Dom Kraków

[Invictus86]

Kredyt standardowy

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 15/20

Wysokość kredytu 340000

Wartość nieruchomości / wkład własny 480000(cena zakupu)/140000

rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - Dom/ Własnościowe

Metraż nieruchomości. 100 m2

Lokalizacja nieruchomości Kraków

Stan zaawansowania inwestycji - gotowe

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym- 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 28/29

Aktualne obciążenia kredytowe. -brak

Historia w BIK. -brak

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 12000/9500

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. Żona umowa o prace na czas nieokreślony. Ja zmieniłem pracę i od 3 mc-y na umowie o pracę na czs 1-rok-u. Później zmiana umowy na czas nieokreślony

Inne istotne informacje:

*Zastanawiam się jak banki rozumieją określenie 'wartość nieruchomości' - czy to za ile ją kupujemy czy tyle ile faktycznie jest warta na rynku. Nieruchomość, którą kupuję jest warta co najmniej 50 tyś więcej niż cena zakupu. Czy to poprawi jakoś warunki kredytu?

*zamierzam przeznaczyć dodatkowo 20-30 tyś na początkowy remont

*proszę o symulację dla 15 i 20 lat

[Pistolero]

Czy w trakcie zmiany pracy była przerwa w zatrudnieniu?

prosze rozdzielić wysokości dochodów

 

wartość nieruchomości najczęsciej przyjmowana jest jako niższa z cena/wartość rynkowa. Jeśli realna wartośc jest znacznie wyższa to daje Wam zapas przy LTV określanym w tabelach cenowych. W waszym przypadku nie ma to wielkiego znaczenia, bo nawet wg ceny LTV ok 71%

 

30 tys wystarczy na remont?

[Invictus86]

Nie było przerwy zatrudnienia, zmiana pracy wynikała z lepszych warunków zatrudnienia (płynne przejście pomiędzy jedną a drugą pracą). Żona - 6400 netto, Ja 5600 netto. Podane wartości są bez premii rocznej (do 5% zarobków). 30 tyś wystarczy bo nie jest to dom do generalnego remontu.

[Pistolero]

Deutsche Bank

340000/20 lat

prowizja 0,0%

pierwszy rok: marża: 1,20% rata: 1860zł

po pierwszym roku: marża: 1,59%, rata: 1924zł,

 

koszt wyceny 0zł do końca maja

 

Wymagane:

konto (12 zł/m-c) + karta kredytowa

ubezpieczenie na życie - 1,8% za dwa lata = 6120zł , po drugim roku 0,042%/m-c od salda (ok 128zł)

lub program inwestycyjny ze składką miesięczną min. 306zł - okres składkowy min 7 lat, wypłata zgromadzonego kapitału bez opłat wyjściowych - po 10 roku. (składka za pierwszy rok płatna w całości)Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min 5 lat.

Po decyzji warunki podlegają negocjacji.

 

15 lat:

pierwszy rok: marża: 1,20% rata: 2324zł

po pierwszym roku: marża: 1,59%, rata: 2383zł

 

Kredytując częsciowo remont tak aby kwota kredytu wynosiła min 350 tys, marża po pierwszym roku wyjściowo 1,49%

 

pozdrawiam

[lzalewski]

mBank:

- marża 1,5%

- prowizja 2% (do negocjacji - zwykle 0%)

- rata 2373zł

Wymagane ubezpieczenie PBS. Składka za pierwsze 2 lata 1,4%, w kolejnych doliczane 4% do raty. Ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat.

 

Eurobank:

- marża 1,3%

- prowizja 2%

- rata 2340zł

Wymagane konto, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,3% od salda zadłużenia rocznie. Oferta w tym kształcie dostępna jest wyłącznie u jednego pośrednika.

[Invictus86]

Dziękuje bardzo za odpowiedzi.

Mam jeszcze takie pytanie: zakładając, że chcę nadpłacać kredyt. Po jakim czasie w proponowanych bankach mogę to robić bez dodatkowych opłat i jak wygląda przeliczanie kredytu po nadpłatach. Chodzi mi o to czy będzie mi to zmieniało wysokość raty oraz co ile kredyt będzie przeliczany ?

 

I pytanie do oferty DB. Zakładając, że nie chcę ubezpieczenia tylko program inwestycyjny. Czy jest opcja negocjacji wysokości składek i minimalnego okresu "składkowania" ?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Pytanie odnośnie eurobanku. czy prowizja może być negocjowalna do 0% ? oraz jak długo jest wymagane ubezpieczenie?

[Pistolero]

przy DB:

nadpłata przez pierwsze 5 lat = 2% kwoty nadpłacanej, po piątym roku bez opłat

(jest możliwość negocjacji % kwoty wolnej od opłat w okresie pierwszych 5 lat)

 

Standardowo skraca się okres kredytowania (rata bez zmian).

 

Co do programu: wysokość składki może być negocjowana, okres inwestowania - nie. Minimalny okres utrzymania programu, to 5 lat, jednak wypłacana po tym czasie jest jedynie część wartości rachunku. Po trzecim roku mozliwa jest karencja w opłacaniu składki na okres nie dłuższy niż 12 miesięcy (okres składkowy wydłuża się o okres karencji).

[lzalewski]

Mam jeszcze takie pytanie: zakładając, że chcę nadpłacać kredyt. Po jakim czasie w proponowanych bankach mogę to robić bez dodatkowych opłat i jak wygląda przeliczanie kredytu po nadpłatach. Chodzi mi o to czy będzie mi to zmieniało wysokość raty oraz co ile kredyt będzie przeliczany ?

DB - bez prowizji po 5 latach, istnieje szansa na wynegocjowanie zwolnienia z prowizji do 30%. Po nadpłacie rata pozostaje na niezmienionym poziomie, skraca się okres kredytowania.

mBank - od razu można nadpłacać. Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę występuje przez 3 lata. Kredytobiorca wybiera czy skraca okres kredytowania czy zmniejsza ratę.

Eurobank - prowizja 2% przez pierwsze 3 lata. Zwolnienie z prowizji dla 30% kwoty kredytu. Kredytobiorca wybiera czy skraca okres kredytowania czy zmniejsza ratę.

 

I pytanie do oferty DB. Zakładając, że nie chcę ubezpieczenia tylko program inwestycyjny. Czy jest opcja negocjacji wysokości składek i minimalnego okresu "składkowania" ?

 

Nie.

 

Pytanie odnośnie eurobanku. czy prowizja może być negocjowalna do 0% ? oraz jak długo jest wymagane ubezpieczenie?

Niestety nie. Oferta byłaby już zbyt dobra:)

[Invictus86]

A to ubezpieczenie w eurobanku jest przez cały okres kredytowania ?

[lzalewski]

Tak, jest to składka malejąca wraz ze spłatą kapitału. Ubezpieczenia na życie proponuję nie traktować jako zbędny koszt kredytu, a jako zabezpieczenie dla siebie na wzajem.

[Invictus86]

Masz rację, że ubezpieczenie jest zabezpieczeniem, z tego co jednak słyszałem stronami ubezpieczenia jest zazwyczaj bank i ubezpieczyciel, ja tylko za nie płacę. Czy to ubezpieczenie faktycznie chroni mnie czy bank? Załóżmy, że podwija mi się noga w życiu (odpukać) nie jestem w stanie spłacać kredytu, czy nie dojdzie do sytuacji w której ubezpieczyciel zwróci bankowi zaległy kredyt (bądź jego część)a do mnie zgłosi się tenże ubezpieczyciel żądając spłaty wypłaconego odszkodowania. Słyszałem o takiej sytuacji.

Zastanawiam się czy nie opłacało by mi się bardziej wejście w program inwestycyjny zamiast ubezpieczenia (np DB wymaga ubezpieczenia bądź programu inwestycyjnego), które i tak nie chroni mnie tylko bank.

[lzalewski]

To nie jest ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, a ubezpieczenie na życie i trwałej niezdolności do pracy (OWU mogę podesłać na maila). W przypadku śmierci jednego z kredytobiorców ubezpieczyciel spłaca część kredytu zgodnie z sumą ubezpieczenia przypadającą na daną osobę. Sytuacja opisywana przez Ciebie może mieć miejsce właśnie w przypadku ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy, a takie ubezpieczenie jest rzeczywiście zbędnym kosztem.

Jeśli ubezpieczenie potraktujesz jako zbędny koszt, to lepiej wyjdziesz na PSO. Każdego swojego klienta namawiam jednak do posiadania ubezpieczenia, nawet jeśli bank go nie wymaga.

[Invictus86]

Dziękuję wszystkim za odpowiedzi, powoli zaczyna mi się klarować wizja. Mam jeszcze ostatnie pytanie, być może głupie ale chcę być pewny. Chodzi mi o całkowitą spłatę kredytu przed czasem. Spłacając kredyt np w 10 roku kredytu zapłacę tylko pozostałą kwotę kapitału. Prawda?

[Pistolero]

tak.

 

Nawiazując jeszcze do PSO, zamykając program po 10 roku masz do wyboru:

a) nadpłacić tymi środkami kredyt

b) zostawić w rezerwach na rachunku jako zabezpieczenie ewentualnej spłaty kredytu w przypadku czasowej utraty źródła dochodu

c)j.w. jako bufor do niższego ub. na zycie (niższa podstawa ubezpieczenia)

d) przeznaczyć na cel dowolny

[lzalewski]

c)j.w. jako bufor do niższego ub. na zycie (niższa podstawa ubezpieczenia)

 

W przypadku śmierci wypłacana jest cała kwota spadkobiercom bez oczekiwania na wymagany upływ okresu składkowego?

[Pistolero]

myslałem o wartości rachunku po zakończneiu programu.

 

W trakcie trwania programu uposażonemu z tyt. śmierci ubezpieczonego przysługuje świadczenie wysokości wartości rachunku powiększonej o 10% częsci bazowej. Trermin wypłaty był chyba do 14 dni od dostarczenia niezbednych dokumentów potwierdzających podstawę do wypłaty świadczenia.

[Gość gosc45677]

Jeszcze jest jedna promocja z Eurobank (w parze taniej z Notusem z 0% prowizji:

 

Kwota kredytu 336 000, żeby LTV wyszło 70 i była niższa marża.

 

- marża 1,64%

- prowizja 0%

- rata 1983 zł(okres kredytowania 20 lat)

 

Wymagane:

-konto,

-karta kredytowa (min. 5 lat)

-ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,3% od salda zadłużenia rocznie. Ubezpieczenie musi być utrzymane przez 10 lat, później można kontynuować lub dostarczyć polisę z innego TU (ubezpieczenia na życie musi mieć nadal przez cały okres kredytowania)

 

Oferta w tym kształcie dostępna jest w Notusie.