Polak madry po szkodzie - parę rad dla kredytobiorców

[allicja34]

Po pierwsze nie ufajcie doradcom kredytowym! Oni dostaję prowizje od banku za złowienie klienta, prawdopodobnie im wyższa suma kredytu tym wyższa prowizja. Ty im nie płacisz! Więc, jak sama logika wskazuje, nie mają żadnego interesu w tym, żeby doradzić Ci dobrze.

A dobra rada to po pierwsze: jak możesz, to nie bierz kredytu, a jak juz musisz to bierz jak najmniejszy. Nie wierzysz? Usiądź i policz - w efekcie oddajesz bankowi 2 razy tyle co bierzesz (trochę mniej jak stać Cię na wcześniejszą spłatę). Niskie oprocentowanie to straszna złuda! ja bierzesz 'szybką pożyczkę' na 6 miesięcy oprecentowaną nawet na 50%, to oddajesz 150% pożyczonej sumy, w kredycie hipotecznym na 4-7% przez 30 lat oddasz 200%! Zobowiązujesz się oddawać znaczną (dla większości) część swojej pensji bankowi, niezależnie od tego czy masz pracę czy nie, czy przytrafi Ci się kiedyś nieszczęście i pójdziesz np. na rentę (wtedy Twoja rata przekroczy Twoje dochody!). Unikaj pożyczek na samochód, a już na pewno na wyjazd na urlop!!! Jak Cie nie stać na Lazurowe Wybrzeże to pojedź nad polskie morze czy na Mazury. Wiem, że to dużo mniejsza atrakcja, ale pomyśl: nie stać Cię dzisiaj żeby zapłacić 3 tys., dlaczego uważasz że będzie Ci łatwiej spłacić bankowi 4,5 tys? Zamiast spłacać przez zimę, lepiej oszczędzaj na przyszły rok - 1,5 tys będzie Twoje. Na pewno znajdziesz lepszy cel niż dołożyć się do nowego Porche prezesa banku!

Wracając do kredytów: jak już bierzesz to raczej w walucie w której zarabiasz, zwłaszcza jak zakładasz wcześniejszą spłatę - wtedy wyższe oprocentowanie jest mniej strasznie niż ryzyko kursowe. Dam wam przykład z własnego (bolesnego) doświadczenia. W 2008 wzięłam 260.000 zl kredytu, zakładając stałe oprocentowanie na poziomie 3,9% , za 3 lata (co zakładam), musiałabym mieć 244.322 tys. żeby pozbyć się całości, ale przy obecnym kursie franka bedę musiała zapłacić jakieś 340.000!!! Gdyby kredyt był w PLN, przy oprocentowaniu 8% miałabym jedyne 266.179. Nawet nie próbujcie sobe wyobrazić jak klęłam, jak na przełomie roku prawie z dnia na dzień kredyt urósł o jakieś 50%.

Parę słów o kompetencji doradców kredytowych: kiedy przy obliczeniu zdolności kredytowej powiedziałam panu doradcy że chcę 40-procentowy wkład własny, pan doradca prawie wykrzyknął 'ty głupia kobieto! kredyt sie bierze na 100%, a ewentualne oszczędności należy zainwestować w lokatę; lokaty są zawsze wyżej oprocentowane niż kredyty, więc wychodzi się zawsze na plus!' Zapytałam go wtedy co jeśli powtórzy się krach z lat 30-tych - zostanę bez oszczędności, może bez pracy ale z długiem! Fundusze idą w dół... Pan na to że nie ma powodów do obaw, rynek jest bardzo stabilny... Rzecz działa się w maju 2008. Pół roku później 'stabilny' rynek się posypał. Czy pan doradca był kompetentny, skoro ja, totalny ignorant finansowy, wykazałam się lepszym wyczuciem rynku niż on? Całe szczęście że go nie posłuchałam i nie wzięłam kredytu na te 100%! Z tą lokatą to też uwaga! jak macie kupę forsy, że możecie lokować i starczy wam na wygodne zycie, to proszę, ale dla drobnych ciułaczy to kolejna pułapka banku. Policzyłam to sobie dokładnie; gdybym wzięła kredyt na 100% wartości mojego mieszkania, i spłacała regularne raty kredytu bez żadnych nadpłat, a powiedzmy dodatkowe 1000 zl inwestowała w lokacie to po pierwsze dopiero po 18 latach regularnego inwestowania wartość mojego zadłużenia i moich aktywów by się zrównała; w rezultacie, wyszłabym na plus na dobrych parą milionów, ale dopiero około 70-tki! Do tego czasu musiałabym przetrwać na produktach z biedronki, leader price i wakacjach nad pobliską rzeką, bo nawet na Mazury nie byłoby mnie stać (lokata to nie rachunek bieżący, nie możesz sobie wpłacać i wypłacać jak Ci potrzeba; działa tylko jak wpłacasz). Tymczasem moimi 'milionami' obracałby bank, dokładając się do nowego modelu Porche pana prezesa (no bo to przecież obciach zeszłorocznym jeździć...). Kolejne pytanie, co mogłabym kupić za te moje miliony w 2040 - tyle co dzisiaj czy parę butów?

Wracając do kredytów: pamiętaj, że dopóki nie spłacisz kredytu, bank mówi Ci co masz zrobić, np musisz mieć 50 różnych ubezpieczeń - na życie (ok, to rozumiem), pomostowe (do czasu uzyskania wpisu do hipoteki - od czego niby? od tego że deweloper/właściciel nie odda Ci mieszkania? no i co z tego, kredyt i tak musisz spłacać!) pamietaj doliczyc jakieś 2 dodatkowe stówy przynajmniej przez pierwszy rok spłacania kredytu, od ognia i tym podobnych nieszczęść (nie nie myśl, że jak mieszkanie Ci się spali to nie musisz spłacać kredytu, co to to nie!!!); w dodatku dają Ci termin na zawarcie tego ubezpieczenia - jak deweloper sie spóźni z oddaniem mieszkania, a z tego co wiem to zwykle tak jest jak kupujesz nieistniejące - musisz wystapić o przedłużenie terminu. I hahaha! dostajesz jednorazowo na czas bardzo krótki ( w moim banku np 2 miesiące), nawet jak z góry wiesz, że do tego czasu nie podpiszesz umowy - no i za każde przedłużenie 3 stówki do kaski na banku!

Ostatnia transza. Ostatnia transza była płatna deweloperowi przy oddaniu mieszkania. Powiedziałam, że nie chcę jej wliczać do wysokości kredytu, bo to za pół roku i do tego czasu będę miała tyle pieniędzy, na co została poinformowana że nie mogę, muszę wziąć kredyt na całość jeśli nie mam tych pieniędzy na koncie czy jakimś funduszu czy gdziekolwiek, chociażby w skarpecie, ale zawsze mogę z niej zrezygnować. No to właśnie chcę z niej zrezygnować i co się okazuje: po pierwsze, mam trochę pieniędzy i chciałabym nadpłacić trochę kredytu, ale nie mogę, bo kredyt nie został uruchomiony w całości. Nie został i nie zostanie, bo deweloper spóźnił się z oddaniem na tyle, że jest mi winny z tytułu odsetek ustawowych więcej niż ja jemu z tytułu tej ostatniej raty. Ale jak chcę zamkąć wypłatę kredytu wcześniej, to jest to zmiana warunków kredytu, i 2 stówki trzeba zapłacić!!! Mogę też poczekać - umowa mówi, że jak nie uruchomię tej wypłaty do dnia 2 lata od zawarcia umowy kredytowej to bank uzna że nie uruchomię jej w ogóle i zamknie wypłatę (mam nadzieję że bez płacenia 200 stów, mam sprzeczne informacje, na szczęście na piśmie że nie będę płacić więc w razie co bedę się awanturować). Paradoks polega na tym, że ta data jest tak absurdalnie w przyszłości, że gdyby deweloper rzeczywiście się az tyle spóźnił, to nie dość że nie musialabym nic dopłacać, to jeszcze musiałby mi oddać tyle, że mieszkanie wyszłby mi prawie za darmo! Dobrze, poczekam!!! mam nadzieję, że jakaś wyższa sprawiedliwość pokara ich za moją krzywdę i kurs franka będzie za rok znacznie niższy niż dzisiaj!

Kurs franka - następna rzecz na którą trzeba uważać, juz pomijając to, że może wzrosnąć. Jak bierzesz kredyt to Ci przeliczają twoje zadłużenie wobec dewelopera/sprzedającego po cenie kupna(tej niższej w kantorze), jak spłacasz, to musisz je kupować po cenie sprzedaży (tej wyższej w kantorze). Na liczbach wygląda to tak: potrzebujesz 100.000 zl, cena kupna franka 2,5, cena sprzedazy franka 2,75. Bierzesz kredyt: 100.000/2,5 = 40.000CHF (Twoj kredyt). Chcesz spłacić - przy niezmienionym kursie i pomijając dla klarowności oprocentowanie - 40.000x2,75 =110.000 PLN! Nie możesz też wpłacać na Twoje konto kredytowe franków, musisz PLN; więc jak Twoja życiowa sytuacja się zmieni, i dostaniesz pracę w Szwajcarii, to musisz wykonac nastepujące operacje: rata kredytu powiedzmy 500 CHF, musisz je 'nabyć' po cenie sprzedaży, czyli 500x2,75 = 1375 PLN jest Ci potrzebne; ale że zarabiasz w CHF, więc musisz za swoje ciężko zarobione franki nabyć najpierw PLN, żeby nabyć 1375 PLN z twojego szwajcarskiego konta potrzebujesz 550 CHF!!! Ta sytuacja dotyczy mnie, zarabiam w GBP, no i tracę 2 x, najpierw muszę sprzedawac funty, potem kupować franki, nie mogę prosto z funta na franka...

Jedno co słuszne w radach doradców: należy składać wniosek kredytowy jednocześnie w kilku bankach. Nie wiem jak daleko mozna z tym zajść, ale to daje Ci jakąś możliwość wyboru, ja nie posłuchałam. Bank przetrzymał mnie do ostatniej chwili bo nie mogli znaleźć historii mojej karty kredytowej w jakimś tam rejestrze (kolejna głupota - po co komu karta kredytowa? nie możesz skorzystać z debetowej znaczy Cię nie stać i nie kupuj), bank - wydawca karty nie wydał mi własciwego zaświadczenia bo nie wiedział o co chodzi (ja też nie bardzo, ale skąd mam wiedziec? pani która przyjmowala zlecenie powinna mi doradzić a ona pokiełbasiła jeszcze bardziej, zaświadczenie szło 10 dni roboczych z Wawy bo tyle mają czasu, okazało się że nie takie, musiałam prosic o drugie - kolejne 10 dni roboczych, juz prawie sama chciałam jechac do tej Warszawy) no i w efekcie już było po terminie raty u dewelopera, więc jak umowa w końcu przyszła to nawet nie miałabym czasu protestować, musiałam podpisać jak było...

Jedno co zyskałam (wcale nie mieszkanie, hahaha cały paradoks w tym że się wyprowadziłam z rodzinnego miasta i prawdopodobnie nie wrócę az do emerytury) to wiedza. Nauczyłam się tyle, że prawie już sama mogę doradzać...

[BartekS1979]

Z twojego całego poradnika zrozumiałem tyle, że nacięłaś się biorąc kredyt w ubiegłym rok we franku (nie ma to jak liczyć, że franek przy przy wartości 2 zł jeszcze spadnie lub utrzyma się w nieskończoność) i w chwili obecnej jesteś obrażona na cały świat, znaczy się banki. Najlepszy w twojej wypowiedzi jest tytuł, który każdy sobie powinien wziąć do serca, ale zamiast poczytać, np. takie forum jak to, czy porozmawiać z innymi ludźmi, zaufałaś doradcy kredytowemu i dałaś się wpuścić w CHF. Na swoje własne ryzyko i na swoją "zgubę". Nie znaczy to natomiast, że każdego z nas to spotka. Raczej niewiele osób stać na zakup mieszkania / budowę domu ze środków własnych i chcąc nie chcąc kredyt jest złem koniecznym. Nie rozumiem polskiego ciągłego narzekania i robienia z siebie ofiary systemu, tak jak ty to zrobiłaś.

[Włodek 13]

Niczego nie rozumie ..a ze i ja jestem rozżalony na wlasna głupote wiec nie czytajac tego do konca biore to za wartosc .Mysle ze zakrawa to na prace naukową tyle ze zaden zemnie promotor skoro zdołalem przeczytac tylko 1/3 tekstu. Nadal wierze wlasnej głupocie dzieki niej banki maja sie dobrze a wymienieni tu doradcy maja z kim pogadac przez telefon.

[maru]

Jeszcze fajniejszą skrajnością był jakiś czas temu artykuł we Wprost, w tytule bodajże coś Frank Sz. Tam doradca kazał ulokować człowiekowi środki własne w fundusze, które spadły o jakieś 50%, rata kredytu wzrosła z kolei o jakieś 50%, z wypłaty zniknęły premie... Zapewne ostra fikcja bo to już była totalna skrajność, ale pewnie byli(czy też są) i tacy. Co do brania kredytów, niestety chcąc mieć cokolwiek normalny średni szarak musi z nich korzystać, o ile ja przy jakiś tam w miarę dochodach pozwalających mi nie śnić o ty czy jutro będę miał na chleb mam TYLKO kredyt hipoteczny na dom na jakieś 300 tysięcy; na całą resztę jakoś wyciułam z dochodów, to wiem że nie każdy może sobie na to pozwolić, i chcąc nie chcąc korzysta z wielu możliwych. Trzeba mieć nadzieję że kryzysów już nie będzie, jakoś do 70 roku życia pospłacamy to i będziemy się cieszyć SWOIM WŁASNYM

Pozdrawiam wszystkich kredytobiorców

[expert]

szkoda, że nie dają kredytów bez konieczności zwracania... :lol: takich rzeczy to nawet w Erze nie mają :lol:

 

W Pani wypowiedzi jest mnóstwo błędów logicznych i totalna nieznajomość tematyki kredytów! Poza tym - zrzuca Pani odpowiedzialność za własne błędy na doradcę... to nie on podpisywał umowę. Pani o wszystkim wiedziała (wszystko jest w umowie, która Pani czytała a przynajmniej powinna Pani przeczytac).

 

Nieważne- jestem oburzony Pani wypowiedzią. Jestem doradcą finansowym- ale nikogo nie "naciągam" na kredyty, co mogą zaświadczyć niektórzy użytkownicy tego forum, którym wręcz "na siłę" odradzalem kredyt! Rozumiem, że chciała Pani kupić mieszkanie i nie miała wystarczającej kwoty środków własnych... więc posiłkowała się Pani kredytem. Pomijając "próbę naciągnięcia na inwestycje - do tego na lokacie - totalna głupota (choć na tym forum już doszliśmy w pewnym wątku do wniosku, że w pewnym banku warto bylo wziąć kredyt i na lokacie w tym samym banku zarobić :lol: ale to oczywiście bzdura!). Doradca za swoją pracę otrzymuje część prowizji bankowej (ktorą Pani tak czy inaczej zapłaci!).

Trudno powiedzieć, po jakim kursie Pani zaciagała kredyt, ale musiała Pani liczyć się z ryzykiem kursowym... no chyba że liczyła Pani, ze bank umożliwi Pani płacenie niższych rat bez ryzyka.... ale to tylko źle o Pani świadczy (ta wada nazywa się naiwność).

[PlanFinance]

Pani Alicjo przykro mi że jest Pani niezadowolona ale pretensje może mieć Pani do siebie że słabo zorientowała się przed zaciągnięciem kredytu.Odniosę się do jednego z ostatnich zdań.Z przykrością stwierdzam że absolutnie nie nadaje się Pani na stanowisko doradcy.Poziom wiedzy,znajomość mechanizmów i podstaw ekonomii są po prostu słabiutkie.

[allicja34]

1. Tym, którzy mówią że się mylę - poproszę o konkrety.

2. Żal do doradcy i owszem: po pierwsze, wiedząc że chcę splacić kredyt szybko powinien mi doradzić mi kredyt z zlotówkach, bo wyższe oprocentowanie mniej mnie dotyka niż ryzyko kursowe; po drugie - ładnie bym wyglądała, gdybym wzięła kredyt na całość!

3. Po trzecie - czy bank ma prawo wymuszać na mnie wzięcie kredytu na całość? dzięki temu jeszcze przez rok mam zablokowane nadpłaty!

4. Mechanizmy ekonomii? Przepraszam, ale ci ktorzy twierdzą że się znają, tylko udają mądrych moim zdaniem. Mniej więcej wygląda to tak: waluty stoją nisko: prognozy - będę spadały, zaczną rosnąć - będę rosły jeszcze bardziej. Ale jakoś na początku 2008 nikt nie przewidział że pod koniec będzie kryzys!!! A może ktoś wie, jak będzie stał za 6 miesięcy?

5. namawianie na lokatę - przepraszam, ale to tylko wyszarpywanie pieniędzy od klienta, generalnie przez całe moje życie moich pieniędzy używa bank, a ja dostane je na starośc, będę mogla zainwestować w luksusowy nagrobek

6. w ogóle namawianie ludzi na kredyt jest nieetyczne, jedyny uzasadniony kredyt to na inwestycje jak ktoś potrafi to robić - ma szansę zarobić więcej niż musi splacić bankowi; dla prywatnej osoby to zawsze strata

7. a jednak - dlaczego bank do mnie wydzwania i nakłania do wzięcia 'szybkiej pożyczki'?

8. podpisałam umowę - moja głupota;

9. ale generalnie - kredytów i pożyczek należy unikać za wszelką cenę, proszę o konkretne uzasadnienie jak ktoś uważa inaczej

[PlanFinance]

Jutro wieczorem Pani odpowiem.Nie lubię mądrowania i zrzucania własnej winy na innych.Niestety w tym przypadku jest to książkowy przykład.

[termin]

Ja też się zastanawiam któremu doradcy wierzyć, czy samemu nie pochodzić po bankach?

 

Byłem ostatnio na spotkaniu z 3 doradcami, nazw nie chce podawać co by nie robić reklamy. Każdy z nich zaproponował mi inny bank: byli to Deutsche Bank, DNB Nord, Millenium. Oczywiście zaproponowałem walutę w EURO więc może dlatego te 2 pierwsze banki choć jeden z nich namiawiał mnie na PLN w Milenium twierdząc że w momencie gdy wejdziemy do euro te osoby które teraz wezmą kredyt w PLN na tym zarobią, a ci co wezmą w EURO stracą. Tłumaczył to marżą która pozostanie przez cały okres kredytu w EURO a w PLN można zarobić na przeliczeniu - czy prawdę mówił nie wiem bo niby skąd ma wiedzieć po jakim kursie wejdziemy do euro. Oczywiście aktualnie raty w EURO są o wiele niższe niż przy PLN, ale biorąc pod uwagę wejście do euro za np. 5 lat a potem jeszcze 25lat trzeba będzie spłacać kredyt na warunkach jakie teraz ustalimy - wiec się zastanawiam czy teraz ponieść większe koszta i brać kredyt w PLN czy posłuchać tych 2 pierwszych doradców i brać w EURO. Wartość kredytu 600.000zł

[BartekS1979]

Ja też się zastanawiam któremu doradcy wierzyć, czy samemu nie pochodzić po bankach?

 

Byłem ostatnio na spotkaniu z 3 doradcami, nazw nie chce podawać co by nie robić reklamy. Każdy z nich zaproponował mi inny bank: byli to Deutsche Bank, DNB Nord, Millenium. Oczywiście zaproponowałem walutę w EURO więc może dlatego te 2 pierwsze banki choć jeden z nich namiawiał mnie na PLN w Milenium twierdząc że w momencie gdy wejdziemy do euro te osoby które teraz wezmą kredyt w PLN na tym zarobią, a ci co wezmą w EURO stracą. Tłumaczył to marżą która pozostanie przez cały okres kredytu w EURO a w PLN można zarobić na przeliczeniu - czy prawdę mówił nie wiem bo niby skąd ma wiedzieć po jakim kursie wejdziemy do euro. Oczywiście aktualnie raty w EURO są o wiele niższe niż przy PLN, ale biorąc pod uwagę wejście do euro za np. 5 lat a potem jeszcze 25lat trzeba będzie spłacać kredyt na warunkach jakie teraz ustalimy - wiec się zastanawiam czy teraz ponieść większe koszta i brać kredyt w PLN czy posłuchać tych 2 pierwszych doradców i brać w EURO. Wartość kredytu 600.000zł

 

Niestety szklana kula się ostatnio stłukła, a karty do tarota przetarły

 

Nikt ci nie zapewni, że kredyt, który wybierzesz będzie lepszy od tego, z którego zrezygnowałeś. Sam musisz zdecydować, czy przez kilka następnych lat chcesz spłacać niższe raty i wziąć kredyt w euro, czy wziąć kredyt w złotówkach i za kilka lat jak piszesz może zarobić na przewalutowaniu. Tylko, że za kilka lat obecny kredyt w euro będzie można spokojnie refinansować i zejść na niższą marżę.

 

Sam wziąłem kredyt w euro, skusiły nas z żoną niższe raty. Za 3 lata możemy kredyt "spłacić" bez dodatkowych opłat, czyli przenieść się do innego banku, jeśli zajdzie taka potrzeba. Możemy też zmienić walutę kredytu, bezpłatnie.

 

Bierzesz kredyt, ponosisz ryzyko i o tym należy pamiętać. A nie później oskarżać wszystkich dookoła, jak to ma miejsce kilka postów niżej

[allicja34]

jestem ciekawa - jak nie dam rady zalogować sie w poniedziałek, przeczytam po powrocie w czwartek

Podpisałam umowę - jasnę, moja wina. Ale od doradcy oczekuję fachowej, dostosowanej do moje sytuacji porady, nie tylko wrzucenia moch danych w kalkulator i wyliczenia zdolności kredytowej. Kiedy przychodzi do mnie pacjent, nie oczekuję że bedzie miał dostateczna wiedzę żeby wybrać leczenie dla siebie i wziąć za to opowiedzialnośc - a ja tylko przystempluję formalność.

Fakt pierwszy: Obaj doradcy traktowali mnie jak jak idiotkę jak mówiłam że chcę 40% wkład własny - alez po co taki duży, ma pani zdolność kredytową żeby wziąć kredyt na całość. jak byłaby kosekwencja, gdybym posłuchała? dzisiejsza rata wynosiłaby 60-70% moich dochodów, pozostawiając jakieś 2 tys albo mniej na cała resztę. Nie mialabym nawet za co urządzić mieszkania! Przez resztę życia po prostu pracowałabym na raty!

Fakt drugi - nikt nie sugerował mi kredytu w PLN - CHF oczywiście, prosze pani. A, teraz widzę, przy zamiarze wcześniejszej splaty, wyższe oprocentowanie kredytów w PLN jest mniej groźne niż ryzyko kursowe. Mozna sie było spodziewać że franek wzrośnie? No to dlaczego nikt mi tego nie powiedział??? mówiło się wtedy o umacnianiu złotego żeby wejść do strefy euro; prywatnie nawet mnie kusiło żeby przerzucić złotówki na na konto w Euro, ale jakby uzasadnienia ze strony specjalistów nie słyszałam, wiosną 2008 wszyscy mówili że waluty będą dalej spadać, że dolar poniżej 2 zł i tak dalej...

Mam wrażenie że obaj panowie po prostu cytowali podręcznik czy wykład którego się nauczyli do egzaminu, zupełnie nie biorąc pod uwagę indywidualnych potrzeb klienta!

Nakłanianie do pozyczania - kolejny fakt. Kilkakrotnie otrzymywałam telefony z banku - chcemy pani zaproponować pożyczkę na samochód, szybka pozyczkę, kartę kredytową... jaka korzyśc dla mnie z któregoś z powyższych? nabędę cos szybciej, ale drożej! jesli to coś nie jest przeznaczone do pomnażania zysków, to jest to czyste żerowanie na ludzkiej chęci do zycia ponad stan. Pozyczka świąteczna, pozyczka na wakacje - to takie proste, wystarczy tylko dowód. Oczywiście, nie korzystają z nich bogaci, korzystają osoby/rodziny z napietym budżetem. Napinając go jeszcze bardziej - spłacając pozyczkę na wakacje, nie stać ich na karpia na swięta, więc pakują sie w następną, i tak bez końca.

Pani, która dzwoniła i proponowała mi szybką pozyczkę, nie powiedziała, że w zasadzie jest to niekorzystne dla mnie.

Nie wzięłam pożyczki na samochód. Mogłabym sobie kupić jakiś, ale jeżdże autobusem, i będę, zanim nie spłacę kredytu. Bo niestety ale każda zwłoka zwieksza sumę którą musze ostatecznie zapłacić.

To tak jak ja bym dała pacjentowi chemioterapię, i, w razie niepowodzenia, winiła go że nie wybrał operacji, no bo przecież to korzystniejsze dla niego! Nie wiedział pan? Pana strata, trzeba było przeanalizować literaturę medyczną zanim się pan zgodził.

[allicja34]

Ja też się zastanawiam któremu doradcy wierzyć, czy samemu nie pochodzić po bankach?

 

Byłem ostatnio na spotkaniu z 3 doradcami, nazw nie chce podawać co by nie robić reklamy. Każdy z nich zaproponował mi inny bank: byli to Deutsche Bank, DNB Nord, Millenium. Oczywiście zaproponowałem walutę w EURO więc może dlatego te 2 pierwsze banki choć jeden z nich namiawiał mnie na PLN w Milenium twierdząc że w momencie gdy wejdziemy do euro te osoby które teraz wezmą kredyt w PLN na tym zarobią, a ci co wezmą w EURO stracą. Tłumaczył to marżą która pozostanie przez cały okres kredytu w EURO a w PLN można zarobić na przeliczeniu - czy prawdę mówił nie wiem bo niby skąd ma wiedzieć po jakim kursie wejdziemy do euro. Oczywiście aktualnie raty w EURO są o wiele niższe niż przy PLN, ale biorąc pod uwagę wejście do euro za np. 5 lat a potem jeszcze 25lat trzeba będzie spłacać kredyt na warunkach jakie teraz ustalimy - wiec się zastanawiam czy teraz ponieść większe koszta i brać kredyt w PLN czy posłuchać tych 2 pierwszych doradców i brać w EURO. Wartość kredytu 600.000zł

 

To teraz najlepiej w EURO? Ciekawe, rok temu nikt nawet nie sugerował takiej opcji. Nawet zapytałam o inne waluty, jak Euro i USD, i rok temu cos było nie tak z tymi rynkami (nie pamietam dokładnie co), że taka opcja była podobno niekorzystna. Teraz jest najlepsza?

Nie wiem co się stanie z kredytami jak wejdziemy w strefe Euro, ale przeczucie mi mówi, że przewalutowanie nie będzie korzystne dla nas. Osobiście mam nadzieję, że mojego kredytu już nie będzie. Z tego punktu widzenie lepiej byłoby od razu w Euro. Z drugiej strony, jak Euro podskoczy do 5 zł ra rok, to Twoja rata będzie wcale nie nizsza niz gdybyś wziął w PLN.

I, jak tylko możesz, weź jak najmniej kredytu!!!

Wtedy kupisz ten dom/mieszkanie najtaniej.

Załózmy, że rynek pozostanie mniej więcej stabilny przez 30 lat, bez jakieś wojny, masakrycznej inflacji i tym podobnych turbulencji:

suma którą musisz zwrócić bankowi w sumie (przy regularnej spłacie) wyniesie mniej więcej 2 x tyle co bierzesz

czy wartość tej nieruchomości ma szansę wzrosnąć do 1.200.000 (plus to co włożysz w urządzenie)??????

[PlanFinance]

Pani Alicji proszę o chwile cierpliwości.Na pewno się odniosę jednak nie ukrywajmy że ma Pani lekkość pisania .

 

Z ciekawości co to byli za pośrednicy?.Open Finance,Expander,Money Experts ktoś mały?.

[allicja34]

Pani Alicji proszę o chwile cierpliwości.Na pewno się odniosę jednak nie ukrywajmy że ma Pani lekkość pisania .

 

Z ciekawości co to byli za pośrednicy?.Open Finance,Expander,Money Experts ktoś mały?.

 

jeden Open Finance, drugi w banku, w którym brałam kredyt

[expert]

Eh, szkoda gadać... Pani zdanie o ekonomistach jak widzę jest fatalne, ale postaram się je zmienić... Oczywiście nie podoba mi się Pani generalizowanie i tego nie akceptuję. Niemniej postaram się Pani "doradzić uczciwie".

Pewnie nawet na tym forum znajdzie Pani moje posty, gdzie pisałem, że spodziewam się wzrostu kursów - CHF w okolice 2,4 (byłem w szoku jak kurs przebił 3 zł! Ale potem okazało się, że to byla spekulacja banków zagranicznych, więc trudno przewidzieć działania spekulantów). Dlatego odradzałem kredyty walutowe... niemniej za najlepszy okres do zaciągania kredytów w CHF był wrzesień-październik. Można wówczas bardzo fajną marżę uzyskać (ok.1 pp), a jednocześnie kurs był powyżej 2 zł :wink: Pisałem też dlaczego polecam przewalutowanie w tym okresie - problemy z przewalutowaniem w tym roku... i tak też jest (nawet pomijając ograniczenia banków i warunki cenowe, problemem może być wartość nieruchomości).

 

Po drugie - nie jest prawdą podwójne przewalutowanie - dzięki KNF ma Pani możliwość od lipca br. spłaty kredytu bezpośrednio w CHF!

 

Spread - to jest oczywiste, że pożycza Pani CHF od banku po kursie kupna (tak jakby Pani kupowała "dostała walutę od banku" i potem bezpośrednio w kasie wynieniła na PLN. Natomiast spłaca Pani po kursie sprzedaży - tak jakby przyszła Pani do banku z PLN i kupiła CHF a potem wpłaciła na konto walutowe... nie wiem co Panią tak bulwersuje....

 

Wysokość kredytu- czy Pani pożyczyłaby pieniądze znajomemu na połowę budowy i zabezpieczyła się na tym? a co jak nie dokończy budowy? co Pani sprzeda? jak znajdzie Pani osobę, której projekt się spodoba to super.... ale łatwiej upłynnić gotowy dom niż same fundamenty, prawda?

 

Ubezpieczenie pomostowe... tutaj widzę braki w logicznym myśleniu i podstawach wiedzy o ekonomii! :twisted: Jedną z cech kredytu hipotecznego jest mniejsze ryzyko ze strony banku (z uwagi na zabezpieczenie). Mniejsze ryzyko przekłada się na niższą cenę produktu (oprocentowanie). Więc nie ma się czemu dziwić bankowi, że podnosi cenę kredytu (poprzez ubezpieczenie - jako wyższa marża lub składkę ubezpieczenia pomostowego) w okresie, gdy bank nie posiada żadnego zabezpieczenia.... prawda? czy Pani pozyczyłaby pieniądze bez zabezpieczenia i to niewiele (relatywnie) więcej zarabiając niż na lokacie?

 

Co jeszcze - wątki są długie, więc może mi coś umknąć... acha, porównanie doradcy do lekarza... sam bardzo często to przywołuję, bo: klienci często (lub prawie zawsze!!!!) "zapominają o jakimś szczególe", ktory zupełnie zmienia sytuację.... a to jest dokładnie tak samo jak u lekarza... jak pacjent coś zatai to i tak wyląduje ponownie u lekarza... tak samo z doradcą finansowym... jest tylko jedno ale! Doradca ma wynagrodzenie (część prowizji, którą i tak Pani zapłaci!!!) po uruchomieniu kredytu, a lekarz ma płacone za każdą wizytę! Więc na zatajeniu informacji - traci doradca... ponowne telefony, druki, czas...

Po trzecie - lekarzy jest wielu. Jak i doradców finansowych.... szukając lekarza sprawdza Pani opinie innych a Pani zaufała reklamie... więc dlaczego ma Pani pretensje do doradców skoro Pani wybrala firmę doradczą a nie doradcę?

 

Tyle chyba Pani wystarczy... późny wieczór etc. Do reszty postów w innych wątkach odniosę się jutro, pozwolą Państwo... Pozdrawiam i życzę dobrej nocy!

[expert]

Acha, jeszcze jedno - przypomniałem sobie, ze zapytała Pani o prognozę dla CHF - moim zdaniem do końca roku będzie w okolicy 2,6 (kurs średni).

[PlanFinance]

Część 1

 

Po pierwsze nie ufajcie doradcom kredytowym! Oni dostaję prowizje od banku za złowienie klienta, prawdopodobnie im wyższa suma kredytu tym wyższa prowizja. Ty im nie płacisz! Więc, jak sama logika wskazuje, nie mają żadnego interesu w tym, żeby doradzić Ci dobrze.

Doradcy płaci klient bo doradca ma prowizję od zrealizowanego kredytu. Doradca ma interes aby klienta dobrze obsłużyć bo ten biznes polega przede wszystkim(mniejsze znaczenie u dużych graczy typu OF,Expander) na klientach z polecenia. Co mi z tego jak źle Panią lub kogokolwiek innego obsłużę jak zniechęci do mnie Pani 3 inne zainteresowane kredytem osoby. Pomijam już zupełnie fakt iż prowizje dla doradców są na podobnym poziomie. Ja sobie nie wyobrażam żebym łasił się na 500 PLN więcej. Doradcy to są normalni ludzie i pracują tak jak każdy inny. Statystycznie z pewnością nie odbiega to od normy. Jest pani lekarzem jak zrozumiałem. W poprzednim roku przez działania konowałów utraciłem widzenie w lewym oku 80%. Pani kredyt jest śmieszna sprawą przy takiej sytuacji. Czy to ma oznaczać że każdego innego lekarza mam piętnować bo 7 nie potrafiło mnie skierować na prawidłowe leczenie?. Zamiast uogólniać i rozszerzać swoje pseudowizje między innymi na moją osobę radze się zastanowić. Ja swoją pracę staram się wykonywać uczciwie i nie pozwalam aby ktoś mnie oceniał poprzez działania innych.

A dobra rada to po pierwsze: jak możesz, to nie bierz kredytu, a jak juz musisz to bierz jak najmniejszy.

Jeśli ktoś potrafi zarobić 500 000 PLN w pięć lat to po co płacić gotówką skoro najpewniej będzie potrafił obrócić tą kwota przez okres kredytowana tak ze zarobi dużo więcej?.

Niskie oprocentowanie to straszna złuda! ja bierzesz 'szybką pożyczkę' na 6 miesięcy oprecentowaną nawet na 50%, to oddajesz 150% pożyczonej sumy, w kredycie hipotecznym na 4-7% przez 30 lat oddasz 200%!

Jeśli, ktoś nie rozumie że podane oprocentowanie to "stawka roczna" to trudno rozmawiać poważnie. Poważny brak wiedzy ekonomicznej. Czego Pani oczekiwała?.Ze pozyczy xxx xxx PLN i odda xxx xxx PLN X 4% w ciągu 30 lat?..Dodatkowo czy wie Pani co to jest inflacja i wzrost wartości nieruchomości w okresie długoterminowym?.

Zobowiązujesz się oddawać znaczną (dla większości) część swojej pensji bankowi, niezależnie od tego czy masz pracę czy nie, czy przytrafi Ci się kiedyś nieszczęście i pójdziesz np. na rentę (wtedy Twoja rata przekroczy Twoje dochody!).

Czy banki to instytucje charytatywne?.Podpisując umowę kredytową zobowiązuje się Pani do spłacania kredytu. Jeśli te zobowiązania nie są wypełnione to niby czemu bank maja obchodzić powody ?.To jest normalny biznes...litości ludzie...

Wracając do kredytów: jak już bierzesz to raczej w walucie w której zarabiasz, zwłaszcza jak zakładasz wcześniejszą spłatę - wtedy wyższe oprocentowanie jest mniej strasznie niż ryzyko kursowe. Dam wam przykład z własnego (bolesnego) doświadczenia. W 2008 wzięłam 260.000 zl kredytu, zakładając stałe oprocentowanie na poziomie 3,9% , za 3 lata (co zakładam), musiałabym mieć 244.322 tys. żeby pozbyć się całości, ale przy obecnym kursie franka bedę musiała zapłacić jakieś 340.000!!! Gdyby kredyt był w PLN, przy oprocentowaniu 8% miałabym jedyne 266.179. Nawet nie próbujcie sobe wyobrazić jak klęłam, jak na przełomie roku prawie z dnia na dzień kredyt urósł o jakieś 50%.

Skoro zaciąga się kredyt walutowy przy kursie szorującym po dnie to pretensje można mieć tylko do siebie.

wych: kiedy przy obliczeniu zdolności kredytowej powiedziałam panu doradcy że chcę 40-procentowy wkład własny, pan doradca prawie wykrzyknął 'ty głupia kobieto! kredyt sie bierze na 100%, a ewentualne oszczędności należy zainwestować w lokatę; lokaty są zawsze wyżej oprocentowane niż kredyty, więc wychodzi się zawsze na plus!' Zapytałam go wtedy co jeśli powtórzy się krach z lat 30-tych - zostanę bez oszczędności, może bez pracy ale z długiem! Fundusze idą w dół... Pan na to że nie ma powodów do obaw, rynek jest bardzo stabilny... Rzecz działa się w maju 2008. Pół roku później 'stabilny' rynek się posypał. Czy pan doradca był kompetentny, skoro ja, totalny ignorant finansowy, wykazałam się lepszym wyczuciem rynku niż on? Całe szczęście że go nie posłuchałam i nie wzięłam kredytu na te 100%!

Tu doradca nie powinien wywierać żadnej presji. Niestety ale ?multidoradcy?, którzy maja ogarniać hipoteki, inwestycje, gotówki ,kredyty obrotowe nie mają żadnych szans aby specjalizować się w czymkolwiek. Poszła Pani tam gdzie jest najwięcej reklamy. Kolejne pretensje może mieć Pani do siebie.

 

reszta później...

[expert]

Michał, nie zgadzam się na generalizowanie, ale ten pseudo-"doradca" nie spełnił swojej roli i tyle! :twisted: i nie ma go czego bronić.... zresztą tak jak pisałem wcześniej - klientka nie powinna mieć pretensji do doradców - tylko to siebie, że nie wybrala doradcę, a jedynie firmę doradczą :lol:

Sugestie były złe, bo:

a) skoro wiedział, że kredyt będzie spłacony przed czasem, nie powinien sugerować waluty - z uwagi na spread!

b) "inwestycja" na lokacie - od kiedy lokata może pokryć kredyt? przecież to głupota w najczystszej postaci! :twisted:

c) powinien uprzedzić klientkę o ryzyku kursowym (z tego co widzę raczej tego nie zrobił) i nie chodzi mi tutaj o umiejętność przewidywania rynku, ale powinien uprzedzić, że taka sytuacja w ciągu 30 lat może mieć miejsce!!! nikt nie jest w stanie przewidzieć co będzie w takim okresie...

 

Mam chyba od kilku dni dobry nastrój, bo pewnie w zeszłym tygodniu to mocno zdenerwowałyby mnie wypowiedzi p. Alicji i podobne (Michał, wiesz why :oops: ), a teraz po prostu luz...

 

Tylko przybliżyłbyś mi o co chodzi z tym "wzrostem wartości nieruchomości w okresie długoterminowym". Moim zdaniem ostatnie lata 2006-2008 to była zwykła "bańka spekulacyjna" na rynku nieruchomości - no może jeszcze w granicach rozsądku, niemniej... za mieszkanie można było wybudować dom ... kiedyś w Holandii za cebulkę tulipana można było kupić mieszkanie, to dopiero byla "bania spekulacyjna" :lol: Niemniej jezeli klientka kupiła mieszkanie "na górce" to jeszcze trochę będzie musiała poczekać

[PlanFinance]

Absolutnie nie bronię doradcy.Wytłumaczyłem dlaczego gość nie miał pełnej wiedzy.Taką analizę powinien zrobić sobie każdy klient.Czy iść lepiej do małego bez reklamy,który specjalizuje się w jednym-dwóch segmentach czy iść do takiego,który jest "specem" do wszystkiego.

 

Krzysztofie wzrost wartości nieruchomości w okresie 30 letnim jest sprawą jasna dla mnie.Skoro po stronie minusów klient wypisuje że będzie musiał oddać x% więcej po stronie plusów musi wpisać wzrost wartości nieruchomości.

[expert]

Pod warunkiem, że to mieszkanie nie było z lat 60., bo za 30 lat to niewiadomo, czy wogóle będzie co wyceniać :lol:

 

Swoją drogą - słyszałem, że bloki "z płyty" miały służyć 30-40 lat, a one stoją już 50-60... ciekawe jaka jest ich prawdziwa żywotność...

[PlanFinance]

Pani Alicjo postanowiłem sobie dać spokój jak przeczytałem tekst o podwójnym przewalutowaniu.Powiedzmy że trafił do moich ulubionych .

[allicja34]

Pani Alicjo postanowiłem sobie dać spokój jak przeczytałem tekst o podwójnym przewalutowaniu.Powiedzmy że trafił do moich ulubionych .

 

Nie użyłam tego słowa...

A że muszę sprzedawać funty i kupować potem franki to fakt.

[allicja34]

Michał, nie zgadzam się na generalizowanie, ale ten pseudo-"doradca" nie spełnił swojej roli i tyle! :twisted: i nie ma go czego bronić.... zresztą tak jak pisałem wcześniej - klientka nie powinna mieć pretensji do doradców - tylko to siebie, że nie wybrala doradcę, a jedynie firmę doradczą :lol:

Sugestie były złe, bo:

a) skoro wiedział, że kredyt będzie spłacony przed czasem, nie powinien sugerować waluty - z uwagi na spread!

b) "inwestycja" na lokacie - od kiedy lokata może pokryć kredyt? przecież to głupota w najczystszej postaci! :twisted:

c) powinien uprzedzić klientkę o ryzyku kursowym (z tego co widzę raczej tego nie zrobił) i nie chodzi mi tutaj o umiejętność przewidywania rynku, ale powinien uprzedzić, że taka sytuacja w ciągu 30 lat może mieć miejsce!!! nikt nie jest w stanie przewidzieć co będzie w takim okresie...

 

Mam chyba od kilku dni dobry nastrój, bo pewnie w zeszłym tygodniu to mocno zdenerwowałyby mnie wypowiedzi p. Alicji i podobne (Michał, wiesz why :oops: ), a teraz po prostu luz...

 

Tylko przybliżyłbyś mi o co chodzi z tym "wzrostem wartości nieruchomości w okresie długoterminowym". Moim zdaniem ostatnie lata 2006-2008 to była zwykła "bańka spekulacyjna" na rynku nieruchomości - no może jeszcze w granicach rozsądku, niemniej... za mieszkanie można było wybudować dom ... kiedyś w Holandii za cebulkę tulipana można było kupić mieszkanie, to dopiero byla "bania spekulacyjna" :lol: Niemniej jezeli klientka kupiła mieszkanie "na górce" to jeszcze trochę będzie musiała poczekać

 

Zasadniczo przyznaje mi Pan rację - doradca nawalił, najmądrzejsza była ta częśc decyzji którą podjęłam wbrew doradcy!!! na przyszłośc byłabym mądrzejsza, ale oczywiście drugi kredyt nie wchodzi w gę, nawet gdyby miało mi to zycie ratować

[PlanFinance]

Absolutna racja!!!.W Pani przypadku kredyt hipoteczny nie powinien wchodzić w rachubę.

[allicja34]

Dziękuję za sarkazm.

Może mi Pan przypomnieć co przyczyniło się do recesji w 2008/09?