Konsolidacja kart, limitu, pożyczek 100 000 PLN.

[JarekBr]

Witam.

 

Porządkuje finanse osobiste i chciałbym uzyskać ciekawą ofertę konsolidacji bieżących zobowiązań.

 

Wysokość kredytu 100 000 PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - bez preferencji

Średni dochód netto z ostatnich 3mc/6mc (proszę wymienić wszystkie dochody) 9156

Czy jest wpływ wynagrodzenia na konto (w jakim banku) tak eurobank

Miasto/województwo Warszawa

Źródło uzyskiwania dochodów umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód od 3 lat czas nieokreślony

NIP pracodawcy, branża oraz stanowisko 774-00-01-454 analityk

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 33

Aktualne obciążenia kredytowe Poniżej

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane) 493 pkt (stan na 05.06.2014)

Czy wynagrodzenie wpływa na konto w banku tak

 

Do konsolidacji:

1) nazwa Banku Getin Bank

2) data zawarcia umowy 05.12.2013

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej)

4) kwota do spłaty 35923

5) wysokość raty 814

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty) tak, doliczane

 

1) nazwa Banku Eurobank

2) data zawarcia umowy 02.05.2014

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej) 37163

4) kwota do spłaty 36838

5) wysokość raty 585

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty) tak, doliczane

 

1) nazwa Banku PKO BP

2) data zawarcia umowy 01.02.2014

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej) 8200

4) kwota do spłaty ok. 6500

5) wysokość raty 500

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty) tak, doliczane

 

Do tego konsolidacja kart kredytowych:

Alior 6500 limit 7000

Eurobank 3500 limit 5000

Citibank 9500 limit 10000

Oraz limit w koncie:

Alior 7000 limit 7000

 

Poza tym posiadam zobowiązania, których bym nie ruszał:

PKO BP kredyt mieszkaniowy rata 1125 PLN

Alior bank kredyt gotówkowy rata 2400 PLN

 

Z góry dziękuje i pozdrawiam,

[Finalist]

Czy kwota dochodu 9156 zł to kwota miesięcznego dochodu czy suma z 3 miesięcy ? Jeśli z jednego, to jak ten dochód rozkłada się w podziale na podstawę i ewentualne premie czy dodatki, można prosić o rozpisanie ?

[JarekBr]

jest to kwota miesięcznego dochodu (średnia z 3 miesięcy) ujmująca kwartalną premię (wypłacaną regularnie od 3 lat).

Przy ostatnich 6 miesiącach średnia miesięczna wychodzi odrobinę niższa 8653 PLN (chorobowe).

[Finalist]

Okres nie jest może zbyt długi, jednak rewelacyjne warunki obu ofert sprawiają, że będzie ona bardzo konkurencyjna do kredytów na okres 10 lat, z racji braku wymogu ubezpieczenia, niskiego oprocentowania nie tylko nominalnego ale i RRSO, gdzie w większości banków do uzyskania byłoby ono jedynie z ubezpieczeniem.

 

Dodatkowo, z uzyskanych zwrotów ubezpieczeń konsolidowanych kredytów, można w tym nowym nadpłacić kapitał i obniżyć miesięczną ratę.

 

 

 

Nazwa banku: Deutsche Bank

Wysokość kredytu netto: 100 000

Wysokość kredytu brutto: 105 000

Składowe kredytu: prowizja 5% i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 84 miesiące

Oprocentowanie nominalne: 7,99%

RRSO: ~9,96 %

Rata: ~1636 zł

Produkty dodatkowe: brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

 

lub jeśli wolałby Pan opcję nieco droższą, lecz pozbawioną prowizji:

 

Nazwa banku: Deutsche Bank

Wysokość kredytu netto: 100 000

Wysokość kredytu brutto: 100 000

Składowe kredytu: bez prowizji i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 84 miesiące

Oprocentowanie nominalne: 11,99%

RRSO: ~12,67 %

Rata: ~1765 zł

Produkty dodatkowe: brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

[kozerus]

proszę napisać czy karty kredytowe i limity to aktualne zadłuzenie czy przyznane limity?

 

przeliczyłem zdolność i jest na styk w DB.

[JarekBr]

Uzupełniłem pierwszy post.

Nie ma problemu abym któreś zamknął przed konsolidacją jeśli miałoby to wygenerować lepsze warunki.

[kozerus]

a przelewy na konto z ostatnich 3mc jakie są? pytam do dokładnego wyliczenia zdolności w DB.

[JarekBr]

ostatnie 3 miesiące 27 471 PLN.

[kozerus]

w takim razie zdolność jest( prawie na styk).

oferta przedstawiona przez Finalist jest dostępna dla Pana

[Finalist]

Jeśli jest możliwość zamknięcia kart, zadziała to na pewno na korzyść, ponieważ Deutsche Bank liczy podwójnie zadłużenie dla kart czy limitów w przypadku ich konsolidacji, więc zazwyczaj bardziej opłacalne jest uzyskać na ten cel wolne środki i samodzielnie spłacić te produkty.

[JarekBr]

A jak wyglądałaby oferta w przypadku zamknięcia zobowiązań bieżących a Alior banku (limit 7000 i karta 7000)?

Kwota do konsolidacji wyniosłaby wtedy ok 85000 PLN.

Czy jest jakiś okres jaki musi minąć od zamknięcia zobowiązań, czy też wystarczą zaświadczenia z banku?

[kozerus]

Jeśli jest możliwość zamknięcia kart, zadziała to na pewno na korzyść, ponieważ Deutsche Bank liczy podwójnie zadłużenie dla kart czy limitów w przypadku ich konsolidacji, więc zazwyczaj bardziej opłacalne jest uzyskać na ten cel wolne środki i samodzielnie spłacić te produkty.

nie ma sensu konsolidować kart i kredytów bo jak zostaną nadpisane to nie bedzie zdolności. zdolność wychodzi na konsolidacje gotówek + wolne środki. ewentualnie mozna wczesniej zamknąć limity.

[Finalist]

Nazwa banku: Deutsche Bank

Wysokość kredytu netto: 85 000

Wysokość kredytu brutto: 89 250

Składowe kredytu: prowizja 5% i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 84 miesiące

Oprocentowanie nominalne: 7,99%

RRSO: ~9,96 %

Rata: ~1391 zł

Produkty dodatkowe: brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

 

lub jeśli wolałby Pan opcję nieco droższą, lecz pozbawioną prowizji:

 

Nazwa banku: Deutsche Bank

Wysokość kredytu netto: 85 000

Wysokość kredytu brutto: 85 000

Składowe kredytu: bez prowizji i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 84 miesiące

Oprocentowanie nominalne: 11,99%

RRSO: ~12,67 %

Rata: ~1500 zł

Produkty dodatkowe: brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

 

Marku, mam świadomość że nie ma sensu konsolidować kart, chciałem tylko objaśnić jak Deutsche do tej kwestii podchodzi

[kozerus]

Nazwa banku DB

Wysokość kredytu netto 85000

Wysokość kredytu brutto 89250zł

Składowe kredytu: prowizja/ubezpieczenia - prowizja 5%

Oprocentowanie nominalne 7.99%

RRSO 10%

Rata 1381zł

Okres kredytowania - 84mc

Produkty dodatkowe - brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość - Nie

w razie pytan zapraszam - pracuje w DB.

[JarekBr]

Czyli podsumowując oferta DB zawiera w sobie konsolidację 3 kredytów (w moim przypadku ok 79 000 PLN), a pozostała podawana kwota stanowi dodatkowe środki na warunkach konsolidacji?

Czy zamknięcie limitów z Alior banku (limit 7000 i karta 7000) spowoduje znaczącą różnicę dla zdolności i czy jest jakiś okres karencji od momentu ich spłaty aby nie były uwzględniane przy obciążeniach weryfikowanych przez bank oraz czy zaświadczenie/dyspozycja zamknięcia są wystarczające (rozumiem, że w BIK pokażą się jako zamknięte w ciągu 90 dni)?

 

Czy jest jakaś inna ciekawa oferta poza DB w celu porównania?

 

W momencie wyboru DB decydowanie się na cross-selling poprawiłoby w jakiś sposób zamieszczone propozycje (przeniesienie wynagrodzenia, założenie karty kredytowej (wszystkie pozostałe byłyby zamknięte, ew jedną bym przeniósł))?

 

Dziękuję i pozdrawiam,

[kozerus]

tak, konsolidujemy kredyty gotówkowe i dobieramy wolną gotówkę.

nie trzeba nic zamykać bo zdolność jest( ewentualnie mozna zamknąc aby zwiekszyć zdolność). wystarczy donieść zaśiwadczenia o zamknieciu i spłacie i wystarczą.

karty kredytowe i limity długo się zamyka więc w bik będą widoczne jeszcze jakiś czas.

cross-sell nic w db nie da. można wynegocjować warunki kredytowe po decyzji kredytowej nawet od 6.99% ale oferty nie wstawie bo na forum podajemy oferty standardowe.

[Finalist]

Tak jak wspomniał kolega powyżej, ewentualny cross-selling zbyt wiele może nie dać, ponieważ nie wiadomą jest na jakie warunki wyda zgodę centrala, a jeśli wyda satysfakcjonującą, to zazwyczaj wiąże się to z dołożeniem pakietu ubezpieczeniowego NNW lub All Risk, obejmujące zazwyczaj pierwszych 12 lub 24 miesiące.

[PracownikBanku]

 

Czy jest jakaś inna ciekawa oferta poza DB w celu porównania?

 

Dziękuję i pozdrawiam,

 

W tym momencie DB będzie miał dla Pana najlepsze warunki cenowe.

[JarekBr]

Bardzo dziękuję za odpowiedzi.

 

Poproszę jeszcze o estymację opcji nr 3, na która najprawdopodobniej bym się decydował czyli kwota pożyczki netto 92000 PLN przy wcześniejszym zamknięciu zobowiązań Alior (7000 karta + 7000 limit).

 

Tak z ciekawości, w jaki sposób wliczany jest limit kart kredytowych dla obliczania zdolności kredytowej oraz w jakim stopniu wcześniejsza częściowa spłata pożyczki wpływa na wysokość raty (czy nie wpływa tylko na okres kredytowania?)?

 

Dziękuję i pozdrawiam,

[Finalist]

Nazwa banku: Deutsche Bank

Wysokość kredytu netto: 92 000

Wysokość kredytu brutto: 96 600

Składowe kredytu: prowizja 5% i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 84 miesiące

Oprocentowanie nominalne: 7,99%

RRSO: ~9,96 %

Rata: ~1505 zł

Produkty dodatkowe: brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

 

lub

 

Nazwa banku: Deutsche Bank

Wysokość kredytu netto: 92 000

Wysokość kredytu brutto: 92 000

Składowe kredytu: bez prowizji i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 84 miesiące

Oprocentowanie nominalne: 11,99%

RRSO: ~12,67 %

Rata: ~1623 zł

Produkty dodatkowe: brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

 

Nadpłacając kapitał, bank z założenia skraca adekwatnie do wpłaty okres, jeśli chce Pan obniżyć ratę, trzeba po prostu zrobić aneks do umowy, nie ma z tym żadnego problemu.

 

Jeśli chodzi o liczenie obciążeń na kartach lub limitach, bank liczy 2,5% od przyznanego limitu x2, czyli zasadniczo 5%, ponieważ wychodzi z założenia, że spłacony limit nie oznacza zamknięcia i rezygnacji z produktu, czyli zakłada po prostu że Klient może ten produkt zostawić i dalej z niego korzystać, więc zabezpiecza się przy liczeniu zdolności stąd podwójnie liczy do zobowiązań - ale tak się dzieje tylko jeśli te produkty czyli karty lub limity mają być konsolidowane kwotą nowego kredytu, jeśli natomiast produkty te nie biorą udziału w konsolidacji, to bank liczy normalnie tylko 2,5% od kwoty przyznanego limitu, czyli przykładowo przy limicie na 7000 zł, bank do zdolności policzy 175 zł jako zobowiązanie miesięczne dla tego produktu.

[JarekBr]

Zamykam temat.

Pomoc od użytkownika Finalist dała następujące warunki:

Oprocentowanie nominalne: 10,1%

Prowizja: 1%

RRSO: 10,93%

Okres: 84 miesiące

[Stolaz]

Warunki bardzo dobre.