czy mam zdolnośc kredytową

[iza_ple]

mam zapytanie

Próbuje rozeznać się czy w ogóle mam szanse na rozpoczęcie przygody z budową domu.. jestem właścicielem działki o pow. 5500 mkw z wydanymi warunkami zabudowy... chcę ja podzielić na dwie mniejsze aby nie obciążać całej nieruchomości hipoteką . Wartość kosztorysowa budowy domu wynosi ok 350 tys. plus minus . Mam 3 dzieci . ja pracuje w budżetówce od kilkunastu lat na umowę o pracę na czas nieokreślony na stanowisku kierowniczym wynagrodzenie netto ok. 5tys. mąż ma jednoosobową działalność gospodarcza jest na KP dodatkowo ma podpisana umowę o współpracy na czas nieokreślony z kontrahentem , dochód męża nie znam dokładnie ale ustalę u księgowego. Obecnie posiadam kartę kredytowa z limitem 3000. Maż ma debet na koncie 4000 zł dodatkowo spłacamy kredyt z ratą 462 zł . Wszystkie kredyty zawsze spłacane w terminie.

 

moje pytania

1) czy wkładem własnym może być działka czy musi być gotówka na koncie?

2) czy mogę dostać kredyt hipoteczny tylko na stan surowy zamknięty czy warunkiem musi być oddanie budynku do użytku? wolałabym wziąć kredytu ok 200 tys a potem stopniowo kończyć budowę w zależności od możliwości

3) mam 43 lata mąż ma 46 lat wiec interesuje mnie kredyt na 20-23 lata i chciałabym żeby rata była w okolicy 1300 zł.

Czy w ogóle mam zdolność kredytową i czy ktoś mi udzieli na tych warunkach. konto osobiste mam od kilkunastu lat roku w PKO BP, w obecnym zakładzie pracy pracuje 15 lat a i jestem współwłaścicielem gospodarstwa rolnego z lasem o pow 10ha gospodarstwo ma 16 ha. Dochodów z gospodarstwa nie pobieramy otrzymałam je w spadku ale mogło to by stanowić jakieś zabezpieczenie dla banku bo chyba jakoś się wylicza dochodowość gospodarstwa .. chociaż wolałbym aż tak się nie pogrążać. cała budowa ma być na działce w odległości ok 10 km od Gdańska

[Doradca Lubuskie]

Zdolność kredytową będziecie mieli

1) Działka może być jako wkład własny

2) Lepiej żeby dom był oddany do użytkowania - większy wybór ofert

3) max. można dostać kredyt do 80 roku życia

 

Proszę zapoznajcie się z poradnikiem a potem wypełnijcie schemat

 

www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-zanim-zalozysz-temat-85500.html

[PlanFinance]

2. Stan surowy zamknięty nikogo nie będzie interesował. Musi być stan pozwalający na oddanie do użytkowania. W niektórych bankach można zrobić myk polegający na częściowym oddaniu do użytkowania.

 

3. Realny maksymalny wiek to 70/75 lat. 80 lat to na chwilę obecną czysta teoria.

[Mr Tomek]

1) co do działki to będzie ona stanowiła wasz wkład własny, ale tak czy inaczej bank może wymagać wkładu własnego w budowę. Nie musi to być koniecznie gotówka na koncie ale np wykonanie jakichś robót na budowie z własnych środków. Projekt i papierologia też oczywiście się liczy, więc uda się bez fizycznego wkładu własnego

 

2) nie, tak sie nie da. Budynek musi być oddany do użytkowania w ciągu max 3 lat. Czyli przynajmniej stan deweloperski musi być. Od stanu surowego w sumie nie wiele on się różni, ale takiego stanu będzie wymagał bank.

 

 

ile ha przeliczeniowych ma to gospodarstwo ? - niektóre banki wezmą je jako dochód mimo iż fizycznie dochodu ona dla was nie przynosi

 

Jakie dochody osiąga mąż z działalności ?

 

Zdolność prawdopodobnie jest, bez danych z działalności trudno na 100% powiedzieć

 

Jaka będzie powierzchnia planowanego domu ? Banki będą przyjmować 2-2,5tys/mkw więc nie szalejcie z powierzchnia jeśli nie chcecie brać dużego kredytu

[iza_ple]

dziękuję bardzo za odpowiedź

wiem już ze budynek musi być oddany do użytkowania wiec tak tez zrobimy

 

gospodarstwo rolne ma 2,56 ha przeliczeniowych plus lasy 5,57 ha

 

 

Jakie dochody osiąga mąż z działalności ?

i tu jest problem mąż jest na karcie podatkowej i według jego księgowego osoby na KP nie istnieją więc praktycznie do kredytu będą musiały być brane moje dochody plus gospodarstwo rolne... nie wiem czy męża umowa o współprace z klientem może być brana pod uwagę jeśli nie ma tam określonego wynagrodzenia , są tylko stawki , mąż ma jedynie jeszcze raporty z kasy fiskalnej ale to pewnie też bank nie uzna

 

 

Jaka będzie powierzchnia planowanego domu ?

 

powierzchnia użytkowa to 153 mkw bez garażu. Według kosztorysu koszt 292tys netto ale skoro podajecie że banki przyjmują do wyceny 2-2,5 tys za m kw to chyba kosztorys mam bardzo zaniżony. Powierzchnia wynosi 153 mkw

 

 

chciałabym wziąć kredyt ok 300 tys skoro mówicie ze daj do 70 roku życia to może być na 30 lat, jaka byłaby rata i czy w ogóle dostałbym taki kredyt. i jeszcze jedno czytałam Ze PKO BP dla rodzin które maja kartę dużych rodzin rezygnuje z marży, prowizji nie wiem dokładnie .. ktoś coś na ten temat wie?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

a teraz według schematu

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. myślę ze maks. 30 lat

Wysokość kredytu 300 tys

Wartość nieruchomości / wkład własny działka wartość ok. 130.000,00

Rynek pierwotny/

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności domek jednorodzinny wolnostojący - własność

Metraż nieruchomości. pow użytkowa 153 m. kw , bez garażu

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). wieś - obrzeża Gdańska

Stan zaawansowania inwestycji. przed pozwoleniem na budowę

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 5

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 43/47

Aktualne obciążenia kredytowe. rata kredytu 562 zł, karta kredytowa 3000 zł, kredyt odnawialny na koncie ROR 4000 zł

Historia w BIK. dobra tak myślę w grudniu brałam na raty i nie było problemu

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 5 tys

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza*** Mąż karta podatkowa - stawka miesięczna podatku 236 zł, dodatkowo nie wiem czy to coś da ma umowę o współpracę na czas nieokreślony zawartą rok temu

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. moja umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony budżetówka od 1997roku, mąż dział. gospodarcza od 2011 roku

Inne istotne informacje:

 

gospodarstwo rolne- współwłasność pow przeliczeniowa 2,56ha plus las 5,57 ha

w ciągu roku mam kilka umów zleceń za rok 2014 byłą to wartość netto ok 10 tys zł na podstawie Pita za rok 2014

[Mr Tomek]

duuużo informacji...

 

a więc tak:

to nie jest tak że jak się jest na karcie to już amen w pacierzu

Banki też przyjmują kartę do liczenia zdolności, ale bardzo po macoszemu. W części banków dochód na karcie wychodzi symboliczny. Ale źle nie jest

 

Co do PKO i karty dużej rodziny to nic nie słysząłem ale się dowiem. Na internecie rzeczywiście takie info jest ale nie weryfikowałem tego w praktyce

 

Ta powierzchnia 153mkw to jest jaka? całkowita, użytkowa ? Macie garaż czy nie bo nie moge wyczytać tego

Czy macie piwnicę ?

Jeśli macie dużo powierzchni użytkowych (typu piwnica) to tak czy inaczej bank może przyjąc te powierzchnie do liczenia kosztu budowy.

 

rata to 462 czy 562 ?

 

Twoich dochodów z umów zlecenie nie da się przyjąć bo są to pojedyncze strzały

 

Jak dobrze liczę to zdolność jest ok

PKO ok 500tys

Alior ok 700tys

 

Jeśli chodzi o koszt budowy to jeśli będziecie mieli umowę z generalnym wykonawcą na taką kwotę to proszę bardzo, jest szansa.

Jeśli nie to niestety bank swoje 2-2,5 będzie liczył

[iza_ple]

dziękuję bardzo

 

dom bez piwnicy a powierzchnia użytkowa jest tak

Parter 79.43 m² + garaż 39.27 m²

Poddasze 73.85 m²

 

rata kredytu jest 562 zł, obecnie obniżyli do 542 (kredyt samochodowy)

 

jestem laikiem wiec jeszcze dopytam ..... jeśli bank przyjmie 2,5 tys za m kw to rozumiem ze ja mogę wziąć kredytu 300 tys ale na resztę kwoty muszę wskazać że mam środki na pokrycie tak?

 

ta zdolność kredytowa PKO - czy na to ma wpływ że jestem ich klientem od 1997roku?

czy na zdolność i wysokość rat wpływ ma też wartość wniesionego zabezpieczenia? 9chodiz mi o hipotekę czy np chce hipotekę na jedna działek ale obok jest tez druga działka wiec mogłabym brać hipotekę na dwie działki o ile to ma jakiś wymierny wpływ na wysokość rat i na warunki kredytu

Przy tej zdolności 500 tys jak wyszła rata i na ile lat Pan liczył kredyt na 30 ?

I jakby mógł Pan sprawdzić co z ta karta duzych rodzin czy dotyczy to wszystkich kredytów, czy jakieś warunki trzeba spełnić, czy to dotyczy tylko kredytu MdM

[Mr Tomek]

wyliczenia kosztorysu wg cen bankowych mają na celu urealnienie kosztu inwestycji

Pare ladnych lat temu gdy jeszcze takiego limitu nie było klient mógł rozpisać że budowa go będzie kosztowała 1 tys/mkw (bo tylko na tyle klient miał zdolność) i przechodziło

A potem okazywało sie że koszty są zupełnie inne i klient zostawał z ręką w nocniku

 

Jeśli załóżmy kosztorys wyjdzie na 400tys a chcecie tylko 300k kredytu to trzeba będzie udokumentować pozostałe 100k. Nie koniecznie musi byc to gotówka. Jeśli macie inna nieruchomość (np kawałek tej działki) na sprzedaż to wystarczy umowa przedwstępna by przyjać jej pełną wartość jako kasę która w budowę zaangażujecie

 

Na zdolność nie ma wpływu jak długo jest się klientem banku. To może jedynie wpływać na ofertę (co prawda im nizsza marża tym zdolność trochę wyższa ale różnica jest obecnie marginalna)

Często okazuje się że własny bank gorzej klienta przetrzepie niż obcy - tak to jest niestety jak bank ma pełny wgląd w historię rachunku.

PKO będzie od was chciało zaangażowania w budowę min 10% kosztorysu aby wypłacić transzę (przynajmniej tak wynika z moich ostatnich z nimi doświadczeń)

Jeśli chodzi o ofertę PKO to dla dużych rodzin rzeczywiście mają promocję.

50% prowizji mniej i brak opłat za kontrolę i wycenę - wiec trochę lepiej niż standardowa oferta

Oferta ta nie jest dostepna przez pośredników - dlatego nic o niej nie wiedziałem.

 

Policzyłem jeszcze zdolność w ING - wychodzi ok 400tys lub 450tys przy opcji wrzucenia tego kredytu z rata 562 w kredyt hipoteczny.

 

Zatem zdolność się znajdzie. Kwestia tylko to wszystko dobrze rozplanować tak abyście jak najmniej kredytu musieli brać

[iza_ple]

Dziękuję bardzo .. teraz przynajmniej coś mi się rozjaśniło w temacie

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Jeśli załóżmy kosztorys wyjdzie na 400tys a chcecie tylko 300k kredytu to trzeba będzie udokumentować pozostałe 100k. Nie koniecznie musi byc to gotówka. Jeśli macie inna nieruchomość (np kawałek tej działki) na sprzedaż to wystarczy umowa przedwstępna by przyjać jej pełną wartość jako kasę która w budowę zaangażujeciale

 

chyba bez sensu umowa przedwstępna na dzień uruchomienia kredytu ... lepiej od razu sprzedać, myślałam ze wystarczy sam fakt posiadania i ewentualnej możliwości sprzedaży kiedyś

 

 

 

Jeśli chodzi o ofertę PKO to dla dużych rodzin rzeczywiście mają promocję.

 

Oferta ta nie jest dostepna przez pośredników - dlatego nic o niej nie wiedziałem.

 

czyli na tych warunkach tylko w oddziałach a wiec muszę wybierać czy korzystam z doradcy czy biorę kredyt w banku

 

Policzyłem jeszcze zdolność w ING - wychodzi ok 400tys lub 450tys przy opcji wrzucenia tego kredytu z rata 562 w kredyt hipoteczny.

 

a jaka rata wychodzi miesięczna przy tej wyokości kredytu?