Dwa duże kredyty - konsolidacje czy restrukturyzacja ??

[Bauer]

Witam

 

Posiadam 2 spore kredyty gotówkowe. EuroBank około 70 tys (ubezpieczony), rata 1700 oraz Credit Agricole około 60 tys (ubezpieczony) rata 1300. Żadnych innych zobowiązań, kart kredytowych (spłaciłem, pozbyłem się). Oba kredyty spłacam rok czasu, zostało jeszcze 6 lat.

 

Jeszcze nie mam zaległości, ale wyczerpują mi się zapasy - w najbliższym czasie brak widoków na dodatkowe extra zarobki.

 

Średnio miesięcznie zarabiam około 5500 tys netto.

W sumie domu 4 osoby (2+2), małżonka nie wie o kredytach i tak bym chciał żeby zostało.

 

Nie wiem jaką mam historię w BIK - to nie pierwsze moje kredyty, ale tamte już pospłacane.

Jeśli zdarzały mi się jakieś zaległości, nie były dłuższe niż 1 zaległa rata. Te obecne kredyty spłacane bez opóźnień narazie.

 

Czy szukać jakiejś konsolidacji czy próbować rozmawiać z bankami o restrukturyzacji ?? Zależy mi na obniżeniu raty - 1500 zł uciągnę bez problemu, bo obecna suma rat (ok 3000) wydrenowała wszelkie moje oszczędności. Mam na 2-3 miesiące spłat, potem pojawią się problemy.

 

Pozdrawiam

[Finalist]

Jeśli nie chce Pan, aby żona wiedziała o kredytach - to wyłącznie restrukturyzacja. Przy takiej kwocie bez podpisu zgody współmałżonki po prostu się nie obejdzie, bo kwota jest łącznie zbyt duża. Może więc jednak warto z żoną porozmawiać w tej kwestii, skoro sam Pan widzi, że kłopoty ze spłatą coraz bliżej, to zdecydowanie lepiej jest szczerze porozmawiać i poszukać znacznie lepszej oferty i podratować domowy budżet. Marny pożytek będzie wtedy, kiedy żona o kredytach dowie się jak zaczną przychodzić pisma/ponaglenia za nieterminową spłatę. Ciężko będzie uniknąć tego, aby żona się nie dowiedziała.

 

Proszę na poważnie przemyśleć tą radę, bo za pół roku może być znacznie gorzej, czego oczywiście absolutnie nie życzę. Ale jak zerknie Pan do działu zadłużonych, to zobaczy Pan jak wiele podobnych historii się zakończyło.

 

Proszę wypełnić dokładnie poniższy schemat. Podpowiemy jakie są możliwości (za zgodą współmałżonka), może liczby Pana przekonają do tego, że warto jednak z żoną porozmawiać. Zakładam bowiem, że macie Państwo wspólność majątkową.

 

Prosimy o uzupełnienie schematu

 

Kwota kredytu

Pożądana długość okresu kredytowania

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie

Miejscowość zameldowania

Źródło uzyskiwania dochodów

Okres trwania obecnej umowy - od kiedy i do kiedy trwa

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach

 

 

Aktualne obciążenia kredytowe (dla każdego zobowiązania proszę osobno rozpisać poniższy schemat)

 

Bank 1

 

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) całkowita kwota udzielonego kredytu

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu)

5) wysokość raty

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)

7) oprocentowanie nominalne

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę

 

itd.

[Bauer]

Dziękuję za dobrą radę. Szczerze mówiąc to konsolidacji wolałbym uniknąć tak samo jak dyskusji z żoną. Przynajmniej na razie. Zresztą konsolidacje jakoś nie wychodzą mi na zdrowie, bo długi jak były tak są. Wolałbym próbować restrukturyzacji, podobno zanim pojawią się zaległości banki są bardziej przychylne do takich rozmów... Jak podejść do tego tematu ??

[Finalist]

Nie wiem jak wyglądają Pana umowy, na jaki okres są zawarte. Pytanie więc, czy restrukturyzacja w ogóle jest możliwa.

Przy Pana dochodach, na pewno są możliwe rozwiązania, dzięki którym ta konsolidacja będzie miała naprawdę sens - tutaj na forum nie praktykujemy robienia konsolidacji jako sztuki dla sztuki, tylko aby miała ona sens.

 

Rozumiem obawy co do rozmowy z żoną, kwota jest naprawdę spora. Ale musi Pan także brać pod uwagę ten najgorszy scenariusz, że coś pójdzie nie tak. Wpadnie Pan w długi, zepsuje swoją historię kredytową, żona prędzej czy później się dowie, bo banki zaczną dochodzić swoich praw. A to najgorsza możliwość aby bliscy się dowiedzieli, bo może być za późno na sensowną pomoc, na uzyskanie finansowania na dobrych warunkach.

 

Proponuję więc, aby wypełnił Pan zamieszczony przeze mnie schemat. Dzięki temu będziemy mogli Panu napisać, jakie są możliwe do uzyskania warunki w różnych bankach. Może wówczas się Pan przekona do tej konsolidacji. A przynajmniej będzie miał Pan świadomość, że zrobił coś w tym kierunku aby samemu sobie dać pomóc.

 

To ostatni dzwonek, żeby spróbować wyjść z tych zobowiązań z głową.

[KFP_Bartek]

Jeśli chodzi o restrukturyzację to najlepszym specem jest lukaszb pomógł bardzo wielu osobom - proponuje odezwać się właśnie do niego.

[Maciek86]

W pierwszej kolejności trzeba zrezygnować z ubezpieczenia w CA. Tutaj może Pan zrezygnować bez konsekwencji (co najwyżej podniosą Panu oprocentowanie do 12%, ale i tak pewnie ma Pan już tyle). Spadnie Panu kapitał przez co rata również spadnie i to sporo.

W Eurobanku kiedy brał Pan kredyt? W zeszłym roku mieli do 150tys bez gody współmałżonka, ale KNF się przyczepił i się skończyło. Może udałoby się Panu zrolować ten kredyt bez zgody żony ale już kredytem bez ubezpieczenia. Inaczej ciężko będzie przeskoczyć konsolidację bez wiedzy żony, gdyż "po bożemu" żona musi Panu podpisać zgodę dla kredytu większego niż 20-50tys (zależy od banku).

 

PS. Jeśli zrezygnuje Pan z ubezpieczeń- proszę ubezpieczyć się na wolnym rynku. Przy miesięcznej składce na poziomie 100-150zł może Pan zabezpieczyć rodzinę, gdyby coś się Panu stało.

 

Pozdrawiam

[Ekspert]

Witam,

 

proszę wypełnić formularz - być może jeden z banków nie będzie potrzebował zgody współmałżonki na konsolidację - wówczas zwrócone zostaną ubezpieczenia z tych kredytów.

 

pozdrawiam