Pomoc w spłacie kredytów - konsolidacja

[zagubiona1982]

Witam.

Proszę was o pomoc w kredycie na spłatę moich kredytów tzn. konsolidacji. Przez święta trochę poczytałam forum i wraz z nowym rokiem chciałabym uporządkować swoje finanse. Pracuję na umowie o pracę w stabilnej firmie. Zarobki mam w miarę stałe ok 2400-2500 miesięcznie na rękę. Posiadam jeden kredyt w Banku PKOBP. Brałam 40tys z ratą ok 935zł. Na dzień dzisiejszy do spłaty jest ok 38tys. Nie jest to jakiś wielki problem dla mnie gdyż nie płacę za utrzymanie (mieszkam z rodzicami), jednak wpadłam w pętlę chwilówek i to one mnie najbardziej dobijają. Aktualnie posiadam pożyczki w Profi Credit i VIVUSie. Żeby je spłacić potrzebowałabym ok 10tys dodatkowej gotówki. Łącznie jest to kwota ok 50tys. Mogę płacić ratę nawet 1300, byle nie wydłużać zbytnio okresu spłaty. Nie wyobrażam sobie spłacać kredytu 10 lat. Co o tym myślicie? Mam jakieś szanse? Z góry dziękują za pochylenie się nad moim problemem.

[Finalist]

Prosimy o uzupełnienie schematu, jeśli nie ma opóźnień w spłacie, to szanse powinny być.

 

Kwota kredytu

Pożądana długość okresu kredytowania

Średniomiesięczna kwota dochodu netto z 3 i 6 miesięcy

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie

Miasto oraz województwo

Źródło uzyskiwania dochodów

Okres trwania obecnej umowy - od kiedy i do kiedy trwa

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane)

 

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

Bank 1

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej)

4) kwota do spłaty

5) wysokość raty

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty)

7) oprocentowanie nominalne i RRSO

[zagubiona1982]

Kwota kredytu 48-50tys. Najlepiej byłoby równe 50tys.

Pożądana długość okresu kredytowania Tak jak pisałam, żeby rata wyniosła nie więcej niż 1300zł

Średniomiesięczna kwota dochodu netto z 3 i 6 miesięcy średnia ok 2500zł

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) Podstawę mam ok 2100, reszta to nadgodziny

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie PKOBP

Miasto oraz województwo okolice Konina

Źródło uzyskiwania dochodów umowa o pracę na czas nieokreślony

Okres trwania obecnej umowy - od kiedy i do kiedy trwa od 01.06.2011r.

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko Miejskie Przedsiębiorstwo Energetyki Cieplnej w Koninie. Stanowiska nie chcę podawać, bo może to ktoś czytać ode mnie z pracy

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców 33lata w tym roku

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty 38 tys kredytu w PKOBP i 10 tys chwilówek

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych ok 935zł PKOBP i odnawianie chwilówek, które mnie dobijają

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane) Tak. Na razie wszystko płacę bardzo dobrze, ale nie wiem jak długo

 

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

Bank 1

 

1) nazwa Banku PKOBP

2) data zawarcia umowy 01,08,2014

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej) brałam 40tys na rękę (remont mieszkania rodziców)

4) kwota do spłaty na dzisiaj ok 38tys

5) wysokość raty 935zł

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty) muszę poszukać umowę. Nie wiem.

7) oprocentowanie nominalne i RRSO Nie mam pojęcia. Było 16%, ale ile jest teraz? jakieś zmiany były. nie wiem.

[zagubiona1982]

Dzisiaj mam trochę pracy więc być może odezwę się dopiero po południu/wieczorem.

Z góry dziękuję za wszystkie sugestie.

[slawek2802]

Oferta Banku Pocztowego w zależności do której klasy ryzyka się Pani zakwalifikuje:

Można będzie jeszcze skrócić okres kredytowania, zależy to jednak - od klasy ryzyka do której się Pani zakwalifikuje oraz wysokości zarobków wystawionych na zaświadczeniu.

 

Symulacja na 54m-c:

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: I

Oprocentowanie: 6,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854 zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 9,05 %

Rata: 1186zł

Okres kredytowania: 54 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: II i III

Oprocentowanie: 9,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 12,5 %

Rata: 1265 zł

Okres kredytowania: 54 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: IV

Oprocentowanie: 10,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854 zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 13,7 %

Rata: 1292 zł

Okres kredytowania: 54 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

 

Symulacja na 60m-c:

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: I

Oprocentowanie: 6,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854 zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 9,05 %

Rata: 1085zł

Okres kredytowania: 60 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: II i III

Oprocentowanie: 9,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 12,5 %

Rata: 1165 zł

Okres kredytowania: 60 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: IV

Oprocentowanie: 10,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854 zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 13,7 %

Rata: 1192 zł

Okres kredytowania: 60 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

 

Symulacja na 72 m-c:

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: I

Oprocentowanie: 6,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854 zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 9,05 %

Rata: 934zł

Okres kredytowania: 72 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: II i III

Oprocentowanie: 9,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 12,5 %

Rata: 1015 zł

Okres kredytowania: 72 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: IV

Oprocentowanie: 10,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854 zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 13,7 %

Rata: 1042 zł

Okres kredytowania: 72 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

 

symulacja na 84m-c:

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: I

Oprocentowanie: 6,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854 zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 9,05 %

Rata: 827zł

Okres kredytowania: 84 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: II i III

Oprocentowanie: 9,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 12,5 %

Rata: 911 zł

Okres kredytowania: 84 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Grupa ryzyka kredytowego: IV

Oprocentowanie: 10,99%

Wysokość kredytu netto: 50 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 54 854 zł

Składowe kredytu: prowizja 8,85% i bez ubezpieczenia

RRSO: 13,7 %

Rata: 939 zł

Okres kredytowania: 84 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

Obecnie w Banku Pocztowym jest promocja - "Raty Zawsze Najniżej". Polega ona na obniżeniu jednego parametru kredytu w stosunku do Banku konkurencyjnego, z którego Klient przedstawi formularz informacyjny - w celu przedstawienia bardziej korzystnej oferty.

 

W razie zainteresowania ofertą służę pomocą jestem pracownikiem Banku

[zagubiona1982]

W Koninie jest tylko jedno takie przedsiębiorstwo. Po co nip?

[slawek2802]

W Koninie jest tylko jedno takie przedsiębiorstwo. Po co nip?

Nie doczytałem nazwy, wyliczenia wrzuciłem powyżej.

[zagubiona1982]

aha.

Mogę prosić jeszcze o wyliczenia, tak, żeby rata wyniosła ok 1300zł? Jestem w stanie płacić więcej, gdyż zależy mi na tym, żeby jak najszybciej spłacić kredyt.

Pozwoli Pan, że poczekam jeszcze na inne wyliczenia, żeby porównać sobie oferty. Nie chciałaby zbyt pochopnie podjąć decyzji.

[Finalist]

Nazwa banku: Raiffeisen Polbank

Wysokość kredytu netto: 50 000

Wysokość kredytu brutto: 52 500

Składowe kredytu: prowizja 5% i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 72 miesiące

Oprocentowanie nominalne: 12%

RRSO: ~14,8 %

Rata: ~1026 zł

Produkty dodatkowe: brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

 

lub w opcji z założeniem w banku konta wraz z przekierowaniem na nie przelewu wynagrodzenia (wówczas oprocentowanie obniża się o 2%):

 

Nazwa banku: Raiffeisen Polbank

Wysokość kredytu netto: 50 000

Wysokość kredytu brutto: 52 500

Składowe kredytu: prowizja 5% i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 72 miesiące

Oprocentowanie nominalne: 10%

RRSO: ~ 12,5 %

Rata: ~973 zł

Produkty dodatkowe: konto osobiste z przekierowaniem wynagrodzenia

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

 

 

 

W razie zainteresowania ofertą i chęci skorzystania z przedstawionych warunków, zapraszam do kontaktu.

Pomogę w procesowaniu wniosku.

[Finalist]

Na ratę 1300 nie może sobie Pani pozwolić, ponieważ maksymalnie rata może wynosić 50% dochodu. Tak podchodzi do tego bank.

Poniżej przykładowo jeszcze na okres 5 lat, myślę że przeznaczanie blisko połowy dochodu na ratę to ryzykowne posunięcie, zawsze trzeba zakładać różne scenariusze w życiu, także te negatywne jak utrata źródła dochodu itp.

 

Nazwa banku: Raiffeisen Polbank

Wysokość kredytu netto: 50 000

Wysokość kredytu brutto: 52 500

Składowe kredytu: prowizja 5% i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 60 miesięcy

Oprocentowanie nominalne: 12%

RRSO: ~15,2 %

Rata: ~1168 zł

Produkty dodatkowe: brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

 

lub w opcji z założeniem w banku konta wraz z przekierowaniem na nie przelewu wynagrodzenia (wówczas oprocentowanie obniża się o 2%):

 

Nazwa banku: Raiffeisen Polbank

Wysokość kredytu netto: 50 000

Wysokość kredytu brutto: 52 500

Składowe kredytu: prowizja 5% i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 60 miesięcy

Oprocentowanie nominalne: 10%

RRSO: ~ 12,85 %

Rata: ~1115 zł

Produkty dodatkowe: konto osobiste z przekierowaniem wynagrodzenia

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Nie

[Maciek86]

aha.

Mogę prosić jeszcze o wyliczenia, tak, żeby rata wyniosła ok 1300zł? Jestem w stanie płacić więcej, gdyż zależy mi na tym, żeby jak najszybciej spłacić kredyt.

Pozwoli Pan, że poczekam jeszcze na inne wyliczenia, żeby porównać sobie oferty. Nie chciałaby zbyt pochopnie podjąć decyzji.

Wszystko zależy od tego, jakie zarobki będziesz miała na zaświadczeniu. W większości banków Twoja rata nie może przekroczyć połowy wynagrodzenia (lub w przypadku zarobków powyżej średniej krajowej 65%). Jeśli na zaświadczeniu będziesz miała np. 2450zł to nie będziesz mogła płacić raty wyższej niż 1225zł. Jeśli natomiast zarobki na zaświadczeniu przekroczą 2500zł wtedy już wskoczysz na pułap 65% i max będziesz mogła płacić ratę ok 1625zł.

 

Obowiązują nas wytyczne, których musimy się trzymać. Oczywiście możesz sobie nadpłacać kredyt większymi kwotami, przez co spłacisz go wcześniej.

[slawek2802]

Wyliczenia dodałem w pierwszym poście - na 60 i 54 m-ce.

[zagubiona1982]

Jak utracę dochód, to czy będę miała ratę 1100zł czy 1300zł i tak moje życie się zawali

Nie wiedziałam o tych zasadach dotyczących wynagrodzenia. Człowiek uczy się całe życie.

Później sprawdzę ile mam na przelewach od pracodawcy. Na zaświadczeniu raczej nie będzie mniej

A co sądzicie o konsolidacji samych chwilówek? może lepiej byłoby wziąć te 10tys gdzieś i spłacić same chwilówki?

Opłaca się dobierać do tego ten duży kredyt? Widzę w Państwa wyliczeniach duże prowizje (5% i 8,85%) a z tego co zdążyłam doszkolić się przez święta prowizja jest jednorazowa i nie otrzymam zwrotu jeśli chciałabym spłacić kredyt wcześniej. Być może pod koniec roku będę miała możliwość spłacić jakieś 2/3 kredytu, ale ciężko powiedzieć, bo toczą się sprawy spadkowe.

[Maciek86]

Jak utracę dochód, to czy będę miała ratę 1100zł czy 1300zł i tak moje życie się zawali

Nie wiedziałam o tych zasadach dotyczących wynagrodzenia. Człowiek uczy się całe życie.

Później sprawdzę ile mam na przelewach od pracodawcy. Na zaświadczeniu raczej nie będzie mniej

A co sądzicie o konsolidacji samych chwilówek? może lepiej byłoby wziąć te 10tys gdzieś i spłacić same chwilówki?

Opłaca się dobierać do tego ten duży kredyt? Widzę w Państwa wyliczeniach duże prowizje (5% i 8,85%) a z tego co zdążyłam doszkolić się przez święta prowizja jest jednorazowa i nie otrzymam zwrotu jeśli chciałabym spłacić kredyt wcześniej. Być może pod koniec roku będę miała możliwość spłacić jakieś 2/3 kredytu, ale ciężko powiedzieć, bo toczą się sprawy spadkowe.

Pytanie najważniejsze, czy ma Pani ubezpieczenie w kredycie z PKOBP.

Jeśli jest ubezpieczenie to otrzyma Pani zwrot niewykorzystanej części ubezpieczenia i będzie Pani mogła sobie nadpłacić ten kredyt. Jeśli natomiast nie ma Pani ubezpieczenia, to na dzień dzisiejszy ma Pani "gołe" 12% oprocentowania nominalnego na tym kredycie i jeśli rata na poziomie 935zł jest dla Pani akceptowalna to nie ma sensu ruszać tego kredytu, gdyż dzisiaj w większości banków są niestety duże koszty startowe (prowizja i ewentualne ubezpieczenie). Lepiej będzie pomyśleć o konsolidacji samych chwilówek.

[Finalist]

Zgadza się, prowizja jest kosztem, który przepada. Można w poszczególnych bankach to negocjować, aczkolwiek ofert negocjowanych tu nie podajemy (regulamin).

Kredyt w PKO BP ma oprocentowanie najprawdopodobniej 12% (skoro przed obniżką było maksymalne możliwe, to i pewnie zeszło do poziomu maksymalnie możliwego). Ważna sprawa to fakt, czy dołożono Pani ubezpieczenie, które pobierane jest za cały okres z góry (w przypadku wcześniejszej spłaty, przysługuje Pani zwrot niewykorzystanej części).

 

Proszę jeszcze napisać, czy chwilówki obsługuje Pani z tego samego konta, na które wpływa wynagrodzenie ?

[zagubiona1982]

z tego samego. Nie mam innego konta. a ma to jakieś znaczenie?

[Finalist]

Niektóre banki wymagają historii z rachunku z ostatnich 3 miesięcy, a jeśli pojawią się tam chwilówki to z automatu działa to na niekorzyść pod kątem zdolności.

 

Musi Pani dobrze przemyśleć kwestię tego, czy chce Pani konsolidować kredyt w PKO BP czy tylko uzyskać środki na spłatę chwilówek, ponieważ oferty też bywają zróżnicowane, w zależności od samego celu (konsolidacja czy gotówka) jak i od kwoty kredytu.

 

Najlepiej będzie spojrzeć w umowę i wypisać nam dokładne dane pod kątem oprocentowania, okresu kredytu i najważniejszego, czyli ubezpieczenia - czy było pobrane i w jakiej kwocie.

[PracownikBanku]

Skoro spodziewa się Pani jakiejś większej gotówki i będzie możliwość wpłaty większej kwoty na kredyt to uważam że najlepszym rozwiązaniem będzie kredyt tylko na spłatę chwilówek.

[zagubiona1982]

Byłam w placówce PKOBP i mam aktualny harmonogram. Gdybym dzisiaj chciała spłacić kredyt, musiałaby mieć 37946,24zł

"Oprocentowanie nominalne 12%"

Nie mam na harmonogramie informacji, czy kredyt był ubezpieczony, a Pani w placówce nie umiała mi pomóc. Dowiedziałam się przy okazji, że jest dla mnie oferta jako stałego klienta na kwotę, która by mnie usatysfakcjonowała (8tys złotych). na 5 lat rata wyniosłaby 199zł, jak w supermarkecie Pytanie czy warto skorzystać? Nie wiem, jakie składowe kredytu, bo nie dopytałam.

[Finalist]

Pani w oddziale nie potrafiła powiedzieć, czy jest ubezpieczenie ? Kpina. Widocznie albo nie potrafiła tego sprawdzić, albo nie chciała. Przeraża mnie czasem ten bank i jego pracownicy. Myślą, że ludzie mają cierpliwość z gumy i będą oceniać bank tylko przez pryzmat marki i bezpieczeństwa, a nie poziom obsługi.

 

Czy oferta na te 8000 zł jest dobra, to ciężko określić. Bo nie znamy parametrów cenowych. Wg kalkulatora, najbardziej zbliżone wyliczenie wychodzi przy warunkach:

- oprocentowanie nominalne - 12%

- prowizja - brak

- ubezpieczenie - składka 0,2%

 

Wówczas rata wychodzi nieco ponad 199 zł, ale czy jest tak faktycznie ? Przy założeniu wcześniejszej spłaty, o której Pani wspominała, rzeczywiście najlepsze będą opcje bez prowizji, nawet z ubezpieczeniem, które i tak w większej części Pani odzyska.

[Maciek86]

RRSO wychodzi ok 18-19% więc nie ma szału ale też nie ma się co narzekać.

Jeśli jest to oferta od ręki to nie ma się co zastanawiać. Kilka złotych w tą czy w tamtą nie gra roli, bo i tak warunki są o niebo lepsze niż w pożyczkach z parabanków. Proszę jak najszybciej je spłacić, żeby już nie odnawiać.

 

Pozdrawiam