Kredyt mdm w PKO BP czy to dobra oferta?

[bartus2020]

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - MDM

Wysokość kredytu. - 219500

Wartość nieruchomości / wkład własny. - 244800/ MDM 2530

Rynek pierwotny/rynek wtórny. - pierwotny w trakcie budowy

Rodzaj nieruchomości. - mieszkanie

Metraż nieruchomości. - 72m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - mazowieckie, Płońsk

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - 25 lat

Rodzaj rat: równe

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 3

Żona - umowa o pracę. Średni miesięczny dochód netto: 2500

Ja - działalność gospodarcza. Dochód za 2013 = 20,000 / 2014 =30,000

Źródło uzyskiwania dochodów. - umowa o pracę na czas nieokreślony/ DG

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. -żona nauczyciel od 7lat obecnie na macierzyńskim.

Ja firma od 3 lat

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 28. 30

Aktualne obciążenia kredytowe. - brak

Historia w BIK. - brak

 

propozycja doradcy open finance bank pko bp marża 2,16 + 0,25 za brak 20% wkładu własnego do czasu nadpłaty.

 

zalecana opcja z ubezpieczeniem na życie (prowizja ok. 3200zł) po miesiącu planuję zrezygnować wtedy marża wzrasta o 0,1 p.p

 

jutro będę miał dokładne informację co do warunków. Decyzje mamy pozytywną. Czy można przed podpisaniem coś jeszcze wynegocjować.

Przez to że żona jest na macieżyńskim większość banków nie bierze pod uwagę jej dochodów. A według mnie oferta pko bp nie jest zbyt dobra. Doradca nie dał nam dokładnych kosztów napisałem to co zapamiętałem z rozmowy jutro dostanę dokładne dane z proponowanej oferty kredytowej.

dziękuję za pomoc.

[lzalewski]

Rozdziel dochody z obu źródeł. Dochód z tytułu działalności podaj według schematu.

Podaj dokładną lokalizację.

[bartus2020]

Witam, właśnie dostałem ofertę:

 

WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI: 244 400

 

1. Kwota udzielonego kredytu, stanowiąca całkowitą kwotę kredytu: 217 167.25 zł (słownie: zł dwieście siedemnaście tysięcy sto sześćdziesiąt siedem 25/100)

2. Przeznaczenie kredytu:

1) Na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych Kredytobiorcy

2) Cel:

- nabycie Lokalu mieszkalnego

3. Kredyt jest udzielany na: 300 miesięcy, licząc od dnia zawarcia umowy.

4. Stawka referencyjna: WIBOR 3M, wysokość stawki referencyjnej w dniu sporządzenia umowy wynosi: 2,5200 %.

5. Marża PKO BP SA wynosi: 2.06 p.p.

6. Marża o której mowa w ust.6, ulega podwyższeniu w przypadku:

1) nieustanowienia, przed wypłatą kredytu/pierwszej transzy kredytu, docelowego zabezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w § 4 ust. 1 CSU, z uwagi na ponoszone przez PKO BP SA podwyższone ryzyko braku spłaty kredytu do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA o: 0,90 p.p.;

2) nie dotyczy;

3) nie dotyczy;

4) nie dotyczy;

5) nie dotyczy;

6) rezygnacji z ubezpieczenia na życie albo wygaśnięcia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń z powodu niezapłacenia składki ubezpieczeniowej w następstwie braku środków pieniężnych, w ilości niezbędnej na pokrycie kosztów składki ubezpieczeniowej, na rachunku prowadzonym przez PKO BP SA, służącym do pobierania miesięcznych składek ubezpieczeniowych, o: 0,10 p.p.;

7) nie dotyczy

7. W dniu sporządzenia umowy oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym (tj. suma stawki referencyjnej i marży PKO BP SA), bez uwzględnienia podwyższenia marży, o którym mowa w ust. 7, wynosi: 4,5800 %.

8. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu w dniu zawarcia umowy wynosi: 4,9000 %

9. Roczna stopa procentowa dla zadłużenia przeterminowanego na dzień sporządzenia umowy wynosi: 16,0000 %.

10. Wymagany wkład finansowy: 27 326,75 zł w tym:

1) kwota dofinansowania wkładu własnego: 25 326,75zł

2) środki Kredytobiorcy: 2 000,00 zł,

11. nie dotyczy.

12. Kwota dofinansowania wkładu własnego, o której mowa w ust. 11 pkt 1, jest obliczona według zasady, o której mowa w § 41 ust. 1-3 COU, przy zastosowaniu następujących parametrów:

1) średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych obowiązujący w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wkładu własnego w gminie, na terenie której położona jest kredytowana nieruchomość, o której mowa w § 2 ust. 3 CSU: 3 376,90 zł,

2) powierzchnia użytkowa przyjęta, zgodnie z postanowieniami § 41 ust. 1 COU, do obliczenia dofinansowania wkładu własnego: 71,91m2

3) procentowy współczynnik przyjęty do obliczenia dofinansowania wkładu własnego: 15%.

13. Kwota dodatkowego finansowego wsparcia 8 442,25 zł obliczona według zasady, o której mowa w § 41 ust. 4 COU, przy zastosowaniu następujących parametrów:

1) średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych obowiązującego w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wkładu własnego w gminie, na terenie której położona jest kredytowana nieruchomość, o której mowa w § 2 ust. 3 CSU: 3 376,90 zł,

2) powierzchnia użytkowa przyjęta, zgodnie z postanowieniami § 41 ust. 1 COU, do obliczenia dodatkowego finansowego wsparcia: 71,91 m2,

3) procentowy współczynnik przyjęty do obliczenia dodatkowego finansowego wsparcia: 5%.

14. Data planowanej wypłaty kwoty dofinansowania wkładu własnego: 31.10.2014.

 

 

Rozdział 2. Prowizje, opłaty, koszty udzielonego kredytu

§ 3.

1. Do całkowitego kosztu kredytu zalicza się:

1) prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 1.50 % kwoty kredytu, tj. kwota 3 257.51 zł;

2) wysokość kosztu, który Kredytobiorca będzie zobowiązany ponieść z tytułu odsetek, z zastrzeżeniem § 11 ust. 2 COU: 150 170,06 zł

3) nie dotyczy;

4) wysokość składek ubezpieczeniowych z tytułu ubezpieczenia na życie (za okres 12 miesięcy, przy założeniu, iż wysokość składki nie ulegnie zmianie oraz podstawa naliczania składki jest równa kwocie udzielonego kredytu): 1 563.60 zł;

5) koszt ustanowienia hipoteki, na podstawie oświadczenia PKO BP SA wydanego w trybie art. 95 ustawy Prawo bankowe : 200.00 zł;

6) koszt oszacowania wartości nieruchomości: 0.00 zł;

7) składka z tytułu ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, naliczona za cały okres spłaty kredytu przy założeniu, że wysokość składki naliczono według stawki przyjętej w aktualnej ofercie PKO BP SA, wysokość składki nie ulegnie zmianie, oraz podstawą naliczenia składki jest kwota udzielonego kredytu: 4 343.35 zł;

8) podatek od czynności cywilnoprawnych: 19.00 zł;

9) opłata za przeprowadzenie przez PKO BP SA kontroli nieruchomości przed zawarciem umowy – jednorazowa: 0.00 zł;

10) koszt zastosowania podwyższonej marży do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA.- przyjęto 11 miesięczny okres podwyższenia marży: 1 801.08 zł;

2. Całkowity koszt kredytu w dniu zawarcia umowy wynosi: 153 427,57 zł.

3. Całkowita kwota do zapłaty przez Kredytobiorcę w dniu zawarcia umowy wynosi: 370 594,82 zł.

PROSZĘ O OPINIĘ

[Bożena Myszczyszyn]

LTV jest na poziomie 88,82%

 

Decyzja PKO BP

Prowizja 1,5%

Marża po rezygnacji z ubezpieczenia na życie = 2,16%

Brak dodatkowych warunków do spełnienia w trakcie.

Brak kosztów niskiego wkładu ( przy MDM PKO BP wymaga tylko 10% wkładu, a nie 20% )

 

Marża i prowizja są lepsze niż oferta jaką ma PKO BP w standardzie (na dziś dla MDM przy tych parametrach byłaby marża 2,31 - 2,36 ) i zapewne są to warunki ustalone z uwagi na przynależność do grupy zawodowej ( nauczyciel )

Sądzę , że jest to oferta dobra jak na MDM i porównywalna z innymi możliwościami.

 

Nie wiem , gdzie był jeszcze składany wniosek, przykładowo

1) WBK

prowizja 2,5% ( stały klient 2 % )

marża zależna od scoringu 1,69 - 2,09 % , można założyć raczej górną granicę

brak kosztów niskiego wkładu

w warunkach ROR z wpływem 2000 zł wynagrodzenia

 

2) MILLENNIUM

prowizja 2%

marża 2,19 %

brak kosztów niskiego wkładu

w warunkach ROR, wpływ wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem 500 zł /mc , ubezpieczenie na życie 0,02%

 

Trzeba też uwzględnić, że dochód z działalności w 2013 roku jest niższy niż ten z umowy o prace ( z macierzyńskiego) a między 2013 a 2014 mamy duży wzrost dochodu z działalności przeliczając na miesiąc , co rodzi konieczność wytłumaczenia nagłego wzrostu - stąd biorąc pod uwagę ryzyko akceptacji dochodów myślę, że można spokojnie na tych warunkach podpisać umowę z PKO BP.