Ocena warunków kredytowych PKO BP i Millenium

[khalan]

Witam! Złożyłem wnioski kredytowe w PKO BP i Millennium. Chciałbym przedstawić warunki jakie otrzymałem w momencie składania wniosku. Najbardziej interesuje mnie co zrobić z prowizją w obu bankach - czytam to forum od dłuższego czasu i trochę te moje warunki różnią się od opisywanych tutaj.

Oto szczegóły:

PKO BP:

Marża: 2,24 + WIbor 3 m 2,72

Prowizja: 2,24 płatna gotówką

produkt z ubezpieczeniem na życie.

Czy jeśli wezmę dodatkowe ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji ( to 4 letnie) to będę miał prowizję 0%?? Czytam forum i widzę, że jest coś takiego natomiast pracownik banku wogóle mnie nie poinformował o czymś takim...

Millenium:

" Nie wiadomo co będzie z prowizją, muszę się o mto jescze dopytać"- to odpowiedź pracownika banku...

Moje pytanie jest następujące:

Co zrobić, żeby nie płacić tych prowizji?? I dlaczego nikt mnie nie informuje, że przy korzystaniu z produktów dodatkowych tej prowizji można uniknąć???

[Yuppy]

W PKO BP możesz wziąć dodatkowe ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji, wtedy nie będzie prowizji i będzie nieco niższa marża. Haczyk jest taki, że ubezpieczenie jest płatne z góry w wysokości 3,25% kwoty kredytu, czyli więcej niż prowizja

 

Jeśli LTV na to pozwala, to niektóre banki kredytują prowizję, PKO BP tego nie robi.

[Doradca Lubuskie]

W PKO BP jest opcja żeby nie płacić prowizji właśnie decydując się na wariant z ubezpieczeniem od utraty pracy które na okres 4 lat wynosi 3,25% kwoty kredytu, konto, karta kredytowa i/lub ubezpieczenie na życie.

Jednak bez w/w produktów można postarać się o negocjacje w banku na temat obniżenia marży. Ta zaproponowana jest trochę za duża.

 

Jeżeli chodzi o Millenium to nie liczyłbym na dużą obniżkę marży. Standard to 2% i oczywiście są możliwe negocjacje.

 

Jednak żeby można ocenić warunki musi zostać podane więcej szczegółów kredytu

 

---------- Post dodany o 09:18 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 09:17 ----------

 

W PKO BP możesz wziąć dodatkowe ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji, wtedy nie będzie prowizji i będzie nieco niższa marża. Haczyk jest taki, że ubezpieczenie jest płatne z góry w wysokości 3,25% kwoty kredytu, czyli więcej niż prowizja

 

Jeśli LTV na to pozwala, to niektóre banki kredytują prowizję, PKO BP tego nie robi.

 

A od kiedy PKO BP nie kredytuje prowizji? Coś przegapiłem

[wojtek509]

PKO BP zwał jak zwał ubezpieczenie czy prowizja - 2,24% to mocno podrożeli z prowizją a ubezpieczenie od utraty pracy 3,25% - czyli jeszcze więcej. Opłaca się je wziąć wyłącznie w sytuacji gdy zaproponują ci niską marżę.

Przeliczmy bierzesz kredyt na 100.000 tys i zapłacisz 2.240 zł prowizji lub 3,250zl ubezpieczenia które obwarowane jest wieloma obwarowaniami przez które nie sposób z niego skorzystać - ale wtedy w promocji prowizja wyjdzie 0zł !

 

PKOBP zdaje się że nie kredytuje prowizji w programie MDM

[Yuppy]

Jak braliśmy kredyt, to liczyłem sobie opłacalność tego ubezpieczenia, tylko wtedy miałem zaproponowaną prowizję 1,8%. Niższa marża wyrównywała większy koszt ubezpieczenia w okolicach połowy okresu kredytowania (kredyt na 25 lat), w całym okresie można było zyskać około 3000 PLN (kredyt na około 250000 PLN). Teraz przy wyższej prowizji ubezpieczenie powinno być trochę bardziej opłacalne niż wcześniej.

 

Co do kredytowania prowizji, to oczywiście chodzi o kredyt MdM - tu PKO BP nie chce tego robić.

[khalan]

Czyli rozumiem, że jeśli wezmę to ubezpieczenie od utraty pracy ( wiem, ze jest ono ukrytą prowizją-czytaam Wasze forum:) to prowizja wyniesie 0%. Wydaje mi się, że nie jest płatne to od razu, byłoby to bez sensu. Raczej ta kwota ubezpieczenia jest wliczona w rate przez te 4 lata. Tak wnioskuję tu z tego co czytam na forum... Więc jak to jest? Płacę czy nie płacę???

A jeśli chodzi o Millennium??? Co u nich z prowizją????

 

Przed chwilą dzwonili z Millennium. Wczoraj składałem wniosek a analityk chce abyśmy od razu zrobili wycenę nieruchomości bo " nie zna naszego terenu". Trochę to dziwne. Nie chce płacić 480 zł jak jeszcez nie wiem co i jak! Tym bardziej, że tej kwoty nie zwracają. Jakie jest wyjście?

[Doradca Lubuskie]

Za ubezpieczenie w PKO BP płacisz od razu za okres 4 lat.

Jeżeli chodzi o Millenium to taj pisałem standard 2% potem do negocjacji.

Jeżeli chodzi o wycenę nieruchomości to na jakieś podstawie muszą ocenić wartość nieruchomości, dlatego tego chcą.

[PlanFinance]

W ofercie MDM ubezpieczenie od utraty pracy obniża marżę a nie prowizję. Obniżka marży o 0,15 p.p co czyni tę opcję nieopłacalną. Ubezpieczenie płaci się przy uruchomieniu kredytu. Trzeba zapewnić środki na koncie. W MdM obowiązuję trochę inne warunki. Powód jest prosty. MdM posiada tylko kilka banków, z ubezpieczenia można zrezygnować. W wielu wypadkach opłacałoby się wziąć MdM w PKO BP, zapłacić ubezpieczenie, skorzystać z dopłaty i refinansować kredyt do innego banku ponosząc koszta wcześniejszej spłaty.

 

Wycena w Millennium jest wymagana po wydaniu WOK - Wstępna Ocena Kredytowa. Do podjęcia WOK na ostatniej stronie wniosku wpisuje się szacowaną wartość nieruchomości. Jeśli WOK jest pozytywny i kredytobiorca akceptuje warunki to można dostarczyć własny operat(rzeczoznawca z listy) lub wycenę bankową w cenie 480 PLN.

[Yuppy]

W ofercie MDM ubezpieczenie od utraty pracy obniża marżę a nie prowizję. Obniżka marży o 0,15 p.p co czyni tę opcję nieopłacalną.

Tak, ale jednocześnie opcja z ubezpieczeniem połączona jest z prowizją 0%.

[cgbb]

Khalan, napisz jeszcze proszę wysokość kredytu, o jaką chcesz wnioskować.

 

 

A najlepiej wypełnij poniższy schemat.

Będzie to pomocne dla innych osób, które chcą porównać swoje oferty z Twoją.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości.

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

[khalan]

Dobra wypełniam:

 

Kredyt MdM*

Wysokość kredytu. 150.205

Wartość nieruchomości / wkład własny.169000/ 1000 + MDM/17.795

Rynek pierwotny/rynek wtórny.pierwotny

Rodzaj nieruchomości.mieszkanie

Metraż nieruchomości. 56,30

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).zachodniopomorskie

Stan zaawansowania inwestycji.ukończone

Waluta kredytu.pln

Pożądana długość okresu kredytowania. 20 lat PKO BP/ 30 Millennium/Alior 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. zdolność jest tu i tu więc nie będę wyliczał jeszcze raz

Źródło uzyskiwania dochodów. działalność+ umowa czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 30

Aktualne obciążenia kredytowe. 600 zł ok rata kredyt gotówkowy

Historia w BIK. ok

 

 

PKO BP:

marża: 2,24 +WIBOR 3m 2,72

prowizja: 2,20 platna gotówką

ubezpieczenie na życie

opcja 2 PKO BP:

marża: 2,15 + WIBOR 3m 2,72

prowizja:2%

rachunek+ karta kredytowa + ubezpieczenie na życie ( którego się nie czepiam bo wolę je mieć z wiadomych powodów i kredyt wychodzi taniej z tym ubezpieczeniem)

 

Te ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji to sobie darowałem bo to jakaś ściema.

Więc w PKO BP dzisiaj zdecydowałem się na opcję nr 2. Konto mi nie przeszkadza , kartę zamknę jak będzie można i tyle.

 

Millennium:

marża : 2,39 + Wibor 3m

prowizja: 2%

ubezpieczenie nieruchomości pzu : 13 zł do raty

ubezpieczenie na życie : 33,60 do raty

mogę zdecydowac później czy biorę u nich czy gdzie indziej, jeszcze nie wiem co mi się bardziej opłaca

żadnych produktów dodatkowych, a co za tym idzie żadnych obniżek marży czy prowizji

 

Co do wyceny w Millennium - zamiast im płacić te 480 zł poczekam na wycenę PKO BP za 200 zł i przedłoże w Millennium tą wycenę bo jak się okazuje w Millennium nie ma żadnej listy co do wycen, może być to ktokolwiek.

 

W Alior banku marża to 2,35

[wojtek509]

W PKO BP wizyta rzeczoznawcy i wycena jest gratis - wchodzi w składową wydawania decyzji kredytowej.

Proponuje rozważyć ofertę BPS i PeKaO SA

 

Tyle, że warto pamiętać, że każdorazowe badanie zdolności kredytowej w poszczególnych bankach obniża punktacje w scoringu, w efekcie czego po większej ilości zapytań bez wcześniejszego zbudowania dość pozytywnej historii kredytowej skutkować może brakiem wiarygodności!

[khalan]

Złożyłem już wnioski w podanych bankach. Wiem, że PKO sa ma lepszą ofertę ale tam nie zaaakceptowano dochodu żony, co do BPS to w naszym rejonie ze swiacą szukać oddziału z mdm więc odpada. Czasami kredyt hipoteczny jest troszkę inny do zrobienia jak się ma działalność a nie dwie umowy o pracę czas nieokreślony od najlepiej 5 lat.... Dlatego banki oferują różne podejście do takich klientów i tu jest coś za coś. Stąd wybór tych banków.

Co do badania zadolności i obniżonego scoringu to nie dajmy się zwariować.... Czytam to forum od dłuższego czasu i chyba normalnym jest , że wiele osób składa do trzech banków, dla bezpieczeństwa chociażby...Te zasady co do oceny za badanie zdolności sa na prawdę chore bo niby jak klient ma wiedzieć, czy warto składac wniosek czy nie???? Ja tu czegoś nie rozumiem chyba. Bo wychodzi na to że tak , składamy więcej niż do jednego banku ale za karę mamy obniżony scoring... Złożyłem do 3 banków więc teraz moje szanse są przekreslone??? Nie rozumiem.

[Doradca Lubuskie]

Eurobank wchodzi z ofertą MDM i to chyba będzie najkorzystniejsza oferta dostępna na rynku w tym programie. Oczywiście nie we wszystkich przypadkach.

[khalan]

Wnioski juz mam złożone, czekać w nieskończoność też nie mogę bo cierpliwość dewelopera też ma swoje granice:)

Mam jescze pytanie co do ubezpieczenia w Alior Banku. Pytano nas przy składaniu wnisku czy będziemy się ubezpieczać przez bank czy na własną rękę. Odpowiedzieliśmy, że na tą chwilę nie wiemy. Więc pytanie brzmi , czy ubezpieczenie bankowe jest korzystne czy lepiej to zrobić samodzielnie, w wybranym przez siebie towarzystwie ubezpieczeniowym?

Powiem szczerze, że jak na razie to jeśli chodzi o Alior Bank widać, ze działają najszybciej. Wniosek złożony 19.05. - potem dodatkowe dokumenty donosiliśmy, 23.05 zrobiona wycena i potwierdzanie dochodu u pracodawcy żony. Z PKO BP zero odzewu. Co dziwne w piątek też dzwonila do mnie jakaś Pani z Aliora w celu zaproponowania nam dodatkowych środków w kwocie 20.000 w związku z dużymi wydatkami przy kupnie mieszkania. Odmówiłem, bo tego nie potrzebuję, ale trochę mnie to zdziwiło, bo decyzji nie ma jeszcze a już dodatkowe środki proponują

Tak więc sytuacja na dzisiaj jest taka, że czekamy na PKO BP i Aliora, Millenium na początku chce wyceny za 480m zł., a że złozyliśmy tam tylko i wyłącznie w celu zabezpieczenia siebie, to na razie czekamy.

 

Proszę napisać coś o ubezpieczeniu w Aliorze, bo doradca nic nam na ten temat nie mówił.

[khalan]

Czy ktoś zna odpowiedż na moje pytania?

[GPO Finanse]

...Proszę napisać coś o ubezpieczeniu w Aliorze, bo doradca nic nam na ten temat nie mówił.

 

O jakie ubezpieczenie pytasz?

[khalan]

Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych

 

Wczoraj otrzymałem decyzję pozytywną z Alior Banku. I raczej zdecydujemy się na ten bank. Co ciekawe, jak policzyłem koszty w PKO BP mimo nizszej marży to po 30 latach wychodzi praktycznie to samo... Jak wróce z wyjazdu opisze dokładnie warunki w jednym i drugim bank, żeby także inni mogli sobie porównać i spojrzeć. Ogólnie widzę, że marże poszły bardzo do góry , przynajmniej od stycznia- bo wtedy zacząłem się kredytem interesować.

 

Nie wiem, czy to ważne ( dla mnie jest), ale w ofercie Aliora nie mam żadnych produktów dodatkowych typu konto , karta kredytowa, wpływ wynagrodzenia. Tym zraża mnie trochę pko BP, bo żeby obniżyć marżę to trzeba z tych produktów skorzystać. Dla mnie to szczerze mówiąc jest problematyczne bo nie chce mieć tak na prawdę żadnego dodatkowego konta ( ze swojego macierzystego banku jestem zadowolony) ani tym bardziej karty kredytowej, która potem zawsze będzie obniżała moją zdolność.

 

Takie mam refleksje, wiem że sytuacja każdego z nas jest inna.

[GPO Finanse]

Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych ....

 

Jeżeli chodzi o ubezpieczenie nieruchomości z Aliora to nie jest ono złe - wynosi 0,095% rocznie od kwoty kredytu, co jest jego zaletą ponieważ to z wolnego rynku trzeba będzie dostarczyć na wartość nieruchomości. Inną jego zaletą jest to, że co roku nie trzeba o tym pamiętać, ubezpieczać, robić cesji. Tak więc polecam.

[khalan]

Tak faktycznie, jest to dobre rozwiązanie.

Ubezpieczenia na życie Alior nie wymaga, jednak doszliśmy do wniosku z żoną , że mimo to wykupimy sobie takie ubezpieczenie z myślą o dzieciach ( których jescze nie mamy ale kto wie co to będzie na nowym mieszkaniu:))))

 

Mam jeszcze pytanie z innej beczki: dostaliśmy pozytywną decyzje kredytową. W przyszłym tygodniu ( po dostarczeniu jescze jednego zaświadczenia z ZUSu, co jest wpisane w warunkach) będzie gotowa umowa kredytowa. Czy teraz możemy zmienić okres trwania kredytu na 20 lat? Czy już nie możemy?? Zakładam, że zdolność jest bo jak składaliśmy wniosek to doradca mówił, że możemy płacić ratę wyższą.

 

Chodzi mi o to, czy na tym etapie możemy zmienić okres kredytowania na mniejszy bez ponownego skłądania wniosku i tej całej papierologii???Pytam , bo trochę przeraża mnie płacenie kredytu do emerytury...

[GPO Finanse]

Tak faktycznie, jest to dobre rozwiązanie.

Ubezpieczenia na życie Alior nie wymaga, jednak doszliśmy do wniosku z żoną , że mimo to wykupimy sobie takie ubezpieczenie z myślą o dzieciach ( których jescze nie mamy ale kto wie co to będzie na nowym mieszkaniu:))))

 

Ale myślicie o ubezpieczeniu pozaaliorowym, oczywiście?

 

 

Mam jeszcze pytanie z innej beczki: dostaliśmy pozytywną decyzje kredytową. W przyszłym tygodniu ... będzie gotowa umowa kredytowa. Czy teraz możemy zmienić okres trwania kredytu na 20 lat? ...

 

Chodzi mi o to, czy na tym etapie możemy zmienić okres kredytowania na mniejszy bez ponownego skłądania wniosku i tej całej papierologii??? ...

 

Tak, możecie. Nie trzeba składać ponownie wniosku, ale wniosek będzie musiał wrócić do analityka na zmianę decyzji - zajmie to 2,3 dni i jeżeli zdolność kredytowa będzie to okres kredytowania powinien zostać zmieniony. Dopiero wtedy będzie wygenerowana umowa.

[khalan]

Tak oczywiście, myślimy o ubezpieczeniu " pozaaliorowym". Po prostu chcielibyśmy zabezpieczyć w przyszłości nasze dzieci a także siebie nawzajem. Rozumiem, że nawet jeśli to będzie poza bankowe ubezpieczenie to możemy jes zrobić z cesją na bank? Chodzi o to, że w przypadku gdyby nas zabrakło pieniądze poszły na kredyt ( żeby nikt po nas nie musiał spłacać).

 

Jak działa takie ubezpieczenie w przypadku śmierci jednego z kredytobiorców?

Czy musimy wykupić dwa osobne ubezpieczenia , na mnie i żonę, czy jedno wspólnie?

 

Mam nadzieję, że nie będzie problemu ze zmiana okresu kredytowania.

 

Jak wygląda sprawa w przypadku , gdy za parę lat chcielibyśmy spłacić całość? Czy wtedy płacimy bez odsotek za te 30 lat? Naczytałem sie wczoraj o kredytach frankowych... Wiem, że mam złotówki ale wolę spytać.

Swoją drogę to ogromny problem, jeśli ludzie skredytowali się w e frankch tak, że po paru latach nawet sprezedaż mieszkania nic nie da, bo mają i tak dwa razy więcej do spłaty.

W sumie przestałem się dziwić, że zabroniono takich kredytów, że weszły te wszytskie rekomendacje. Z jednej strony dla osoby starającej się o kredyt to utrudnienia. Ale z drugiej nie pozwala nam na kredytowanie z górką...

[PlanFinance]

Jeżeli bank nie wymaga jako zabezpieczenia kredytu ubezpieczenia na życie to sama cesja nic Ci nie daje. Bank otrzyma pieniądze i nie będzie wiedział co z tym zrobić bez informacji od spadkobierców prawnych. Wobec tego nie ma żadnego sensu tak pomysł bo wygeneruje jeszcze większy problem.

 

Wcześniejsza spłata oznacza spłatę tylko pozostałego kapitału. Odsetek za "niewykorzystany okres" nie spłacasz. Dodatkowe koszta to ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę, odsetki które narosły od spłaty ostatniej raty do momentu spłaty całego kapitału, dokumenty do wykreślenia hipoteki z KW.

 

CHF to zupełnie inna para kaloszy. Są ludzie, którzy cieszą się z kredytów w CHF. Załatwiałem kredyt dla moich znajomych i udało się wypłacić po 3,50 PLN i mają oprocentowanie ok.2%. W życiu na PLN by się nie zamienili. Kredyty walucie działają jak giełda tylko oczekujesz odwrotnego ruchu. NA giełdzie chcesz kupić "tanio" i sprzedać 'drogo", kredyt chcesz wypłacić kredyt waluta jest "droga" i spłacić kiedy jest "tania".

[khalan]

ok rozumiem. Czyli ubezpieczymy się na życie, a jako spadkobierców możemy podać na przykład rodziców ( dzieci jeszcze nie mamy).

 

Dziękuję za wyjaśnienie tych kwestii. Za parę lat może być taka sytuacja , że będziemy mogli spłacić całość, więc nie chciałbym żeby nagle się okazało , że mamy do spłaty dwa razy tyle.

 

Co do CHf- pamiętam, jak w 2006 roku pierwszy raz pomyślałem o kredycie hipotecznym. Byłem jescze bardzo młodym człowiekiem. W bankach, które wtedy odwiedziłem wszyscy doradcy jak najbardziej namawiali na CHF, bo zdolność wyższa, bo rata mniejsza, bo kurs franka taki niski .... I faktycznie tak bym pewnie zrobił, gdyby nie to że okazało się, że nie będę w tej miejscowości jednak mieszkał. Jedynie bank PKO SA w tamtym czasie zgodził się tylko na złotówki. POLBank i Millenium jak najbardziej namawiali na CHF. Dobrze, że wtedy się nie zdecydowałem bo przypuszczam, ze miałbym właśnie duży problem na głowie. Wszyscy moi znajomi z pracy brali te kredyty w CHF, do tego kupę kasy na wykończenie, kupowanie mebli z "Cler". A dzisiaj powiem szczerze, są zadłużeni po uszy- i nawet sprzedaż mieszkania nic nie da, bo wartość kredytu jest jakoś dwa razy wyższaa....

 

Dziękuje za pomoc na forum, przez pare miesięcy je czytałem zanim złożyłem wniosek kredytowy. Teraz tylko pozostaje grzecznie spłacac kredyt i oszczędzać na wypadek problemów w przyszłości:)

[PlanFinance]

Każde ubezpieczenie na życie ma opcję scedowania praw na wybraną osobę/osoby.

 

W przypadku prawidłowej obsługi kredytu w PLN nie ma możliwości by wcześniejsza spłata wiązała się z dwukrotną przebitką.