Umowy o dzieło/umowy zlecenie a zdolność kredytowa.

[ror]

Witam,

 

Mam zamiar kupić samochód posiłkując się kredytem, ale może to być również zwykła pożyczka, stąd temat w tym dziale, jednak z tego, co do tej się dowiedziałem, nie będzie to łatwe ze względu na formę zarobków. Poniżej informacje zgodnie z wzorem:

 

Wysokość kredytu 20000

Pożądana długość okresu kredytowania. 3 lata

Średni dochód netto z ostatnich 3mc/6mc (proszę wymienić wszystkie dochody) 3666/2700*

Czy jest wpływ wynagrodzenia na konto (w jakim banku) Tak, ING

Miasto/województwo Tarnów/małopolskie

Źródło uzyskiwania dochodów Umowy o dzieło (główny dochód) + umowa zlecenie

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód wyjaśnienie poniżej

NIP pracodawcy, branża oraz stanowisko IT

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 28

Aktualne obciążenia kredytowe 300 pln kredytu studenckiego (pozostało 6k do spłaty)

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane) Zakup na raty w grudniu 2013 na ~1500 pln, spłacone w czerwcu przed czasem i bez opóźnień w trakcie + kredyt studencki spłacany bez problemów

Czy wynagrodzenie wpływa na konto w banku Tak

 

* za dwa tygodnie zmieni się*to, ponieważ rozliczę czerwiec, a od trzech miesięcy zarabiam więcej niż wcześniej, będzie to jakieś 5333/3333 - może jakieś 500 pln więcej, zależy, czy będę pracował w ten weekend.

 

Problem jest z umowami, ponieważ za ostatni rok wygląda to tak:

 

czerwiec 2013 - 2500 pln(1)

lipiec 2013 - 2500(1) + 900 pln(2)

sierpień 2013 - 2500 pln(1)

wrzesień 2013 - 3500 pln(1) + 760 pln(2)

październik 2013 - 2500 pln(1)

listopad 2013 - 2500 pln(1) + 560 pln(2)

grudzień 2013 - 2250 pln(1)

styczeń 2014 - 2250 pln(1)

luty 2014 - 3000 pln(1)

marzec 2014 - brak, jest wpływ 700 pln, ale bez umowy (jeszcze), prywatne zlecenia

kwiecień 2014 - 1000 pln(3)

maj 2014 - 4620 pln(3) + 500 pln(4)

czerwiec 2014 - 5040 pln(3)

lipiec 2014 - ~4000 pln(3) + ~2000 pln(2) + ~800 pln(4)

 

czerwiec 2013 - luty 2014 to jedna umowa o dzieło z jednym podmiotem(1).

wrzesień 2013 + listopad 2013 + lipiec 2014 to inne umowy z drugim podmiotem(2).

kwiecień 2014 - lipiec 2014 to umowa z trzecim podmiotem(3).

maj 2014 + lipiec 2014 to umowa z czwartym podmiotem(4).

 

Podobno jest to bardzo skomplikowane, a to po prostu jeden główny pracodawca oraz poboczne, okazjonalne umowy.

 

Gdzie bym nie poszedł (3 banki póki co), to dostaję odmowę jakiegokolwiek kredytu/pożyczki, ponieważ nie ma znaczenia ile zarabiam, a najwazniejsze jest to, że w marcu nie mam wpływu (o tych 700 pln nie wspominałem), jedynie póki co w Getinie dostałem ofertę do 12k pln bez zaświadczeń, ale z jakimś horrendalnym RRSO, rzędu 47% (kredyt 20k na 3 lata, łączna kwota 25,6k, rata 900 pln), to równie dobrze mógłbym iść do providenta.

 

Wszelkie umowy są wsteczne, czyli dopiero po zakończeniu miesiąca jest podpisywana z konkretną ilością godzin, bo wcześniej nie da się przecież określić ilości godzin, sam ustalam godziny i wymiar czasu pracy. W przód mogę mieć umowę ramową, ale z określoną stawka, bez ilości godzin, to oczywiste, chyba, że zmieniłbym formę na etat, ale wtedy zbyt dużo tracę na podatek zusowski i podatek emerytalny (no i dochodowy dwukrotnie wyższy), więc to nie wchodzi w grę.

 

Teraz moje pytanie, czy faktycznie jestem tak niewiarygodnym klientem, że nie mogę dostać nawet tak niskiej pożyczki? Dla poprawy historii specjalnie brałem coś na raty w grudniu i trzymałem przez pół roku (myślę o hipotece w dalekiej przyszłości), ale jak widać nie pomogło to specjalnie. W ING dostałem ofertę na... 3500 pln, czyli tyle, ile aktualnie zarabiam w dwa tygodnie, gdybym podobno miał chociaż 800 pln w marcu, to miałbym bez problemu normalną ofertę. Czy trafiłem na 'złe' banki, czy faktycznie ten miesiąc przerwy to taka straszna rzecz i przez nią moja wiarygodność jest na zerowym poziomie (bo tak rozumiem ofertę z RRSO rzędu niemal 50% albo maksymalnie 3500 pln)? Czy te dwa tygodnie, gdy powpływają mi pieniądze za czerwiec, zmieniają cokolwiek czy nadal jest to nic?

 

To nie musi być pożyczka, może być równie dobrze limit w koncie, karta kredytowa, bardziej ogólnie chodzi mi o dostęp do pieniędzy, który w awaryjnej sytuacji mógłbym wykorzystać, samochód kupię i tak za dwa miesiące za gotówkę.

 

Edit: acha, nie wiem, czy to standard, czy nie, ale bardzo istotną rzeczą jest brak opłat za wcześniejszą spłatę, gdybym mógł teraz wziąć te 20k, to i tak chciałbym to spłacić w 4-5 miesięcy, tak więc nie może być żadnych dodatkowych opłat za to, no ale gdybym wpadł pod samochód albo nagle stracił zdolności umysłowe, to też gdybym musiał spłacać zgodnie z harmonogramem RRSO nie może być rzędu 40%, bez przesady.

[ror]

No dobra, rozumiem brak jakichkolwiek odpowiedzi jako odpowiedź negatywną, w takim razie może mi ktoś powiedzieć po prostu co jest nie tak? Zła branża? Za niskie zarobki? za wysokie obciążenia? Za dużo umów? Za mało historii?

[Doradca87]

Zwykle bank akceptuje dochód z umowy zlecenie/o dzieło gdy klient jest zatrudniony na tej że umowie 6 m-cy u jednego pracodawcy. Pan jest zatrudniony u kilku pracodawców lecz u żadnego nie ma Pan ciągłości w zatrudnieniu i to jest podstawowym problemem.

[kim0606]

Przede wszystkim musiałbyś wykazać, że np. umowa o dzieło z pracodawcą nr 1 jest stała , co należałoby udowodnić zaświadczeniem, w którym ów pracodawca napisze iż jest to umowa na czas nieokreślony.

Wówczas zapewne dałoby się coś z tym zrobić.

A pozostałe umowy- aby były brane pod uwagę- również.

Inaczej obecnie twoje dochody wygladają jakbyś prowadził działalność.

[ror]

Co poradzę, że w tej branży mogę pracować i dla pięciu firm jednocześnie nie ruszając się z domu, co zresztą robię. Czyli zła branża w takim razie, no trudno, to już jest jakiś konkret. Przejrzałem umowy i właściwie coś takiego mam, ponieważ z każdą mam podpisane NDA (bezterminowe) w którym od razu jest wyrażona 'wola współpracy' (też bezterminowo), no ale bez konkretnych stawek, ewentualnie tylko ze stawką godzinową, ale bez ilości godzin (co oczywiste), jednak to zapewne będzie zbyt skomplikowane dla banku, trudno, chciałem im trochę zapłacić, bo w końcu kredyty są drogie, ale skoro nie chcą moich pieniędzy to lepiej dla mnie. Dzięki za odpowiedź.

 

Edit: a tak z ciekawości, gdybym zmienił formę współpracy z pierwszym zleceniodawcą na etat, to wtedy pewnie byłoby ok? Z tym, że spadłyby mi dochody, zamiast 6640 brutto, co daje aktualnie 6020 pln netto miałbym tylko 3970 netto, czyli tak, jakbym miał potężny kredyt na głowie.

[PracownikBanku]

Co poradzę, że w tej branży mogę pracować i dla pięciu firm jednocześnie nie ruszając się z domu, co zresztą robię. Czyli zła branża w takim razie, no trudno, to już jest jakiś konkret. Przejrzałem umowy i właściwie coś takiego mam, ponieważ z każdą mam podpisane NDA (bezterminowe) w którym od razu jest wyrażona 'wola współpracy' (też bezterminowo), no ale bez konkretnych stawek, ewentualnie tylko ze stawką godzinową, ale bez ilości godzin (co oczywiste), jednak to zapewne będzie zbyt skomplikowane dla banku, trudno, chciałem im trochę zapłacić, bo w końcu kredyty są drogie, ale skoro nie chcą moich pieniędzy to lepiej dla mnie. Dzięki za odpowiedź.

 

Edit: a tak z ciekawości, gdybym zmienił formę współpracy z pierwszym zleceniodawcą na etat, to wtedy pewnie byłoby ok? Z tym, że spadłyby mi dochody, zamiast 6640 brutto, co daje aktualnie 6020 pln netto miałbym tylko 3970 netto, czyli tak, jakbym miał potężny kredyt na głowie.

 

 

Jeżeli będzie zaświadczenie że od 6m-cy pracujesz dla jednego podmiotu to kredyt będzie do zrobienia. Umowa nie musi być na czas nieokreślony. To że nie było wpływu w jednym miesiącu także by przeszło.

Tylko tak jak napisałem wcześniej: zaświadczenie za ostatnie 6 m-cy u jednego pracodawcy.

[ror]

Teraz akurat nie będzie, ponieważ w lutym skończyłem współpracę z poprzednim (ponad rok), a z obecnym rozpocząłem w marcu, tak więc nie ma pól roku. Czy w takim razie gdybym na przykład chciał coś zdziałać w tym kierunku (obojętnie, limit w koncie, karta kredytowa - chociaż tu nie jestem do końca pewny, czy działa to podobnie pod kątem budowania historii w biku) za trzy miesiące, gdy będę miał średnią dochodu za ostatnie pół roku w granicach 7k pln (od lipca zaczynam nowy projekt dla tej firmy z nieco wyższą stawką) i będę miał sześć konkretnych jednomiesięcznych umów + rachunki to to wystarczy do uzyskania sensownej oferty?

[PracownikBanku]

Tutaj nie chodzi o wysokość zarobków bo wystarczy Tobie 2500 zł i zdolność będzie tylko chodzi o to żeby mieć przepracowane 6 m-cy u jednego pracodawcy.

[pomocwkredycie]

Teraz akurat nie będzie, ponieważ w lutym skończyłem współpracę z poprzednim (ponad rok), a z obecnym rozpocząłem w marcu, tak więc nie ma pól roku. Czy w takim razie gdybym na przykład chciał coś zdziałać w tym kierunku (obojętnie, limit w koncie, karta kredytowa - chociaż tu nie jestem do końca pewny, czy działa to podobnie pod kątem budowania historii w biku) za trzy miesiące, gdy będę miał średnią dochodu za ostatnie pół roku w granicach 7k pln (od lipca zaczynam nowy projekt dla tej firmy z nieco wyższą stawką) i będę miał sześć konkretnych jednomiesięcznych umów + rachunki to to wystarczy do uzyskania sensownej oferty?

 

mBank akceptuje umowę zlecenie już od 3 miesięcy, tak samo jak PKO SA. Więc jeśli masz wpływy na konto to możesz próbować. Zawsze lepiej będzie jak będziesz miał 6 miesięcy ale 3 miesięczne zatrudnienie też wystarczy.

 

Z poważaniem

Grzegorz Klimczak

Doradca Finansowy

[Stolaz]

mBank akceptuje umowę zlecenie od 6 miesięcy.

[ror]

A jeszcze taka jedna sprawa, co w przypadku, gdy minie te pół roku, wezmę kredyt ja jakąś kwotę a potem zmienię zleceniodawcę? Muszę o tym informować bank? Np. obecnie mam taką sytuację, że znowu zmieniam projekt i u aktualnego zleceniodawcy będe pracował jescze miesiąc, góra dwa, a potem w mniejszym wymiarze godzin, jak to potem wpływa na kredyt? Czy wystarczy, że spłacam i nie ma problemu? Zresztą dziwne, gdyby był, jako że będę zarabiał znowu dwa razy więcej niż aktualnie, no ale banki mają swoje dziwne zasady.

 

I tak, to wygląda jak działalność i zamierzam otworzyć, jednak koszty zabijają, albo DG i ZUS kradnący 1,2k pln miesięcznie (część do odliczenia, fakt), albo kombinowanie ze spółką zoo i tu znowu koszty pełnej księgowości, tylko to mnie blokuje.

[PracownikBanku]

A jeszcze taka jedna sprawa, co w przypadku, gdy minie te pół roku, wezmę kredyt ja jakąś kwotę a potem zmienię zleceniodawcę? Muszę o tym informować bank? Np. obecnie mam taką sytuację, że znowu zmieniam projekt i u aktualnego zleceniodawcy będe pracował jescze miesiąc, góra dwa, a potem w mniejszym wymiarze godzin, jak to potem wpływa na kredyt? Czy wystarczy, że spłacam i nie ma problemu? Zresztą dziwne, gdyby był, jako że będę zarabiał znowu dwa razy więcej niż aktualnie, no ale banki mają swoje dziwne zasady.

 

I tak, to wygląda jak działalność i zamierzam otworzyć, jednak koszty zabijają, albo DG i ZUS kradnący 1,2k pln miesięcznie (część do odliczenia, fakt), albo kombinowanie ze spółką zoo i tu znowu koszty pełnej księgowości, tylko to mnie blokuje.

 

 

Jeżeli kredyt będzie regularnie spłacany to bank nie będzie się interesował gdzie aktualnie pracujesz.

 

Co do działalności to dopiero po 12 miesiącach jej prowadzenia można się starać o kredyt.

[ror]

Taka mała ciekawostka: w ramach tworzenia historii postanowiłem skorzystać z ostatniej oferty Santandera za pośrednictwem Agito, gdyż nie wiązałoby się to z żadnymi kosztami. Obecnie umowę mam od lipca, średni dochód to 11k pln miesięcznie netto, chciałem rozłożyć sobie zatrważające 3800 pln na 10 rat. Jaki wynik? Nie mogę, negatyw przy wstępnej weryfikacji