Kredyt na działkę i budowę domu - około 500 tysięcy złotych

[canoe22137]

Witam!

Tak, jak pisałem jakiś czas temu, chciałbym wziąć kredyt na budowę domu i zakup działki.

Działkę mam okazję kupić teraz cena 90 tysięcy złotych. Wkład własny - na chwilę zakupu działki około 30 tysi, ewentualnie mogę trochę pozbierać. Dom chciałbym zacząć w tym roku.

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu PLN

Pożądana długość okresu kredytowania 28 lat

Wysokość kredytu 500 000

Wartość nieruchomości około 700 do 900 tysiecy wkladu wlasnego max do 50 tysiecy gotowki

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości DOM plus DZIAŁKA

Metraż nieruchomości 150 uzytkowej plus piwnica

Lokalizacja nieruchomości male miasto

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 5

Wiek kredytobiorcy 32

Aktualne obciążenia kredytowe 1400 rata kredytu hipotecznego RnS na sume 350 tysiecy.

Debet w koncie - 16 tysięcy (mogę zamknąć jeśli trzeba).

Historia w BIK - chyba ok, miałem kilka tygodniowych opóźnień w spłacie jednego kredytu (dzwonili, podawałem termin spłaty - z reguły do 10 dni i wtedy to spłacałem).

 

Działalność gospodarcza okolo 19 tysięcy na rękę (dochód), przychód około 21 tysięcy

Z tym, że to jest od tego roku. Za poprzedni rok - dochód 80 tysięcy umowa o pracę i jakieś 50 tysięcy DG.

W razie potrzeby mogę przez jakiś czas więcej podyżurować - dochód może wtedy wzrosnąć do około 25 tysięcy.

Na kartę podatkową nie mogę jednak przejść - nie świadczę usług dla ludności, tylko dka szpitala.

 

Czy dałoby radę obejść te 20 % wkładu własnego?

[PlanFinance]

Zakup działki i budowa domu za jednym zamachem są możliwe tylko w przypadku kilku banków dokładnie 3.

 

Podaj dane dotyczące działalności według wymagań forum.

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-zanim-zalozysz-temat-85500.html

 

Umowy o pracę już nie ma?.

[canoe22137]

Umowy o prace już nie ma. Jestem na kontrakcie, jak większość lekarzy specjalistów. Jeśli chodzi o lata poprzednie to teraz napiszę tak około, a jutro, jak będę w domu to ewentualnie poprawię.

2013 - Umowa o pracę - jakieś 60-65 tysięcy netto, DG jakieś 35 -40 tysięcy

2014 - Umowa j.w., DG - jakieś 60 tysięcy.

2015 - DG jakieś 75 tysięcy licząc z kwietniem.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Dla DG podałem dochód, każdy miesiąc jest inny, przeciętnie przychód wynosi około 20-23 tysięcy, raz był jakieś 18 tysi. A dochód jakieś 2-3 tysiące mniej.

[Gość gosc45677]

Od kiedy jest dokładnie działalność gospodarcza?

[canoe22137]

DG od 01.04.2011

[PlanFinance]

Niestety nie widzę szans na kredyt a tym momencie. Możesz kupić działkę, poczekać kilka miesięcy i starać się o kredyt na refinans i budowę działki.

[canoe22137]

Tzn jak refinans? A kredyt na działkę samą dostanę?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Bo albo zacznę budowę, albo kupię gotowy dom. Czy problem jest z tymi 20 % wkładu własnego?

[PlanFinance]

Problem jest z Twoim dochodem z dg, który niestety nie wystarczy na 500k PLN obecnie. Masz sporo obciążeń, 5 osób w gospodarstwie, bardzo duży wzrost dochodów. Jedyny plus to że jesteś lekarzem.

 

Wymagany wkład to 10%.

 

Zamykaj karty i debet.

[canoe22137]

Tzn:

1) Czy najpierw wziąć kredyt na działkę, poczekać parę miesięcy i na budowę domu?

2) Kupić działkę za gotówkę i wtedy startować?

 

Chodzi mi o to, że w sumie to muszę, czy też chciałbym wprowadzić się do września 2016 (wiem, trochę za późno się do wszystkiego zabrałem, ale tak wyszło) i jakieś wyjście muszę wybrać (gotowy dom vs budowa). Problem jest taki, że gotowców tam jak na lekarstwo.

Do września przyszłego roku powinienem sporo oszczędzić, ale wtedy nie postawię domu ot tak se, bo to trochę trwa.

Teraz do tego września to mało oszczędzę (po wpłacie na działkę, to jakieś 50 tysi - z 12 % inwestycji.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Spoko, kart nie mam żadnych, debet zamknę zaraz.

Obciążenia? Zostało mi właściwie tylko 1400 zeta z RnS (w tym ubezpieczenie, które będę musiał zmienić na niższe).

 

- - - Uaktualniono - - -

 

A czemu bardzo duży wzrost dochodów jest nie-ok?

[Pistolero]

od kiedy jest prawo wykonywania zawodu?

[canoe22137]

PWZ od 2008 roku, w tym roku zrobiłem speckę i stąd ten wzrost dochodów.

[Pistolero]

praktyka zarejestrowana też w "małym mieście" czy gdzieś indziej??

[canoe22137]

Tzn praktykę mam zarejestrowaną teraz na wsi:-). Tzn tam, gdzie mieszkam. Taki ma ona adres, ale ogólnie to taka praktyka wyłącznie w podmiocie leczniczym. Pracuję w dużym Szpitalu, wcześniej też pracowałem w dużym plus mniejsze fuchy w szpitalach mniejszego kalibru.

[Pistolero]

myślałem o estymatach a tam istotny jest adres zarejestrowanej DG (można dowodzić, że główne miejsce jest w innej lokalizacji ale jest z tym troche kombinatoryki i są raczej schody)

 

tak jak Planfinance zasugerował, pozamykać to co niepotrzebne - niewykorzystane, i wg uznania

a) uzbroić się w cierpliwość i szukać ciekawego domu w 2016

b) kupić działkę na kredyt teraz nawet na 90% wartości i na spokojnie załatwiać formalności z budową + organizacją wkładu na budowę- o kredyt na budowę w tym samym banku lub z przeniesieniem tego na działkę starać się najwcześniej na początku 2016 roku.

[canoe22137]

Aha, ok, dzięki.

Mam jeszcze pytania:

1) Czyli kupię działkę na kredyt, do wiosny 2016 odłożę powiedzmy ze 100 tysięcy - czy wtedy powinienem dostać kredyt na budowę domu na tej działce bez problemu? (wiadomo, że różnie może być, ale pytam na warunki chwili obecnej)

2) Czy z kupnem gotowca powiedzmy z wkładem 10 % też będą takie problemy powiedzmy za 3 miesiące?

[Pistolero]

ad.1.

Jeśli nie będzie rewolucji to raczej tak, tj. albo drugi kredyt na budowę w tym samym banku co działka, albo jeden nowy kredyt jako refinansowanie tego na działkę + budowa.

ad.2

Masz bardzo duży progres w dochodzie w okresie bieżącym, gdzie jeszcze 12 m-cy temu było zupełnie inaczej. Utrzymanie takiego poziomu przez min rok tak aby np. w styczniu móc zestawić to w zeznaniu rocznym pit, powinno rozwiać problem ze zdolnością (przynajmniej tam gdzie badany jest dochód z ostatnich 12-stu m-cy)

[canoe22137]

Ok, dzięki. To do usłyszenia/zobaczenia za jakiś czas.

[canoe22137]

A na ile mam teraz zdolność kredytową? Tak około?

[Gość gosc45677]

Jaka to jest miejscowość zarejestrowania firmy? Deutsche Bank rozróżnia estymacje ze względu na miasta małe i wsie; miasta średnie; miasta duże.

[Pistolero]

w obecnej formie estymacja nie wyjdzie

przy tym okresie wykonywania zawodu dochód przyjęty min 3250 max.5400, co przy pięciu osobach w gospodarstwie i zobowiązaniach (rns + debet) nie wystarczy.Tym bardziej, że do działki zdolność musi być na dodatkowe 150 tys. jesli klient nie ma dodatkowej nieobciązonej nieruchomości.

[canoe22137]

Ok, a na ile mam teraz mniej więcej zdolności kredytowej?

[Gość gosc45677]

Deutsche bardzo słabo liczy estymacje, ale już BZ WBK znacznie lepiej. Na estymacji wychodzi 9500 i w takim przypadku byłaby zdolność przy 5 osobach, w gospodarstwie racie 1400, z debetem trzeba jedynie zrobić porządek.

[canoe22137]

Aha, a bez estymacji to dopiero w przyszłym roku?

[Gość gosc45677]

Zależy od sposobu banku wyliczania dochodu netto:

 

-Niektóre wymagają poprzedni rok + pełne miesiące z bieżącego roku;

-jeden z banków jeżeli przychody w kolejnych latach różnią się od siebie o 30% to do oceny zdolności przyjmuje najniższą wartość dochodu z badanego okresu z dwóch lat;

-Eurobank wymaga średniej z 24mc

-część banków zadowoli się średnią z 12mc (m.in Alior, BOŚ, Getin, Raiffeisen)

[canoe22137]

A czy jak bylem w debecie przez spory okres czasu to ma jakieś znaczenie? Zamknąłem go dopiero niedawno, tzn wyszedłem ogolnie na plus.