pewno znaczna różnica. Im szybciej ustalimy jakie kwoty ubezpieczeń były w banku Alior i Pekao SA, tym dokładniej będziemy mogli wyliczyć, ile ostatecznie wynosiłaby rata.

[MICHAL_SRD]

To jakbym się zdecydował np. na ten Deutsche Bank to te zwroty z ubezpieczenia i całą procedurę wykona za mnie Bank?

[slawek2802]

Bank spłaci za Pana kredyty a o zwrot ubezpieczenia będzie musiał Pan złożyć odrębne pisma.

[Finalist]

Pan w momencie rozliczania kredytu w każdym banku składa dyspozycję (dostępna w oddziale, jest to zwykły formularz) w którym wypełniane są niezbędne dane jak m.in. numer rachunku do przelewu zwrotu ubezpieczenia i w ciągu 3-4 dni roboczych te środki trafiają na wskazane przez Pana konto.

[MICHAL_SRD]

Wysłałem nr pesel w prywatnej wiadomości to proszę sprawdzić tą składkę ubezpieczenia.

[Finalist]

Już odpisałem Panu w prywatnej wiadomości, na górze powinien Pan mieć komunikat 1 nowe powiadomienie.

[MICHAL_SRD]

Roczna stopa procentowa w Pekao S.A. wynosi 24,79%. Źle spojrzałem.

A ubezpieczenie pożyczki w Pekao S.A. wynosi:

Ubezpieczenie pożyczkobiorcy (CPI): 40,80 zł;

Ubezpieczenie CPI - miesięczna składka - 3,40 zł;

Ubezpieczenie CPI - dzienna składka - 0,12 zł;

[Finalist]

Roczna stopa procentowa w Pekao S.A. wynosi 24,79%. Źle spojrzałem.

A ubezpieczenie pożyczki w Pekao S.A. wynosi:

Ubezpieczenie pożyczkobiorcy (CPI): 40,80 zł;

Ubezpieczenie CPI - miesięczna składka - 3,40 zł;

Ubezpieczenie CPI - dzienna składka - 0,12 zł;

 

Tym bardziej myślę, że warto konsolidować. A i w Alior Banku myślę, że źle Pan spojrzał, skoro oprocentowanie nominalne wynosi 10,94, to RRSO przy kredycie z ubezpieczeniem pewnie też przekracza 20 %.

 

Co do Pekao SA pytanie czy ubezpieczenie pobrane było za cały okres z góry, czy składka jest doliczana co miesiąc do raty kredytu. Jeśli była pobrana z góry - wówczas jest zwrot, jeśli jest co miesiąc doliczana - wówczas zwrotu nie ma, ale pozbywa się Pan tego ubezpieczenia, które należałoby co miesiąc płacić aż do ostatniej raty.

[slawek2802]

Dla porównania przedstawie jeszcze ofertę Banku Pocztowego. Jeżeli bik jest ok, to można starać się o indywidualne warunki - oprocentowanie 9,99% i bez prowizji, ubezpieczenie NNW 29zł m-c- ale żeby to ocenić trzeba wprowadzić wniosek. Poniżej oferta standardowa.

 

Oferta Banku Pocztowego w zależności od klasy ryzyka do, której się Pan zakwalifikuje:

 

Nazwa banku- BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego- I

Oprocentowanie- 9,99%

Wysokość kredytu netto- 45 300 zł

Wysokość kredytu brutto- 50 687zł

Składowe kredytu: prowizja 4%/ubezpieczenie NNW 28 zł miesięcznie uwzględnione w prezentowanej racie

RRSO- 13,52%

Rata- 670zł

Okres kredytowania- 120 miesięcy

Produkty dodatkowe- BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość- BRAK

 

 

Nazwa banku- BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego- II

Oprocentowanie- 12,99%

Wysokość kredytu netto- 45 300 zł

Wysokość kredytu brutto- 50 687zł

Składowe kredytu: prowizja 4%/ubezpieczenie NNW 28 zł miesięcznie uwzględnione w prezentowanej racie

RRSO- 17,13%

Rata- 757 zł

Okres kredytowania- 120 miesięcy

Produkty dodatkowe- BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość- BRAK

 

 

Nazwa banku- BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego- III

Oprocentowanie- 13,99%

Wysokość kredytu netto- 45 300 zł

Wysokość kredytu brutto- 50 687zł

Składowe kredytu: prowizja 4%/ubezpieczenie NNW 28 zł miesięcznie uwzględnione w prezentowanej racie

RRSO- 18,36%

Rata- 787 zł

Okres kredytowania- 120 miesięcy

Produkty dodatkowe- BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość- BRAK

 

Nazwa banku- BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego- IV

Oprocentowanie- 14,99%

Wysokość kredytu netto- 45 300 zł

Wysokość kredytu brutto- 50 687zł

Składowe kredytu: prowizja 3%/ubezpieczenie NNW 28 zł miesięcznie uwzględnione w prezentowanej racie

RRSO- 19,61

Rata- 818zł

Okres kredytowania- 120 miesięcy

Produkty dodatkowe- BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość- BRAK - Pracownik Banku

Nazwa banku- BANK POCZTOWY

 

Bezpłatna nadpłata oraz wcześniejsza spłata kredytu

[mariabp]

Poniżej oferta Banku Pocztowego dla okresu - 84 mcy, by miał Pan porównanie do oferty DB:

 

Nazwa banku- BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego- I

Oprocentowanie- 9,99%

Wysokość kredytu netto- 45 300 zł

Wysokość kredytu brutto- 49 637,50zł

Składowe kredytu: prowizja 4%/ubezpieczenie NNW 28 zł /mc wliczone w ratę

RRSO- 13,79%

Rata- 823zł

Okres kredytowania- 84 miesięcy

Produkty dodatkowe- BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość- BRAK

 

 

Nazwa banku- BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego- II

Oprocentowanie- 12,99%

Wysokość kredytu netto- 45 300 zł

Wysokość kredytu brutto- 49 637,50zł

Składowe kredytu: prowizja 4%/ubezpieczenie NNW 28 zł m-c wliczone w ratę

RRSO- 17,36%

Rata- 902,73 zł

Okres kredytowania- 84 miesięcy

Produkty dodatkowe- BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość- BRAK

 

 

Nazwa banku- BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego- III

Oprocentowanie- 13,99%

Wysokość kredytu netto- 45 300 zł

Wysokość kredytu brutto- 49 637,50zł

Składowe kredytu: prowizja 4%/ubezpieczenie NNW 28 zł/mc wliczone w ratę

RRSO- 18,58%

Rata- 930 zł

Okres kredytowania- 84 miesięcy

Produkty dodatkowe- BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość- BRAK

 

Nazwa banku- BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego- IV

Oprocentowanie- 14,99%

Wysokość kredytu netto- 45 300 zł

Wysokość kredytu brutto- 49 637,50zł

Składowe kredytu: prowizja 3%/ubezpieczenie NNW 28 zł/mc wliczone w ratę

RRSO- 19,8%

Rata- 957zł

Okres kredytowania- 84 miesięcy

Produkty dodatkowe- BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość- BRAK - Pracownik Banku

 

W ofercie kredytu w Banku Pocztowym jest ubezpieczenie NNW, wklejam ofertę dla porównania, niektórzy klienci chcą mieć ubezpieczenie w kredycie.