Kredyt hipoteczny - jaka zdolność

[Kaczula]

Cześć,

 

prosze o pomoc w ustaleniu czy mamy szanse na kredyt i w jakiej wysokości:

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* --- jeden i drugi

Wysokość kredytu. --- 370 000 jeśli na dom lub do 350000 jesli na mieszkanie

Wartość nieruchomości / wkład własny. --- 370 000 / 0zł DOM lub 350 000 mieszkanie

Rynek pierwotny/rynek wtórny. --- PIERWOTNY

Rodzaj nieruchomości. ---- DOM (LUB MIESZKANIE)

Metraż nieruchomości. ---- 150m2 (70M2 mieszkanie)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). --- małopolskie (mieszkanie Kraków, dom poza miastem)

Stan zaawansowania inwestycji. --- gotowe w stanie deweloperskim

Waluta kredytu. --- PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. --- MAXYMALNA to 30 lat?

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. ---- 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. --- 5000 - 5500 zł

Źródło uzyskiwania dochodów. --- UMOWA O PRACĘ NA CZAS NIEOKREŚLONY (ja i mąż)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. mąż od 7 lat, ja od 4 lat na czas nieokreślony i ja i mąż

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. ----- ja 27; mąż 30

Aktualne obciążenia kredytowe.

--- Mąż 65 000 zł jeszcze na 7 lat rata miesięczna 900zł + limit na karcie kredytowej 5000 zł zawsze spłacany w okresie bezodsetkowym + coś na kształt karty kredytowej limit 5000 zł wykorzystane 4000 zł.

--- Ja niecałe 3000 zł na rok (wzięte, aby budowac historię kredytową)

Historia w BIK - mąż ma historię OK. Zawsze wszystko spłaca na czas. Ja jak juz wyżej napisałam buduję swoją historię.

 

Mamy na oku dom za Krakowem i mieszkania w Krakowie. Najchętniej z dopłatą MDM.

Pomoze nam ktoś oszacować na jak wysoki kredyt i gdzie mozemy liczyć?

 

Czy jest w ogóle opcja konsolidacji naszych zobowiązań (kredytów) wraz z nowym kredytem na mieszkanie?

[lzalewski]

Podaj dokładniejszy dochód. Czy jest możliwość zamknięcia KK?

[Kaczula]

Odpowiadam:

Ja zarabiam 2500zł brutto (podstawa) + ewentualne nadgodziny i premie. Za ostatnie 3m średni netto to 2100zł, a za ostatnie 6m 1850zł.

Mąż zarabia brutto 2700 (podstawa) + premie, nadgodziny itp. za 3 miesiace jest około 3200zł i za 6 miesięcy moze być około 3500zł.

 

Mam w gotówce 5000 zł na koncie oszczędnościowym.

 

Karty mozna zamknąć po wczesniejszej spłacie tylko narazie odkladamy srodki. Kredyt i tak planuję spłacić wczesniej.

 

P.S. Czy jest w ogole mozliwe MDM bez wkladu wlasnego?

[Bożena Myszczyszyn]

Wysokość kredytu. --- 370 000 jeśli na dom lub do 350000 jesli na mieszkanie

 

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. --- 5000 - 5500 zł

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. mąż od 7 lat, ja od 4 lat na czas nieokreślony i ja i mąż

ZDOLNOŚĆ (PKO BP, ALIOR) ze wszystkimi zobowiązaniami będzie oscylowała w granicach 230 - 240.000 zł

Zostawiając tylko i wyłącznie ratę 900 zł - gdzieś w granicach 340.000 zł

 

Ale jednocześnie jest duża kwota kredytu, więc przykładowo w PEKAO SA raczej trzeba się spodziewać wymogu 20 % wkładu.

 

Dodatkowo - dochód obejmuje nadgodziny, a te w przypadku zawodów innych niż służba zdrowia i nauczyciele - nie muszą być zaakceptowanie - ile będzie tylko z podstawy i premii ???

 

Kredyt w kwocie 350.000 zł na 30 lat to RATA rzędu 1800 - 2000 zł

 

Im wyższa kwota kredytu tym wyższe RYZYKO BANKU - skoro przez 7 lat/4 lata pracy nie udało się zgromadzić żadnych oszczędności ( 10 -20% wkładu ) analityk może mieć obawy czy kredytobiorca "udźwignie" spłaty rat.

 

Limit ceny dla Krakowa to 5013,80 zł - sądzę , że bardziej realna jest opcja dla mieszkania bliżej 50 m 2

 

Czy jest w ogóle możliwe MDM bez wkładu własnego?

5% wkładu to minimum ( w części banków 10 lub 20 % ) - w przypadku MDM to minimum zastępuje dofinansowanie BGK ( dopłata BGK jest wkładem własnym )

 

Czy jest w ogóle opcja konsolidacji naszych zobowiązań (kredytów) wraz z nowym kredytem na mieszkanie?

Niektóre banki pozwalają spłacić inne zobowiązania, ale

1) w przypadku MDM nie jest to możliwe

2) w przypadku innych kredytów ograniczeniem jest WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI, cel na zakup mieszkania + cel konsolidacyjny nie mogą przekroczyć 95% wartości mieszkania, więc musiałoby być w tym układzie dane dodatkowe zabezpieczenie ( druga nieruchomość )

[Kaczula]

Witam ponownie.

Dziekuję za pomoc.

 

Wybraliśmy mieszkanie 66,95m za 301 000 zł (deweloper mówi, że obniży jeszcze cenę o 50zł na metrze, ale na teraz liczmy tyle)

Mamy juz pieniądze na zamknięcie mojego kredytu oraz zobowiązań męza (za wyjątkiem duzego kredytu z ratą 900zł).

 

Kiedy w BIK pojawi się informacja o zamknięciu tych zobowiązań?

 

Jeden z doradców wyliczył nam że przy kredycie

MDM - 22 790 - 7,57%

Nasz kredyt - 278 210 - 92,43%

okres kredytowania 25 lat rata wyniesie około 1600 zł miesięcznie.

Z naszych wyliczeń wynika, że stac nas na takie zobowiązanie.

 

Czy z Waszej wiedzy wynika, ze jest mozliwość w jakis sposób kredytowania prowizji dla banku (około 5 000zł)

 

ile szacunkowo wyniesie nas ubezpieczenie brakującego wkładu własnego?

 

Na rezerwację nieruchomo sci musimy wpłacić 2000 zł (połowa przepada jesli nie dostaniemy kredytu), a przy umowie deweloperskiej 3000 (słyszalam, ze połowę płaci deweloper).

[Bożena Myszczyszyn]

Kiedy w BIK pojawi się informacja o zamknięciu tych zobowiązań?

Nie ma to znaczenia.

Jeżeli zobowiązanie jest widoczne w BIK, a nie ma być uwzględniane w liczeniu zdolności to bank będzie wymagał zaświadczenia potwierdzającego całkowitą spłate i zamknięcie tego zobowiązania najpóźniej jako warunek podpisania umowy kredytowej ( czasem nawet jako warunek uruchomienia )

 

Jeden z doradców wyliczył nam że przy kredycie

MDM - 22 790 - 7,57%

Nasz kredyt - 278 210 - 92,43%

okres kredytowania 25 lat rata wyniesie około 1600 zł miesięcznie.

wyliczenia się zgadzają

 

Czy z Waszej wiedzy wynika, ze jest mozliwość w jakis sposób kredytowania prowizji dla banku (około 5 000zł)

ile szacunkowo wyniesie nas ubezpieczenie brakującego wkładu własnego?

 

Zasadniczo MDM nie wyklucza możliwości kredytowania prowizji, o ile nie zostanie przekroczone maksymalne LTV dla danego banku i o ile oferta danego banku na to pozwala

 

http://www.mir.gov.pl/Budownictwo/Mieszkalnictwo/MdM/FAQ/Kredyt/Strony/prowizja_2014_04_01.aspx

 

przy czym przykładowo

 

1) ALIOR - można doliczyć prowizję ( łącznie kredyt nie może przekroczyć 285.950 zł )

nie będzie dodatkowego kosztu niskiego wkładu - ma to już odzwierciedlenie w marży banku , która dla kredytów powyżej 80% LTV jest wyższa o 0,15%

 

2) PKO BP - tutaj zamiast kredytowania prowizji warto wręcz rozważyć zwiększenie wkładu własnego do pełnych 10% , gdyż

- przy 10% wkładu nie ma w ogóle kosztów niskiego wkładu

- jest istotna różnica w marzy dla kredytów do 90% LTV i powyżej

Bank nie kredytuje prowizji za udzielenie w MDM ( nic mi nie wiadomo, by coś się w tej kwestii zmieniło )

 

3) PEKAO SA - oferta MDM nie pozwala kredytować prowizji

tutaj też warto rozważyć zwiększenie wkładu do pełnych 10%, gdyż ma to przełożenie na marżę

koszt niskiego wkładu to jednorazowa składka ok 1600 zł

[Kaczula]

Raz jeszcze dziekuje za pomoc.

 

Podczas rozmowy z deweloperem okazało się co następujące:

umowa rezerwacyjna - 2 000 liczone jako wkład władny

umowa deweloperska - 3 000 liczone jako wkład własny - czy faktycznie skoro ma byc podpisana po decyzji z banku czy dostaniemy kredyt czy nie?

 

Czyli wobec powyższego wklad własny wynosi 5 000 zł

Cena mieszkania 297 973,03 zł; 66,95m2; miasto Kraków

 

Kredyt mój został zamknięty i mam pismo z banku, że spłaciłam.

Mąż zlożył dyspozycję zamknięcia:

- karty kredytowej z limitem 5 000 zł - wykorzystane 0 zł

- kredytu odnawialnego tzw. bezpiecznego z limitem 5 000 zł - wykorzystane 0zł

ale POLBANK mówi, ze ma na to 30 dni (!)

 

Jaką mamy zdolność kredytową przy n/w zarobkach:

- - Ja zarabiam 2500zł brutto (podstawa) + ewentualne nadgodziny i premie. Za ostatnie 3m średni netto to 2100zł, a za ostatnie 6m 1850zł.

- - Mąż zarabia brutto 2700 (podstawa) + premie, nadgodziny itp. za 3 miesiace jest około 3200zł i za 6 miesięcy moze być około 3500zł. Od tego miesiaca mąż ma podwyzkę o 500 zl brutto.

i w/w zobowiązaniach (zostaje rata 900 zł)?

 

Czy mozna złożyc w banku w ktorym chcemy kredyt MDM dokument potwierdzający wydane dyspozycji likwidacji karty i kredytu? Czy Analityk bankowy spojrzy na to łaskawym okiem czy potraktuje to jako mozliwy dług - 10 000 zł mimo, że wykorzystane jest 0 zł?

 

Ja mam od okolo 7 lat konto w banku millennium, przelewam tam wyagrodzenie, miałam w przeszłości lokaty, teraz mam dwa konta oszczędnościowe z niewielkimi sumami - czy ktoś wie czy powyższe wplywa na obniżenie raty i ile by ogła wynosić?

 

---------- Post dodany o 18:05 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 17:54 ----------

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* --- MDM

Wysokość kredytu. --- 295 973,03 PLN (100%)

Wartość nieruchomości / wkład własny. --- 297 973,03 / 2 000 LUB 5 000 - JAK W POŚCIE WYŻEJ

Rynek pierwotny/rynek wtórny. --- PIERWOTNY

Rodzaj nieruchomości. ---- MIESZKANIE

Metraż nieruchomości. ---- 66,95m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). --- małopolskie - Kraków

Stan zaawansowania inwestycji. --- budynek stoi, trwają prace polegające na tynkowaniu i robieniu wylewek; odbiór IV kwartał tego roku (październik/listopad)

Waluta kredytu. --- PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. --- 25 LUB 30 LAT

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. ---- 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. --- 5000 - 5500 zł

Źródło uzyskiwania dochodów. --- UMOWA O PRACĘ NA CZAS NIEOKREŚLONY (ja i mąż)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. mąż od 7 lat, ja od 4 lat na czas nieokreślony i ja i mąż

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. ----- ja 27; mąż 30

Aktualne obciążenia kredytowe.

----JAK W POSCIE WYŻEJ ---

Historia w BIK

MĄŻ - BRAK SPÓŹNIEŃ. RATA ZAWSZE NA CZAS.

JA - WZIEŁAM KREDYT 3000 I SPŁACIŁAM W CAŁOŚCI PRZED TERMINEM PLATNOŚCI PIERWSZEJ RATY

[Bożena Myszczyszyn]

Czyli wobec powyższego wklad własny wynosi 5 000 zł

Cena mieszkania 297 973,03 zł; 66,95m2; miasto Kraków

 

dofinansowanie bez zmian = 22.790 zł

łączny wkład własny z wpłatą 5000 zł = 27.790 zł

kredyt = 270.183,03 zł , co daje 90,67 % LTV

 

radziłabym zachować proporcję 90 % LTV , czyli

łączny wkład własny = 29.797,30 zł ( w tym MDM 22790 zł + wpłata początkowa 5000 zł + dodatkowe 2007,30 zł z własnej kieszeni )

kredyt = 268.175,73 zł , co daje równe 90 % LTV

 

Jaką mamy zdolność kredytową przy n/w zarobkach:

Zdolność podałam w poście #4 , i z uwzględnieniem raty 900 zł nadal jest to ponad 300.000 zł ( do 340 - 350 tys )

 

Natomiast w zależności od tego co będzie napisane na zaświadczeniach może się zdarzyć, że bank nie uzna wszystkich składników ( np. nadgodzin) i zdolność spadnie.

 

Przy dochodzie netto 5000 zł z ratą 900 zł

ALIOR - ok 350 tys

PEKAO SA - ok 340 tys ( tu najczęściej bywają rozbieżności w stosunku do faktycznej oceny systemowej)

MILLENNIUM - ok 318 tys

 

W przypadku PKO BP progiem dla zdolności jest netto 5200 zł , poniżej tego dochodu zdolność drastycznie spada.

 

Czy mozna złożyc w banku w ktorym chcemy kredyt MDM dokument potwierdzający wydane dyspozycji likwidacji karty i kredytu? Czy Analityk bankowy spojrzy na to łaskawym okiem czy potraktuje to jako mozliwy dług - 10 000 zł mimo, że wykorzystane jest 0 zł?

Już o tym pisałam ( post 6 ) - bank nie uwzględnia w liczeniu zdolności zobowiązań deklarowanych jako zamknięte lub do zamknięcia , ale będzie wymagał zaświadczeń o zamknięciu ( jako warunek do umowy lub do uruchomienia )

 

 

Ja mam od okolo 7 lat konto w banku millennium, przelewam tam wyagrodzenie, miałam w przeszłości lokaty, teraz mam dwa konta oszczędnościowe z niewielkimi sumami - czy ktoś wie czy powyższe wplywa na obniżenie raty i ile by ogła wynosić?

Z "urzędu" nie ma to wpływu na marże i ratę - można użyć tego jako argumentu we wniosku o negocjację warunków cenowych, bank może się zgodzić, ale nie musi.

 

 

Jeśli ostatecznie będzie 10% wkładu własnego to proponuje zestaw banków : PEKAO SA, PKO BP, MILLENNIUM

Jeśli będzie mniej niż 10% to : PEKAO SA, ALIOR, MILLENNIUM

[Kaczula]

Ostatecznie (z dofinansowaniem) bedzie 10% wkład wlasny i liczymy na PKO SA - marża o 0,3% nizsza przy takim wkladzie.

 

Bardzo dziekuje za pomoc - pozostaje nam czekac na decyzje...

BGK-ile to średnio trwa?