jak banki patrzą na dodatkowe pieniądze?

[szb]

Witajcie!

 

Mam pytanie raczej ogólne.

 

Tak jak w temacie, jak banki patrzą na dodatkowe wpływy, tj. premie kwartalne, premie specjalne, nagrody, etc.? Czy są to wpływy, które mają wpływ na zdolność kredytową czy nie?

 

Dodatkowo chciałbym wiedzieć czy okres z jakich podaje się wpływy jest sztywny (np.: pełne 3/6 miesiące, czyli 01.01.2015-31.03.2015) czy można go sobie wybrać (10.01.2015-10.04.2015)?

Pytanie jest dla mnie o tyle istotne, że mam wypłacane premie kwartalne dosyć nieregularnie w ostatnim okresie

 

Dzięki za wszystkie odpowiedzi!

 

Pozdrawiam,

szb

[PlanFinance]

Zależy od banku. Nie ma jednej odpowiedzi.

 

Wypełnij schemat, dokładnie opisz jak wygląda Twoje ostatnie 12 miesięcy odnośnie dochodu i spróbujemy złożyć to w 1 całość

[szb]

Kredyt standardowy/Kredyt MdM: Kredyt standardowy

Wysokość kredytu: 600tyś.

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25/30 lat

Wartość nieruchomości / wkład własny: 600+100 tyś. / 100tyś -wartość działki

Rodzaj nieruchomości: dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości: 174,71m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Dolny Śląsk, pod Wrocławiem

Stan zaawansowania inwestycji: pozwolenie na budowę

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 27/24 lata

Aktualne obciążenia kredytowe: 1250zł - rata kredytu gotówkowego wziętego na poczet kupna działek, pozostało ok. 55 tyś. do spłaty (ok. 7,5 roku)

Historia w BIK: wszystko spłacane terminowo od jakiś 2 lat - więc nie będzie tam nic złego na pewno

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód: żona umowa od około 2,5 roku, ja umowa od 1,5 roku - obydwie na czas nieokreślony

 

Nasze wpływy z ostatnich 6 miesięcy (i kilka przychodów w przyód):

Data Wpływ Wpłynęło Kto Opis

2014.08.06 2 051,02 zł TAK ja Delegacja 14/07/01

2014.08.08 2 230,76 zł TAK żona Wynagrodzenie - lipiec 2014

2014.08.29 4 490,02 zł TAK ja Wynagrodzenie - sierpień 2014

2014.09.10 2 230,76 zł TAK żona Wynagrodzenie - sierpień 2014

2014.09.30 4 490,02 zł TAK ja Wynagrodzenie - wrzesień 2014

2014.10.09 2 509,86 zł TAK żona Wynagrodzenie - wrzesień 2014

2014.10.31 4 490,02 zł TAK ja Wynagrodzenie - październik 2014

2014.11.07 2 509,86 zł TAK żona Wynagrodzenie - październik 2014

2014.12.01 4 490,02 zł TAK ja Wynagrodzenie - listopad 2014

2014.12.01 3 372,01 zł TAK ja Premia - listopad 2014

2014.12.09 2 509,86 zł TAK żona Wynagrodzenie - listopad 2014

2014.12.30 5 187,26 zł TAK ja Wynagrodzenie - grudzień 2014

2015.01.09 2 509,86 zł TAK żona Wynagrodzenie - grudzień 2014

2015.01.19 1 709,19 zł TAK żona Nagroda specjalna - grudzień 2014

2015.01.30 5 500,55 zł TAK ja Wynagrodzenie - styczeń 2015

2015.01.30 2 879,30 zł TAK ja Premia - styczeń 2015

2015.02.10 2 500,00 zł NIE żona Wynagrodzenie - styczeń 2015

2015.02.28 5 500,00 zł NIE ja Wynagrodzenie - luty 2015

2015.03.10 2 500,00 zł NIE żona Wynagrodzenie - luty 2015

2015.03.31 5 500,00 zł NIE ja Wynagrodzenie - marzec 2015

2015.03.31 4 000,00 zł NIE ja Premia - kwiecień 2015

 

Musimy zacząć budowę najpóźniej na początku czerwca.

 

Kiedy najlepiej się w naszej sytuacji starać o ten kredyt (żeby na pewno go dostać)?

[PlanFinance]

Możesz wrzucić wynagrodzenie do excela?. Tabelka z dochodem oddzielnie

[szb]

Nie działa mi dodawania załączników w wiadomości (otwiera mi się puste okno), a na prywatnej wiadomości nie mogę dodać załącznika.

 

Mogę podesłać plik excel na mail.

[PlanFinance]

[email protected]

[szb]

wysłałem na maila.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Oczywiście każdy może pomóc mi w taki sam sposób - wrzucone dane o przychodach w moim 3 poście pochodzą właśnie z tego excela.

 

Będę wdzięczny za wszelką pomoc.

 

Pozdrawiam,

szb

[PlanFinance]

Możesz dorzucić 40 000 PLN wkładu własnego?.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

mBank Hipoteczny

Marża 1,55%

Rata 2711 PLN

Prowizja 2%(negocjowana najczęściej do 0%)

Ubezpieczenie PBS składka 1,4% od kwoty kredytu za pierwsze 2 lata ochrony, po 2 latach przejście na składka miesięczne w wysokości 4% raty. Ubezpieczenie wymagane łącznie przez 5 lat.

Ubezpieczenie niskiego wkładu brak !!!

Wcześniejsza spłata Darmowa częściowa nadpłata w trakcie pierwszych 3, lat, spłata całkowita 2%. Po 3 latach wszystko za darmo.

Wycena 0 PLN

Produkty dodatkowe Ubezpieczenie PBS na 5 lat

 

Zapraszam w razie zainteresowania.

[szb]

No właśnie wkładu własnego nie będę miał. Być może wartość działki będzie większa. 92.000zł to jest kwota zakupu. Od tego czasu powstało przyłącze wodne, prądowe i połowa drogi. Działki mają 14 arów, 2km od granicy Wrocławia (średnie ceny wahają się po 130-150m2)...

 

Najbardziej mnie niepokoi zdolność kredytowa ze względu na brak wkładu własnego (poza działkami).

Dokąd jeszcze mógłbym złożyć ofertę ewentualnie?

[szb]

Witam,

 

Dostałem ofertę z PKO BP:

Kwota kredytu: 600.000zł

Zabezpieczenie: 120.000zł (działki)

Marża: 1,41%

Prowizja: 0%

Ubezpieczenie od utraty pracy na 4 lata 19500zł

Rata: 2641zł

 

Nasze zarobki i cała sytuacja są opisane powyżej.

Czy jest jakiś bank, do którego byłoby dobrze również zajść?

[Doradca Lubuskie]

Zasadnicze pytanie: czy będziecie chcieli spłacić kredyt wcześniej?

[PlanFinance]

Witam,

 

Dostałem ofertę z PKO BP:

Kwota kredytu: 600.000zł

Zabezpieczenie: 120.000zł (działki)

Marża: 1,41%

Prowizja: 0%

Ubezpieczenie od utraty pracy na 4 lata 19500zł

Rata: 2641zł

 

Nasze zarobki i cała sytuacja są opisane powyżej.

Czy jest jakiś bank, do którego byłoby dobrze również zajść?

 

mBank jest tańszym bankiem.

[szb]

Zasadnicze pytanie: czy będziecie chcieli spłacić kredyt wcześniej?

Na 100% będziemy chcieli spłacić wcześniej (jeśli nie spłacić to chociaż refinansować po jakimś czasie)

 

mBank jest tańszym bankiem.

Na jaką ofertę możemy liczyć w tym momencie?

[PlanFinance]

PKO BP do wcześniejszej spłaty i refinansu jest słabiutki wręcz fatalny w tej ofercie.

 

Oferta wyjściowo w mBank jest taka sama jak przedstawiałem. Możliwe są negocjacje, ale to już po złożeniu wniosku.

[szb]

Proszę o ocenę oferty (decyzji) z PKO BP:

 

Kwota kredytu: 600.000zł

Kapitał do spłaty: 620.155zł

Marża: 1,36% (w 1. roku 1,10%)

Ubezpieczenie od utraty pracy na 4 lata: 20.155zł (kredytowane)

Prowizja za wcześniejszą spłatę: 2% (min. 200zł)

Prowizja za wcześniejszą częściową spłatę: 1,50% (przez 3 pierwsze lata)

 

 

Jak widzą to specjaliści?

Dobra oferta czy można szukać czegoś lepszego?

[PlanFinance]

Biorąc pod uwagę kwestie związane z planem spłaty lub refinansowania to oferta jest fatalna. Niska marża zaciemnia to co najważniejsze koszta startowe i wyjściowe.

 

Obniżka o 0,05 p.p od oferty wcześniejszej nie zmienia nic.

[szb]

W przypadku chęci refinansu. A w przypadku normalnej terminowej spłaty?

[Doradca Lubuskie]

Proszę o ocenę oferty (decyzji) z PKO BP:

 

Kwota kredytu: 600.000zł

Kapitał do spłaty: 620.155zł

Marża: 1,36% (w 1. roku 1,10%)

Ubezpieczenie od utraty pracy na 4 lata: 20.155zł (kredytowane)

Prowizja za wcześniejszą spłatę: 2% (min. 200zł)

Prowizja za wcześniejszą częściową spłatę: 1,50% (przez 3 pierwsze lata)

 

 

Jak widzą to specjaliści?

Dobra oferta czy można szukać czegoś lepszego?

 

Jak się ma ta propozycja do Twoich zapewnień co do chęci wcześniejszej spłaty - przecież ten koszt tego ubezpieczenia nie wyjdzie Ci na dobre

[szb]

Otóż wydaje mi się, że będę chciał spłacić wcześniej, życie jednak wiele rzeczy weryfikuje.

 

Bardzo dobrze byłoby mieć taką możliwość i lepiej myśleć o tym teraz.

Jak wezmę kredyt w PKO BP to na pewno tego kredytu nie refinansuje, bo to się nie będzie opłacało (ze względu na ubezpieczenie i ze względu na prowizję)

[Doradca Lubuskie]

To czemu nie chcesz skorzystać z tej opcji którą przedstawił Ci kolega - Mbank

 

Jest dużo lepsza od ofert z PKO BP przy których się upierasz.

 

Mbank dopuszcza jeszcze negocjacje

[PlanFinance]

W przypadku chęci refinansu. A w przypadku normalnej terminowej spłaty?

 

 

To dalej uważam że oferta mBank jest dużo, dużo lepsza.

 

mBank niższe koszta startowe, brak opłaty za wycenę, brak opłaty za inspekcję, lepsza wcześniejsza spłata, brak zobowiązań typu karta, konto + wpływ.

 

Marża wyjściowo w mBank jest wyższa, ale w takiej opcji jest spokojnie do dogadania.

[szb]

wcale nie powiedziałem, że zamierzam się decydować od razu - jestem na etapie kompletowania dokumentów dla mojego doradcy (do mBanku i BPH) - doradca również z naszego forum.

[Doradca Lubuskie]

No to On powinien Ci na te wszystkie pytanie odpowiedzieć

[szb]

OK.

 

Mam koniec końców 2 decyzje, trudno mi się jednak zdecydować.

Proszę oceńcie je:

 

mBank:

Kwota: 638k zł

Marża: 1,45%

Ubezpieczenie PBS (1,4% za 2 lata, potem 3 lata po 109zł/m-c)

Wcześniejsza częściowa spłata 0zł/ całkowita spłata 2% przez 3 lata

 

DB:

Kwota: 613k zł

Marża: 1,39%

Pakiet inwestycyjny: (6620zł za 1 rok, 6 lat po 551/m-c)

Inspekcje = 800zł

Wymagane konto, KK przez 5 lat

Wcześniejsza częściowa spłata 2% przez 5 lat/ całkowita spłata 2% przez 5 lata

 

Co byście powiedzieli o tych ofertach?

[karlaba]

Szczerze mówiąc, to żaden bank nie ma dziś zbyt dobrych ofert...