Konsolidacja dwóch kredytów_PILNE

[ktośś]

Dzień dobry,

przeglądając forum postanowiłem sam zwrócić się do Państwa z zapytaniem o możliwość konsolidacji dwóch kredytów gotówkowych w jeden.Bardzo bym prosił o przedstawienie możliwości konsolidacji w jeden lepszy kredyt. Nadmienię jeszcze, że wraz z małżonką posiadamy kredyt hipoteczny wypłacany na razie w transzach. Koszt raty kredyty po całkowitej wypłacie to 1400. Małżonka pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony. Dochód to 2 500 zł netto, ale niestety na umowie wpisane jest 600 zł (taki kraj ).

 

Poniżej przedstawiam szczegółowe dane:

 

Kwota kredytu - 95 000

Pożądana długość okresu kredytowania - 6-7 lat

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 4200 PLN/netto

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)brak

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - Millenium

Miejscowość zameldowania- Pasłek

Źródło uzyskiwania dochodów - działalność gospodarcza

Okres trwania obecnej umowy - od kiedy i do kiedy trwa - działalność od sierpnia 2014

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko - brak

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 27

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty - 95 000

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych - 1540 I rata i 355 II rata łącznie - 1895

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach - brak składanych wniosków

 

Aktualne obciążenia kredytowe

Bank 1

 

1) nazwa Banku - Pocztowy

2) data zawarcia umowy - listopad 2014

3) całkowita kwota udzielonego kredytu - 86 000

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) - brak informacji

5) wysokość raty - 1540

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)- kosmiczne 25 000, pobrane z góry

7) oprocentowanie nominalne - 12%

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę - 82 miesiące

 

 

Bank 2

 

1) nazwa Banku Pekao BP

2) data zawarcia umowy Grudzień 2014

3) całkowita kwota udzielonego kredytu 20 000

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) 19 000

5) wysokość raty 355

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)- brak

7) oprocentowanie nominalne - 8%

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę - 82 miesiące

 

 

Będę bardzo wdzięczny za przedstawienie możliwości wyjścia z tego nieciekawego położenia.

[Finalist]

Jakie jest główne PKD działalności ?

Działalność jest od sierpnia 2014, a w październiku otrzymał Pan kredyt w Banku Pocztowym a w grudniu w WBK ? Jakie wówczas było główne źródło dochodu ?

[ktośś]

Faktycznie nie doprecyzowałem. Działalność założyłem w sierpniu jako dodatkowe źródło dochodu. W tamtym okresie i do końca stycznia 2015 zatrudniony byłem na umowę o pracę na czas nieokreślony.

 

Główne PKD to 70.21.Z

 

Czy jeszcze jakieś informacje są potrzebne?

[slawek2802]

W Banku Pocztowym ma Pan obecnie 10% po obniżkach stóp procentowych. Niech Pa sprawdzi wysokość raty, powinna spaść. Może Pan tez zrezygnować z ubezpieczenia i nadpłacić kredyt. Rata będzie niższa. Te dwa kredyty są tylko na Pana?

[Finalist]

To raczej nie będzie sensu a i także możliwości zrobić teraz konsolidację, ponieważ większość banków z sensowną ofertą wymaga aby działalność prowadzona była minimum 12 miesięcy.

 

Co do Pocztowego - tak jak pisze Sławek, oprocentowanie obecnie będzie wynosiło 10%. Natomiast co do ubezpieczenia - jest spore i teraz pytanie, czy to było NNW, czyli dobrowolne z którego można zrezygnować, czy obowiązkowe ubezpieczenie - z tym drugim może być trudniej aby od niego odstąpić.

[ktośś]

Niestety rata nie spadła. Mnie też dotyczy 10%, jeżeli umowa zawarta była na 12%?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Rozumiem, że banki wymagają 12 miesięcy działalności. Do tego czasu jakoś zacisnę zęby, ale jak to później Panowie widzą? Jest szansa na jakąś sensową konsolidację?

 

W umowie jest NNW 10 050 zł (o nim też nie napisałem wcześniej), a te duże jest na wypadek utraty pracy i można z niego zrezygnować jedynie jeżeli założy się lokatę na wysokość kredytu - już do nich pisałem w tej sprawie. Co prawda do NNW w żaden sposób się nie odnieśli, a nie jest ono obowiązkowe.

[slawek2802]

Bank musi Panu obniżyć oprocentowanie do 10%. Od ubezpieczenia od utraty pracy Pan nie może zrezygnować. Z NNW istnieje taka możliwość.

[Finalist]

Od NNW można odstąpić pisemnie, bank ma teoretycznie 2 miesiące na zwrot tych środków. Wypłacone są na konto w Banku Pocztowym, a jeśli go Pan nie posiada to standardowo przekazem pocztowym, więc przy składaniu pisma w oddziale lepiej od razu na nim wskazać rachunek, na który ma przyjść zwrot. A co z tymi środkami Pan uczyni, to już indywidualna kwestia - można nadpłacić na kredyt, można wydać na własne potrzeby.

 

Bank na pewno obniżył Panu oprocentowanie, ponieważ obecnie nie może ono przekraczać poziomu 10%. Być może korekta rat dopiero przed Panem, z racji iż Pocztowy stosuje WIBOR 6 miesięczny, a nie 3 miesięczny jak większość banków. Z drugiej strony, bank informuje o zmianie wysyłając nowy harmonogram zwykłym listem, a jak wiadomo - te potrafią nie dotrzeć do adresata. Może być więc tak (wielu moich Klientów tak miało), że płacili cały czas tą samą ratę a po kontakcie z bankiem okazywało się, że na rachunku mają sporą nadpłatę - więc proponuję to jutro zweryfikować w banku, może Pan się miło zaskoczyć

 

Co do opcji przyszłościowej, jak minie Panu okres 12 miesięcy prowadzenia działalności - na ten moment nie ma co sobie tym głowy zawracać, bo do tego czasu sporo w ofertach cenowych może się zmienić. Obecnie banki idą w kierunku podnoszenia prowizji bankowej z racji niskich stóp procentowych (a przez to też znacznie mniejszych przychodów z odsetek) więc konsolidacja wcale nie musi w Pana przypadku okazać się sensowna.

 

Podsumowując. Jak najszybciej sprawdzić możliwość rezygnacji z ubezpieczeń i zrezygnować od razu z tych, z których można bez konsekwencji. Przy okazji sprawdzić poziom aktualnej raty i dowiedzieć się, czy ma Pan nadpłatę na rachunku kredytowym.

[ktośś]

Czy w takim piśmie do banku o zwrot NNW trzeba coś argumentować czy tylko wyrazić wolę rezygnacji z tego ubezpieczenia i wskazać w jaki sposób pieniądze mają zostać zwrócone?

 

Druga kwestia to to, że wspomina Pan że konsolidacja nie musi się wcale okazać sensowna. Co mam przez to rozumieć? Czy to, że już do końca kredytu najlepiej będzie mi zostać w BP czy znajdzie się inne rozwiązanie zmniejszenia kosztów?

 

Trzecie pytanie - jakie dokumenty będą potrzebne po 12 miesiącach prowadzenia działalności do złożenia wniosku i jak możemy to zrobić wspólnie z żoną?

[Finalist]

Czy w takim piśmie do banku o zwrot NNW trzeba coś argumentować czy tylko wyrazić wolę rezygnacji z tego ubezpieczenia i wskazać w jaki sposób pieniądze mają zostać zwrócone?

 

Druga kwestia to to, że wspomina Pan że konsolidacja nie musi się wcale okazać sensowna. Co mam przez to rozumieć? Czy to, że już do końca kredytu najlepiej będzie mi zostać w BP czy znajdzie się inne rozwiązanie zmniejszenia kosztów?

 

Trzecie pytanie - jakie dokumenty będą potrzebne po 12 miesiącach prowadzenia działalności do złożenia wniosku i jak możemy to zrobić wspólnie z żoną?

 

Ad. 1

Po prostu składa Pan pismo, w którym informuje Pan iż z dniem ... rezygnuje Pan z dobrowolnego ubezpieczenia NNW i prosi Pan o przekazanie środków z niewykorzystanej składki na konkretny rachunek

 

Ad. 2

Nieopłacalność może polegać na tym, że podczas konsolidacji na taką kwotę i przy obecnej tendencji wzrostu prowizji bankowych, na starcie poniesie Pan ponownie koszt prowizji bankowej. Przy kwocie 100 000 zł i prowizji rzędu 10%, na starcie ma Pan do spłaty kwotę 110 000 zł. Wszystko trzeba sobie po prostu przeliczyć.

 

Ad. 3

Banki mają różne wymagania w tym zakresie. Standardowo są to PIT za poprzednio rozliczony rok, ewentualnie wraz z podsumowaniem KPiR za rok rozliczony oraz za miesiące rozliczone w obecnym roku. Do tego bywają wymagane zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US lub zastępczo np. 3 ostatnie potwierdzenia płatności tych składek. Reszta to już raczej podstawowe dokumenty - wnioski, załączniki do wniosków, dowód osobisty.

[ktośś]

Dzień dobry,

chciałbym odświeżyć temat. Zbliża mi się 12 miesięcy prowadzenia działalności (połowa lipca) i chciałbym sprawdzić możliwość konsolidacji dwóch kredytów:

 

1) nazwa Banku - Pocztowy

2) data zawarcia umowy - listopad 2014

3) całkowita kwota udzielonego kredytu - 87 200

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) - 81 722

5) wysokość raty - 1455

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)-

7) oprocentowanie nominalne - 10%

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę - 82 miesiące

 

 

Bank 2

 

1) nazwa Banku Pekao BP

2) data zawarcia umowy Grudzień 2014

3) całkowita kwota udzielonego kredytu 20 000

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) 18 483

5) wysokość raty 355

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)- brak

7) oprocentowanie nominalne - 8%

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę - 82 miesiące

 

Bardzo bym prosił o informację czy obecnie jest szansa na jakieś sensowne rozwiązanie.

[ktośś]

Czy mógłby ktoś odpowiedzieć na powyższe?

[Finalist]

Proszę napisać jaki jest przychód i dochód za cały 2015 rok ?

[ktośś]

W 2015 narastająco wygląda to tak:

Przychód - 26 750

Dochód - 20 232

[Ekspert]

To jest przychód/dochód do maja czy do czerwca?

[ktośś]

do czerwca